Quali sono le migliori alternative di prestito con giorno di paga?

Se sei mai stato a corto di contanti e hai bisogno di denaro rapidamente, potresti aver preso in considerazione l'idea di stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio. Sia che tu abbia visto un negozio all'angolo che offre prestiti senza controlli del credito o un prestatore online che vanta tempi di finanziamento rapidi, assicurati di guardare prima di saltare.

Anche se i prestiti con anticipo sullo stipendio hanno diversi vantaggi, ci sono svantaggi significativi di cui essere consapevoli. Pertanto, vale la pena considerare altre opzioni per soddisfare le tue esigenze finanziarie. Quindi, che tipo di alternative ci sono ai prestiti con anticipo sullo stipendio? Continua a leggere per scoprirlo.

Cos'è un prestito con anticipo sullo stipendio?

Prima di tuffarti nelle alternative, capisci cosa comporta un prestito con anticipo sullo stipendio. In breve, è un piccolo anticipo in contanti preso in prestito per un breve periodo di tempo. I termini di prestito più comuni sono due settimane perché è il tempo impiegato dalla maggior parte delle persone per ricevere il prossimo stipendio.

I prestiti con anticipo sullo stipendio coprono esigenze a breve termine come il pagamento dell'affitto quando il budget è insufficiente o quando si verifica una spesa imprevista come una riparazione di un'auto. Forse la cosa più interessante è che ci sono pochissimi requisiti per l'approvazione e la maggior parte degli istituti di credito non esegue un controllo del credito.

Requisiti per il prestito di giorno di paga

Di conseguenza, puoi avere crediti inesigibili - o del tutto assenti - e comunque qualificarti. Tuttavia, nella maggior parte dei casi dovrai disporre di un conto corrente e fornire all'istituto di credito un assegno o un numero di conto.

Il prestatore quindi addebita automaticamente l'importo dovuto alla data di scadenza del prestito, più eventuali commissioni o interessi inclusi. Questo aiuta a proteggere il prestatore dalla perdita di denaro. Se non hai i soldi nel tuo account, hai la possibilità di trasferirli in un altro termine, insieme a un'altra serie di commissioni.

Ciclo del debito del prestito con giorno di paga

È qui che i prestiti di giorno di paga diventano complicati. Molte persone rimangono rapidamente bloccate in un ciclo di debiti perché non possono pagare l'importo originario dovuto. Inoltre, continuano ad accumulare commissioni costose ogni volta che rinnovano il prestito.

Quello che probabilmente è iniziato come un prestito per colmare un bisogno finanziario a breve termine può rapidamente trasformarsi in un onere di debiti a lungo termine. Quindi assicurati di avere un solido piano di rimborso se decidi di prendere un prestito con anticipo sullo stipendio. Ancora meglio, considera l'utilizzo di un metodo di finanziamento alternativo.

I prestiti con anticipo sullo stipendio sono cattivi?

I prestiti con anticipo sullo stipendio sono costosi e il modo in cui sono strutturati può essere ingannevole. Negli Stati Uniti, ogni stato ha regole diverse su quanti interessi possono essere addebitati su un prestito di giorno di paga. Ma nella maggior parte delle situazioni, in genere pagherai tra $ 10 e $ 30 per ogni $ 100 che prendi in prestito.

Di solito, questo importo deve essere rimborsato in due settimane. Potresti pensare:"$ 20 non sono molti soldi da pagare per ottenere i soldi di cui ho bisogno per riparare la mia macchina!" Ma guardiamo le cose sotto una luce diversa.

Tassi di interesse elevati

Diciamo che prendi in prestito $ 300 per far lavorare la tua auto e ti vengono addebitati $ 30 ($ 10 per ogni $ 100 presi in prestito). Il tuo TAEG è in realtà superiore al 260% perché l'importo degli interessi che stai pagando è straordinariamente alto rispetto alla durata del rimborso e all'importo del prestito.

Pensa alla tua carta di credito con il tasso percentuale annuo più alto (APR). Non importa quanto sia alto, non è neanche lontanamente vicino al 260%! Quando metti le cose in prospettiva, puoi vedere che sono molto costose.

Commissioni del prestito con anticipo sullo stipendio

Inoltre, tale commissione si applica solo a un singolo periodo di rimborso di due settimane. In realtà, è probabile che la maggior parte delle persone rinnovi il prestito, il che significa che non possono rimborsare i soldi entro la data di scadenza originale. Uno studio del 2014 del Consumer Financial Protection Bureau ha scoperto che l'80% dei mutuatari con anticipo sullo stipendio ha rinnovato il prestito dopo 14 giorni.

Ciò porta a maggiori commissioni e interessi che crescono ogni volta che il prestito viene rinnovato e un ciclo estremamente pericoloso (e costoso) in cui rimanere intrappolati.

Cronologia crediti

I prestatori di giorno di paga in genere non segnalano la cronologia dei pagamenti alle tre principali agenzie di credito, quindi perdi l'opportunità di costruire la tua storia creditizia. Con i prestiti personali e le carte di credito, il tuo pagamento viene solitamente segnalato alle agenzie di credito.

Qual ​​è la migliore alternativa al prestito con anticipo sullo stipendio?

Ci sono molte alternative. Alcuni sono veloci, altri richiedono più tempo per la preparazione e altri richiedono diversi gradi di credito positivo. Ma all'interno di questo elenco, troverai sicuramente qualcosa che ti aiuterà a evitare di ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio.

Attingi al tuo fondo di risparmio di emergenza

Il modo migliore per evitare di dover accendere un prestito è avere un cuscino di risparmio per le emergenze. Questa potrebbe non essere una soluzione immediata ai tuoi problemi, ma a lungo termine può essere un punto di svolta. Quindi inizia risparmiando $ 1.000 per il tuo fondo di emergenza.

Come esercizio per cambiare la tua percezione della definizione di emergenza, tieni i soldi in un conto bancario che non è facile da raggiungere. Quindi, non attivare il tuo account online. Per ottenere i soldi, dovrai fare un viaggio scomodo, facendoti pensare due volte se ne hai davvero bisogno.

Ogni volta che utilizzi alcuni o tutti i tuoi risparmi, dovresti iniziare immediatamente a ripagarti. In questo modo, hai sempre quel cuscinetto per proteggerti da una giornata piovosa.

Una volta che tutto è stato risolto, inizia a costruire una rete di sicurezza finanziaria ancora più grande. Questo dovrebbe in genere ammontare a tre o sei mesi delle tue spese. Quindi, se perdi il lavoro o hai una riduzione delle ore, puoi comunque adempiere a tutti i tuoi obblighi finanziari fino a quando la tua situazione non migliora.

Accetta un prestito personale

I prestatori online hanno reso estremamente facile accedere rapidamente ai fondi tramite prestiti personali. Puoi anche trovare prestiti personali per crediti inesigibili. A differenza dei prestiti di giorno di paga, questi prestiti non garantiti hanno un lungo termine con pagamenti rateali coerenti. Hanno anche requisiti di garanzia più ragionevoli, limiti di rinnovo e una sola penale per il pagamento in ritardo.

I prestiti rateali personali sono molto più favorevoli ai consumatori rispetto ai prestiti con anticipo sullo stipendio. Inoltre, ti danno un percorso chiaro per il rimborso poiché sai quanto e per quanto tempo effettuerai i pagamenti. D'altra parte, è probabile che i prestiti con anticipo sullo stipendio ti prendano in un ciclo continuo di debiti.

Se hai problemi a qualificarti per un prestito personale da solo, considera l'aggiunta di un cofirmatario. Ciò ti consente di aggiungere il punteggio di credito e il reddito di un'altra persona alla domanda di prestito. Può potenzialmente aumentare le tue possibilità di qualificarti e con condizioni migliori. Ricorda solo che eventuali pagamenti in ritardo e inadempienze che fai sul prestito influiranno anche sul punteggio di credito del tuo cofirmatario.

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Utilizza una carta di credito

Se hai una carta di credito che non è al massimo, considera di utilizzarla per la tua emergenza finanziaria invece di un prestito con anticipo sullo stipendio. Anche se il TAEG è alto, è improbabile che sia superiore a un prestito con anticipo sullo stipendio, soprattutto se hai bisogno di più di due settimane per rimborsarlo.

Se non hai una carta di credito che puoi utilizzare, considera di richiederne una nuova. Le domande online rendono il processo relativamente veloce al giorno d'oggi e ci sono molte opzioni per tutti i tipi di credito.

Con un cattivo credito, probabilmente pagherai tassi di interesse più elevati, ma ancora una volta è ancora un'opzione migliore. La maggior parte delle carte di credito offre anticipi in contanti. Tuttavia, il tasso di interesse è superiore alle tariffe standard, ma puoi evitarlo del tutto pagando il saldo prima del prossimo ciclo di fatturazione.

Parla con il tuo creditore

Quando stai considerando un prestito per aiutare a saldare il debito esistente della carta di credito, dovresti prima parlare direttamente con la tua banca o unione di credito. Spiega loro i tuoi problemi e vedi se possono aiutarti.

Gli emittenti di carte di credito potrebbero essere in grado di concederti una breve tregua dall'effettuare pagamenti se le tue difficoltà finanziarie sono temporanee. Oppure potrebbero consolidare il tuo debito per allungare il periodo di rimborso e ridurre le tue rate mensili. Ovviamente, finirai per pagare più interessi rispetto al piano di pagamento originale. Tuttavia, non devi preoccuparti del rischio e della spesa aggiuntivi di un prestito con anticipo sullo stipendio.

Presti denaro da amici e familiari

Supponendo che tu abbia bisogno di contanti ora e non vedi l'ora di risparmiare, considera di chiedere ad amici o familiari. Anche se questa potrebbe non essere l'opzione migliore per alcune persone, ti aiuta a evitare commissioni costose e potenziali danni al tuo credito.

Assicurati di poter rimborsare il prestito in tempo per non danneggiare una relazione personale. Ma se tu e il tuo amico o familiare siete entrambi a vostro agio con la situazione, può essere un modo economico o addirittura gratuito per sbarcare il lunario.

Assicurati solo di redigere un accordo in modo che entrambe le tue aspettative siano sulla stessa pagina. Ad esempio, pagherai interessi in aggiunta all'importo dovuto? Il tuo amico si aspetta che i soldi vengano rimborsati entro un certo periodo di tempo? Avere una discussione franca, così nessuno è sorpreso. Sii onesto con il tuo amico e con te stesso su quanto sia realistico il piano di pagamento proposto.

Cerca risorse della community

Molte comunità locali hanno risorse finanziarie disponibili. Hai solo bisogno di chiedere. Verifica con la tua chiesa o altri gruppi della comunità per vedere se è disponibile assistenza. Puoi anche controllare le risorse del governo che mirano ad aiutare le persone in difficoltà finanziarie.

Il programma SNAP (simile ai buoni pasto) e WIC aiutano entrambi a permettersi generi alimentari ogni mese in modo da poter spendere i tuoi soldi per altri obblighi. Puoi anche cercare aiuto dal programma di assistenza energetica domestica a basso reddito del governo. Possono eventualmente aiutarti a ridurre le bollette di riscaldamento e raffreddamento durante tutto l'anno.

Inizia un trambusto secondario

Un modo per evitare di prendere un prestito è vendere alcune delle tue cose o guadagnare soldi extra, sia attraverso un secondo lavoro o un trambusto secondario. Questa idea può anche aiutarti a depositare denaro sul tuo conto bancario quando inizi per la prima volta.

Probabilmente non guadagnerai milioni passando per la tua soffitta, ma anche solo mettere insieme qualche dollaro qua e là può aiutare. Se disponi di un servizio commerciabile, puoi anche fare pubblicità online e ottenere amici che ti aiutino a spargere la voce. In alternativa, puoi richiedere ore di lavoro extra per soddisfare un'esigenza finanziaria a breve termine.

Contatta un consulente

Quando non sei sicuro di come ottenere il controllo sulle tue finanze e sulla tua vita, è il momento di chiedere aiuto. Un'agenzia di consulenza per i consumatori può aiutarti a rivedere la tua situazione finanziaria ed esplorare le tue opzioni per andare avanti.

Ciò è particolarmente utile se sei sopraffatto dai debiti e hai problemi a effettuare i pagamenti. Parla con un professionista per sviluppare un piano di gestione del debito che funzioni per te.

Alternative al prestito con giorno di paga da evitare

Quando si esplorano alternative ai prestiti con anticipo sullo stipendio, ci sono alcuni prodotti che vale la pena evitare. Uno è un prestito di titolo, in cui si utilizza il titolo del veicolo come garanzia per un prestito in contanti. Ma immagina i guai che incontreresti se la tua auto finisse per essere recuperata.

Come ti metteresti al lavoro e pagheresti le altre bollette? Sfortunatamente, questa opzione crea troppi problemi.

Linea inferiore

I prestiti di giorno di paga dovrebbero essere utilizzati solo come ultima risorsa. Indipendentemente dal fatto che tu finisca per ottenerne uno o meno, è saggio escogitare un piano per rimettere in sesto le tue finanze. Il primo passo è costruire quel fondo di emergenza, sia che richieda un taglio della spesa in determinate aree o che cerchi di guadagnare di più.

Non è facile, soprattutto se stai già lavorando sodo e vivi da stipendio a stipendio. Ma se ti trovi con poche opzioni, è fondamentale sviluppare una soluzione a lungo termine per evitare la stessa situazione più avanti.