Come ottenere una lettera di preapprovazione del mutuo

Il processo di acquisto della casa prevede molti passaggi, ma inizia sempre con l'approvazione preventiva per un mutuo. Una lettera di pre-approvazione del mutuo mostra che un prestatore ha controllato il tuo rapporto di credito e ti ha approvato a stipulare un mutuo.

Può essere allettante saltare il processo di pre-approvazione del mutuo e andare direttamente a cercare potenziali case, ma questo è quasi sempre un errore. Ottenere la pre-approvazione assicurerà che gli agenti immobiliari e i venditori di case sappiano che sei un acquirente serio. Ti darà anche più spazio per negoziare sulla tua offerta.

Inoltre, ottenere la pre-approvazione ti dà un'idea migliore del tipo di casa che puoi permetterti di acquistare. Diamo un'occhiata più da vicino a cos'è la pre-approvazione del mutuo e come puoi iniziare.

Perché dovresti ricevere una lettera di preapprovazione del mutuo

Se sei pre-approvato per un mutuo ipotecario, significa che un prestatore di mutui ha effettuato un controllo del credito, ha esaminato il tuo reddito e patrimonio e ha stabilito che sei idoneo ad acquistare una casa.

Riceverai una lettera di pre-approvazione che descrive l'importo del prestito che sei autorizzato a prendere in prestito e quale potrebbe essere il tuo tasso di interesse. Ottenere la pre-approvazione è importante per diversi motivi.

Per prima cosa, ottenere la pre-approvazione ti avvisa di eventuali problemi con il tuo credito o reddito. Molte persone hanno problemi con il loro credito che devono chiarire prima che sia possibile ottenere un mutuo.

Sii preparato

Se sei a conoscenza di questi problemi, puoi prima eseguire i passaggi necessari per ripulire il tuo credito. In questo modo, puoi entrare nel processo di acquisto della casa sapendo che tutti questi problemi sono stati risolti. È molto più difficile se prima vai a caccia di una casa, trovi una casa che ami e poi ti rendi conto che non sei ancora pronto a comprarla.

Per questo motivo, ottenere la pre-approvazione ti aiuterà a essere preso più sul serio dai venditori e dagli agenti di quotazione. I venditori vogliono accettare un'offerta che sono ragionevolmente certi finirà per ricevere.

Ottenere la pre-approvazione assicura loro che sei in grado di chiudere la casa. Ciò è particolarmente importante nel mercato di un venditore in cui potrebbero esserci più offerte su una casa.

E infine, ottenere la pre-approvazione per un mutuo ti dà più chiarezza quando inizi a cercare case diverse. Senza una lettera di pre-approvazione, stai davvero solo indovinando quando si tratta del tipo di casa che pensi di poterti permettere. Ottenere la pre-approvazione elimina tutte le congetture.

Preapprovazione e prequalifica

Molte persone usano i termini preapprovazione e prequalifica in modo intercambiabile, ma sono due cose diverse. Ottenere la prequalifica è simile alla pre-approvazione, ma non è così accurato o completo.

Quando vieni prequalificato per un mutuo, il tuo prestatore non ritirerà il tuo credito e non chiederà tante informazioni finanziarie. Questo ovviamente ti rende molto meno dispendioso in termini di tempo, ma significa anche che le informazioni che ricevi sono una stima che potrebbe cambiare.

In confronto, quando riceverai la pre-approvazione, il tuo prestatore controllerà il tuo credito ed eseguirà un esame più approfondito della tua situazione finanziaria. Poiché questo processo è molto più completo, riceverai una stima più accurata di quanto sei autorizzato a prendere in prestito.

Quali documenti sono necessari per la preapprovazione?

Il tuo prestatore di mutui richiederà molta documentazione prima che siano disposti a preapprovarti per un mutuo. Questo può rendere più noioso il processo di pre-approvazione.

Ma la buona notizia è che hai già accesso a tutte le informazioni necessarie. Quindi, è davvero solo una questione di raccogliere tutti i documenti necessari da presentare al tuo prestatore.

Ecco una panoramica dei documenti e delle informazioni di cui avrai bisogno per ottenere la pre-approvazione:

• Un buon punteggio di credito: A meno che tu non stia richiedendo un prestito FHA o un prestito VA, avrai bisogno di un buon punteggio di credito per ottenere la pre-approvazione per un mutuo. La maggior parte degli istituti di credito ipotecario richiede un punteggio di credito minimo di 620 per qualificarsi. Tuttavia, riceverai il tasso di interesse più basso se il tuo punteggio di credito è 760 o superiore.
• Cronologia occupazionale: Il tuo prestatore di mutui vorrà vedere la prova del lavoro prima che siano disposti a preapprovarti per un mutuo. Dovrai fornire copie delle tue dichiarazioni dei redditi e del tuo W-2 annuale. Il tuo prestatore potrebbe anche contattare il tuo datore di lavoro per verificare il tuo stato lavorativo e il tuo reddito.
• Prova dei beni: Dovrai anche fornire la prova che puoi permetterti di pagare l'acconto e i costi di chiusura della tua nuova casa. Questo può essere fatto in genere fornendo buste paga, dichiarazioni dei redditi o estratti conto bancari. Se non sei in grado di pagare l'anticipo standard del 20%, devi acquistare un'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI).
• Il tuo rapporto debito/reddito: Il rapporto debito/reddito (DTI) è la percentuale del reddito mensile lordo che va verso i pagamenti del debito, come carte di credito, prestiti auto e prestiti agli studenti. Devi informare il tuo prestatore dei tuoi debiti mensili, poiché ciò influirà sul rapporto debito/reddito. Puoi fornire un elenco con tutti i tuoi debiti in sospeso, nonché il saldo del prestito e i pagamenti mensili minimi.
• Documenti aggiuntivi: Il tuo prestatore probabilmente vorrà informazioni aggiuntive, come il tuo numero di previdenza sociale e la tua patente di guida. E se hai subito un divorzio o devi pagare gli alimenti, dovrai fornire anche la documentazione di questo.

Come ottenere l'approvazione preventiva per il tuo mutuo

Si spera che a questo punto tu capisca cos'è la pre-approvazione del mutuo e perché è così importante. Ecco i cinque passaggi che dovrai compiere per ottenere l'approvazione preventiva per il tuo mutuo.

1. Controlla il tuo rapporto di credito

Prima ancora di iniziare il processo di pre-approvazione del mutuo, è una buona idea richiedere una copia del tuo rapporto di credito alle tre principali agenzie di credito. Puoi ricevere le tue copie annuali gratuite su AnnualCreditReport.com.

In questo modo, entrerai nel processo di pre-approvazione sapendo già a che punto sei quando si tratta della tua storia creditizia. E questo ti darà la possibilità di rivedere il tuo rapporto di credito per eventuali errori o conti insoluti. È una buona idea risolvere questi problemi prima di richiedere la pre-approvazione del mutuo.

2. Raccogli la documentazione necessaria

Prenditi il ​​tempo necessario per raccogliere i documenti necessari prima di rivolgerti al tuo prestatore. Ciò ti assicura di entrare nel processo del mutuo preparato e aiuterà le cose a procedere molto più agevolmente.

3. Invia la tua candidatura

Ora è il momento di richiedere la pre-approvazione. Molti istituti di credito ipotecario semplificano la richiesta di preapprovazione online. Rispondi a tutte le domande nel modo più accurato possibile e invia tutti i documenti necessari.

Potrebbe essere una buona idea richiedere la preapprovazione con più istituti di credito. Ciò ti consentirà di confrontare le tue opzioni e ottenere le condizioni più favorevoli possibili.

4. Ricevi le tue offerte

Una volta che il tuo prestatore ha esaminato il tuo punteggio di credito e le informazioni finanziarie, riceverai diverse opzioni di mutuo consigliate. A questo punto, vedrai quanto sei stato approvato e i tipi di prestito consigliati. Avrai anche un'idea di quale potrebbe essere la tua rata mensile stimata del mutuo e il tasso di interesse.

5. Ricevi la tua lettera di pre-approvazione

Dopo aver scelto l'opzione del mutuo, il tuo prestatore ti invierà una lettera di pre-approvazione. Puoi portare questa lettera con te mentre inizi a fare acquisti per la tua casa.

Linea inferiore

Richiedere la pre-approvazione del mutuo è probabilmente la parte meno entusiasmante del processo di acquisto di una casa, ma è un primo passo importante che ogni nuovo acquirente di casa dovrebbe compiere. Ottenere l'approvazione preventiva ti farà sapere che tipo di casa puoi permetterti e ti darà un vantaggio quando stai negoziando con i venditori.

Tuttavia, tieni presente che una pre-approvazione del mutuo non è una garanzia. Se perdi improvvisamente il lavoro o la tua situazione finanziaria cambia inaspettatamente, l'offerta precedente non sarà più valida. Ma è il più vicino possibile a una garanzia prima di chiudere definitivamente la tua casa.

Domande frequenti

Perché è importante se ricevo una lettera di preapprovazione?

È essenziale ottenere la pre-approvazione per il tuo mutuo per un paio di motivi. Innanzitutto, ti dà un'immagine realistica del tipo di casa che puoi permetterti. E i venditori prenderanno più seriamente la tua offerta se sei già stato preapprovato per un mutuo.

Qual ​​è la differenza tra una prequalificazione e una preapprovazione di un mutuo?

Ottenere la prequalificazione per un mutuo è molto meno completo del processo di pre-approvazione. Il tuo prestatore non eseguirà un controllo del credito e non esaminerà le tue finanze con la stessa attenzione. Questo lo rende molto meno accurato rispetto alla ricezione di una lettera di pre-approvazione.

Se segui la procedura per ottenere la pre-approvazione, è probabile che sarai in grado di chiudere una casa, a meno che non accada qualcosa di drastico. Ma se sei stato solo prequalificato, la tua offerta potrebbe cambiare una volta che il prestatore avrà eseguito un controllo del credito più approfondito e una revisione finanziaria.

Quando dovrei ottenere la pre-approvazione?

Dovresti richiedere la pre-approvazione del mutuo prima di iniziare a guardare le case. In questo modo saprai che tipo di casa puoi permetterti prima di iniziare il processo di acquisto della casa.

L'approvazione anticipata per un mutuo danneggerà il mio punteggio di credito?

Quando si ottiene la pre-approvazione per un mutuo, il prestatore fa un'indagine difficile sul tuo rapporto di credito. In genere, questo può danneggiare leggermente il tuo punteggio di credito. Tuttavia, molte richieste difficili per un mutuo per la casa non dovrebbero intaccare il tuo punteggio di credito.