Quanto tempo dopo il fallimento posso comprare una casa?

L'acquisto di una casa dopo il fallimento può sembrare un'impresa impossibile, ma in realtà non è fuori questione. Anche se hai un fallimento ai sensi del Capitolo 7 o del Capitolo 13 sul tuo rapporto di credito, puoi comunque acquistare una casa dopo un certo periodo di tempo.

La durata esatta dipende da diversi fattori, tra cui il tipo di fallimento e il tipo di mutuo per la casa che vorresti ottenere. Gli istituti di credito ipotecario pesano molto il tuo punteggio di credito quando valutano la tua domanda di mutuo ipotecario. Quindi, dovrai anche ristabilire il tuo punteggio di credito dopo che è stato abbassato dalla dichiarazione di fallimento.

Ma non è necessario essere sopraffatti da questo processo. Con un po' di pazienza e le giuste conoscenze, tornerai in una casa che puoi chiamare tua, anche con un fallimento in passato.

Quali tipi di mutuo per la casa puoi ottenere dopo il fallimento?

Il processo per l'acquisto di una casa dopo il fallimento del Capitolo 7, o anche il fallimento del Capitolo 13, dipende dal tipo di mutuo ipotecario per cui si richiede. Ognuno ha un diverso periodo di "stagionatura", che determina quanto tempo devi aspettare prima di qualificarti di nuovo.

Naturalmente, devi anche soddisfare gli altri requisiti ipotecari di base dell'istituto di credito ipotecario, quindi è importante conoscere anche quelli.

Ecco tre dei prodotti ipotecari più comuni disponibili oggi e come ognuno tratta gli acquirenti con un fallimento nel loro passato.

Prestiti FHA

I prestiti FHA sono garantiti dalla Federal Housing Administration (FHA), parte del Department of Housing and Urban Development (HUD). Offrono agli acquirenti di case che hanno una storia creditizia non perfetta la possibilità di acquistare una casa.

Quindi, quanto tempo dopo la dichiarazione di fallimento puoi ottenere un mutuo FHA? Il periodo di attesa per qualificarsi dipende dal tipo di fallimento che hai presentato.

Capitolo 7

Per un fallimento di cui al capitolo 7, è necessario attendere un periodo di almeno due anni dalla data di estinzione dell'azione (non depositata). Alcuni istituti di credito potrebbero richiedere un periodo più lungo, ma due anni è il minimo legale.

Capitolo 13

Il periodo di attesa per i prestiti FHA dopo un fallimento ai sensi del capitolo 13 è un po' più complicato.

Sei tecnicamente autorizzato a richiedere un prestito FHA mentre stai ancora pagando per questo tipo di fallimento, a condizione che i tuoi pagamenti siano verificati e siano stati regolarmente pagati per almeno un anno.

Avrai anche bisogno dell'approvazione scritta di un curatore fallimentare e di una spiegazione scritta del fallimento inclusa nella tua domanda di mutuo ipotecario.

Requisiti del prestito FHA

Oltre a soddisfare il periodo di stagionatura per il tuo tipo di fallimento, devi anche soddisfare i requisiti di base di un mutuo FHA.

Puoi acquistare una casa con un acconto del 3,5% se il tuo punteggio di credito è 580 o superiore. Tuttavia, se il tuo punteggio di credito è 579 o inferiore, devi pagare il 10% del prezzo di acquisto della casa come acconto.

Devi pagare un premio assicurativo ipotecario se hai meno del 20% di capitale proprio in casa, che viene aggiunto ai tuoi pagamenti mensili. Il premio annuale da pagare varia dallo 0,45% allo 0,85% dell'importo del prestito e dipende dall'importo del capitale proprio e dalla durata del mutuo.

Prestiti VA

I prestiti VA sono offerti a membri attivi dell'esercito e veterani. Includono numerosi vantaggi, tra cui nessun acconto e tassi di interesse competitivi.

Fortunatamente, puoi ancora richiedere un prestito VA anche dopo aver dichiarato fallimento. Il periodo di attesa è lo stesso di un prestito FHA:minimo due anni dalla data di estinzione.

Tieni presente che devi comunque qualificarti per tutti gli altri aspetti del prestito. La maggior parte dei prestatori richiede un punteggio di credito minimo di 620 e un rapporto debito/reddito non superiore al 41%. Dovrai anche ottenere un certificato di idoneità che dimostri il tuo stato militare.

Non esiste un'assicurazione ipotecaria collegata a un prestito VA. Tuttavia, la maggior parte dei mutuatari deve pagare una commissione di finanziamento basata sull'importo dell'anticipo e sul numero di volte in cui hai utilizzato un prestito VA.

Non tutti gli istituti di credito finanziano prestiti VA, quindi assicurati di lavorare con uno che ha un'esperienza specifica in questa nicchia poiché sono coinvolte alcune linee guida rigorose.

Prestiti USDA

I prestiti USDA provengono dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. È possibile ottenere un prestito USDA per le case nelle aree rurali qualificate. I prestiti USDA generalmente richiedono un punteggio di credito minimo di 640 e puoi ottenere un prestito USDA un anno dopo il fallimento.

Prestiti convenzionali

I prestiti convenzionali hanno alcuni degli standard di sottoscrizione più severi e diventano ancora più severi in caso di fallimento. Il periodo di attesa è di quattro anni dalla data di estinzione di un fallimento di cui al capitolo 7.

Per un capitolo 13, sono trascorsi due anni dalla data di estinzione del fallimento, a meno che non sia stato respinto senza estinzione, nel qual caso dovrai aspettare quattro anni interi.

Dovrai usare quel tempo per lavorare sulla ricostruzione del tuo credito. Dovresti risparmiare denaro per qualificarti per un prestito convenzionale perché la maggior parte degli istituti di credito richiede un punteggio di credito di 640 e un acconto elevato.

Potresti qualificarti con un punteggio di credito inferiore se puoi versare una somma di denaro maggiore. È sempre meglio confrontare i requisiti di idoneità e le offerte di tassi di interesse di diversi istituti di credito.

In che modo il fallimento influisce sul tuo punteggio di credito?

Anche se hai atteso il periodo di stagionatura appropriato per richiedere un mutuo per la casa, devi comunque riparare il tuo credito per qualificarti. Che tu stia richiedendo un prestito FHA, un prestito VA o un prestito convenzionale, molto probabilmente avrai bisogno che il tuo punteggio di credito sia compreso tra 580 e 640.

Tra i lati positivi, una dichiarazione di fallimento del Capitolo 7 cancella automaticamente il tuo debito, quindi la tua categoria "importo dovuto" può rimbalzare abbastanza rapidamente. Questo aiuta anche il tuo rapporto debito/reddito quando arriva il momento di richiedere un prestito.

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Ma un fallimento può far scendere il tuo punteggio di credito fino a 240 punti e ci vuole tempo per riportarlo in alto. Per quanto? Un fallimento del capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di dieci anni. Un fallimento ai sensi del capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni.

Inizia a riparare il tuo credito il prima possibile

Ci sono alcune cose che puoi fare subito per iniziare a riparare il tuo punteggio di credito. Il primo è pagare tutte le bollette in tempo ogni mese in modo da poter ricostruire la cronologia dei pagamenti.

Dovresti anche mantenere attivi i tuoi conti di credito più vecchi, anche se non li usi. La lunghezza della tua storia creditizia rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito, quindi questo è un modo semplice per evitare di perdere altri punti.

L'acquisto di una casa dopo il fallimento non è affatto irraggiungibile. Ci vuole solo pazienza e diligenza per ricostruire i tuoi punteggi di credito mentre aspetti il ​​periodo di stagionatura.

Puoi comprare una casa anche dopo un pignoramento?

L'acquisto di una casa dopo un pignoramento è un po' più complicato di un fallimento perché hai dimostrato una scarsa capacità di rimborsare esattamente il prodotto che speri di acquistare di nuovo.

Ma niente è impossibile; dovrai solo aspettare un po' più a lungo di quanto faresti con un semplice fallimento. Ecco come funziona.

Per i prestiti convenzionali, puoi aspettarti un periodo di attesa di sette anni dalla data effettiva in cui è stata depositata la preclusione (rimane sul tuo rapporto di credito per lo stesso periodo di tempo). Tuttavia, i prestiti FHA richiedono solo un periodo di attesa di tre anni.

Tuttavia, se puoi provare che il pignoramento è stato causato da una situazione fuori dal tuo controllo, potresti essere in grado di abbreviare il periodo di stagionatura per entrambi i tipi di prestito.

Esempi di ciò includono un sostanziale periodo di disoccupazione, una grave malattia o un divorzio. Per ridurre il tempo di attesa di un prestito convenzionale da dieci anni a tre anni. Avrai anche bisogno di almeno un acconto del 10% o del rapporto prestito/valore del 90%.

E se avessi sia un fallimento che un pignoramento?

Puoi ancora ottenere un mutuo anche dopo aver subito sia un fallimento che un pignoramento; devi solo chiarire a che punto inizia ogni periodo di stagionatura.

Questo può essere un po' complicato poiché alcuni fattori in entrambi i casi si sovrappongono. In realtà, diversi istituti di credito possono vedere le cose in modi diversi, ma in generale, la data di scadenza dovrebbe iniziare quando non sei più responsabile del debito.

Quindi, se la tua preclusione è stata revocata con un fallimento ai sensi del Capitolo 7, il tuo periodo di stagionatura durerà per due anni dopo l'estinzione del fallimento, non dalla data della preclusione.

È sempre meglio rivedere il tuo rapporto di credito personale con il tuo prestatore di mutui per assicurarti di interpretarlo correttamente.

Pensieri finali

Passare attraverso il fallimento o la preclusione potrebbe sembrare un enorme ostacolo sulla strada, ma non è insormontabile. Hai ancora la possibilità di acquistare la tua casa dopo solo un po' di attesa e di lavoro.

Esamina la tua situazione personale per determinare quale tipo di mutuo sarebbe il migliore per te e quanto tempo devi aspettare prima di richiederne uno. Quindi, prendi le misure attente per riparare il tuo credito per assicurarti che la tua richiesta venga approvata e che tu ottenga i migliori tassi di interesse disponibili.

Se ti senti più a tuo agio nell'ottenere un aiuto professionale per ricostruire il tuo credito, contatta il nostro partner Lexington Law. Potrebbero essere in grado di aiutarti a rimuovere elementi negativi come un fallimento o una preclusione sul tuo rapporto di credito.

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