Quale punteggio di credito è necessario per acquistare una casa?

Affittare una casa o un appartamento comporta diversi vantaggi, come il minimo impegno a vivere in un unico posto. Dopo un certo punto, però, la maggior parte delle persone vuole mettere radici e acquistare la propria casa.

Possedere la propria casa è il sogno americano. Inoltre, non avrai un padrone di casa con il fiato sul collo su ciò che puoi e non puoi fare. Ma che tipo di punteggio di credito è necessario per acquistare una casa?

Abbiamo le risposte, oltre ad alcuni suggerimenti extra su come concludere l'affare, indipendentemente dal tipo di punteggio di credito che hai.

In che modo il tuo punteggio di credito influisce sull'acquisto di una casa?

Il tuo punteggio di credito influisce sulla tua capacità di acquistare una casa come fattore importante per stabilire se sei approvato per un mutuo. Questo perché il tuo punteggio di credito riflette la probabilità che potresti essere inadempiente sul tuo prestito.

Pesando tutte le voci sui tuoi rapporti di credito, come la cronologia dei pagamenti e gli importi dovuti, un calcolo complesso crea quindi il tuo punteggio FICO. I punteggi FICO sono i punteggi di credito utilizzati dal 90% degli istituti di credito. Danno agli istituti di credito ipotecario un'idea migliore di come gestisci le tue finanze.

Anche dopo che sei stato approvato per un prestito, il tuo punteggio FICO influisce anche sul tasso di interesse del tuo mutuo. Perché è un grosso problema? Bene, a seconda di quanto è costoso il tuo prestito, probabilmente finirai per pagare decine di migliaia di dollari (se non di più) di interessi. Questo è in aggiunta all'importo del tuo prestito principale.

Un tasso di interesse anche solo di ¼ percento in meno può farti risparmiare un sacco di soldi nel corso di un prestito di 30 anni. Quindi, è chiaro che la tua storia creditizia è un fattore importante non solo per ottenere l'approvazione, ma anche per ottenere i migliori tassi di interesse per abbassare i pagamenti mensili.

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Quale punteggio di credito ti serve per comprare una casa?

Il punteggio di credito minimo richiesto può variare in base all'economia e al mercato immobiliare. Tuttavia, ci sono alcune linee guida di base che puoi seguire per determinare la probabilità che tu venga approvato per un mutuo per la casa. Innanzitutto, il punteggio di credito minimo dipende dal tipo di mutuo che stai ricevendo.

Prestiti convenzionali

Per i prestiti convenzionali, che seguono i più severi standard di prestito, il punteggio di credito necessario per acquistare una casa è 620 . Con un prestito convenzionale, l'anticipo minimo è del 5%, ma potrebbe anche aumentare in base ai tuoi punteggi di credito.

Prestiti FHA

I prestiti FHA sono assicurati dalla Federal Housing Administration. Per un prestito FHA, il punteggio creditizio minimo è di soli 580 con un acconto del 3,5%. È possibile qualificarsi per un prestito FHA con un punteggio FICO a partire da 500, ma avrai bisogno di un acconto del 10%.

Diversi istituti di credito ipotecario hanno requisiti di punteggio di credito diversi a seconda di quanto rischio sono disposti ad assumere un prestito. Inoltre, potrebbe essere richiesto di pagare un'assicurazione ipotecaria privata per la durata del prestito, a seconda dell'importo dell'anticipo.

Prestiti VA

Per i prestiti VA, il Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti non ha requisiti minimi di punteggio di credito . Tuttavia, la maggior parte dei prestatori di prestiti VA richiedono almeno un punteggio di credito di 620. Tuttavia, alcuni consentiranno un punteggio di credito fino a 580.

Prestiti USDA

Per gli acquirenti qualificati che acquistano una casa in aree rurali designate, non esiste un punteggio di credito minimo stabilito dall'USDA. Tuttavia, si consiglia un punteggio di credito di almeno 640 .

Punteggio di credito medio

Il punteggio di credito medio per l'acquisto di una casa è 680-739 . Tuttavia, coloro che hanno un punteggio creditizio "buono" di 740 e superiore verranno offerti i migliori tassi di mutuo.

È importante controllare il tuo punteggio di credito per sapere a che punto sei. Tuttavia, il tuo punteggio di credito da solo non determina se sarai approvato. Gli istituti di credito ipotecario esaminano anche la tua storia lavorativa, quanto debito hai e l'importo dell'anticipo.

Ad esempio, gli acquirenti con punteggi di credito più elevati potrebbero essere idonei a versare fino al 3,5% dell'importo del mutuo ipotecario con un prestito FHA.

Tuttavia, quelli con punteggi di credito più bassi potrebbero essere tenuti a pagare fino al 10% poiché gli istituti di credito ipotecario li considerano più a rischio di insolvenza sul prestito.

Più opzioni per acquirenti per la prima volta e mutuatari a basso reddito

Puoi anche esplorare i nuovi programmi di mutuo disponibili per gli acquirenti di case con reddito da basso a moderato. Il mutuo Freddie Mac Home Possible, ad esempio, permette di acquistare una casa con un acconto di appena il 3%. Fannie Mae offre anche un'opzione di acconto del 3% con il prestito HomeReady, purché tu abbia un punteggio di credito di almeno 620.

Cos'altro ti serve per ottenere l'approvazione?

Oltre ai tuoi punteggi di credito, il tuo prestatore di mutui esamina alcuni altri fattori per approvare il tuo mutuo per la casa. Esamineranno la tua situazione lavorativa per assicurarsi che tu abbia un reddito costante per pagare i pagamenti mensili del mutuo.

Molto probabilmente dovrai presentare buste paga, estratti conto bancari, W-2 e talvolta anche una verifica del modulo di lavoro. Se sei seriamente intenzionato ad acquistare una casa, inizia a mettere da parte questi documenti in un luogo sicuro in modo da averli pronti da dare al tuo prestatore quando sarà il momento.

Il prestatore non solo esamina il rapporto debito/reddito e altri dati finanziari, ma controlla anche la casa effettiva che stai acquistando. Alcuni tipi di mutuo per la casa richiedono che la casa sia in determinate condizioni, il che può togliere dal tavolo i progetti di riabilitazione.

Prima di fare un'offerta, verifica con il tuo prestatore quali tipi di proprietà puoi considerare. Ciò ti consente di evitare di fare un'offerta che non puoi seguire. Anche la valutazione della proprietà deve essere pari o superiore all'importo del prestito perché un prestatore non può prestare più del valore della stima.

Puoi ottenere un mutuo con cattivo credito?

Puoi comunque ottenere un mutuo anche se hai un cattivo credito, anche se è probabile che pagherai un tasso di interesse molto più alto per compensare l'aumento del rischio per l'istituto di credito.

I prestiti garantiti dal governo, come i prestiti FHA, si rivolgono specificamente ai mutuatari con punteggi di credito più bassi. Ma anche se non sei sicuro di essere idoneo, vale la pena offrire una maggiore sicurezza al tuo prestatore.

Ad esempio, potresti dare un acconto più grande o mettere da parte riserve di denaro extra per mostrare al prestatore che hai i soldi per rimborsare il mutuo ipotecario. Oppure potresti fornire la prova di aver pagato l'affitto puntualmente per un periodo prolungato.

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Potresti anche provare a scrivere una lettera per spiegare la tua situazione creditizia. Questo può essere fatto, soprattutto se è dovuto a una circostanza attenuante come le spese mediche di emergenza. Sii sincero nel chiedere al tuo prestatore cosa puoi fare per qualificarti per un prestito, anche se potresti non soddisfare subito i consueti standard di sottoscrizione.

Se hai avuto un fallimento o un pignoramento in passato, ci sono alcune regole che semplicemente non puoi aggirare. Le specifiche esatte dipendono dal tipo di prestito.

Tuttavia, in generale, prima di poter ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa, devi attendere un "periodo di stagionatura" predeterminato dopo l'estinzione del fallimento o della preclusione.

Per i fallimenti, il periodo di stagionatura è in genere compreso tra due e quattro anni. Per i pignoramenti, dovrai attendere dai tre ai sette anni.

Un cofirmatario può aiutarti a qualificarti per un mutuo?

Per gli acquirenti di case preoccupati per il loro punteggio di credito quando acquistano una casa, potresti prendere in considerazione l'idea di ottenere un cofirmatario per il tuo mutuo.

Se riesci a convincere qualcuno che ha un buon punteggio di credito (come un familiare) a firmare il prestito con te, rafforzerà la tua domanda di prestito. Ricorda solo che il tuo cofirmatario è responsabile quanto te per il rimborso del prestito.

Se non effettui i pagamenti del prestito e il tuo account va in bancarotta o addirittura preclusione, ciò influirà sul credito del cedente.

Se decidi di assumere un cofirmatario per ottenere l'approvazione, assicurati che quella persona comprenda la responsabilità e il rischio che comporta la decisione. Ovviamente ci vuole una stretta relazione perché questo tipo di situazione si risolva, quindi assicurati di scegliere saggiamente il tuo cofirmatario.

E se non avessi alcun credito?

Costruire credito da zero è difficile, ma si può fare. L'aggiunta di un cofirmatario alla domanda di mutuo ipotecario funziona sia per le persone senza credito che per quelle con scarso credito. Un'altra opzione è iniziare a utilizzare una carta di credito in modo responsabile.

Inizia con una carta protetta ed effettua il tuo pagamento mensile per intero ogni mese per creare credito. Oppure chiedi a un parente stretto se puoi essere aggiunto come utente autorizzato su una delle sue carte di credito.

Puoi accettare di non spendere nulla (o di effettuare pagamenti rapidi se lo fai). Questo semplice passaggio aggiungerà l'intera durata di utilizzo della carta di credito al tuo rapporto di credito.

Puoi anche mostrare al tuo prestatore che hai regolarmente pagato altre bollette in tempo, come il cellulare, le utenze o l'affitto. Un altro metodo è quello di effettuare un acconto più grande per compensare la mancanza di credito. Parla con il tuo prestatore per vedere cos'altro puoi fornire per far funzionare il prestito.

Come puoi migliorare il tuo credito per qualificarti per un mutuo?

Esistono diversi modi per migliorare il tuo punteggio di credito; renditi conto che non accadrà dall'oggi al domani.

Ordine copie del tuo rapporto di credito

Inizia ordinando copie del tuo rapporto di credito. In questo modo, puoi avere un'idea di tutto ciò che un prestatore vedrebbe durante la revisione della tua domanda di prestito.

Innanzitutto, controlla che tutte le informazioni siano accurate al 100%. Da lì, guarda dove ci sono punti deboli nel tuo rapporto. L'importo del debito che hai è davvero alto?

Riduci l'utilizzo del credito

Prova a rielaborare il tuo budget per saldare i saldi della tua carta di credito e altri debiti. Ciò abbasserà il tuo tasso di utilizzo del credito e, in definitiva, aumenterà il tuo punteggio di credito.

La tua linea di credito disponibile è minima? Chiedi a un creditore esistente di estendere l'importo massimo su una delle tue attuali carte di credito. Ciò ridurrà anche l'utilizzo del credito.

Ottieni gli elementi negativi rimossi dal tuo rapporto di credito

Se hai numerosi voti negativi sulla tua segnalazione e ti senti sopraffatto, potresti prendere in considerazione l'assunzione di una società di riparazione del credito.

Dai un'occhiata al nostro elenco delle migliori società di riparazione del credito nella tua zona per trovarne una rispettabile con cui lavorare. Prenderanno l'iniziativa nel contestare i conti negativi con le agenzie di credito e rimuoverli dalla tua storia creditizia. Una volta che ciò accade, vedrai automaticamente aumentare il tuo punteggio di credito.

Anche se non hai il punteggio di credito minimo necessario per qualificarti per un mutuo, ci sono molti modi per acquistare una casa. Dall'ottenere il prestito giusto al miglioramento del tuo punteggio di credito, sarai in grado di metterti rapidamente sulla strada della proprietà della casa.