Che cos'è un punteggio di credito negativo?

Che cos'è un punteggio di credito negativo? I punteggi all'interno di questo intervallo sono considerati scarsi e migliorarli dovrebbe essere un obiettivo principale.Fonte immagine:Getty Images.

Un punteggio di credito è una metrica finanziaria estremamente importante poiché viene utilizzata per molte cose diverse. I finanziatori li usano per decidere se concederti un prestito e quanti interessi addebitare. Le aziende, comprese le società di servizi pubblici, le utilizzano per decidere se fare affari con te e che tipo di deposito sarà richiesto. I proprietari utilizzano i punteggi di credito quando decidono se affittare o meno a te e i datori di lavoro a volte controllano la storia creditizia quando fai domanda per un lavoro.

Poiché i punteggi di credito sono così essenziali per così tanti aspetti della tua vita, devi capire come funzionano. E la prima cosa da sapere è che non c'è solo un punteggio di credito, ma molti. In effetti, tutti i diversi tipi di istituzioni finanziarie e agenzie di credit scoring possono creare i propri modelli di scoring.

I due modelli di credit scoring più utilizzati, tuttavia, sono FICO e VantageScore. Questi due modelli di punteggio hanno entrambi un intervallo da 300 a 850 (sebbene i vecchi VantageScores variassero da 501 a 990). I punteggi all'estremità più alta di questo intervallo sono considerati buoni, ma i punteggi all'estremità inferiore di questo intervallo sono considerati scarsi.

Quando lavori per creare credito, è utile per te sapere cos'è un buon punteggio di credito e qual è un punteggio di credito negativo. Questa guida ti aiuterà a capire quali punteggi di credito sono considerati scarsi e fornirà alcuni suggerimenti su come migliorare un punteggio di credito negativo e a cosa prestare attenzione se il tuo punteggio di credito è scarso e stai cercando di prendere in prestito.

Che cos'è un punteggio di credito negativo?

In genere, i punteggi di credito compresi tra 300 e 579 sono considerati "molto scarsi". Se il tuo punteggio rientra in questo intervallo, avrai difficoltà a trovare la maggior parte dei tipi di finanziamento. In effetti, potresti non essere nemmeno in grado di beneficiare di mutui speciali, come i mutui FHA con un acconto del 3,5%, progettati per rendere più facile per le persone acquistare una casa per la prima volta.

I punteggi di credito compresi tra 580 e 669, invece, sono considerati "equi". Ciò significa che il tuo credito è OK. Probabilmente sarai in grado di ottenere la maggior parte dei tipi di prestito, ma potresti pagare un tasso di interesse più alto a causa del tuo punteggio più basso.

Il tuo credito non è considerato "buono" finché non hai un punteggio di almeno 670 -- e non è considerato "molto buono" finché il tuo punteggio non raggiunge 740. Infine, il i punteggi di credito più alti, quelli compresi tra 800 e 850, sono considerati eccezionali.

Cosa puoi fare per migliorare il tuo punteggio?

Purtroppo non ci vuole molto per far scendere il tuo punteggio di credito nell'intervallo giusto. Infatti, anche un solo ritardo nel pagamento potrebbe ridurre il tuo punteggio di oltre 100 punti. È probabile che ripetuti ritardi di pagamento o precedenti di bancarotta, pignoramento o sentenze dei tribunali si traducano in un punteggio "molto scarso". Avere troppo poco credito potrebbe anche comportare un punteggio basso, perché i finanziatori vogliono vedere una storia di prestiti responsabili.

Se il tuo punteggio non è alto come vorresti, ci sono dei passaggi che puoi fare per cercare di migliorarlo. Questi includono:

• Ottenere credito e utilizzarlo in modo responsabile -- Hai bisogno di credito per guadagnare un buon punteggio di credito. Se un punteggio basso ti impedisce di qualificarti per la maggior parte dei tipi di finanziamento, cerca una carta di credito protetta che puoi utilizzare per migliorare il tuo punteggio.
• Pagare le bollette in tempo -- La cronologia dei pagamenti è la componente più importante del tuo punteggio di credito. Devi pagare sempre in tempo. Se crei una cronologia dei pagamenti positiva e non hai addebiti o giudizi contro di te, il tuo punteggio dovrebbe migliorare rapidamente.
• Pagare il debito e mantenere bassi i saldi delle carte di credito -- Anche il tuo tasso di utilizzo del credito è molto importante per il tuo punteggio di credito. Usare il 30% o meno del tuo credito disponibile è essenziale per guadagnare un buon punteggio. Quindi, se hai $ 1.000 di credito disponibile, non dovresti addebitare più di $ 300 sulla tua carta. Più basso è il tuo rapporto di utilizzo, migliore sarà il tuo punteggio.
• Evitare di contrarre troppi nuovi prestiti -- Ogni volta che prendi un nuovo prestito, riduci la tua età media di credito. Questo danneggia il tuo punteggio, perché una storia creditizia più lunga è migliore. La richiesta di credito comporta anche un'indagine sul tuo rapporto di credito e troppe richieste possono ridurre il tuo punteggio perché i finanziatori temono che tu possa prendere troppo in prestito e non essere in grado di pagare tutto ciò che devi.

Se puoi continuare ad avere alcuni tipi diversi di prestiti che paghi in tempo, dovresti essere in grado di aumentare il tuo punteggio di credito. Anche se possono volerci dai 7 ai 10 anni prima che informazioni negative come pignoramenti, fallimenti e ritardi di pagamento cadano dal tuo rapporto di credito, eventi negativi più vecchi non danneggeranno il tuo credito tanto se il tuo recente comportamento di indebitamento è buono.

A cosa prestare attenzione in caso di cattivo credito

Quando prendi in prestito con crediti inesigibili, devi fare attenzione alle persone che sperano di trarre vantaggio dal fatto che sei alla disperata ricerca di finanziamenti. Assicurati di aver compreso i termini di qualsiasi prestito che prendi. Non vuoi prestiti a soli interessi, ad esempio, perché questi avranno pagamenti mensili bassi ma non pagherai mai il saldo. Anche i prestiti inesigibili con tassi di interesse molto elevati possono essere sconsigliabili, poiché gli interessi possono essere così alti che fai fatica a effettuare pagamenti e il tuo credito peggiora.

Dovresti anche fare attenzione alle truffe di riparazione del credito. Non esiste un modo semplice e veloce per riparare il tuo credito e chiunque ti dica diversamente sta solo cercando di prendere i tuoi soldi. Non darlo a loro, o non avrai nulla da mostrare per questo - e potrebbero peggiorare la tua situazione se si impegnano in tattiche disoneste come incoraggiarti a richiedere un credito con un nuovo codice fiscale invece del tuo Numero di previdenza sociale.

Non scoraggiarti se hai un cattivo credito

Se hai un cattivo credito, puoi lavorare per migliorarlo. Hai solo bisogno di pagare le bollette in tempo e lavorare per ripagare il debito. Può sembrare difficile, ma tutto ciò che serve è un po' di tempo e fatica. Vale la pena farlo, perché migliorare il tuo credito renderà la tua vita finanziaria molto più semplice.