Come acquistare una casa con cattivo credito

Vuoi comprare una nuova casa, ma il tuo punteggio di credito è basso. Questo significa che sei sfortunato? Dipende.

La buona notizia è che hai diverse opzioni e programmi di prestito per aiutarti. La cattiva notizia è che, senza un credito eccellente, dovrai indubbiamente pagare tassi di interesse più elevati.

Alcuni istituti di credito ti daranno l'occhio laterale o ti diranno di riprovare quando quel numero magico a tre cifre è più alto. Ma con un po' di lavoro, comprare una casa con un cattivo credito è possibile. Continua a leggere per suggerimenti per ottenere l'approvazione.

Conosci i tuoi punteggi di credito

Quanto sono bassi i tuoi punteggi di credito? Sai cosa ti sta causando uno scarso credito? O stai presumendo che sia negativo a causa di passi falsi finanziari passati?

Cos'è un punteggio di credito "cattivo"?

Che cosa costituisce un cattivo punteggio di credito? Generalmente, gli intervalli sono i seguenti:

• Eccellente:781 e oltre
• Buono:661-780
• Fiera:601-660
• Scarso:501-600
• Cattivo:500 e inferiore

Quindi, se il tuo punteggio di credito è 600 o inferiore, rientreresti nella categoria dei consumatori subprime.

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Come vengono calcolati i tuoi punteggi di credito

Dovresti anche avere una comprensione di come viene calcolato il tuo punteggio di credito in modo da sapere quanto rinforzarlo prima di fare domanda. I cinque componenti sono i seguenti:

• Cronologia pagamenti (35%): Effettuate pagamenti puntuali ai vostri creditori ogni mese? Se hai saltato diversi pagamenti in passato, il tuo credito potrebbe risentirne. E anche altre fatture scadute che sono diventate conti di incasso hanno un impatto negativo sulla cronologia dei pagamenti.
• Importi dovuti (30%): Quanto devi ancora ai creditori? Se il rapporto debito/credito disponibile o utilizzo del credito sui conti revolving è elevato, il tuo credito potrebbe risentirne.
• Lunghezza della storia creditizia (15%): Da quanto tempo hai credito? Un profilo di credito più consolidato potrebbe equivalere a un punteggio FICO più elevato.
• Combinazione creditizia (10%): Hai un sano mix di credito revolving e rateale? Agli istituti di credito piace vedere una combinazione di entrambi, e averne diversi uno e non l'altro potrebbe abbassare i tuoi punteggi di credito.
• Nuovo credito (10%): Hai recentemente aperto diversi nuovi conti di credito? In tal caso, i potenziali finanziatori potrebbero considerarti un rischio maggiore.

Come controllare il tuo punteggio di credito

Esistono diverse opzioni gratuite tra cui scegliere, ma puoi iniziare contattando la tua banca per vedere se si tratta di un servizio fornito gratuitamente ai titolari di conto. Oppure, se hai carte di credito, controlla l'estratto conto o la dashboard online in quanto potrebbe apparire lì.

Hai recentemente richiesto un mutuo e ti è stato negato? Il prestatore è obbligato a inviarti una lettera in cui spieghi la sua decisione e a rivelare che puoi richiedere una copia del rapporto di credito utilizzato per prendere la decisione.

In alcuni casi, la lettera di rifiuto fornirà alcuni punti chiave che spiegano il rifiuto e il punteggio di credito utilizzato dagli istituti di credito durante il processo di valutazione. Sebbene gli istituti di credito utilizzino algoritmi e modelli di credit scoring diversi, utilizzando questo numero come base per vedere a che punto sei.

Infine, puoi utilizzare strumenti di monitoraggio del credito, come Identity IQ e Identity Guard, per visualizzare le variazioni del tuo punteggio di credito. Offrono anche un'ottima protezione contro il furto di identità.

Rettifica errori nel tuo rapporto di credito

Secondo i risultati di uno studio condotto dalla Federal Trade Commission (FTC), il 20 percento dei rapporti di credito contiene errori. Ma perché questo importa? Bene, ciò che c'è nel tuo rapporto determina il tuo punteggio di credito. E c'è la possibilità che un errore possa intaccare il tuo punteggio di credito e mettersi tra te e un mutuo.

Quindi, ti consigliamo di ottenere una copia gratuita del tuo rapporto e rivederlo dall'alto verso il basso. Se rilevi errori, procedi nel seguente modo per farli correggere:

• Fase 1:stampa una copia cartacea del tuo rapporto di credito e cerchia gli elementi in questione.
• Fase 2:redigere una lettera di contestazione da presentare alle agenzie di credito. Per un modello, fai clic qui.
• Fase 3:invia la lettera, la copia evidenziata del tuo rapporto di credito e tutta la documentazione di supporto alle agenzie di credito.
• Fase 4:follow-up per iscritto con le agenzie di credito dopo 30 giorni se non hai ancora ricevuto risposta.

Se hai bisogno di ulteriore assistenza con gli errori dei rapporti di credito, consulta questa guida completa della FTC.

Anche se riesci a contestare con successo gli errori sul tuo rapporto di credito, potrebbe volerci del tempo prima che quegli aggiornamenti raggiungano il tuo rapporto di credito. Preparati a fissare il tuo credito almeno qualche mese prima di richiedere un mutuo. In questo modo, puoi assicurarti che qualsiasi cambiamento positivo abbia il tempo di migliorare il tuo credito.

E se tutto fosse accurato?

C'è la possibilità che una serie di passi falsi finanziari o una brutta situazione abbia lasciato il tuo credito in rovina e gli effetti sono ancora persistenti. In tal caso, contatta i creditori e chiedi loro di rimuovere il segno negativo dal tuo rapporto di credito in cambio della liquidazione del conto in questione.

Questo è chiamato accordo di pagamento per eliminazione e può fare miracoli per il tuo credito se il creditore è a bordo. Ma assicurati di ottenere l'accordo per iscritto.

Se l'account viene visualizzato come elemento di raccolta a pagamento, questo approccio non funzionerà poiché l'account è già stato pagato.

Tuttavia, puoi scrivere una lettera al creditore spiegando le tue circostanze e chiedendogli di onorare un adeguamento di buona volontà in modo da poter ottenere l'approvazione per un mutuo. Potresti non avere subito fortuna con nessuno dei due approcci, ma la coerenza potrebbe ripagare.

Esegui i numeri

I prestiti ipotecari progettati per i consumatori con un credito scadente a volte hanno un costo maggiore. Perchè così? È tutta una questione di rischio.

L'istituto di credito ipotecario vuole essere protetto se si è inadempienti sul prestito e la casa va in preclusione. Quindi, se sei fermamente convinto di ottenere un mutuo con cattivo credito, preparati alle implicazioni finanziarie.

Per illustrare, supponiamo che tu stia cercando un mutuo a tasso fisso di 30 anni per $ 250.000. Di seguito è riportato un esempio di come potrebbero funzionare le cifre, in base alla tua solvibilità:

E queste cifre non tengono nemmeno conto delle tasse sulla proprietà, dell'assicurazione del proprietario della casa e dell'assicurazione sui mutui privati ​​(se effettui un acconto inferiore al 20 percento).

La buona notizia è che puoi sempre rifinanziare il prestito in un secondo momento quando il tuo punteggio di credito e la tua situazione finanziaria migliorano.

Considera un prestito FHA

Un prestito FHA è un'ottima opzione per chiunque voglia acquistare una casa con un cattivo credito. Questi prestiti sono emessi da istituti di credito privati, ma il prestito è garantito dalla Federal Housing Administration. Questa garanzia protegge il mutuante dai mutuatari che alla fine sono inadempienti sul loro mutuo.

I prestiti FHA hanno requisiti meno severi, quindi sono più facili da richiedere rispetto a un mutuo tradizionale.

Requisiti del prestito FHA

Detto questo, ci sono alcuni requisiti che dovrai soddisfare:

• Hai bisogno di un punteggio di credito minimo di 580.
• Devi avere la prova di un reddito mensile stabile.
• Se il tuo punteggio di credito è 580 o superiore, avrai bisogno di un acconto minimo di almeno il 3,5%.
• Se il tuo punteggio di credito è 500 o superiore, avrai bisogno di un acconto minimo di almeno il 10%.
• La casa che stai acquistando deve essere la tua residenza principale.

Ci sono altri requisiti che dovrai soddisfare per qualificarti per un prestito FHA. Questi prestiti sono limitati a un certo importo, anche se questo varia a seconda di dove vivi. E dovrai stipulare un'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI), che farà aumentare il costo mensile del tuo mutuo.

Considera un prestito VA

Se sei un veterano che ha un cattivo credito, potresti essere idoneo a prendere un prestito VA. I prestiti VA vengono emessi tramite istituti di credito privati, ma il mutuo è garantito dal Dipartimento per gli affari dei veterani.

Il programma è progettato per aiutare i veterani a rimettersi in piedi ed è servito da ancora di salvezza per molti veterani in difficoltà. E ci sono molti vantaggi nell'accettare un prestito VA.

Non è richiesto alcun acconto e non è necessario acquistare PMI. I tassi di interesse sono molto competitivi ed è abbastanza facile richiedere un prestito VA.

Requisiti del prestito VA

Tuttavia, prima devi soddisfare alcuni requisiti:

• Un militare in servizio attivo o un veterano che è stato congedato con onore.
• Hai servito per almeno 90 giorni consecutivi durante la guerra attiva.
• Hai servito per almeno 180 giorni consecutivi durante il tempo di pace attivo.
• Più di sei anni nella Guardia Nazionale.

Se il tuo coniuge è morto nell'adempimento del dovere, potresti beneficiare anche di un prestito VA.

Considera altre opzioni di prestito

Se non sei un buon candidato per i prestiti FHA o VA, potresti prendere in considerazione istituti di credito alternativi. Gli aggregatori di prestiti come Credible sono un buon modo per determinare se sei idoneo per i prodotti di prestito ipotecario convenzionali.

Lending Tree non ti darà un prestito ma ti abbinerà a prestatori disposti a lavorare con te. Bastano pochi minuti per registrarsi sul sito Web dell'azienda e puoi ricevere offerte di mutui da più istituti di credito.

Se hai lavorato con lo stesso istituto finanziario per un lungo periodo di tempo, potresti anche considerare di richiedere un mutuo lì.

Le banche tendono ad avere requisiti di prestito più severi, ma potrebbero essere disposte a prenderti in considerazione per un mutuo in base alla tua storia di lunga data con la banca. Per lo meno, non può far male provare.

Risparmia per un acconto

I finanziatori potrebbero essere riluttanti ad approvarti per una casa con cattivo credito. E maggiore è l'importo del prestito, maggiore sarà il rischio che dovranno assumersi.

Ma se porti un forte acconto sul tavolo, la probabilità che tu venga approvato potrebbe aumentare poiché l'importo del prestito sarà inferiore. Inoltre, risparmierai un pacchetto sugli interessi.

Quindi, quanto dovresti risparmiare per un acconto? Il 20 per cento standard richiesto per la maggior parte dei mutui per la casa convenzionali è un buon punto di partenza, ma più alto è, meglio è. (Inoltre, potresti essere in grado di evitare l'assicurazione sul mutuo).

È anche una buona idea avere più contanti possibile nel tuo conto di risparmio. Ciò dimostra agli istituti di credito che, pur avendo scarso credito, è possibile gestire emergenze finanziarie o coprire eventi finanziari imprevisti quando si presentano. Non è necessario mettere da parte un anno intero di reddito in banca, ma saranno sufficienti dai tre ai sei mesi.

Vai a valutare gli acquisti

Preoccupato che il tuo credito subisca un colpo se fai domanda con diversi istituti di credito? Non essere. Secondo myFICO, "le richieste di prestiti ipotecari generati in una finestra di 30 giorni contano come un'unica richiesta".

Quindi, se ti guardi intorno e fai domanda con dieci istituti di credito separati in una finestra di 30 giorni, il tuo credito sarà influenzato solo da una richiesta poiché i modelli di punteggio FICO riconoscono che stai conducendo una ricerca di mutuo per la casa.

Firma sulla linea tratteggiata

Congratulazioni! Hai fatto i compiti, risparmiato per un acconto e ti sei guardato intorno per trovare il tasso di interesse più basso. Nonostante i tuoi problemi di credito, hai fatto tutto il possibile per acquistare la casa dei tuoi sogni.

Ma se non sei stato così fortunato e hai scoperto che non era il momento giusto per acquistare, non preoccuparti. Sii paziente mentre lavori diligentemente per aumentare il tuo punteggio di credito e mettere in ordine le tue finanze.

Inoltre, assicurati di effettuare tutti i pagamenti dell'affitto in tempo per mostrare ai potenziali finanziatori che sei responsabile e puoi gestire i tuoi obblighi abitativi. In questo modo avrai più fortuna la prossima volta.