Quanto costano i costi di chiusura di una casa?

L'acquisto di una casa è un investimento importante. Non solo è qualcosa per cui potenzialmente paghi nel corso dei decenni, ma comporta anche la necessità di un po' di denaro anticipato. Anche se non devi pagare il tuo agente immobiliare quando acquisti una casa, la maggior parte dei prestiti per la casa richiede il pagamento di un qualche tipo di acconto.

Ma quali altri costi comporta l'acquisto di una casa?

Costi di chiusura — e possono davvero sommarsi. Anche se potrebbero non farti cambiare idea sull'acquisto di una casa, dovrebbero essere nei tuoi pensieri. In questo modo, puoi prepararti sia finanziariamente che strategicamente quando fai un'offerta per la casa.

Ecco tutto quello che c'è da sapere sui costi di chiusura del mutuo per evitare sorprese dell'ultimo minuto.

Chi paga i costi di chiusura?

Le spese di chiusura sono pagate al momento della liquidazione al momento dell'acquisto di un immobile. Sono un accumulo di varie commissioni pagate a più parti, spesso per servizi resi prima della transazione. Possono essere pagati dall'acquirente o dal venditore (o talvolta entrambi).

Tuttavia, i tuoi costi di chiusura non dovrebbero essere uno shock totale. Il tuo prestatore di mutui è tenuto a fornirti una ripartizione stimata in più punti del processo di prestito. Il preventivo del prestito delinea i costi di chiusura stimati ed elenca tutte le diverse commissioni, nonché chi è responsabile del loro pagamento.

Alla fine, vedrai l'importo totale di denaro che dovresti portare alla chiusura. Questo importo include il tuo acconto e sottrae qualsiasi credito del venditore o del prestatore.

Quali commissioni sono incluse nei costi di chiusura?

I costi di chiusura possono essere suddivisi in diverse categorie:commissioni del prestatore, commissioni immobiliari e spese di assicurazione ipotecaria.

Commissioni del prestatore

Queste commissioni possono variare a seconda del prestatore scelto, ma ecco un riepilogo di base di ciascun costo di chiusura per darti un'idea di cosa puoi aspettarti.

Tariffa di iscrizione – Gli istituti di credito generalmente addebitano una tassa di iscrizione per l'elaborazione della domanda di mutuo ipotecario. Potrebbe esserci anche una commissione per il rapporto di credito, che il prestatore addebita per ritirare il rapporto di credito da una delle tre principali agenzie di credito.

Commissione dell'avvocato – In alcuni stati, un avvocato deve esaminare i documenti per conto dell'acquirente e del prestatore. La commissione può essere addebitata su base oraria o forfettaria, quindi parla con il tuo prestatore di cosa aspettarti.

Commissione dell'intermediario – Se utilizzi un broker ipotecario per garantire il tuo mutuo, potrebbe addebitare una commissione. Di solito, questo costa tra l'1% e il 2% del prezzo di acquisto della tua casa.

Commissione di origine – Alcuni istituti di credito addebitano una commissione di origine, mentre altri no. Compensa il prestatore per compiti amministrativi e in genere ammonta all'1% dell'importo del prestito.

Punti di sconto – Puoi scegliere di pagare i punti come interessi prepagati per beneficiare di un tasso di interesse più basso e, di solito, diminuire la tua rata mensile. Un punto si riferisce a un punto percentuale del tuo prestito.

Interessi prepagati – Leggermente diverso dal pagamento di punti. In genere non inizi a pagare il mutuo subito dopo la chiusura del prestito, quindi questa commissione copre gli interessi maturati tra la chiusura e il primo pagamento.

Commissione di sottoscrizione – Una commissione di sottoscrizione compensa il prestatore per il processo di approvazione del prestito.

Commissioni immobiliari

Le spese immobiliari sono relative ai costi che circondano la proprietà stessa. Alcuni sono commissioni una tantum, mentre altri sono ricorrenti.

Commissione di valutazione – È necessaria una valutazione per determinare il valore di mercato della casa che stai acquistando per assicurarsi che valga il prezzo di acquisto. A seconda del tuo prestatore, potresti dover pagare prima che avvenga la valutazione, oppure potrebbe essere incluso nei costi di chiusura. Aspettati di pagare tra $ 500 e $ 600.

Imposta sulla proprietà – Le tasse sulla proprietà sono di solito un pagamento annuale o semestrale alla tua città o contea locale, ma paghi anticipatamente il conto come parte del pagamento mensile del mutuo. Tuttavia, la maggior parte dei prestatori richiede almeno due mesi prepagati sul tuo conto di deposito a garanzia alla chiusura.

Polizza assicurativa per i proprietari di abitazione – Il premio assicurativo del proprietario della casa è un altro costo annuale necessario per ottenere un mutuo per la casa. Di solito, la fattura annuale totale viene pagata come parte della chiusura, quindi inizierai a pagare la fattura dell'anno successivo come parte della fattura del mutuo.

Ricerca per titolo e assicurazione – La ricerca del titolo garantisce che sarai in grado di possedere la proprietà a titolo definitivo e che non ci siano gravami in sospeso da altre parti. L'assicurazione del titolo del prestatore protegge il prestatore nel caso in cui qualcun altro tenti di rivendicare la proprietà. Puoi anche acquistare l'assicurazione del titolo del proprietario, che ti protegge in caso di problemi dopo la chiusura della casa.

Imposta sui trasferimenti – Una tassa di trasferimento viene generalmente pagata al comune locale per coprire le spese di trasferimento dell'atto.

Commissioni HOA – Se la tua nuova casa fa parte di un'associazione di proprietari di case, ti potrebbe essere richiesto di pagare una tassa di trasferimento. La tua valutazione annuale potrebbe anche essere richiesta in anticipo, a seconda dell'HOA specifico.

Commissioni di assicurazione ipotecaria

Quando paghi meno del 20% del prezzo di acquisto della tua casa come parte del tuo acconto, di solito sei tenuto a pagare un'assicurazione sul mutuo. Il premio dell'assicurazione ipotecaria privata (PMI) viene generalmente valutato come una tariffa mensile all'interno della rata del mutuo, ma potresti anche avere dei costi alla chiusura.

Commissione anticipata sull'assicurazione ipotecaria – A seconda del tipo di prestito e del prestatore, potrebbe essere necessario pagare una quota aggiuntiva per la richiesta di prestito con assicurazione ipotecaria. Inoltre, alcuni prestiti richiedono il pagamento di una commissione una tantum al momento della chiusura in aggiunta alla tariffa annuale per tutta la durata del mutuo.

Commissioni sui prestiti garantiti dal governo - Se il tuo prestito proviene da FHA, USDA o VA, potresti avere commissioni extra per l'assicurazione ipotecaria se il tuo acconto è inferiore al 20%. I prestiti FHA richiedono un premio assicurativo ipotecario (MIP) anticipato dell'1,75% e un canone mensile. Il VA e l'USDA non addebitano l'assicurazione sul mutuo, ma hanno invece commissioni di garanzia. Le commissioni VA scendono tra l'1,25% e il 3,3% mentre le commissioni USDA sono fisse del 2%.

Come viene calcolato il costo di chiusura di un mutuo?

Tale elenco può sembrare enorme e opprimente, ma ci sono alcune scorciatoie che puoi prendere per stimare i costi di chiusura prima ancora di fare un'offerta su una casa. I costi medi di chiusura sono generalmente circa il 2% - 5% dell'importo del prestito.

Diamo un'occhiata ai numeri reali.

Supponiamo che tu compri una casa per $ 200.000. Puoi realisticamente aspettarti che i tuoi costi di chiusura (escluso il tuo acconto) si estendano ovunque tra $ 4.000 e $ 10.000. È una gamma piuttosto ampia, quindi usala come punto di partenza quando inizi a confrontare le offerte di prestito.

Ma non aspettare di esserti innamorato di una casa per pianificare finanziariamente i costi di chiusura.

Invece, utilizza un calcolatore dei costi di chiusura online all'inizio del processo per ottenere una stima più specifica. Ti consigliamo di utilizzare informazioni reali come le tasse sulla proprietà medie nella tua zona e i costi associati al tuo tipo di prestito.

Non sei ancora sicuro di quanto saranno i costi di chiusura? Un buon prestatore può sedersi con te di persona o al telefono e guidarti attraverso le variabili, incluso il modo in cui i diversi tipi di prestito possono influenzare la liquidità che devi chiudere.

Puoi negoziare i costi di chiusura?

Come si può vedere dall'elenco dei canoni, alcuni costi di chiusura sono negoziabili mentre altri sono scolpiti nella pietra. Le principali da confrontare tra le offerte di prestito sono le variabili del prestatore, come le commissioni di origine, le commissioni di richiesta e le commissioni di intermediazione. Non dare per scontato che un broker sia automaticamente più costoso; potresti essere in grado di negoziare un credito del prestatore per ridurre i costi di chiusura.

L'altro modo per negoziare i costi di chiusura è con il venditore della tua nuova casa. Sta diventando sempre più comune per i venditori pagare i costi di chiusura perché è difficile per molti acquirenti idonei risparmiare abbastanza denaro per acquistare una casa.

La tua strategia di negoziazione con il venditore dipende molto dal mercato immobiliare in cui vivi. Se acquisti una casa in una zona più lenta (o in un periodo dell'anno), è più probabile che un venditore paghi i costi di chiusura.

Ma se ti trovi in ​​un'area molto più competitiva con un basso inventario di alloggi, potrebbe essere più difficile ottenere l'importo che desideri. Tuttavia, anche i costi di chiusura parzialmente pagati possono essere utili per risparmiare denaro alla liquidazione.

I costi di chiusura possono essere inclusi in un mutuo per la casa?

In alcuni casi, puoi trasferire i tuoi costi di chiusura nel mutuo per la casa, ma devi soddisfare alcuni requisiti di base. Innanzitutto, dipende dal tuo tipo di prestito poiché non tutti i prestiti ti consentono di farlo. La maggior parte dei prestiti garantiti dal governo, come i prestiti FHA e USDA, offrono la possibilità di aggiungerli al tuo mutuo per la casa.

Qual è lo svantaggio di questa idea?

Un importo del prestito più elevato significa una rata mensile più elevata e un importo maggiore di interessi pagati durante la vita del mutuo. Inoltre, la tua nuova casa deve valutare l'importo più elevato che desideri finanziare. Inoltre, il tuo rapporto debito/reddito deve essere in grado di supportare quel pagamento più elevato per poter beneficiare di un prestito del genere.

Se stai ricevendo un prestito che non consente di trasferire i costi di chiusura nel mutuo, puoi comunque aggirarlo, se soddisfi i criteri di cui abbiamo appena parlato.

Chiedi semplicemente al venditore (tramite il tuo agente immobiliare) di pagare i costi di chiusura in cambio del pagamento dell'importo aggiuntivo come parte del prezzo di acquisto. Ecco un esempio.

Se la tua offerta da $ 200.000 viene accettata, ma dovresti pagare $ 5.000 in costi di chiusura, chiedi al venditore di contribuire con $ 5.000 alla chiusura e cambia l'offerta in $ 205.000. Alla fine della giornata, il venditore se ne va ancora con la stessa somma di denaro.

Ancora una volta, questa strategia dipende dai numeri che funzionano per te, dalla tua situazione finanziaria e dalla tua richiesta di mutuo.

Come pagare i costi di chiusura al regolamento

Quando finalmente arrivi al giorno di chiusura, è quasi ora di rilassarti e trasferirti nella tua nuova casa. Ma prima, non dimenticare di impostare un modo per pagare i costi di chiusura.

Puoi chiedere al tuo prestatore o società di regolamento il metodo di pagamento preferito, ma nella maggior parte dei casi puoi ottenere un assegno circolare dalla tua banca o impostare un bonifico bancario. Di solito c'è una piccola tassa associata a ciascuno. È un processo facile e veloce, ma non va dimenticato prima di arrivare alla chiusura.