Dietro le bollette? Come recuperare

Succede al meglio di noi:la vita diventa pazza e si rimane indietro con le bollette. Non devi essere una vittima dei tuoi creditori. Ecco come recuperare il ritardo per salvare il tuo punteggio di credito (e i tuoi dollari).

L'ultima volta che sono rimasto indietro con le bollette, è successo in modo nel giugno 2009. In mia difesa, ero preoccupato:ero stato licenziato dal mio lavoro di staff al Chicago Tribune a fine aprile. Ero lì da molto tempo e stavo vacillando per la perdita di reddito costante e prestigio. E questo probabilmente mi ha portato a perdere un pagamento con carta di credito Chase per pochi giorni.

Prova a dirlo alle agenzie di credito. Ancora oggi, quella macchia si trova sul mio rapporto di credito come un grosso vecchio brufolo sulla fronte di Brad Pitt. Dimentica il mio record precedentemente perfetto; quel controllo in ritardo ha abbattuto i miei punteggi di 50 punti o più. Ho provato a revocare lo sciopero, ma senza successo. Sto ancora cercando di recuperare quel terreno perduto.

Impara da me, quindi:non va mai bene quando rimani indietro con i pagamenti dei debiti. A parte un colpo al tuo punteggio di credito, potresti dover affrontare altre conseguenze come addebiti per interessi aumentati, commissioni per ritardi e persino recupero. Quindi cosa puoi fare se hai perso uno o due pagamenti o sospetti che lo farai nel mese a venire?

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Prima di tutto, se sei in ritardo con le bollette, stai calmo

L'ansia e il panico, specialmente se sei ossessionato dalle ricadute, non ti porteranno da nessuna parte. Metti tutta la tua energia per risolvere il problema e costruire difese in modo che non accada di nuovo. E per motivi di sanità mentale, non seppellire la testa nella sabbia. L'ignoranza sicuramente non è beatitudine qui, anche se hai paura di confrontarti con la realtà.

Ora ecco cosa puoi fare in modo proattivo e preventivo:

Chiama l'emittente della fattura e chiedi un'estensione

Non c'è modo di prevedere quali preoccupazioni - prestiti bancari, carte di credito, creditori automobilistici o società di mutui - estenderanno questa cortesia. Vorrai sottolineare, tuttavia, che non hai mai perso un pagamento prima o che hai a che fare con circostanze davvero attenuanti. Se il rappresentante dice che non può aiutarti, chiedi di parlare con il responsabile del dipartimento . Spesso hanno l'autorità autonoma che manca ai fantini telefonici. In particolare con un mutuo, fai attenzione. La preclusione non è divertente.

Se manchi un pagamento, chiedi un'esenzione una tantum

Con le carte di credito, un mancato pagamento può comportare il doppio smacco di una penale in ritardo ($ 35 o più non è raro) e un aumento scioccante dei tassi di interesse (da una cifra singola al 19,99% di aprile o superiore). La chiave qui è la cronologia del tuo account:se non hai mai perso un pagamento prima, molte società di carte di credito o creditori ti concederanno una cortesia una tantum rimuovendo l'aumento delle commissioni e dei tassi di interesse. Impila le probabilità a tuo favore:

• chiamando non appena noti l'errore
• offrendosi di pagare immediatamente il pagamento dovuto per telefono

Ricevi il tuo rapporto di credito

Forse durante la transizione al lavoro a tempo pieno o al trasferimento, la tua abitudine di pagamenti puntuali dei crediti si è persa nel miscuglio. Ora è il momento di esaminare i tuoi rapporti di credito e vedere come quei pagamenti in ritardo hanno influenzato i tuoi punteggi FICO. I punteggi FICO di 700 o superiori sono considerati buoni (850 è il massimo).

È raro che i tuoi creditori annullino le informazioni sul pagamento in ritardo su tali rapporti, ma puoi provare, soprattutto se, ad esempio, il tuo ritardo nel pagamento è stato il risultato di un pasticcio dell'ufficio postale.

La Federal Trade Commission ti offre ottimi consigli su come contestare le informazioni sui rapporti di credito e fornisce persino il modello di una lettera di contestazione che puoi inviare ai tre uffici. Invia la tua lettera tramite posta certificata "richiesta ricevuta di ritorno" in modo da poter documentare ciò che la società di segnalazione del credito ha ricevuto.

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Come misure sia preventive che correttive, considera quanto segue:

Automatizzare tutti i tuoi pagamenti online

La parte migliore di questa strategia è che non perderai mai un pagamento, a meno che il creditore non cambi la tua data di scadenza, cosa che a volte accade. (In tal caso, chiamare il creditore per ottenere una cortesia una tantum). Per sicurezza, pianifica sempre i pagamenti una settimana prima della scadenza.

La maggior parte delle principali carte di credito offre servizi di pagamento automatico attraverso i propri siti web. Crea un account, collegalo alla tua banca e imposta pagamenti ricorrenti. Questa operazione richiede solo pochi minuti e può aiutarti a garantire che tutti i tuoi pagamenti vengano effettuati in tempo.

Controlla spesso il conto della tua carta di credito online e assicurati che i pagamenti vadano a buon fine. Inoltre, il tuo conto bancario avrà sempre bisogno di un saldo sufficiente per coprire questi pagamenti automatici, quindi tieni d'occhio anche quello.

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Attacca una linea di credito al tuo conto per il pagamento delle fatture

Il mio conto Citibank ha una linea di credito di $ 4.000 collegata e non viene mai utilizzata a meno che il mio conto non sia troppo basso per coprire i pagamenti mensili del debito. La linea si attiva automaticamente senza perdere il pagamento, anche se matura un addebito per interessi giornalieri. Penso che sia un ottimo compromesso:questa funzione ha mantenuto solidi i miei punteggi FICO durante oltre un anno di turbolenze finanziarie.

Chiamare i creditori per prendere accordi alternativi

Avrai maggiori possibilità se lo fai prima che si verifichino problemi, ma è sempre possibile negoziare nuovi termini con, ad esempio, pagamenti mensili inferiori. Tieni solo presente che minore è il pagamento, minore sarà il capitale che pagherai.

Richiedi aiuto

Se ti senti sull'orlo di un dirupo finanziario con la Valle dei pagamenti tardivi di seguito, sappi che non sei solo. A seconda delle circostanze, l'organizzazione no-profit Money Management International può aiutarti a negoziare nuovi termini e riorganizzare le tue priorità finanziarie. Nota:MMI può essere selettivo in termini di chi assume. Devi essere in pessime condizioni finanziarie.

Riepilogo

Dei cinque fattori che determinano il tuo rating di credito, la cronologia dei pagamenti è la più alta, con il 35 percento. Non c'è vergogna nel perdere un pagamento; non è peggio che entrare in una piccola piega del parafango o perdere una scadenza al lavoro. Sii gentile soprattutto con te stesso e ricorda: non è la perfezione, ma la correzione, ciò che conta di più.

Tieni presente che le società di carte di credito e gli istituti di credito ipotecario lavoreranno spesso con te soprattutto se il mancato pagamento è il primo piccolo difetto su un record altrimenti pulito. Cerca di non rimanere indietro con le bollette, ma se lo fai, chiama i tuoi creditori e gioca un ruolo attivo nella risoluzione del problema:è la tua migliore possibilità per invertire qualsiasi danno e mantenere in salute il tuo record di credito.

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