Opzioni per un debito schiacciante:consolidamento, gestione, regolamento e fallimento

Cosa fai quando non sei nemmeno in grado di effettuare i pagamenti minimi sul tuo debito? Hai altre opzioni oltre al fallimento. Il consolidamento del debito, la gestione del debito e l'insediamento del debito sono tutte opzioni praticabili a seconda della situazione.

Il debito ti sta sopraffacendo?

Ripagare il debito da soli usando una palla di neve o una valanga del debito è sempre l'opzione migliore per l'eliminazione del debito. Sarà il modo più economico per uscire dai debiti e ti costringerà a affrontare le scelte che ti ha indebitato in primo luogo. Questo ti aiuterà a non indebitarti più tardi.

Tuttavia, se ritieni che non ci sia via d'uscita, ci sono altre opzioni che possono aiutarti.

Consolidamento debiti

Consolidare i debiti significa prendere un prestito per saldare tutti gli altri tuoi debiti.

Questa può essere una buona opzione se il tuo tasso di interesse è più basso e il tuo pagamento minimo è inferiore. Potrebbe liberare del flusso di cassa per iniziare a fare progressi concreti sulla tua situazione finanziaria.

Il pericolo del consolidamento del debito è che sembra un movimento in avanti quando non lo è. Hai appena spostato i tuoi debiti da un posto all'altro. In questo modo probabilmente libererai del credito disponibile e le persone sono note per consolidare le loro carte di credito in nome di ottenere un tasso di interesse più basso, solo per uscire e massimizzarle di nuovo. Quindi sii attento. Se le circostanze che ti hanno indebitato non sono cambiate, potresti ritrovarti in una situazione peggiore in seguito.

Inoltre, non trasformare il debito non garantito in un debito garantito. In altre parole, non prendere una linea di credito di equità domestica per pagare le tue carte di credito. La vita accade e se perdi qualche pagamento con carta di credito non succede molto. Sì, riceverai alcune commissioni. Potrebbero aumentare il tuo tasso di interesse. Potresti anche ricevere alcune chiamate dai creditori. Ma non perderai la tua casa! Perdi alcuni pagamenti sulla tua linea di credito di equità domestica e stai cercando di preclusione.

Un altro errore comune è prelevare denaro dal tuo conto pensionistico per ripagare il debito, sia prendendolo come prestito sul tuo 401 (k) o ritirando il denaro a titolo definitivo. Quei soldi sono per il tuo futuro e non destinato a pagare per il tuo passato! Il denaro nei tuoi conti pensionistici è protetto dai creditori, quindi lascialo sempre dov'è.

Se, nonostante il tuo debito, hai ancora un credito da buono a eccellente, ci sono una serie di opzioni di prestito personale che puoi utilizzare per il consolidamento del debito. Questi istituti di credito richiedono un buon credito e un'occupazione stabile, ma offrono grandi importi di prestito di $ 35.000 o più che possono essere utilizzati per il consolidamento del debito.

Confronta i nostri prestatori di prestiti personali consigliati e scopri di più sui requisiti della domanda qui.

Gestione del debito

Nella gestione del debito (chiamata anche consulenza creditizia), lavorerai con un consulente creditizio. Quella persona, o un gruppo di persone, può contattare i tuoi creditori per negoziare tassi di interesse e altre commissioni. I creditori hanno spesso accordi prestabiliti con le società di gestione del debito per ridurre il tasso di interesse quando si accede a questi programmi. Cercheranno anche di elaborare un nuovo pagamento minimo che tenga conto della tua intera situazione.

Quando entri in un programma di gestione del debito, ogni mese verserai il tuo pagamento mensile su un conto che la società di gestione del debito utilizzerà per pagare i tuoi debiti. Fanno il pagamento effettivo dei creditori, effettuerai solo un pagamento al mese sul tuo nuovo account. Questo aiuta a garantire ai creditori che riceveranno i pagamenti in tempo.

Un esempio di questi programmi è Accredited Debt Relief. Collaborano con società di sgravio del debito e agiscono come negoziatori per farti ottenere un prezzo del debito della carta di credito inferiore a quello che devi attualmente. Il programma medio di regolamento del debito dura 2-4 anni.

La gestione del debito può essere buona se sei in ritardo con i tuoi debiti e non puoi permetterti di effettuare i pagamenti minimi. Il tuo consulente creditizio conoscerà la tua intera situazione finanziaria in modo che possa aiutarti a rimetterti in carreggiata. Spesso le società di gestione del debito dispongono di risorse educative che aiutano i loro clienti a trasformare la loro vita finanziaria a un livello più profondo rispetto alla semplice gestione dei loro debiti.

Tuttavia, ci sono alcuni aspetti negativi nella gestione del debito. Innanzitutto, addebitano una commissione per il loro servizio, spesso tra $ 25 e $ 50 al mese. In alcuni casi, la società di gestione del debito ti farà risparmiare di più negoziando TAEG e commissioni più bassi con i tuoi creditori, ma non c'è alcuna garanzia.

L'altro (potenzialmente grande) svantaggio dei programmi di gestione del debito è che il programma può avere un impatto negativo sulla tua storia creditizia. Nella gestione del debito, i creditori di solito chiudono i tuoi conti. Questo è un segno negativo sul tuo punteggio di credito. L'altra cosa che può succedere è che i creditori cambieranno lo stato dei tuoi prestiti da "pagato come concordato" a "regolato" o qualche altro termine. Nel mondo del credito, questo indica che il creditore ha preso accordi speciali (come abbassare il TAEG) e che non hai rimborsato il prestito come originariamente concordato.

A lungo termine, sacrificare alcuni punti sul tuo punteggio di credito è un piccolo prezzo da pagare per la sicurezza che guadagnerai liberandoti dai debiti. Tuttavia, è meglio essere informati prima di procedere con un programma di gestione del debito.

Regolamento del debito

La tua ultima opzione, la liquidazione del debito, è incerta. In generale, ti consigliamo di evitare del tutto queste società. Se, tuttavia, sei in ritardo di mesi su determinate fatture, potresti voler tentare di saldare il debito seguendo la stessa tattica.

Nella liquidazione del debito, una società negozia con i creditori per ridurre il saldo totale dovuto. Potrebbero chiederti di interrompere i pagamenti per alcuni mesi in modo che i tuoi debiti vadano in default. A questo punto i creditori sono molto più disposti a fare un affare. Invece di effettuare i tuoi pagamenti mensili regolari ai tuoi creditori, inizierai a effettuare pagamenti su un conto a cui la società di insediamento di debiti può accedere. Quando c'è una somma forfettaria in quel conto che è sufficiente per saldare un debito, la società chiamerà il creditore e negozierà un pagamento forfettario inferiore al saldo totale dovuto.

Tieni presente che interessi e commissioni matureranno sul tuo debito mentre crei quel conto. È probabile che i tuoi account andranno nelle raccolte. Inoltre, solo i prestiti non garantiti si qualificano per l'estinzione del debito, quindi non puoi saldare il tuo mutuo o prestito auto. Anche i prestiti agli studenti sono fuori uso.

Ci sono conseguenze fiscali quando qualsiasi saldo principale viene condonato su un debito. L'importo del debito che viene condonato può contare come reddito per te. Quindi, ad esempio, se hai un saldo di una carta di credito di $ 10.000 che è stato regolato per $ 6.000, potresti dover pagare le imposte sul reddito sui $ 4.000 che sono stati condonati. Assicurati di parlare con un contabile della tua situazione specifica.

Le commissioni addebitate sono generalmente una parte del saldo regolato, spesso a volte questo si aggira intorno al 20 percento. Tieni presente che le leggi sono state modificate nel 2010 e le società di liquidazione dei debiti non sono più autorizzate ad addebitare commissioni anticipate.

Per partecipare alla liquidazione del debito, potrebbe essere necessario disporre di ingenti somme di denaro per pagare immediatamente il negoziato. Per questo motivo, l'estinzione del debito di solito non è un'opzione praticabile per la maggior parte delle persone.

L'ultima risorsa:il fallimento

Anche se non lo augureremmo a nessuno, il fallimento è una tutela legale per le persone che si indebitano e non saranno mai in grado di ripagare. In genere, il fallimento è per situazioni in cui hai in qualche modo accumulato debiti che sono molte, molte volte il tuo reddito annuale - o hai perso del tutto il tuo reddito. Leggi di più su quando, se mai, dovresti considerare il fallimento.

Il fallimento è un processo sotto la supervisione del tribunale che può a) stabilire un piano di rimborso di 5 anni sui tuoi debiti che puoi permetterti in base al tuo reddito oppure b) se sei idoneo, eliminare del tutto i tuoi debiti.

Tieni presente, tuttavia, che il fallimento ti solleva solo dal pagare debiti non garantiti come carte di credito, prestiti personali e carte di credito. Se hai debiti assicurati come un mutuo o un prestito auto, dovrai trovare un modo per continuare a pagarli o rischiare di perderti la casa o l'auto. Inoltre, i prestiti agli studenti non sono esigibili in caso di fallimento.

Infine, dovrai assumere un avvocato per dichiarare bancarotta e anche gli avvocati fallimentari non lavorano gratuitamente.

Strumenti correlati

• Confronta le nostre migliori scelte di carte di credito
• Le migliori tariffe per i conti di risparmio online
• Ottieni il tuo punteggio (veramente) gratuito in 5 minuti