Confronto consolidamento debiti, Gestione del debito e regolamento del debito

Sicuramente hai visto almeno un paio di annunci per servizi di cancellazione del debito mentre guardavi la televisione.

Alcuni degli annunci fanno promesse che devono sembrare piuttosto allettanti per qualcuno che ha un carico di debiti ingestibile e lotta per tirare avanti. Ma non tutti i servizi di alleggerimento del debito o le circostanze personali sono creati allo stesso modo.

Per qualcuno che ha veramente bisogno di un aiuto professionale per uscire dai debiti, è fondamentale che comprendano i diversi tipi di servizi di alleggerimento del debito e i pro ei contro di ciascuno.

Consolidazione del debito

Questo è semplicemente un prestito. Prendi in prestito abbastanza soldi per pagare tutti gli altri tuoi conti. È fondamentalmente scambiare debito con debito, ma può funzionare. Ci sono elementi chiave per utilizzare con successo un prestito di consolidamento per estinguere il debito. Il primo è assicurarsi di ottenere un buon tasso di interesse inferiore ai tassi di interesse attuali. Il secondo è l'autodisciplina. Troppo spesso, le persone contraggono prestiti di consolidamento, ma continuano a utilizzare le loro carte di credito. Alla fine finiscono con problemi di doppio debito.

Due forme comuni di consolidamento del debito includono una linea di credito Home Equity, un prestito contro l'equità nella tua casa, e una carta di credito per il trasferimento del saldo che trasferisce il saldo della carta di credito a un tasso di interesse basso, spesso fino allo 0%.

Consulenza creditizia

La consulenza creditizia prevede un incontro, di persona o telefonicamente, con un consulente del credito che esaminerà la tua situazione finanziaria e possibilmente ti offrirà un piano di rimborso del debito, denominato piano di gestione del debito, o DMP. Una sessione di consulenza creditizia può aiutarti a ottenere un quadro migliore della tua situazione, e spesso non c'è alcun costo per la sessione. Un DMP è quello in cui l'agenzia di consulenza creditizia convince i creditori ad abbassare i tassi di interesse, quindi più del tuo pagamento mensile va verso i tuoi saldi principali. Ma, non sei più autorizzato a utilizzare il credito. Il canone mensile è solitamente inferiore a $50.

Un DMP potrebbe non essere il piano giusto per te se il tuo debito è così grande che non puoi permetterti di effettuare pagamenti mensili adeguati, o se non ti impegni a vivere la vita senza usare il credito. Anche, il tuo rapporto di credito può mostrare che i tuoi conti sono gestiti da un'agenzia di consulenza creditizia. Tuttavia, alla fine del programma quella notazione cade, e i tuoi account verranno visualizzati come "pagati per intero".

Liquidazione/negoziazione del debito

Questi sono probabilmente gli annunci che vedi più spesso. Se scegli di utilizzare una società di liquidazione del debito, i rappresentanti ti diranno di smettere di pagare i tuoi creditori e di effettuare un pagamento mensile alla società di insediamento. Una volta che hai risparmiato una somma forfettaria di denaro, la società di insediamento tenterà di negoziare con i creditori per accettare un importo di vincita inferiore.

Le società di regolamento in genere addebitano una commissione anticipata dal 10 al 15 percento del debito totale, anche se non riescono a negoziare con successo il tuo debito. Alcune aziende richiedono ai propri clienti di firmare la procura. Corri il rischio di essere citato in giudizio dai tuoi creditori poiché hai completamente smesso di pagarli. Se il tuo creditore perdona più di $ 600 del tuo debito, ti verrà richiesto di pagare l'imposta sul reddito sull'importo perdonato. Anche, il tuo rapporto di credito rifletterà che hai saldato il conto per meno di quanto dovuto, che è una bandiera rossa per i futuri finanziatori.

Se scegli di seguire la via dell'insediamento, puoi gestire le trattative da solo senza pagare commissioni esorbitanti all'azienda. Assicurati solo di ottenere un accordo con i tuoi creditori per iscritto e assicurati di comprendere le implicazioni per il tuo rapporto di credito, punteggio di credito, e tasse.

Esamina le tue esigenze e scegli con saggezza

Prenditi del tempo per esaminare la tua situazione finanziaria, le tue circostanze, e i pro e i contro di tutte le opzioni disponibili. Probabilmente puoi creare il tuo piano di consolidamento del debito, ma le altre opzioni richiedono di lavorare con un'altra società e i creditori. In definitiva, sta a te decidere quale metodo è il migliore per estinguere il tuo debito.

Kristen Doerschner è la coordinatrice delle pubbliche relazioni per un'agenzia di alleggerimento del debito senza scopo di lucro e una scrittrice freelance. Attraverso la sua scrittura, Kristen copre una varietà di argomenti, ma è specializzato in questioni relative all'educazione finanziaria.