Domande e risposte:sto finanziando un'auto; Dovrei effettuare un acconto o pagare un debito?

È possibile ottenere un prestito auto a basso aprile con poco o denaro in meno (con un buon credito). Usa i risparmi per saldare carte di credito o altri debiti, non come acconto.

L'acquisto di un'auto, nuova o usata, è un impegno economico. Puoi effettuare un acconto, riducendo l'importo che dovrai pagare mensilmente sul veicolo. Ma cosa succede se hai debiti più urgenti, come il debito della carta di credito o del prestito studentesco?

Ha senso sottoscrivere un piano di pagamento dell'auto e utilizzare prima il denaro a breve termine per pagare altri debiti? Abbiamo analizzato i pro e i contro di ogni scelta.

Perché pagare un acconto su un'auto?

Farai un affare migliore su un prestito auto

Siamo onesti, pochi di noi possono pagare di tasca propria il prezzo intero di un veicolo. Se effettui un acconto, continuerai a finanziare o prendere in prestito il resto del costo.

Ma il pagamento riduce il rapporto prestito/valore, l'importo del prestito diviso per il valore in contanti del veicolo. Un rapporto prestito/valore più basso spesso porta a migliori contratti di prestito. Potresti ottenere una durata del prestito più breve, un tasso di interesse migliore o pagamenti mensili ridotti.

È meno probabile che tu vada sott'acqua

I titolari di un prestito auto sono considerati "sott'acqua" o "sottosopra" su un prestito quando devono più soldi del valore dell'auto. Questo è anche chiamato, in termini meno spaventosi, avere equità negativa.

In che modo l'equità negativa può influire su di te? Se l'auto viene rubata o totalizzata, o se devi venderla, sei ancora pronto per i pagamenti mensili del prestito. E il valore inferiore dell'auto significa che la tua assicurazione non pagherà abbastanza per coprire il costo. Quindi paghi il prezzo intero per un'auto che non hai più.

Più breve è la durata del tuo prestito, meglio è

Un acconto più grande può farti guadagnare una durata del prestito più breve, riducendo la quantità di tempo che hai per estinguere il prestito. Sì, questo significa che pagherai più contanti in anticipo in modo da poter risparmiare a lungo termine.

Un prestito a breve termine è particolarmente utile perché le auto si deprezzano nel momento in cui inizi a guidarle. Più a lungo stai pagando un prestito auto, più il valore della tua auto diminuirà. Una volta che l'auto si sta deprezzando più velocemente di quanto il saldo del prestito non pagato stia diminuendo, rischi di andare sott'acqua. E le tue opzioni saranno più limitate se decidi di permutare l'auto.

Inoltre, una volta che il tuo veicolo raggiunge una certa età, inizia a necessitare di riparazioni. Con una durata del prestito più breve, hai ripagato l'auto nel momento in cui devi investire per mantenerla in funzione.

Quando decidi la durata del prestito, pensa al prezzo totale dell'auto piuttosto che ai pagamenti mensili. I concessionari calcolano spesso le tue tariffe potenziali osservando la durata del prestito più lunga possibile, facendo sembrare i pagamenti mensili molto più convenienti di quanto non siano in realtà.

Quanto devo versare in anticipo?

La regola pratica è di abbassare il 20% del valore dell'auto. Questa quantità è abbastanza grande da impedirti di andare sott'acqua, ma non abbastanza grande da rendere l'auto inaccessibile.

Per calcolare quanto sarà un acconto del 20%, usa il nostro calcolatore di accessibilità dell'auto per capire cosa dovresti spendere in generale.

Perché dovresti saltare un acconto o versarne uno più piccolo?

Un buon credito potrebbe farti ottenere un ottimo prestito. Con un credito stellare, puoi spesso ottenere tassi di interesse bassi e un prestito a breve termine senza dover versare un acconto. Ai concessionari piace offrire incentivi, in particolare per le auto nuove, e potrebbero anche darti un tasso percentuale annuo dello 0% per il prestito. Con un affare del genere, puoi risparmiare l'acconto in contanti per altri debiti.

Puoi (a volte) trovare condizioni migliori da una banca o da un'unione di credito. Prima di impegnarti in un prestito auto, prova ad acquistare prestiti altrove. Banche e cooperative di credito potrebbero offrire condizioni più interessanti di quelle che il concessionario può offrirti.

Perché estinguere il debito?

Ridurrai il tuo rapporto debito/reddito

Il rapporto debito/reddito (DTI) è proprio quello che sembra:il denaro totale che devi per il rimborso del debito rispetto al tuo reddito lordo o ante imposte. I finanziatori esaminano il tuo DTI prima di emettere qualsiasi tipo di prestito. Più velocemente riuscirai a ripagare il debito, meglio starai quando assumerai altri impegni finanziari.

Meno debiti significa un'auto più conveniente

Meno debito complessivo rende l'auto più accessibile. Anche i prestatori di auto considerano il tuo DTI. Ritireranno il tuo punteggio automatico FICO, un tipo di punteggio di credito che esamina la tua capacità di ripagare i precedenti prestiti a rate. Il FICO Auto Score prende in considerazione specificamente i prestiti auto, ma anche altri tipi di debiti entrano in gioco. Il punteggio influisce sul tasso di interesse, sulla durata del prestito e sulla possibilità o meno di ottenere un prestito.

Se stai pensando di acquistare una seconda auto, ha senso ripagare il debito sul tuo veicolo attuale e migliorare il tuo punteggio.

Per non parlare del fatto che i pagamenti tempestivi ad altri creditori aumentano qualsiasi punteggio di credito che potresti ottenere, il che significa condizioni migliori quando è il momento di acquistare un'auto.

Come pago il debito?

Fortunatamente, puoi rendere più gestibile qualsiasi importo di debito.

Prestiti consolidamento debiti

Prestiti di consolidamento del debito sono soluzioni efficaci per importi moderati di debito della carta di credito. Prestatori come Prosper Loans, FreedomPlus e altri possono aiutarti a trovare una soluzione che funzioni:impara i termini prima di firmare!

Carte di credito per il trasferimento di saldo

I trasferimenti di saldo spostano il tuo debito su una carta di credito a tasso più basso. Sono l'ideale per chi ha già un solido credito ma vuole consolidare ciò che deve.

La nostra prima scelta è Chase Freedom Flex℠.

Esamina i pagamenti del prestito studentesco

I piani di pagamento del prestito studentesco sono dotati di opzioni per ogni situazione finanziaria. Puoi scegliere di consolidare, rifinanziare, mettere in differimento un prestito, dare la priorità a quale prestito rimborsare per primo e altro ancora.

Perché saltare il pagamento del debito?

Budget per i costi extra dell'auto

Le auto possono diventare costose. Oltre al costo del veicolo, pagherai tasse e commissioni nella maggior parte degli stati. Aggiungi il costo del gas, del cambio dell'olio, del parcheggio e di eventuali interessi sui pagamenti mensili e avrai una spesa significativa a lungo termine.

Un acconto alleggerisce l'onere delle rate mensili, spesso rendendo l'auto più economica nel lungo periodo (ed evitando ancora più debiti).

Recuperare una storia creditizia scarsa o inesistente

Gli acquirenti di auto con credito irregolare o senza alcun credito dovranno probabilmente investire di più su un veicolo. Potrebbe essere necessario saltare altri debiti per ottenere un'auto.

Ma questa spesa può essere una benedizione sotto mentite spoglie. L'acconto non solo riduce il prestito auto residuo, ma aiuta a evitare che l'auto vada sott'acqua. Se la tua situazione di flusso di cassa cambia e devi vendere l'auto, sarai molto più in forma se hai versato un acconto. E i soldi che risparmi possono essere utilizzati per altri debiti, se necessario.

Quale dovresti scegliere?

Esegui un acconto se:

• Hai credito medio, discreto o scarso.
• I tuoi debiti esistenti sono minori o meno onerosi di quanto sarebbe un grosso prestito per auto.
• Sei preoccupato per la tua capacità di effettuare pagamenti mensili dell'auto.

Paga il debito se:

• Puoi ottenere tassi di interesse migliori su un prestito auto rispetto ai tuoi debiti esistenti.
• Puoi rimandare l'acquisto di un'auto finché non avrai risparmiato un po' di più.
• Hai un ottimo credito e un sacco di opzioni di prestito auto.

Riepilogo

Il miglior piano di finanziamento dell'auto sarà diverso per tutti, ma puoi trovare un metodo che funzioni per te. Non dimenticare il quadro finanziario generale.

Scopri di più

• Guida all'acquisto di auto
• Puoi finanziare un'auto usata? E qual è il modo migliore per farlo?

Strumenti correlati

• Confronta le nostre migliori scelte di carte di credito
• Le migliori tariffe per i conti di risparmio online
• Ottieni il tuo punteggio (veramente) gratuito in 5 minuti