Dovresti consolidare il debito con un mutuo rifinanziato?

Se hai accumulato un debito ad alto interesse ma hai un'equità nella tua casa, un prestito di equità domestica o una linea di credito (HELOC) può essere allettante. Ma dovresti davvero combattere il debito con il debito?

Il debito pesa molto sulla tua mente e sul tuo budget. E mentre ci sono sempre modi eroici per ripagarlo a titolo definitivo, potresti vedere i tuoi progressi stabilizzarsi dopo aver avuto figli o qualsiasi altro grande cambiamento di vita. In tal caso, consolidare il debito a tasso elevato in un prestito a tasso più basso potrebbe essere l'opzione migliore.

In questo articolo, vedremo come rifinanziare il tuo mutuo potrebbe essere un modo intelligente per consolidare il tuo debito.

Quanti debiti hai?

Diciamo che stai portando $ 40.000 di debiti in varie forme:un prestito personale, carte di credito, prestiti scolastici, prestiti per titoli di auto e altri debiti. I tassi di interesse su questi prestiti sono tutti piuttosto alti; stai sborsando più di $ 1.000 al mese di interessi, ma non stai ancora facendo progressi nel ripagarne la maggior parte.

Tra i lati positivi, la casa che hai acquistato per $ 100.000 10 anni fa con un mutuo a tasso fisso di 30 anni ora vale $ 175.000. Hai messo il 20% in meno al momento dell'acquisto della casa e ora devi circa $ 70.000 su di essa. Pertanto, l'equità totale nella tua casa è di $ 125.000 (meno i $ 12.000 e i $ 15.000 delle commissioni dell'agente immobiliare e delle tasse di trasferimento che dovresti incorrere nella vendita). Questa somma di denaro ripagherebbe tutto il tuo debito.

La domanda:dovresti rifinanziare la tua casa con un mutuo per ripagare questo debito? Dovresti andare oltre e rifinanziare l'intero prestito a un tasso di interesse più basso, abbassando la tua rata mensile ed estraendo denaro oltre quanto necessario per pagare il tuo debito? Ecco i passaggi da seguire per determinare il miglior percorso finanziario da intraprendere in questa situazione.

Quali sono i tassi di interesse sul tuo debito attuale?

I tassi di interesse sul debito variano ampiamente. Ci sono due fattori principali che determinano i tassi di interesse sul tuo debito:il tuo punteggio di credito e se il debito è protetto o non protetto . I prestiti che sono collegati a garanzie (garantite) hanno generalmente tassi di interesse molto più bassi rispetto ai prestiti che non lo sono.

Ad esempio, i mutui e i prestiti auto hanno generalmente tassi compresi rispettivamente tra il 2% e il 4% e inferiori al 7%. Al contrario, un prestito personale non garantito da una banca o una carta di credito potrebbe avere un tasso di interesse fino al 25-30%. In generale, più basso è il punteggio di credito, più alti saranno i tassi di interesse per qualsiasi tipo di prestito.

Nel nostro scenario da $ 40.000, $ 20.000 sono distribuiti su due carte di credito con tassi di interesse del 19,99%; $ 10.000 sono per un prestito scolastico al 5,75%; e gli altri $ 10.000 sono per un prestito auto con un tasso di interesse del 3,99%.

Quale debito dovresti rifinanziare?

Ecco la considerazione più importante:se perdi il lavoro o prendi un prestito di rifinanziamento che non puoi permetterti, è molto più probabile che tu perda la tua casa che se dovessi dichiarare fallimento a causa di un debito personale eccessivo. Questo perché, nella maggior parte degli stati, la legge consente di proteggere una parte dell'equità in una residenza principale quando si estingue il debito in caso di fallimento.

Di norma, non rifinanziare il debito che può essere scaricato in caso di fallimento in un mutuo che non puoi permetterti. Le tue spese di alloggio non dovrebbero superare il 30% del tuo reddito totale al netto delle imposte. Se guadagni $ 3.000 al mese al netto delle tasse, non dovresti avere un mutuo superiore a $ 1.000 al mese. Il tuo limite potrebbe anche essere inferiore a seconda delle altre spese fisse.

Il rifinanziamento di $ 20.000 di debito della carta di credito con un interesse del 19,99% è un gioco da ragazzi. Ma per quanto riguarda il debito del prestito studentesco? Questa è probabilmente la domanda più delicata.

Ai tassi di interesse odierni, i prestiti scolastici hanno un tasso di interesse di circa il 3% superiore a quello di un tipico mutuo. D'altra parte, se hai mai avuto bisogno di differire il pagamento del debito del prestito studentesco a causa di difficoltà finanziarie, questo è più facile da fare che evitare di pagare un mutuo. Nel complesso, potresti prendere in considerazione l'idea di rifinanziare parte del debito del prestito studentesco in un mutuo in modo che il prestito studentesco non abbia anche un guadagno di 20-30 anni, ma mantenga un saldo del prestito studentesco piuttosto basso dopo il rifinanziamento (diciamo, meno di $ 15.000) che possono essere ripagati con pagamenti extra entro pochi anni.

La linea di fondo:dare la priorità al debito con interessi più elevati.

In quale tipo di mutuo dovresti rifinanziare?

Le banche offrono una vasta gamma di prodotti ipotecari. Ecco una rapida sintesi di alcuni di essi, in base ad alcuni rapidi punti di confronto:

Mutuo a 15 anni contro 30 anni

In genere, i mutui a 15 anni avranno tassi di interesse inferiori di circa la metà o l'uno per cento rispetto ai mutui a 30 anni, poiché il periodo di rimborso più rapido riduce il rischio per la banca. Tuttavia, poiché il periodo di tempo del prestito è compresso, il pagamento complessivo sarà generalmente sostanzialmente più alto. In generale, i prestiti di 15 anni dovrebbero essere conclusi solo se (a) puoi permetterti il ​​pagamento più alto; (b) probabilmente non sarai impiegato al termine del mandato di 30 anni; e (c) il denaro extra impegnato non è necessario per qualcos'altro.

Tasso variabile contro mutui a tasso fisso

I mutui a tasso variabile sono anche conosciuti come "5/1 ARMs" o "7/1 ARMs". I tassi di solito si adeguano una volta all'anno di un certo importo legato a un determinato tasso di indice fisso. Gli ARM di solito comportano un tasso di interesse iniziale e un pagamento inferiori rispetto a un mutuo a tasso fisso, ma con un rischio notevolmente più elevato. Nel complesso, queste non sono una buona scommessa se i tassi di interesse sono storicamente bassi e suscettibili di aumentare, o se c'è un ambiente inflazionistico generale, che significa superiore al quattro e cinque per cento all'anno. Attualmente, un mutuo a tasso fisso, ad esempio, del 3,5% o del 3,75% è probabilmente una scommessa migliore di un ARM perché i tassi di interesse odierni sono storicamente bassi.

Linea di credito per l'equità domestica (HELOC)

Invece di rifinanziare, puoi richiedere una linea di credito di equità domestica. I soldi saranno lì a cui attingere ogni volta che ne avrai bisogno. La figura offre HELOC fino a $ 400.000, con tassi di interesse a partire dal 4,49%¹. Pagherai una commissione una tantum per accedere a tutti i fondi di cui hai bisogno, per quanto spesso ne abbia bisogno.

Con Figure, l'intero processo di candidatura è online. Puoi candidarti comodamente da casa tua e ottenere l'approvazione entro cinque minuti. Soprattutto, avrai accesso ai tuoi fondi solo cinque giorni lavorativi dopo la chiusura.

Rifinanziamento in contanti

Un'altra opzione è un rifinanziamento cash-out, che ti consente di rifinanziare la tua casa mentre prendi anche qualche extra in contanti. Se la tua casa ha un'equità decente, puoi farlo senza aumentare la rata mensile del mutuo.

Figure offre anche tariffe competitive sui rifinanziamenti, con la possibilità di prelevare fino a $ 500.000 in contanti, a seconda dell'importo per cui ti qualifichi. Offrono anche un rifinanziamento jumbo cash-out fino a $ 2.000.000, con un cash-out massimo di $ 500.000.

Soprattutto, una volta approvato, il processo di turnaround di Figure è rapido, con contanti spesso disponibili sul tuo conto bancario nel giro di settimane, non mesi.

Si applicano i termini e condizioni. Visita la figura per i dettagli. Figure Lending LLC è un prestatore di pari opportunità. NMLS #1717824

Riepilogo

Quindi hai eseguito tutti i calcoli sopra. Puoi permetterti un mutuo di $ 75.000 per cancellare il tuo debito e mantenere un piccolo "cambiamento" in più secondo lo scenario iniziale. Il tuo punteggio di credito è abbastanza buono per ottenere un buon tasso di interesse.

Nel complesso, un piano per consolidare il debito con un mutuo rifinanziato sembra una buona idea. Ecco alcune ultime domande da porsi prima di iniziare a cercare un mutuo.

• Quanto vale davvero la tua casa? In alcuni mercati, i prezzi delle case sono crollati di oltre il 50% negli ultimi 10 anni. Le banche a volte sopravvalutano le case per concedervi prestiti; fai le tue ricerche se stai rifinanziando per assicurarti che la tua banca non stia saldando il tuo debito in cambio di metterti sott'acqua con un mutuo.
• Pensi di doverti trasferire? Rifinanziare se pensi di dover trasferirti per qualche motivo nei prossimi due o quattro anni è solitamente una cattiva idea al di fuori dei mercati immobiliari molto attivi, poiché può essere difficile vendere una casa rapidamente in molte aree del paese.
• Come si fa a evitare di accumulare nuovamente debiti con la carta di credito? Questa è la sfida più grande. E se rifinanziassi, poi prendessi più carte di credito e ti rimettessi dove hai iniziato? Il modo migliore per evitarlo è impostare un budget. Ottieni un'idea di quanto reddito disponibile hai effettivamente; la maggior parte delle persone che sono indebitate nonostante siano occupate e in buona salute non prevedono con precisione quanto costerà la loro vita.

Hai qualche storia su un rifinanziamento di successo che ti ha aiutato a liberarti da debiti eccessivi? Condividi i tuoi suggerimenti nei commenti.

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¹ Per Figure Home Equity Line, i TAEG possono arrivare fino al 4,49% per i richiedenti più qualificati e saranno più alti per gli altri richiedenti, a seconda del profilo di credito e dello stato in cui si trova la proprietà. Ad esempio, per un mutuatario con un CLTV del 45% e un punteggio di credito di 800 che è idoneo e sceglie di pagare una commissione di origination del 4,99% in cambio di un TAEG ridotto, una linea di equità domestica di cinque anni con un pareggio iniziale l'importo di $ 50.000 avrebbe un tasso percentuale annuo fisso (APR) del 3,00%. L'importo totale del prestito sarebbe di $ 52.495. In alternativa, un mutuatario con lo stesso profilo di credito che paga una commissione di origine del 3% avrebbe un TAEG del 4,00% e un importo totale del prestito di $ 51.500. Il tuo tasso effettivo dipenderà da molti fattori come il tuo credito, il rapporto prestito/valore combinato, la durata del prestito, lo stato di occupazione e se sei idoneo e scegli di pagare una commissione di origine in cambio di un tasso più basso. Il pagamento delle commissioni di origine in cambio di un TAEG ridotto non è disponibile in tutti gli stati. Oltre al pagamento della tassa di origine in cambio di una tariffa ridotta, le tariffe pubblicizzate includono uno sconto combinato dello 0,50% per l'adesione a una cooperativa di credito (0,25%) e l'iscrizione al pagamento automatico (0,25%). I TAEG per le linee di credito di equità domestica non includono costi diversi dagli interessi. L'assicurazione sulla proprietà è richiesta come condizione del prestito e l'assicurazione contro le inondazioni potrebbe essere richiesta se la tua proprietà si trova in una zona alluvionata. Figura Lending LLC dba Figura. 15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, NC 28277. (888) 819-6388. ID NMLS 1717824. Per informazioni sulla licenza, visitare www.nmlsconsumeraccess.org. Pari opportunità abitative. Concesso in licenza in Alabama 22533, Alaska AK1717824, Arizona 0948458, Arkansas 114692, California:I prestiti sono concessi e disposti ai sensi di una Finance Lenders Law License, concessa in licenza dal Dipartimento della protezione e dell'innovazione finanziaria della California ai sensi della California Finance Lenders Law (licenza 60DBO81967), Delaware 026994, Florida MLD1636, Georgia Residential Mortgage Licensee 61229, Idaho MBL-9625, Indiana 39933, Iowa 88893478 e 2018-0048, Kansas MC.0025537 e SL.0026703, Louisiana 1717824, Massachusetts Mortgage Lender License ML1717824 Michigan, Massachusetts FL007824 , Missouri 19-2421, Montana 1717824, Nebraska 1717824, Nevada 4823, New Hampshire 22423-MB, Licenza del Dipartimento di banche e assicurazioni del NJ, New Mexico 1717824, North Carolina L-180811, North Dakota MB103310, Ohio RM.804317.000, Oklahoma ML011894, Pennsylvania 66882, South Dakota ML.05202, Tennessee 151185, Washington CL-1717824, West Virginia ML-36248, Wisconsin 1717824BA

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