Piano di attacco:come ripagare i tuoi prestiti studenteschi in 5 anni o meno

È davvero possibile estinguere i prestiti studenteschi in soli cinque anni? Se hai la giusta mentalità, budget e uno stipendio decente, è assolutamente possibile (anche se abbastanza difficile).

Ti senti come se stessi affogando nel debito del tuo prestito studentesco?

Se è così, non sei solo. Lo studente medio della classe del 2016 ha un debito di prestito studentesco di oltre $ 37.000.

È facile sentirsi sopraffatti da così tanti debiti, soprattutto quando gli stipendi medi sono uno scherzo di questi tempi.

In questo articolo, analizzerò alcuni scenari per mostrarti che non solo è possibile estinguere questo debito, ma ripagarlo in soli cinque anni apportando alcune modifiche allo stile di vita, anche se guadagni pochi soldi e hai un molto debito.

Innanzitutto, iniziamo con una linea di base per il budget che utilizzeremo:

Il budget di base

Ai fini di questo articolo utilizzerò questo budget campione di Value Penguin, basato sui dati raccolti dal Bureau of Labor Statistics.

Diamo un'occhiata alle categorie di budget e alle percentuali basate sulle famiglie americane medie (questo è ciò a cui farò riferimento nell'articolo).

• Abitazioni:16 percento
• Trasporti:14 percento
• Tasse:2%
• Utilità e altri costi operativi domestici:11%
• Cibo:10 percento
• Contributi previdenziali, assicurazioni personali e pensioni:9%
• Pagamenti di debito o risparmi:8%
• Assistenza sanitaria:6%
• Intrattenimento:4 percento
• Contributi in contanti:3 percento
• Abbigliamento e servizi:3%
• Istruzione:2%
• Vizi:1 percento
• Varie:1 percento
• Cura personale:1%

*Per chiarire, i prestiti agli studenti rientreranno nella categoria "Pagamenti o risparmi di debiti".

Scenario n. 1:prestiti agli studenti:$ 15.000 / Stipendio:$ 40.000

Il nostro primo scenario prenderà in esame qualcuno che ha $ 15.000 in prestiti studenteschi e guadagna un modesto stipendio di $ 40.000 all'anno. Ecco una ripartizione di come verrebbe la loro spesa mensile, in base alle percentuali di cui sopra:

• Alloggio:$ 533 (16%)
• Trasporti:$ 467 (14 percento)
• Tasse:$ 400 (12%)
• Utilità e altri costi operativi domestici:$ 367 (11 percento)
• Cibo:$ 333 (10 percento)
• Contributi alla previdenza sociale, assicurazione personale e pensioni:$ 300 (9 percento)
• Pagamenti di debito o risparmi:$ 267 (8 percento)
• Assistenza sanitaria:$ 200 (6%)
• Intrattenimento:$ 133 (4 percento)
• Contributi in contanti:$ 100 (3 percento)
• Abbigliamento e servizi:$ 100 (3 percento)
• Istruzione:$ 67 (2 percento)
• Vizi:$ 33 (1 percento)
• Varie:$ 33 (1 percento)
• Cura personale:$ 33 (1 percento)

*Il calcolo è semplice:prendi $ 40.000 e dividi per 12 (mesi), quindi assegna una percentuale a ciascuna categoria.

La prima cosa che dirò è che questo budget campione non è esattamente frugale O ideale, ma ci dà un punto di partenza. Se vedi sopra, ho messo in grassetto la tua area per il pagamento del debito, che risulta essere $ 267 al mese. Se seguissi perfettamente questo budget, questo è quanto dovresti mettere in debito (in questo caso, prestiti agli studenti).

Ora puoi ovviamente vedere che alcuni di questi numeri sono difficili da concordare. Quello principale che mi colpisce è l'edilizia abitativa. A meno che tu non abbia un coinquilino, non so come fai a spendere solo $ 533 in affitto o mutuo. Forse lo sei, ma lo aggiornerei un po' verso l'alto per il realismo.

Ora, diamo un'occhiata a quanto ti costerebbe questo debito per vedere se il tuo budget funzionerebbe. Utilizzerò il 3,76% , che è il tasso corrente per i prestiti universitari.

Usando questo strumento, ho inserito i numeri per il debito con un piano di rimborso quinquennale. Ecco cosa ho.

• Saldo del prestito:$ 15.000,00
• Tasso di interesse:3,76%
• Durata del prestito:cinque anni
• Pagamento mensile del prestito:$ 274,63
• Pagamenti cumulativi:$ 16.477,55
• Interessi totali pagati:$ 1.477,55

Secondo il nostro budget, avevamo $ 267 al mese per il pagamento del debito. Questo è solo leggermente più alto, quindi supponendo che tu possa modificare leggermente le percentuali, dovresti essere in grado di permetterti questo pagamento e ripagare il debito in cinque anni.

Anche in questo caso, potresti dover adattare specificamente l'alloggio, perché sembra basso. Ma in generale, se riesci a seguire da vicino questo budget, questo rimborso del debito non dovrebbe essere un problema.

La grande perdita, tuttavia, è che non stai mettendo via nulla nei risparmi. Suggerirei vivamente di ridurre le cose come i costi del cibo, l'intrattenimento e i vizi (cose di cui non hai veramente bisogno) per mettere da parte un po' di risparmio.

Scenario n. 2:prestiti agli studenti:$ 40.000 / stipendio $ 40.000

Come hai appena visto sopra, siamo riusciti a malapena a tagliare con uno stipendio di $ 40.000 e $ 15.000 in prestiti studenteschi. Ma la verità onesta:avere solo $ 15.000 di debiti per prestiti studenteschi non è realistico.

Il saldo medio del prestito studentesco per la classe del 2016 è di $ 37.172, che è un aumento del sei percento rispetto al 2015, secondo Student Loan Hero. E $ 40.000 sono un fantastico stipendio secondo gli standard odierni, specialmente per i millennial, il cui reddito medio è semplicemente abissale.

Quello che sto dicendo è questo:

Utilizzare $ 40.000 di debiti per prestiti studenteschi e $ 40.000 di stipendio è una visione molto più realistica di ciò che molti di voi stanno attraversando in questo momento.

Tornando al budget sopra, ricorda che avevamo 267 dollari da parte ogni mese per il rimborso del debito. Ora diamo un'occhiata alla ripartizione del prestito su $ 40.000.

Piano quinquennale

• Saldo del prestito:$ 40.000,00
• Tasso di interesse:3,76%
• Durata del prestito:cinque anni
• Pagamento mensile del prestito:$ 732,34
• Numero di pagamenti:60
• Pagamenti cumulativi:$ 43.940,17
• Interessi totali pagati:$ 3.940,17

Per ripagare $ 40.000 di prestiti studenteschi in cinque anni, dovresti perdere $ 732,34 al mese, più del doppio di quanto hai preventivato. Questo ti lascia con alcune opzioni:

1. Fai più soldi con il tuo lavoro
2. Fai un lavoro secondario per aumentare le tue entrate
3. Riduci le tue spese e vivi in ​​modo super frugale
4. Impiega più tempo per estinguere i tuoi prestiti studenteschi

Se puoi, ti consiglio le prime tre opzioni, perché guarda cosa succede se impieghi più tempo per estinguere i tuoi prestiti (diciamo 10 anni).

Piano decennale

• Saldo del prestito:$ 40.000,00
• Tasso di interesse:3,76%
• Durata del prestito:10 anni
• Pagamento mensile del prestito:$ 400,43
• Numero di pagamenti:120
• Pagamenti cumulativi:$ 48.052,15
• Interessi totali pagati:$ 8.052,15

Certo, il tuo pagamento scende a $ 400,43 al mese, ma cos'altro noti? Invece di pagare $ 3.940 di interessi in cinque anni, ora paghi più di $ 8.000 SOLO PER INTERESSI.

Quindi è possibile farlo con $ 40.000, ma dovresti vivere ben al di sotto dei tuoi mezzi. E se volessi mantenere il tuo stesso tenore di vita e cancellare questo debito in cinque anni? Cosa dovresti guadagnare?

Utilizzando il budget standard di cui sopra, dovresti guadagnare circa $ 110.000 all'anno per mantenere lo stesso stile di vita e pagare comunque $ 40.000 in cinque anni.

Scenario n. 3:prestiti agli studenti:$ 150.000 / Stipendio:$ 192.000

Per il prossimo scenario, esamineremo un medico. In media, un medico generico guadagna circa $ 192.000 all'anno. Gli specialisti possono fare molto, molto di più, ma per il bene dell'esempio continuerò con un medico generico.

Ancora una volta, utilizzando il nostro budget standardizzato, ecco come potrebbe essere la spesa di un medico (che guadagna $ 192.000 all'anno):

• Abitazioni:$ 2.560 (16%)
• Trasporti:$ 2.240 (14%)
• Tasse:$ 1.920 (12%)
• Utilità e altri costi operativi domestici:$ 1.760 (11%)
• Cibo:$ 1.600 (10%)
• Contributi alla previdenza sociale, assicurazione personale e pensioni:$ 1.440 (9 percento)
• Pagamenti di debito o risparmi:$ 1.280 (8 percento)
• Assistenza sanitaria:$ 960 (6%)
• Intrattenimento:$ 640 (4 percento)
• Contributi in contanti:$ 480 (3 percento)
• Abbigliamento e servizi:$ 480 (3%)
• Istruzione:$ 320 (2%)
• Vizi:$ 160 (1 percento)
• Varie:$ 160 (1 percento)
• Cura personale:$ 160 (1 percento)

Per il prestito del medico utilizzerò il 5,31 percento — poiché questa è la tariffa media per i diplomi laureati e professionali. Vediamo se possono permettersi di ripagarlo in cinque anni. Ecco l'output del nostro fidato calcolatore.

Piano quinquennale

• Saldo del prestito:$ 150.000,00
• Tasso di interesse:5,31%
• Durata del prestito:cinque anni
• Pagamento mensile del prestito:$ 2.852,04
• Numero di pagamenti:60
• Pagamenti cumulativi:$ 171.122,27
• Interessi totali pagati:$ 21.122,27

Sembra che il medico che guadagna $ 192.000 non sia neanche lontanamente in grado di effettuare questo pagamento. Anche questo li lascia con alcune opzioni. Per recuperare quasi $ 1.600 nel budget per coprire questo pagamento, il medico dovrebbe ridurre drasticamente le spese. Eccone alcuni che per me spiccano:

• Cibo —Spese $ 1.600 al mese è assolutamente ridicolo. Anche se si tratta di qualcuno che sostiene l'intera famiglia, spendere così tanto per il cibo ogni mese è assurdo.
• Assistenza sanitaria — $ 960 non sono irragionevoli se si tiene conto dell'assicurazione sanitaria, ma sarei disposto a supporre che il medico potrebbe dimezzarlo e non dovrebbe aver bisogno di spendere quasi $ 1.000 ogni mese per l'assistenza sanitaria (supponendo che siano un giovane professionista ).
• Intrattenimento — $ 640 al mese per l'intrattenimento è un po' eccessivo. Riduci film, musica e cena fuori.

Quindi, sebbene non sia facile, è altamente possibile che un medico che vive in modo frugale possa ripagare $ 150.000 in soli cinque anni.

Ma $ 192.000 all'anno sono un sacco di soldi. E se non volessi vivere frugalmente?

Diciamo che lo stesso dottore ha deciso di non vivere uno stile di vita frugale e invece ha voluto spendere quel nuovo stipendio per noleggiare un'auto nuova e acquistare una grande casa, impiegando 20 anni invece di cinque per ripagare quell'enorme debito di $ 150.000.

Nel nostro primo esempio di medico, puoi vedere che in cinque anni il nostro medico ha pagato circa $ 21.000 di interessi. Yikes. Vediamo che tipo di interessi pagherà il dottor Spender.

Piano ventennale

• Saldo del prestito:$ 150.000,00
• Tasso di interesse:5,31%
• Durata del prestito:20 anni
• Pagamento mensile del prestito:$ 1.015,80
• Numero di pagamenti:240
• Pagamenti cumulativi:$ 243.792,30
• Interessi totali pagati:$ 93.792,30

Quindi il pagamento è conveniente - $ 1.015,80 - e sotto budget per il medico che guadagna $ 192.000. Ma guarda gli interessi totali pagati:oltre $ 93.000 in 20 anni...

Questa è una differenza di oltre $ 72.000!

Riepilogo

La lezione qui è vivere in modo frugale (e trovare il tasso più basso sui prestiti studenteschi). Il budget che ho utilizzato è stato prelevato dal Bureau of Labor Statistics, quindi è sorprendentemente (o purtroppo) accurato per molte famiglie americane.

Semplici modifiche allo stile di vita possono fare un'enorme differenza nel tempo e farti risparmiare un sacco di soldi sul tuo debito. La domanda è:sei disposto a fare un piccolo sacrificio ora per un grande guadagno in seguito?

Leggi di più:

• Dovresti saldare in anticipo il debito del tuo prestito studentesco?
• Qual ​​è il modo più intelligente per ripagare i prestiti degli studenti?

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