5 modi per gestire una fattura medica a sorpresa

Anche quando hai l'assicurazione, non sei sempre coperto.

Un intervento chirurgico imprevisto, una procedura ambulatoriale o una visita al pronto soccorso possono comportare spese mediche impreviste. Quasi un terzo degli americani ha ricevuto una fattura medica che non si aspettava. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, per 43 milioni di americani nel 2014, queste e altre fatture hanno portato a debiti sanitari denunciati alle agenzie di credito.

Come gestisci una fattura medica a sorpresa che non ti aspettavi (e che potresti anche non capire)?

1. Esamina attentamente la fattura e verifica la presenza di errori

I dipartimenti di fatturazione degli ospedali gestiscono molti dati. È sorprendentemente comune che le fatture contengano errori. Circa otto fatture ospedaliere su 10 contengono errori. È possibile che ti venga addebitato un servizio o una procedura che non hai effettivamente ricevuto. La tua fattura potrebbe avere la data errata o il fornitore potrebbe avere informazioni sull'assicurazione imprecise per te.

Anche per il trattamento che hai ricevuto, gli addebiti per articoli specifici a volte sembrano insolitamente alti. La tua assicurazione può coprire alcune marche di farmaci, ad esempio, ma non altre. Potrebbero esserci state anche modifiche alla tua polizza assicurativa. Questi cambiamenti a sorpresa sono una buona ragione per rimanere al passo con la posta e le informazioni che le compagnie di assicurazione inviano, anche quando sei in buona salute.

La fattura dovrebbe essere dettagliata, con ogni servizio e prezzo elencati individualmente. Se la fattura non è dettagliata, richiederne una dal reparto fatturazione dell'ospedale. Spese per domande come letture multiple di scansioni o test (dovresti essere addebitato solo per uno) e articoli forniti dall'ospedale come coperte e guanti (che dovrebbero essere inclusi nella tariffa della struttura).

Tieni le bollette e tutte le informazioni che hai ricevuto dall'ospedale. Registra le telefonate, incluso con chi hai parlato e quando, e conserva tutte le e-mail pertinenti. Una traccia cartacea ti aiuterà a fare la tua causa.

Se hai un preventivo anticipato, ad esempio prima di un intervento chirurgico d'elezione, e il conto va oltre il preventivo, chiedi al tuo assicuratore il motivo. Quindi scopri se il tuo medico accetterà la tariffa inferiore originale.

2. Scopri la fatturazione del saldo e se ti riguarda

Cosa succede se ricevi una fattura pesante da un medico che non ricordi di aver visto? Se sei mai stato curato in ospedale o hai subito un intervento chirurgico, probabilmente hai avuto a che fare con molti professionisti medici, dagli infermieri agli anestesisti. E molti altri stanno lavorando dietro le quinte per la tua assistenza.

Se uno di questi fornitori è fuori rete (non coperto dal tuo piano assicurativo), fattureranno a una tariffa più alta. Anche se il tuo medico di base e la tua struttura sono nella tua rete assicurativa, potresti anche essere curato da qualcuno che non lo è e fatturato di conseguenza. Ciò significa che la tua assicurazione non copre l'intero costo della tua procedura, lasciandoti con il saldo dovuto.

Questa pratica si chiama fatturazione del saldo e succede spesso.

• Alcuni stati hanno una legislazione per proteggere i consumatori dalle spese mediche a sorpresa e altri no. Non esiste una legislazione federale in merito alla fatturazione del saldo. Tuttavia, circa un quarto degli stati ha leggi sui libri contabili e più stati stanno lavorando per le protezioni.
• Se vivi in ​​California, Illinois, Florida, New York o Connecticut, sei coperto; il tuo stato potrebbe richiedere ai fornitori di addebitare la tariffa interna alla rete, anche se sono fuori rete.
• Più stati proteggono i clienti con la copertura HMO (Health Maintenance Organization), soprattutto in una situazione di fatturazione ER, rispetto ai clienti con la copertura PPO (Preferred Provider Organization).
• Ricerca le singole autorità di regolamentazione delle assicurazioni statali per scoprire quali protezioni, se presenti, offre lo stato dalla fatturazione del saldo.

3. Comunica e negozia con i tuoi fornitori di assistenza

Mettiti in contatto con il tuo assicuratore, medico e ospedale il prima possibile.

Chiedi al tuo assicuratore informazioni dettagliate su ogni addebito dettagliato, in particolare gli oneri che ha rifiutato di coprire o gli oneri che sembrano eccessivamente alti. Puoi chiedere alla compagnia assicurativa di negoziare con il tuo medico o operatore sanitario per una tariffa inferiore.

Puoi anche negoziare un conto con saldo eccessivo. Per prima cosa cerca quali sono i costi tipici del servizio o della procedura che ti è stato addebitato. Quindi chiedi al tuo fornitore di assistenza sanitaria se è disposto ad addebitare la tariffa tipica di mercato o interna alla rete. Scopri quali addebiti sulla tua fattura dettagliata sono negoziabili.

4. Richiedi un piano di pagamento o un aiuto finanziario

Diciamo che appelli contro le accuse e che siano determinate come valide:la tua compagnia assicurativa non pagherà più dell'importo indicato sulla fattura. Il passaggio successivo consiste nel richiedere un piano di pagamento con interessi minimi o nulli. La maggior parte dei dipartimenti di fatturazione avrà piani di pagamento disponibili. Questa è un'opzione migliore rispetto a mettere un addebito enorme sulla tua carta di credito che farai fatica a pagare.

Scopri anche eventuali cure di beneficenza o programmi di aiuto finanziario offerti dalla struttura medica. Questi programmi sono particolarmente utili se non sei assicurato o sei sottoccupato. Dovrai fornire dati finanziari come una prova del reddito e gli estratti conto bancari per richiedere l'aiuto.

Fare ricorso contro una fattura medica può richiedere tempo. Mantieni la calma e assicurati che i tuoi medici e fornitori sappiano dove ti trovi in ​​ogni fase del processo, in modo da non ricevere un avviso di riscossione a sorpresa. Con la pianificazione e la comunicazione, puoi finire per pagare molto meno della bolletta originale.

5. Presentare ricorso alla compagnia assicurativa

Puoi presentare un ricorso formale, o un reclamo, alla tua compagnia di assicurazioni o all'autorità di regolamentazione assicurativa statale se il tuo ricorso viene respinto. Le fatture mediche spesso sono accompagnate da istruzioni su come presentare ricorso.

Nel frattempo, informa il tuo medico che stai contestando il conto con il tuo assicuratore. Chiedi loro di non inviare la fattura alle riscossioni, se possibile. Tieni presente che i medici non sono obbligati ad astenersi dall'inviare fatture scadute o scadute alle riscossioni.

Per contestare una fattura, avrai bisogno di una comunicazione scritta e di tutta la documentazione che ti supporterà, come i record dell'ufficio del medico. Fare copie da inviare e conservare gli originali. Medical Billing Advocates of America è una buona risorsa se sei sopraffatto dal processo di controversia.

Riepilogo

Le procedure mediche sono abbastanza spaventose senza preoccuparsi di un conto imprevisto. Se ti ritrovi addebitato inaspettatamente, ci sono modi per presentare ricorso contro l'addebito. Se il tuo ricorso non va a buon fine, hai opzioni per ripagarlo che non intaccheranno il tuo budget o il tuo credito.

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