Hai bisogno di un prestito? Se sei un proprietario di casa, ecco perché dovresti considerare un HELOC

Un HELOC è un prestito garantito dalla tua casa. Ci sono molti casi in cui un HELOC ha senso rispetto ad altri tipi di prestiti. Ecco quando e perché potresti prendere in considerazione un HELOC.

Un HELOC è probabilmente il tipo di prestito più flessibile e prezioso che puoi ottenere. Dal momento che è protetto dalla tua casa, è disponibile solo per i proprietari di case.

Che cos'è un HELOC e quando dovresti considerare di acquistarne uno? Diamo un'occhiata più da vicino.

Cos'è un HELOC e come funziona?

"HELOC" è un'abbreviazione comune per linea di credito di equità domestica. È essenzialmente una carta di credito protetta da casa tua (molti ti forniscono persino una carta di debito per accedere al capitale). Per questo motivo, gli HELOC in genere hanno tassi di interesse molto più bassi rispetto alle carte di credito e molti istituti di credito li offrono anche con costi iniziali minimi o nulli.

Un grande vantaggio rispetto alle carte di credito tradizionali è la dimensione della linea di credito. Sebbene i limiti massimi per le carte di credito possano essere $ 10.000 o $ 15.000, non è insolito che gli HELOC raggiungano $ 50.000 o più.

L'importo per cui ti qualifichi dipenderà ovviamente dal tuo reddito e credito. Ma viene anche calcolato in base al valore della tua casa.

Ad esempio, supponiamo che una banca presti fino all'85% del valore della tua casa. Se la tua casa vale $ 200.000, significa che puoi prendere in prestito fino a $ 170.000.

Ma se hai già un primo mutuo di $ 120.000, la banca limiterà l'HELOC a $ 50.000 ($ 170.000 meno $ 50.000).

I tassi di interesse possono arrivare fino al 3,99% e sono quasi sempre tassi variabili. Nel frattempo, i termini del prestito possono variare notevolmente da un prestatore all'altro. Ad esempio, un prestatore può richiedere il rimborso completo entro 10 anni, mentre un altro può consentire fino a 20 anni.

Un accordo comune è un periodo di soli interessi

Un prestatore può richiedere che vengano restituiti solo gli interessi durante la prima parte del prestito, ad esempio i primi cinque anni. Se si tratta di un prestito di 15 anni, richiederanno che il capitale venga rimborsato durante i restanti 10 anni.

Uno dei maggiori vantaggi di HELOC è nella flessibilità dello scopo del prestito. In genere puoi utilizzare i proventi di un HELOC per qualsiasi cosa.

Dove ottenere linee di credito di equità domestica

Per cominciare, se vuoi accedere al tuo patrimonio immobiliare senza accollarti più debiti (o pagare interessi elevati per esso), potresti prendere in considerazione un'altra opzione chiamata condivisione del patrimonio netto, che ti consente di vendere una parte del valore futuro della tua casa in contanti.

Tocca home offre questo, diventando essenzialmente un coinvestitore nella tua proprietà. Ottieni il denaro ora (fino al 15% del valore attuale della tua casa) e una volta che sei pronto per vendere, Hometap prenderà la sua parte dei profitti. Se non vendi entro 10 anni, puoi anche rilevare l'azienda.

Gli interessi HELOC sono deducibili dalle tasse

I regolamenti IRS ti consentono di detrarre gli interessi che paghi sull'indebitamento ipotecario che non utilizzato per acquistare o migliorare la tua residenza principale, se gli interessi vengono pagati su un importo del prestito che non supera $ 100.000.

Ciò significa che puoi prendere in prestito fino a $ 100.000 contro un HELOC per scopi completamente estranei alla tua casa e detrarre comunque gli interessi che paghi sul saldo del prestito.

Quando un HELOC ha senso

Sebbene sia vero che dovresti generalmente evitare di indebitarti, ci sono momenti in cui un HELOC ha senso, soprattutto alla luce delle alternative.

Apportare miglioramenti alla tua casa

Uno dei motivi per cui ha senso utilizzare un HELOC per apportare miglioramenti alla tua casa è perché stai essenzialmente prendendo in prestito i soldi contro la tua casa, ma poi li reinvesti nella casa.

Un HELOC avrà ancora più senso per questo scopo se i miglioramenti che stai apportando aggiungono un valore significativo alla tua proprietà. Ciò aiuta a preservare la tua posizione azionaria anche quando accedi alla linea di credito.

Consolidare le carte di credito ad alto interesse

Se si dispone di un HELOC a un tasso di interesse del cinque percento, ha molto senso consolidare i debiti delle carte di credito con tassi di interesse compresi tra il 15 e il 20 percento. La diminuzione della tua rata mensile dovuta al tasso di interesse più basso ti consentirà di estinguere il debito più rapidamente.

Pagare le spese mediche non coperte e necessarie

Capisci che qui non stiamo parlando di chirurgia estetica, ma piuttosto del tipo di spese mediche che sostengono la vita.

È un peccato, ma nel sistema di assicurazione sanitaria odierno, franchigie e co-pagamenti possono essere dolorosamente alti. Inoltre, non è affatto insolito scoprire che alcune procedure necessarie non sono coperte dalla tua assicurazione. L'utilizzo di un HELOC per pagare queste spese può avere perfettamente senso.

Utilizzare un HELOC come fondo di emergenza di riserva

Nota che non stiamo parlando di utilizzare un HELOC al posto di un fondo di emergenza, ma di riserva. Ciò significa averlo a disposizione rigorosamente come seconda linea di difesa nel caso in cui venissi colpito da un'emergenza grande e inaspettata.

Gli importi dei fondi di emergenza sono in genere basati su scenari di spesa stimati. Ma ciò non significa che quegli scenari non saranno mai superati. Mentre il solito saldo raccomandato del fondo di emergenza di tre mesi di spese vive può essere sufficiente nel normale corso degli eventi, non è mai una cattiva idea avere una linea di credito aperta pronta per l'accesso nel caso in cui una spesa sia sostanzialmente maggiore.

Gli svantaggi di un HELOC

Finora abbiamo discusso delle virtù di HELOC, ma ci sono alcuni aspetti negativi di cui devi essere consapevole.

Tassi di interesse variabili

Come la maggior parte delle carte di credito, le HELOC hanno in genere tassi di interesse variabili. Ciò significa che mentre un HELOC può iniziare con un 4,5% molto conveniente, non vi è alcuna garanzia che non raggiunga il 9% in futuro.

Un HELOC può avere limiti di tasso di interesse che limitano quanto in alto può arrivare. Dovresti verificare con la banca per assicurarti che tali limiti siano in vigore e sapere esattamente quanto in alto possono arrivare e in quali circostanze aumenteranno.

Fornitura palloncini

Alcuni HELOC hanno disposizioni per palloncini. Ciò significa che potresti effettuare pagamenti mensili molto bassi che non sono sufficienti per estinguere il prestito entro il termine indicato.

Supponiamo di prendere in prestito $ 50.000 e il prestito ha una durata di 15 anni, se devi ancora $ 20.000 alla fine di quel termine, dovrai effettuare un pagamento forfettario per pagare HELOC. Ancora una volta, questa è una disposizione di cui devi essere a conoscenza prima ancora di iscriverti al prestito.

Ridurre l'equità nella tua casa

È importante capire che ogni volta che prendi in prestito contro un HELOC per qualsiasi scopo, stai riducendo l'equità sulla tua casa. Questo può essere un problema serio se hai intenzione di vendere nel prossimo futuro. È un problema ancora più grande se la tua casa è la risorsa principale che hai. Ogni volta che prendi in prestito contro la linea, stai riducendo il patrimonio di proprietà.

Mettere a rischio la tua casa

Qualsiasi tipo di prestito contro la tua casa mette a rischio la tua proprietà. Naturalmente, maggiore è l'indebitamento della casa, maggiore è il rischio. Se il valore della proprietà scende al di sotto dell'importo totale dovuto su di essa, sarai sott'acqua sulla proprietà . Ciò significa che dovrai più sulla casa di quanto valga. Ciò renderà difficile e forse anche impossibile vendere o rifinanziare la tua casa.

Riepilogo

Usato con saggezza, un HELOC può essere l'accordo di credito più prezioso e flessibile che hai. Assicurati solo di evitare di usarlo per scopi sbagliati e di avere sempre un piano concreto su come ripagare i soldi presi in prestito a fronte di esso.

Scopri di più

• La verità? La tua casa non è un investimento
• Quando un prestito personale ha senso per il consolidamento del debito

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