Il modo migliore per ripagare il mutuo:una guida completa

Ripagare il mutuo è uno dei sentimenti più soddisfacenti e puoi provare all'inizio della vita se pianifichi correttamente. Ecco il modo migliore per estinguere il tuo mutuo prima piuttosto che dopo.

Avere un mutuo è una cosa bellissima perché significa che stai mettendo l'equità in un bene prezioso. Allo stesso tempo, a nessuno piace avere debiti che incombono su di loro e i mutui sono pieni di debiti. Tante persone si chiedono come estinguere il mutuo nel modo più tempestivo.

Potresti essere sorpreso di apprendere che ci sono molti modi in cui puoi farlo. La maggior parte di essi implica la ricerca di modi per effettuare pagamenti extra, ma ci sono anche altri suggerimenti che puoi utilizzare. Ad esempio:cambiare la frequenza di pagamento e rifinanziare per un affare migliore.

Ecco la mia guida per estinguere il tuo mutuo più velocemente, indipendentemente dai tuoi mezzi.

Fai un pagamento extra ogni anno (perché ogni centesimo in più si somma)

Uno dei modi più semplici per estinguere il mutuo più velocemente è aggiungere una rata unica ogni anno. Se hai una pianificazione mensile, effettua semplicemente un tredicesimo pagamento alla fine dell'anno uguale agli altri pagamenti mensili.

Per raggiungere questo obiettivo, non è necessario elaborare una somma forfettaria. Metti da parte un dodicesimo di un pagamento ogni mese, così avrai i soldi pronti per la fine dell'anno.

Se un pagamento extra completo non è fattibile per te, ricorda che ogni centesimo conta. Anche se metti da parte qualche dollaro in più ogni mese da applicare come pagamento extra alla fine dell'anno, ti aiuterà comunque a risparmiare denaro a lungo termine.

Ecco un esempio per illustrare l'importanza dei pagamenti annuali extra:

• Inizi con un mutuo di $ 200.000 e un tasso di interesse del 4,5%.
• Per i primi cinque anni paghi il minimo perché hai appena comprato una casa e le cose vanno male.
• Dopo cinque anni, il tuo budget è più rilassato e inizi a effettuare il pagamento aggiuntivo ogni anno.
• Entro la fine del tuo mutuo, avrai risparmiato quasi $ 20.000 in pagamenti di interessi e avrai risparmiato circa tre anni di ammortamento.

Raddoppia i pagamenti regolari ogni volta che è possibile

Invece di effettuare un pagamento annuale aggiuntivo, puoi scegliere di aumentare l'importo delle tue rate mensili. Se possibile, raddoppia ogni pagamento, quindi paghi il doppio del minimo. Se riesci a farlo ogni mese, pagherai il mutuo in metà tempo.

Anche se puoi farlo solo poche volte durante l'anno, ogni pagamento ti aiuterà. Inoltre, non devi fare il doppio gioco per sfruttare i vantaggi di questo metodo.

Laura Adams, meglio conosciuta come Money Girl, afferma che anche somme extra minime aiuteranno:"Diciamo che hai un mutuo a tasso fisso di $ 100.000, 30 anni, al 4,5%. Se aggiungi $ 100 in più al tuo pagamento ogni mese, lo pagherai quasi nove anni prima e risparmierai oltre $ 26.000 di interessi."

Esegui pagamenti forfettari ogni volta che hai qualche dollaro di riserva

La maggior parte dei mutui ti consentirà di pagare in anticipo fino al 20% del capitale ogni anno, senza alcuna commissione, e puoi approfittarne per estinguere il tuo mutuo più velocemente e risparmiare denaro se dovessi guadagnare qualche soldo extra.

Tutti amano una manna, ma se hai un mutuo sulle mani che vuoi ripagare, è meglio investire questi soldi per il tuo prestito piuttosto che spenderli per una cena elegante o fare un viaggio. Rimani concentrato sul tuo obiettivo e diventerai proprietario della tua casa molto prima.

Infatti, metti tutti i tuoi soldi extra per il tuo mutuo

Lo stesso principio vale per tutti i soldi extra che hai mentre stai ancora pagando il tuo mutuo. Che tu abbia denaro extra da un aumento, un bonus, un regalo, una dichiarazione dei redditi, un'eredità o anche una serata redditizia al bingo, mettilo nel mutuo e fallo pagare più velocemente.

Michael Saves è un blogger finanziario che ha iniziato a scrivere di risparmi dopo aver estinto il suo mutuo di $ 86.000 in soli due anni. Gran parte della sua strategia consisteva nel lavorare di più in modo da avere più soldi da investire per il mutuo.

“In primo luogo, mi sono impegnato a lavorare 10 ore in più a settimana, quindi 50 ore in totale. Oltre a fare volontariato per gli straordinari nel mio lavoro a tempo pieno, servivo ai tavoli nei fine settimana e mi prendevo cura degli animali domestici durante le vacanze", afferma.

Ha anche utilizzato app come Mint per tenere traccia delle sue spese e assicurarsi che non stesse sprecando troppi soldi in altre aree.

Oltre a lesinare e risparmiare il più possibile, un'altra parte importante del suo approccio è stata assicurarsi che ogni centesimo andasse al mutuo:"Tutti i soldi extra che mi arrivavano andavano al mutuo, inclusi bonus di lavoro, contanti per il compleanno e carta di credito ricompense", dice.

Prova a passare a pagamenti bisettimanali accelerati anziché mensili

I pagamenti non mensili sono ottimi perché finisci per estinguere il mutuo più velocemente senza nemmeno accorgertene. L'idea è semplice:finisci per effettuare più pagamenti ogni anno, il che si traduce in più soldi pagati per il debito, il che significa che estinguerai il mutuo più velocemente.

Consentitemi di chiamare ancora Laura Adams per spiegare questo:"I pagamenti bisettimanali non sono magici, semplicemente sfruttano il fatto che ci sono 13 settimane in ogni trimestre, non 12, e ci sono 52 settimane in un anno, non 48 ."

Rebecca e Trevor MacKenzie hanno estinto il mutuo in cinque anni. Quando si sono sposati, Trevor si è trasferito nella casa che già possedeva Rebecca. Hanno iniziato a pagare il mutuo insieme, ma la maggior parte della loro strategia è stata il passaggio da pagamenti mensili a bisettimanali.

Rebecca ha detto al Financial Post che "mentre originariamente stava effettuando pagamenti di poco più di $ 700, hanno aumentato quel numero fino a poco più di $ 3.000". Grazie a questa strategia, hanno pagato i restanti $ 104.800 del mutuo entro due anni.

Rifinanzia per ottenere un tasso migliore o un termine più breve

Ci sono alcuni modi in cui il rifinanziamento può aiutarti a estinguere più rapidamente il tuo mutuo, anche assicurando un tasso di interesse più basso o passando a un mutuo a breve termine. Idealmente, sarai anche in grado di fare entrambe le cose.

Quando ottieni un tasso di interesse più basso e mantieni invariati i pagamenti mensili, significa che una parte maggiore di ogni pagamento va al capitale, e questo significa che pagherai il saldo prima e risparmierai denaro a lungo termine.

Allo stesso modo, un termine più breve significa che i tuoi pagamenti mensili aumenteranno, ma anche che pagherai il prestito più velocemente e sarai libero da debiti prima. Prima di optare per questo, assicurati di poterti permettere l'aumento dei pagamenti.

La situazione ideale è il rifinanziamento per ottenere un tasso più basso e un termine più breve. Secondo Dana Dratch di Bankrate, potresti risparmiare migliaia di dollari e anni di rate del mutuo se lo fai bene.

"Diciamo che hai un mutuo a tasso fisso di 30 anni per $ 200.000 al 4,5%. Quindi, cinque anni dopo, puoi rifinanziare un prestito di 15 anni al 4%. In questo modo ripaga il mutuo di 10 anni prima e fa risparmiare più di $ 60.000", afferma.

Tuttavia, è importante notare che il rifinanziamento prevede commissioni, quindi dovrai tenerne conto nel budget e nei calcoli.

Prima di fare qualsiasi cosa, controlla i termini del tuo mutuo per sanzioni o istruzioni speciali

Alcuni mutui prevedono sanzioni per il pagamento anticipato. Ciò significa sostanzialmente che se si tenta di effettuare un pagamento annuale aggiuntivo, aumentare le rate mensili o effettuare un pagamento forfettario, potrebbe essere necessario pagare una commissione per estinguere il mutuo più velocemente.

Allo stesso modo, altri mutui consentono pagamenti anticipati, ma li consentono solo in momenti specifici, come l'anniversario del mutuo. La cosa migliore da fare è chiamare il tuo prestatore per chiedere come puoi fare per pagare in modo più aggressivo senza pagare penali.

Infine, quando parli con il tuo prestatore, chiedi se ci sono istruzioni specifiche che devi fornire insieme ai tuoi pagamenti aggiuntivi. Alcuni istituti di credito richiedono che tu dichiari o scriva esplicitamente una nota in cui spieghi che desideri che il pagamento venga applicato al principale.

In caso contrario, il tuo pagamento potrebbe essere applicato in modo improprio, rendendo il tuo sforzo inutile. Ad esempio, supponiamo che tu abbia inviato un ulteriore pagamento di fine anno. Alcuni istituti di credito potrebbero, senza la nota, applicare semplicemente il pagamento aggiuntivo al mese successivo invece di raddoppiare.

Riepilogo

Ripagare il mutuo è un grosso problema e, anche se in passato sei riuscito a ripagare altri debiti, nulla ti porta la stessa soddisfazione del giorno senza mutuo. La maggior parte delle strategie che puoi adottare per estinguere il tuo mutuo il più rapidamente possibile include pagamenti anticipati, inclusi pagamenti annuali aggiuntivi, mensili aggiuntivi e persino somme forfettarie quando guadagni denaro extra.

Inoltre, assicurati di pianificare con saggezza e investire quanto più denaro possibile per il mutuo.

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