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Il modo migliore per consolidare il debito:una guida completa

Consolidare il tuo debito in un pagamento mensile più basso può fare molto per migliorare le tue finanze. Ecco la nostra guida completa per consolidare il tuo debito.



Il consolidamento del debito è qualcosa che ti incute paura nel cuore o ti apre un mondo di opportunità e ti consente di affrontare finalmente i tuoi debiti. Ci sono molte ragioni per diffidare del consolidamento del debito, ma fintanto che ne sei responsabile, questa può essere un'ottima opzione per la riduzione del debito.

Esistono molte opzioni di consolidamento del debito, quindi oggi voglio esaminare quali sono, in quali situazioni funzionano meglio, come scegliere l'opzione migliore per te e come evitare gli inconvenienti comuni.

Iniziamo con una breve panoramica del consolidamento debiti

Il consolidamento del debito è un processo relativamente semplice:prendi più debiti, li combini in un unico debito e vai avanti affrontando quel debito più gestibile. Non sorprende che le persone siano così incuriosite da questa opzione di riduzione del debito, giusto?

Una delle cose che piacciono di più alle persone del consolidamento del debito è che richiede più pagamenti più piccoli, ciascuno con la propria data di scadenza, tasso di interesse e durata, e lo trasforma in un unico prestito con una data di pagamento, un tasso di interesse e un termine .

Questa opzione di riduzione del debito offre una serie di vantaggi, tra cui una rata mensile più piccola (di solito), meno stress, meno mal di testa e meno bollette di cui preoccuparsi.

Il consolidamento del debito si presenta in molte forme e ognuna ha i suoi pro e contro da affrontare.

Opzione uno:un trasferimento di saldo

La prima opzione di consolidamento del debito che puoi prendere in considerazione è il trasferimento di tutti i tuoi debiti su un'unica carta di credito. Questa è un'opzione particolarmente interessante se sei in grado di assicurarti una carta di credito a basso tasso o almeno una che offre un basso tasso di interesse iniziale che ti consente di affrontare il principale.

Questo tipo di consolidamento funziona meglio quando c'è una commissione di trasferimento bassa, che può essere compresa tra il due e il quattro percento del saldo trasferito. Allo stesso modo, se stai ottenendo solo un basso tasso di lancio, presta attenzione a quanto dura. In genere sono al massimo 18 mesi.

Inoltre, è meglio evitare di aggiungere nuovi acquisti alla carta dopo aver trasferito il saldo. Questi nuovi addebiti avranno il tasso di interesse regolare. Infine, funziona meglio quando hai una quantità gestibile di debito che sarai in grado di ripagare prima della scadenza del tasso basso.

Opzione due:un mutuo per la casa o una linea di credito

I proprietari di abitazione sono fortunati perché puoi utilizzare il capitale che hai accumulato sulla tua casa per ottenere un prestito o una linea di credito da utilizzare per il consolidamento del debito . Ciò che piace di più alle persone di questi tipi di prestiti è che hanno un tasso di interesse molto più basso rispetto alle carte di credito e ad altri tipi di prestito.

Un altro aspetto positivo dell'opzione di equità domestica è che stai scambiando crediti inesigibili con buoni debiti. Un buon debito, che si riferisce a cose come prestiti e mutui agli studenti, alla fine ti premia.

Un dettaglio cruciale da menzionare su questa opzione, tuttavia, è quanto devi essere attento. Quando prendi un mutuo per la casa o una linea di credito, metti in gioco la tua casa. Se sei inadempiente sui tuoi pagamenti, potresti perdere la tua casa.

Qual è la differenza tra prestito e linea di credito? Il prestito si dissolve quando si finisce di rimborsare il capitale e gli interessi, mentre la linea di credito può essere utilizzata più e più volte:man mano che si salda il saldo, quel denaro viene liberato per essere riutilizzato.

Opzione tre:prestiti personali o di consolidamento debiti

Esistono diversi tipi di prestito che puoi richiedere che ti permetteranno di sostituire i tuoi debiti multipli con uno solo . I prestiti personali sono una di queste opzioni e ci sono diverse opzioni che puoi richiedere online (ne parleremo più avanti).

Uno dei vantaggi di un prestito personale è che non richiede garanzie, il che significa che non devi mettere in gioco la tua casa, la tua auto o altri beni per garantire il prestito. In genere, è necessario un buon punteggio di credito per ottenere questi prestiti, soprattutto se si desidera un tasso di interesse ragionevole.

FreedomPlus è solo una delle tante fantastiche opzioni di prestito personale per il consolidamento del debito. Puoi prendere in prestito tra $ 10.000 e $ 40.000 da FreedomPlus. Otterrai un interesse che può variare dal 6,99% al 29,99% di aprile e avrai tra 24 e 60 mesi per estinguere il tuo nuovo prestito.

Un'altra opzione da esplorare è uno specifico prestito di consolidamento del debito, che può provenire da una banca o da una società di consolidamento del debito.

Disclaimer FreedomPlus:

Tutti i prestiti disponibili tramite FreedomPlus.com sono concessi da Cross River Bank, una banca commerciale autorizzata dello stato del New Jersey, membro FDIC, Equal Housing Lender. Tutti i termini di prestito e tasso sono soggetti a restrizioni di idoneità, revisione della domanda, punteggio di credito, importo del prestito, durata del prestito, approvazione del prestatore e utilizzo e cronologia del credito. L'idoneità al prestito non è garantita. I prestiti non sono disponibili per i residenti di tutti gli stati:si prega di chiamare un rappresentante FreedomPlus per ulteriori dettagli. Si applicano le seguenti limitazioni, oltre ad altre:FreedomPlus non effettua prestiti in:(i) Arizona sotto $ 10.500; (ii) Massachusetts sotto $ 6.500, (iii) Ohio sotto $ 5.500 e (iv) Georgia sotto $ 3.500. I tempi di rimborso variano da 24 a 60 mesi. La fascia di TAEG sui prestiti messi a disposizione tramite FreedomPlus va dal 6,99% ad un massimo del 29,99%. aprile. Il calcolo del TAEG include tutte le commissioni applicabili, inclusa la commissione di origine del prestito. Ad esempio, un prestito quadriennale di $ 20.000 con un tasso di interesse del 15,49% e il corrispondente TAEG del 18,34% avrebbe un pagamento mensile stimato di $ 561,60 e un costo totale pagabile di $ 7.948,13. Per beneficiare di un prestito aprile 6,99%, un mutuatario avrà bisogno di un credito eccellente su un prestito per un importo inferiore a $ 12.000,00 e con una durata pari a 24 mesi. Aggiunta di un co-mutuatario con reddito sufficiente; utilizzando almeno l'ottantacinque percento (85%) dei proventi del prestito per estinguere direttamente il debito esistente qualificante; o mostrare la prova di sufficienti risparmi pensionistici, potrebbe aiutarti anche a qualificarti per la tariffa più bassa disponibile.

Opzione quattro:prendere in prestito da assicurazioni sulla vita e piani pensionistici

Invece di prendere un prestito specifico o aprire una nuova carta di credito, un'altra opzione che puoi perseguire è prendere in prestito i tuoi risparmi pensionistici o una polizza assicurativa sulla vita.

Con un prestito del conto pensionistico, prendi denaro dai risparmi che hai già messo da parte per la pensione e lo usi per pagare i tuoi debiti. Quindi, rimborsi ciò che hai ricevuto dal piano pensionistico, più gli interessi a te stesso.

Questi prestiti sono in genere facili da beneficiare, ma dovrai pagare sanzioni e imposte sul reddito se non paghi il prestito in tempo. A causa dei rischi, questo è generalmente utilizzato come ultima risorsa se non ti qualifichi per un altro prestito o carta di credito e non hai capitale con cui prendere in prestito.

L'altra opzione è prendere in prestito contro una polizza di assicurazione sulla vita. La maggior parte degli assicuratori ti farà prendere in prestito fino al valore in contanti della polizza. Un avvertimento:i tuoi beneficiari potrebbero rimanere a bocca aperta se dovesse succederti qualcosa prima di rimborsare il prestito.

Inizia ora esaminando i prestatori online

Come promesso, ora è il momento di parlare di prestiti online e di come puoi portare avanti il ​​tuo piano di consolidamento debiti in questo momento. Tre dei migliori e più rinomati istituti di credito online sono Lending Club, Avant e PersonalLoans.com.

Lending Club offre prestiti personali fino a $ 40.000 e hanno tariffe competitive. Poiché sono prestiti peer-to-peer, tendono a essere più perspicaci su chi approvano e la durata massima che otterrai è di 60 mesi. Ecco la nostra recensione completa di Lending Club.

Avant tende ad approvare i prestiti più velocemente di Lending Club e sono rivolti a mutuatari con punteggi di credito più bassi. In quanto tale, avrai tassi di interesse più elevati e sarai soggetto a commissioni per ritardato pagamento. Ecco la nostra recensione completa di Avant.

PersonalLoans.com ha una varietà di tipi di prestito disponibili per importi fino a $ 35.000. Potresti non essere in grado di scoprire in anticipo che tipo di tasso di interesse otterrai, ma le tariffe sono competitive. Ecco la nostra recensione completa di Personalloans.com.

Come faccio a individuare la migliore opzione di consolidamento del debito?

Nessuna soluzione di consolidamento del debito funziona per ogni mutuatario. Per determinare le tue migliori opzioni, devi iniziare osservando l'importo del prestito di cui avrai bisogno per saldare i tuoi debiti.

Da lì, scopri che tipo di pagamento mensile puoi permetterti. Controlla il tuo punteggio di credito per vedere il tasso di interesse a cui potresti essere idoneo. Dovrai anche prendere in considerazione il tipo di termine che desideri e cosa puoi permetterti ogni mese.

Quando cerchi le tue opzioni, cerca sempre commissioni nascoste, sanzioni e altri caratteri piccoli che potrebbero influenzare la tua decisione. Prenditi il ​​tempo per guardare attentamente e considera di farlo leggere anche a qualcun altro, nel caso ti perdi qualcosa.

Per i mutuatari che hanno l'opzione disponibile, prestiti di capitale proprio e linee di credito sono in genere l'opzione preferita di consolidamento del debito . Dopo di che arriva un prestito o un trasferimento di equilibrio, con il prestito di pensionamento e assicurazione sulla vita che arriva per ultimo.

Assicurati di sapere come evitare le possibili insidie ​​del consolidamento debiti

Il consolidamento del debito è un'ottima opzione per alcune persone, ma per altri può essere un calice avvelenato. Ciò è particolarmente vero se non affronti le cattive abitudini che hanno portato al problema in primo luogo.

Per cominciare, assicurati di rimborsare il prestito e di non aumentare il tuo debito mentre lo ripaga.

Altre cose a cui prestare attenzione sono le tasse e le sanzioni perché potrebbero rendere l'impresa più costosa del semplice pagamento dei debiti individuali. Diffidare delle società di consolidamento e gestione del debito, perché spesso ci sono commissioni associate ai loro servizi.

Comprendi anche che se hai una rata mensile più bassa ti ritroverai con un termine più lungo e potresti pagare di più nel lungo periodo.

A meno che tu non possa davvero sbarcare il lunario e non sia possibile effettuare pagamenti minimi in questo momento, un'altra soluzione potrebbe essere migliore.

Riepilogo

Il consolidamento del debito può essere un'ottima strategia di riduzione del debito, ma solo se affronti le cattive abitudini che ti hanno portato a indebitarti in primo luogo. Inoltre, il consolidamento del debito, sebbene non sia sempre una soluzione ideale, è di gran lunga superiore alla dichiarazione di fallimento o all'attesa di un addebito.

Le opzioni principali a tua disposizione per il consolidamento del debito includono trasferimenti di saldo, prestiti e prestiti a fronte di risparmi, politiche o equità. La soluzione giusta sarà diversa per tutti.

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