Controllo della realtà dell'equità domestica:tutto ciò che devi sapere prima di stipulare un mutuo per la casa

L'equità domestica è ottima per i proprietari di case che cercano di stipulare un prestito a basso interesse. Ma, anche se offre molte opportunità, ci sono alcuni pericoli nell'usare la tua casa come garanzia.

Possedere una casa ha molti vantaggi. Puoi scegliere quando aggiustarlo, come dipingerlo e decorarlo, e non sei alla mercé di un padrone di casa. Ma c'è un ulteriore vantaggio nel possedere la tua casa:puoi usare il tuo capitale proprio per prendere un prestito.

Potresti aver sentito parlare di prestiti HELOC o linee di credito di equità domestica. In poche parole, questo è solo un prestito garantito dalla tua casa. Ne abbiamo già scritto in precedenza, ma c'è molto da sapere sull'equità domestica e su come utilizzarla per garantire prestiti diversi.

Cos'è l'equità domestica?

L'equità domestica è il valore attuale della tua casa meno eventuali prestiti in essere (cioè il tuo mutuo).

In altre parole, è quanto possiedi veramente della tua casa. Il resto è quanto possiede la banca (cioè quanto hai preso per un mutuo). Quindi il tuo patrimonio immobiliare aumenta man mano che estingue il mutuo.

Prestito per la casa contro linea di credito per la casa

Home equity prestiti e capitale proprio linee di credito sono due diverse opzioni di prestito per i proprietari di case.

Questo prestito, che può essere considerato come una seconda ipoteca, consente al mutuatario di distanziare i pagamenti per un lungo periodo di tempo. A seconda della quantità di capitale proprio di cui disponi, puoi beneficiare di un prestito di grandi dimensioni con un tasso di interesse basso, utilizzando la tua casa come garanzia.

Allora perché vorresti questa linea di credito invece di una normale carta di credito? Bene, potresti essere in grado di ottenere una linea di credito molto più ampia con il tuo capitale proprio. Sì, le carte di credito possono offrire linee di credito fino a $ 15.000, ma gli HELOC possono offrire fino a $ 150.000. Ovviamente, la tua storia creditizia, il patrimonio netto e il reddito influiscono su quanto riceverai.

A differenza dei prestiti per la casa, tuttavia, gli HELOC tradizionali hanno tassi di interesse variabili. Pertanto, mentre il tuo tasso iniziale potrebbe essere basso, potrebbe facilmente fluttuare in un modo o nell'altro a causa di fattori macroeconomici al di fuori del tuo controllo.

Quale dovresti prendere?

Se stai cercando di finanziare un grande progetto, hai in mente un importo fisso e non hai intenzione di contrarre un altro prestito a breve, un mutuo per la casa potrebbe fare al caso tuo . Ad esempio, se stai prendendo in prestito denaro per fare più lavori sulla tua casa, ha senso ottenere un mutuo per la casa.

I prestiti per la casa hanno anche periodi di prestito più lunghi, con tassi di interesse fissi, il che significa che hai un piano di pagamento più strutturato.

Come accennato in precedenza, una linea di credito home equity è la soluzione migliore per coloro che necessitano di una linea di credito revolving nel corso di alcuni anni . Ci sono una serie di motivi per cui potresti ottenere un HELOC su una linea di credito tradizionale. Alcuni includono:

Apportare miglioramenti alla tua casa

Come un mutuo per la casa, prendere in prestito denaro contro la tua casa e investirlo di nuovo per aggiustarlo ha molto senso. Ma un HELOC potrebbe avere molto senso per le tomaie riparatrici che necessitano di una serie di piccoli miglioramenti, in questo modo potresti continuare a prendere in prestito denaro quando ne hai bisogno.

Consolidare le carte di credito ad alto interesse

Gli HELOC hanno tradizionalmente tassi di interesse bassi per chi è degno di credito, quindi l'utilizzo di un HELOC per pagare le carte di credito con tassi di interesse come il 15 o il 20% può aiutarti a saldare il debito più velocemente di, ad esempio, un trasferimento di saldo.

Un fondo di emergenza di riserva

Il bello degli HELOC è che sono un po' come le carte di credito. I soldi sono lì quando ne hai bisogno, quindi averli in aggiunta a un fondo di emergenza nel caso in cui dovessi essere colpito da una grossa spesa imprevista potrebbe salvarti la vita.

Di che tipo di credito hai bisogno per ottenere un mutuo per la casa?

Chi ha scarso credito può ottenere prestiti per la casa (ma dovrebbe evitare HELOC), ma è molto importante sapere che la tua casa è in garanzia se non puoi rimborsare il prestatore . Quindi, ovviamente, chiunque non riesca a vedere se stesso in grado di rimborsare un prestito in modo tempestivo non dovrebbe mai toglierne uno.

Inoltre, se hai un credito scarso, o davvero qualcosa di meno che un credito perfetto, non otterrai il tasso di interesse più alto sul tuo prestito, il che è qualcosa da considerare se non puoi permetterti di rimborsare rapidamente quegli interessi.

Se possiedi più casa di quanto devi, sarai sicuramente visto come un candidato a basso rischio. Ciò significa che l'importo del prestito o la linea di credito che riceverai sarà maggiore. Questo è un altro motivo importante per considerare di versare un acconto del 20% (o più) sulla tua casa al momento dell'acquisto.

Quando NON dovresti usare il tuo capitale proprio per prendere un prestito?

Sebbene gli HELOC e i prestiti di equità domestica siano una grande opportunità per i proprietari di case, ci sono alcune volte in cui dovrebbero essere evitati.

Se hai intenzione di vendere la tua casa a breve

Se hai intenzione di trasferirti e potresti non essere in grado di estinguere rapidamente il tuo prestito o linea di credito, potresti non voler prendere un mutuo per la casa. Prima di trasferirti, dovrai saldare tutti i tuoi debiti sulla casa.

Ricordi l'equazione sopra? - il valore della tua casa meno i tuoi debiti in sospeso sulla casa. Se hai un prestito sulla tua casa, stai riducendo il patrimonio netto, che non sembra buono quando stai cercando di vendere.

Se hai bisogno di un prestito di ultima istanza

È importante ribadire che stai mettendo a rischio la tua casa stipulando uno di questi prestiti. Se non riesci a rimborsare il creditore, la tua casa potrebbe esserti tolta.

Questo è il motivo per cui dovresti stare lontano dai prestiti per la casa se sei colpito da un grave onere finanziario, poiché c'è la possibilità che non sarai in grado di rimborsarlo immediatamente.

Se hai cattive abitudini di spesa

Ho accennato in precedenza che l'utilizzo di un HELOC per saldare il debito della carta di credito può essere una buona idea. Potrebbe, ma non se non affronti i motivi per cui ti sei indebitato in primo luogo. Per uscire veramente dai debiti, devi affrontare le tue abitudini di spesa negative e trovare un modo per evitare di indebitarti in futuro.

Correlato:come uscire da un debito da solo:una guida fai-da-te

Dove ottenere prestiti o linee di credito per la casa

Il posto migliore per iniziare a cercare prestiti o linee di credito per la casa è LendingTree . Puoi facilmente confrontare una manciata di tariffe tutte in un unico posto e vedere quale è la migliore per te. Al momento in cui scrivo, LendingTree ha un TAEG a partire dal 3,24% per i mutui per la casa.

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Se vuoi evitare di pagare interessi o assumere più debiti, puoi anche prendere in considerazione la condivisione di azioni, un'alternativa agli HELOC e ai prestiti per la casa. Ciò ti consente di vendere una parte del valore futuro della tua casa in cambio di contanti. Aziende come Hometap offri questo, essenzialmente diventando un coinvestitore nella tua proprietà. Quindi prendono una parte dei tuoi proventi di vendita lungo la linea (o semplicemente li ripaghi se decidi di non vendere).

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