10 cose che dovresti sapere sui programmi di gestione del debito

I programmi di gestione del debito sono un vero toccasana per alcuni, ma per altri possono fare più danni che benefici.

La gestione del debito (chiamata anche consulenza creditizia) è un settore in forte espansione in questi giorni poiché sempre più consumatori annegano nel debito della carta di credito. Con annunci che promettono un facile alleggerimento del debito, questi programmi sono allettanti per chiunque stia lottando per stare al passo con il debito. Ma sono legittime? Ti aiuteranno o ti feriranno?

Ecco 10 cose che devi sapere prima di lavorare con un'agenzia di gestione del debito:entrambe insidie ​​a cui prestare attenzione, ma anche vantaggi che puoi aspettarti.

1. Non lasciarti ingannare dallo status di non profit

Molte società di gestione del debito possono essere organizzate come attività senza scopo di lucro. Sono ansiosi di condividere per far sembrare che siano dalla tua parte.

La verità è che queste aziende sono ancora in attività per fare soldi; possono semplicemente distribuire i loro guadagni in modo diverso rispetto a una società a scopo di lucro. Le società di gestione del debito addebitano i loro servizi, di solito con un modesto canone mensile.

Prova un'organizzazione come Accredited Debt Relief, che si accoppia con le principali società di Debt Relief per negoziare il debito della tua carta di credito con i creditori. Effettui pagamenti mensili (che puoi aumentare per saldare prima il tuo debito) verso il tuo debito mentre un team lavora per negoziare il tuo debito.

2. Potresti essere in grado di farlo da solo

Gran parte di ciò che fanno le società di gestione del debito implica semplicemente contattare i creditori e negoziare piani di rimborso alternativi, si spera con tassi di interesse e commissioni ridotti. Se stai lottando per effettuare i pagamenti, di solito puoi farlo da solo. La maggior parte dei creditori sarà desiderosa di aiutarti a soddisfare i tuoi obblighi di debito perché vogliono aiutarti a evitare il fallimento, il che fa schifo per loro. Parlare direttamente con i tuoi creditori non è piacevole e potrebbe non essere facile, ma si può fare.

3. Il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire

Molto è stato scritto su come i programmi di gestione del debito danneggiano il tuo punteggio di credito. Questo non è sempre il caso. Se hai diversi pagamenti in ritardo o sei attualmente molto indietro con qualsiasi pagamento del credito, è probabile che la gestione del debito possa effettivamente migliorare il tuo punteggio.

Se hai un sacco di debiti ma sei in regola con tutti i tuoi pagamenti, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire quando ti iscrivi alla gestione del debito. Questo perché quando la tua società di gestione del debito rinegozia i tuoi obblighi di credito, possono cambiare quando i pagamenti vengono effettuati ai creditori, con il risultato che i pagamenti in ritardo vengono segnalati sulla tua storia creditizia. Inoltre, molti creditori chiuderanno i tuoi conti mentre sei nella gestione del debito e la buona storia che hai con quei conti verrà rimossa dalla tua storia creditizia.

Indipendentemente dal fatto che il tuo punteggio di credito aumenti o diminuisca a breve termine, iscriversi a un programma di gestione del debito è una decisione a lungo termine e il fatto è che ripagare i tuoi debiti è la cosa migliore per il tuo punteggio di credito. È sicuramente meglio che continuare ad essere in ritardo o non pagare affatto.

4. Devi rinunciare a nuovo credito

Una volta iscritto a un programma di gestione del debito, ti sarà vietato aprire nuove linee di credito. Se lo fai, rischierai i benefici che il tuo programma di gestione del debito ha negoziato per te.

Sebbene non aprire un nuovo credito sia generalmente la mossa migliore per te mentre stai cercando di uscire dal debito, assicurati di non prevedere la necessità di un prestito auto, ad esempio, durante il periodo di rimborso.

5. Non ha effetto immediato

Una volta che sei stato iscritto a un programma di gestione del debito, può volerci un mese o prima che i tuoi creditori ricevano il loro primo pagamento. Questo può significare due cose.

In primo luogo, se vuoi evitare segni di ritardo sul tuo rapporto di credito, dovrai effettuare almeno un mese, possibilmente due mesi, di "doppi pagamenti":un pagamento al servizio di gestione del debito e i tuoi pagamenti regolari direttamente ai tuoi creditori. Dal momento che la maggior parte delle persone non può permetterselo, devi essere preparato alla possibilità di ottenere un segno in ritardo sul tuo rapporto di credito.

In secondo luogo, potresti ricevere richieste di riscossione dai tuoi creditori prima che ricevano il loro primo esborso dall'agenzia di gestione del debito. Sfortunatamente, l'agenzia di gestione del debito non può interrompere le chiamate di riscossione, ma la maggior parte dei collezionisti sarà soddisfatta quando dirai loro che ti sei iscritto a un programma e ti lascerà in pace una volta che li avrai informati.

6. I tuoi tassi di interesse diminuiranno

Una volta che la tua società di gestione del debito entra in contatto con i tuoi creditori, la maggior parte dei creditori abbasserà immediatamente il tuo tasso di interesse di diversi punti, in genere a un tasso compreso tra il 12% e il 16%.

Questo può essere di grande aiuto se stai pagando il 17 percento o più, e soprattutto se sei in ritardo su uno o più account e stai pagando un TAEG predefinito del 20 percento o più. Questi TAEG ridotti possono farti risparmiare migliaia di dollari.

7. Le commissioni saranno esonerate

La tua società di gestione del debito potrebbe anche essere in grado di convincere i tuoi creditori a eliminare le future commissioni di mora che potrebbero essere sostenute quando i creditori adeguano il tuo programma di pagamento, risparmiandoti fino a $ 40 per creditore ogni mese.

8. Avrai una rata mensile

Un semplice vantaggio di un programma di gestione del debito è la possibilità di consolidare i pagamenti del debito in un'unica rata mensile. (Il servizio di gestione del debito distribuisce quindi il pagamento ai creditori).

9. Eviti il ​​fallimento, ma mantieni l'opzione

Nessuno vuole dichiarare bancarotta, ed è vero che la gestione del debito fornisce una valida alternativa al diventare legalmente indigenti. Tuttavia, l'iscrizione alla gestione del debito o alla consulenza del credito è in realtà un prerequisito per la dichiarazione di fallimento. Quindi, anche se ti ritrovi ancora incapace di pagare tutti i tuoi creditori, il fallimento è un'opzione per te dopo aver provato la gestione del debito.

10. Il tuo debito sarà con il pilota automatico

Una volta che ti sei iscritto a un piano di gestione del debito e se lasci che il tuo piano di gestione del debito paghi tutti i tuoi creditori ogni mese, potresti non doverti mai più preoccupare del tuo debito. Il tuo pagamento viene addebitato automaticamente dal tuo conto bancario e il tuo debito sarà estinto in un paio d'anni. Ovviamente, è intelligente destinare più soldi ai tuoi pagamenti ogni volta che puoi, ma si tratta solo di accedere alla pagina dell'account della tua società di gestione del debito e aumentare il pagamento.

Riepilogo

Se pensi che un programma di gestione del debito possa aiutarti, ti incoraggio a ottenere tutti i fatti e fare le tue ricerche prima di iscriverti a qualsiasi programma! Questi programmi sono un vero toccasana per alcuni, ma per altri possono fare più danni che benefici. Un'azienda con cui ho avuto esperienza personale è CareOne Credit Counseling.

Scopri di più

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