La liquidazione dei debiti funziona? - Uno sguardo approfondito ai programmi di regolamento del debito

L'insediamento del debito è uno di quei concetti che funziona meglio in teoria che nella realtà. Quindi non rimanere bloccato con un problema più grande di quello che hai già.

Milioni di americani stanno lottando sotto il peso del debito che riescono a malapena a permettersi la paga. Prima o poi, si raggiunge un punto in cui stai affrontando una crisi finanziaria totale. È allora che è il momento di considerare le opzioni per affrontare il tuo debito. Opzioni come l'estinzione del debito.

Ma il regolamento del debito funziona?

In realtà è un processo complicato e ci sono così tanti diversi professionisti del regolamento del debito che la metodologia non è affatto standard. In effetti, ci sono molti operatori loschi, che approfittano delle persone indebitate. Fanno pagare commissioni elevate e non necessariamente finiscono per risolvere il problema con i creditori.

Diamo un'occhiata approfondita alla liquidazione del debito, incluso di cosa si tratta, come funziona, se dovresti provarlo e tutte le alternative che potresti prendere in considerazione.

Come funziona il regolamento del debito?

L'insediamento del debito è un processo di base per tentare di rendere più gestibile una situazione del debito. O tu, o un professionista del credito, lavorate con i vostri singoli creditori per produrre un piano di pagamento che sarà più realizzabile nel rispetto del vostro budget, mentre alla fine ripagate i vostri debiti.

Esistono diversi metodi comuni negli accordi di regolamento del debito:

• Regolare un debito per un importo inferiore all'intero importo dovuto.
• Ridurre i pagamenti mensili.
• Rinuncia all'interesse.
• Una riduzione del debito residuo in linea capitale.

Alcune persone tentano di elaborare da sole un insediamento di debiti. Questo può funzionare se sei un forte negoziatore e hai una solida comprensione del processo di credito. Ma la maggior parte delle persone non è completamente qualificata per questo compito.

In queste situazioni, è meglio essere rappresentati da un'agenzia di regolamento del debito.

Ci sono tutti i tipi di società di insediamento di debiti, che in realtà è parte del problema. Alcuni sono solo gruppi con un'esperienza molto limitata, che cercano di trarre vantaggio dalle persone in circostanze disperate. Addebiteranno commissioni elevate, di solito riscosse in anticipo, senza alcuna garanzia di collaborazione da parte dei creditori.

La migliore opzione di regolamento del debito

Se hai intenzione di ottenere una rappresentanza per l'estinzione del debito, l'opzione migliore è sempre rivolgersi a uno studio legale specializzato in credito. Ci sono diversi motivi per cui questo è vero:

• Gli avvocati conoscono le leggi sul credito nel tuo stato.
• È più probabile che i creditori collaborino con un avvocato che con una società di liquidazione dei debiti o un individuo.
• Gli avvocati possono applicare minacce e rimedi legali appropriati quando necessario.
• Gli studi legali di credito spesso hanno esperienza nel trattare con determinati creditori e di solito sanno esattamente chi contattare.
• Sanno come impostare un accordo di pagamento, o rinegoziare un debito, e farlo in modo legalmente vincolante.

Non tutti scelgono di utilizzare un avvocato per rappresentarli in una situazione di insediamento di debiti. Ciò è probabilmente dovuto al fatto che uno studio legale addebiterà una commissione più alta rispetto a uno studio non legale.

Perché un creditore dovrebbe accettare un piano di regolamento del debito?

L'inadempienza del prestito è un rischio professionale nel campo dei prestiti. I finanziatori sanno che un certo numero di prestiti andrà a male. La loro missione, quando incombe l'insolvenza, è in primo luogo evitare l'inadempienza o fare ogni tentativo per riscuotere almeno una parte dell'importo dovuto.

Gli istituti di credito sono perfettamente consapevoli che un mutuatario troppo indebitato potrebbe dichiarare bancarotta. E se questo è il caso, il prestatore potrebbe finire con nulla. Ecco perché molti lavoreranno all'interno di un piano di regolamento del debito. Tuttavia, è più probabile che lavorino con un piano ben strutturato preparato da un avvocato, piuttosto che con uno di uno studio legale di dubbia reputazione.

Il regolamento del debito funziona?

L'insediamento del debito può funzionare, ma il risultato non è universale. Come abbiamo già discusso, lavorare con la società di liquidazione dei debiti sbagliata potrebbe lasciarti in una posizione ancora peggiore rispetto a quando hai iniziato.

Il regolamento del debito può spesso funzionare nelle seguenti circostanze:

• Lavori con una rispettabile società di liquidazione dei debiti.
• Hai un reddito sufficiente per pagare almeno una rata mensile ridotta.
• Hai del denaro liquido che ti consentirà di saldare alcuni debiti per un importo inferiore all'intero importo dovuto.
• Ti impegni a effettuare pagamenti mensili regolari e puntuali.
• Tutti i tuoi creditori accettano di partecipare al piano.
• Il piano riesce ad abbassare la tua rata mensile, sia attraverso la riduzione dell'importo principale dovuto, sia attraverso la riduzione o l'eliminazione degli interessi sul debito.

Se anche solo uno di questi fattori è fuori linea, la liquidazione del debito può fallire.

Ad esempio, se non hai un reddito sufficiente per pagare una rata mensile accettabile o sei disoccupato, il piano non funzionerà. E se non hai almeno del contante pronto per saldare alcuni debiti, potresti non riuscire ad abbassare l'importo totale dovuto.

Esiste anche la possibilità che uno o più creditori scelgano di non collaborare.

Perché dovresti (o non dovresti) provare a saldare i debiti?

Ci sono almeno tre fattori che determineranno se dovresti provare a saldare il debito o meno.

La tua disponibilità a far funzionare il programma

Un piano di regolamento del debito non funzionerà senza la tua collaborazione. Sfortunatamente, molti debitori usano la liquidazione del debito come tattica di stallo.

Una certa cifra terrà a bada i creditori abbastanza a lungo da consentire loro di organizzare una sorta di salvataggio. Questa è una pratica pericolosa, perché la maggior parte dei salvataggi non avviene. E se non lo fanno, i tuoi creditori potrebbero non collaborare con te in futuro.

L'importo del tuo debito rispetto alle tue risorse finanziarie

Se ti mancano reddito e risorse sufficienti, non ha senso nemmeno entrare nell'estinzione del debito. Il fallimento sarà un'opzione migliore, di cui parleremo tra poco.

Alcuni o tutti i tuoi debiti sono stati ottenuti in modo fraudolento

Sfortunatamente, non è insolito che le persone dicano la verità quando richiedono un credito.

I contratti di credito hanno una quantità più che generosa di caratteri piccoli. Almeno una parte ti mette in guardia dal fornire informazioni non veritiere sul tuo lavoro e sul tuo reddito.

Se il creditore è consapevole che hai sopravvalutato il tuo reddito, può far valere un'azione legale contro di te per l'intero importo dovuto. Ciò non eliminerà necessariamente la possibilità di un accordo di liquidazione del debito. Ma può limitare seriamente le tue opzioni e quella di un agente che sta negoziando per te.

L'effetto della liquidazione del debito sul tuo credito

Nessuna discussione sull'insediamento del debito sarebbe completa senza considerare le implicazioni che avrà per il tuo credito e il tuo punteggio di credito. Anche se l'estinzione del debito ha esito positivo, il che significa che i tuoi debiti sono stati completamente pagati al completamento del piano, è probabile che il tuo credito venga distrutto.

Quando si stipula un piano di liquidazione del debito, è importante rendersi conto che si è inadempienti sui contratti di prestito originali. Certo, il creditore può accettare di accettare una riduzione degli interessi, e anche l'eliminazione degli interessi. E alla fine, i tuoi obblighi potrebbero essere pienamente rispettati in base a tali accordi.

Ma quando si tratta del tuo profilo di credito e del tuo punteggio di credito, l'unica cosa che conta è il rendimento dei tuoi prestiti in base ai contratti originali.

Se hai un prestito di 60 mesi, con un interesse del 10 percento, con un pagamento mensile di $ 300, e nel mese 22, l'interesse sul prestito viene revocato e il pagamento mensile scende a $ 180, sarai inadempiente sul prestito, in base ai termini originali.

Ecco come lo vedrà il prestatore e come lo segnalerà alle agenzie di segnalazione del credito.

Come apparirà il tuo rapporto di credito durante e dopo la liquidazione del debito

Il tuo rapporto di credito mostrerà una lista di bucato delle seguenti voci:

• Una serie di ritardi di 30, 60, 90 e 120 giorni con ciascun creditore.
• Sconti e riscossioni.
• Una serie di prestiti e linee di credito che mostrano "Conto regolato per un importo inferiore all'intero importo dovuto".

Una o più di queste annotazioni appariranno su ciascuno dei prestiti e delle linee di credito inclusi nella liquidazione del debito. Appariranno anche dopo l'estinzione del debito, quando ciascuno dei prestiti sarà stato soddisfatto. Le informazioni dispregiative rimarranno sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni dal momento in cui ogni prestito è andato in default nell'ambito del piano.

Ironia della sorte, il fatto che i creditori abbiano acconsentito al tuo piano di insediamento del debito potrebbero non apparire nemmeno sul tuo rapporto di credito. Questo perché un piano di regolamento del debito è più un "accordo tra gentiluomini" che un accordo legalmente vincolante.

Alternative al regolamento del debito

Si spera che, considerando tutto quanto sopra, riconoscerai la realtà che, non importa quanto positivamente sia presentato, l'estinzione del debito è molto meno che un'opzione perfetta. Ci sono altre alternative e dovresti considerarle attentamente prima di stipulare un accordo di risoluzione del debito.

Le tre alternative principali sono il fallimento, il consolidamento del debito e le carte di credito per il trasferimento del saldo. La scelta che scegli dipenderà dalla tua situazione finanziaria.

Fallimento

Se non hai le risorse finanziarie per far funzionare un piano di liquidazione del debito, dovrai prendere in considerazione la dichiarazione di fallimento. Il vantaggio del fallimento è che si tratta di un'estinzione legale dei tuoi debiti.

Non appena presenti la domanda, tutti gli sforzi di riscossione da parte dei tuoi creditori devono interrompersi, gli oneri per interessi si interrompono e i creditori devono riconoscere e accettare i termini del fallimento come definitivi.

Capitolo 13 fallimento

Il fallimento del capitolo 13 è la forma in cui accetti o ti viene richiesto dal tribunale di effettuare pagamenti mensili per i tuoi debiti. Tali pagamenti potrebbero non essere sufficienti per soddisfare completamente tutti i tuoi debiti, ma l'intera struttura dei pagamenti sarà basata sul tuo reddito.

Il curatore fallimentare determinerà l'impostazione del piano in base all'importo dei tuoi debiti, reddito, spese di soggiorno e tutti i beni che hai.

Un fallimento del capitolo 13 ti consentirà generalmente di salvare determinati beni, come proteggere la tua casa dalla preclusione. Potrebbe anche consentirti di conservare la tua automobile e alcuni altri beni. Tuttavia, qualsiasi attività finanziaria può essere prelevata dal tribunale e distribuita ai tuoi creditori. I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro e gli IRA nella maggior parte degli stati sono generalmente protetti dal sequestro.

I pagamenti di fallimento del capitolo 13 si basano normalmente su quanto puoi pagare ogni mese, sulla base di un pagamento di 60 mesi. Eventuali debiti che non possono essere soddisfatti in tali termini saranno estinti con il fallimento. Il fallimento sarà ufficialmente e legalmente sciolto al termine del piano di pagamento quinquennale.

Capitolo 7 fallimento

Capitolo 7 fallimento è l'estinzione totale e immediata dei tuoi debiti. È progettato per i debitori che non hanno la capacità finanziaria di stipulare un accordo di pagamento del debito. Questo è normalmente il caso di qualcuno che è disoccupato, ha perso un'attività o sta affrontando un evento importante della vita.

Il vantaggio di un fallimento del capitolo 7 è che non devi effettuare pagamenti mensili e lo scarico è immediato. Tuttavia, lo svantaggio è che puoi perdere importanti risorse.

Le tue attività finanziarie saranno prese dal tribunale per pagare i tuoi obblighi. Potresti perdere la tua casa o la tua auto. Ogni stato ha linee guida su quanta equità in entrambi è considerata esente in una procedura fallimentare. Se il tuo patrimonio supera tali limiti, l'attività può essere venduta e il ricavato utilizzato per pagare i tuoi creditori.

Sia che tu richieda il capitolo 7 o 13, il tuo credito sarà deteriorato per un lungo volta. Un fallimento del capitolo 13 rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito. Un capitolo 7 rimarrà sul tuo rapporto di credito per 10 anni dopo la dimissione.

Consolidamento del debito

Se hai i mezzi finanziari, il consolidamento del debito è di solito la strada migliore per affrontare il debito in eccesso. Spesso puoi uscire dal debito in meno tempo rispetto a un fallimento ai sensi del capitolo 13 e senza i danni al credito causati dal fallimento o dall'estinzione del debito.

In genere, quel consolidamento comporta l'inserimento di tutti i vari prestiti in un unico prestito, con un pagamento mensile. Il tasso di interesse è spesso inferiore al tasso di interesse medio di tutti i debiti che stai pagando ora, il che può comportare un pagamento inferiore.

Ma altrettanto importante, i prestiti di consolidamento del debito hanno un tasso di interesse fisso, oltre a una durata prestabilita. Ciò significa che il pagamento rimane lo stesso per tutta la durata del prestito. Soprattutto, alla fine del mandato, che generalmente è compreso tra tre e cinque anni, sei completamente libero da debiti.

Quattro servizi specializzati in prestiti di consolidamento debiti sono:

Club di prestito

Lending Club è un prestatore peer-to-peer (P2P), dove puoi ottenere un prestito personale finanziato dagli investitori sulla piattaforma. (Traduzione:non c'è nessuna procedura bancaria da seguire).

Puoi ottenere un prestito personale fino a $ 40.000, per qualsiasi scopo, incluso il consolidamento del debito. La durata del prestito è di tre o cinque anni, con tassi di interesse compresi tra il 6,95% e il 35,89% di aprile, a seconda del tuo profilo di credito.

Inoltre addebitano una commissione una tantum per la concessione del prestito che è compresa tra l'uno e il sei percento dell'importo del prestito.

Il requisito minimo di punteggio di credito è 640.

Ripartenza

Upstart funziona in modo simile a Lending Club, ad eccezione dei partner Upstart con banche partecipanti.

Puoi ottenere un prestito personale fino a $ 50.000, per il consolidamento del debito o per qualsiasi altro scopo. La durata del prestito è di tre o cinque anni e i tassi di interesse variano tra il 7,69% e il 35,99% di aprile, in base al tuo profilo di credito.

Upstart richiede un punteggio di credito minimo di 620.

Pagamento

Con Payoff puoi prendere in prestito fino a $ 35.000 per saldare il tuo debito.

I tassi di interesse variano tra il 5,99% e il 24,99% di aprile. I termini del prestito sono compresi tra due anni e cinque anni e addebitano una commissione di origine compresa tra lo zero e il cinque percento dell'importo del prestito.

Il requisito minimo di punteggio di credito è 640.

Prosperare

Prosper è un'altra piattaforma di prestito P2P. Puoi prendere in prestito fino a $ 40.000 per il consolidamento del debito, con una durata del prestito compresa tra due anni e cinque anni.

Prosper addebita una commissione di origine compresa tra il 2,4% e il 5% dell'importo del prestito. L'intervallo del tasso di interesse è compreso tra il 6,95% e il 5,99% di aprile, a seconda del tuo profilo di credito.

Ecco un elenco completo dei migliori prestiti personali del mese. Inserisci le tue informazioni personali e i requisiti di prestito per trovare i partner di prestito più adatti a te:

Riepilogo

L'insediamento del debito è uno di quei concetti che funziona meglio in teoria che nella realtà. Ogni anno, decine di migliaia di persone si iscrivono a programmi di regolamento del debito, ma il tasso di fallimento è alto.

È molto meglio andare con un prestito di consolidamento del debito se puoi qualificarti. Ciò ti farà uscire dal debito in pochi anni, senza danneggiare il tuo credito. Se stai semplicemente cercando di ottenere una piccola quantità di carte di credito ad alto interesse, una carta di credito per il trasferimento del saldo potrebbe essere la risposta migliore.

Ma se i tuoi debiti sono molto grandi e ti mancano completamente le risorse finanziarie per ripagarli, la strategia migliore è discutere il fallimento con un avvocato fallimentare.

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