Indebitamento medio della carta di credito negli Stati Uniti:dove cadi?
Il debito totale della carta di credito negli Stati Uniti ha raggiunto gli 800 miliardi di dollari nel 2021. 800 miliardi di dollari... come in 800.000.000.000 di dollari. Sono molti zeri!
Quando si scompone tutto, il consumatore medio statunitense ha circa $ 90.460 di debito familiare totale. (Ciò include tutti i tipi di debito revolving e credito al consumo, comprese carte di credito, debito ipotecario, debito per prestito studentesco, debito per prestito auto, debito medico e altro).
Il debito della carta di credito degli Stati Uniti è in media di circa $ 5.525 a persona. Ma come cambia questo numero in base all'età, alla posizione geografica, al reddito e alla razza? Diamo un'occhiata a questo...
Debito medio delle carte di credito in America:risultati chiave
Ecco alcune statistiche rapide sul debito della carta di credito:
- Debito medio della carta di credito negli Stati Uniti:$ 5.525
- Numero medio di carte di credito per persona:3
- Punteggio credito medio:695
- Debito medio della carta di credito per generazione:
- Generazione Z:$ 2.312 (il più basso di qualsiasi generazione)
- Millennials:$ 4.569
- Generazione X:$ 7.236 (il più alto di qualsiasi generazione)
- Baby boomer: $ 6.230
- Generazione silenziosa:$ 3.821
- Debito medio della carta di credito per gli studenti universitari:oltre $ 1.000
- Stato con il saldo della carta di credito più alto:Alaska ($ 7.089 )
- Stato con il saldo della carta di credito più basso:Wisconsin ($ 4.587 )
- Tasso medio di insolvenza per gli Stati Uniti:57% (un minimo storico)
Debito medio della carta di credito per stato
I consumatori statunitensi in Alaska hanno il saldo medio più alto della carta di credito ($ 7.089), secondo il rapporto sullo stato del credito del 2021 di Experian. Seguono da vicino Washington, DC, Connecticut, Hawaii e Virginia (la maggior parte delle quali sono aree ad alto costo della vita).
Ecco come si suddividono le medie per i cinque stati con il saldo medio più alto della carta di credito:
5 stati con il saldo medio più alto della carta di credito
| Stato | Debito medio della carta di credito |
|---|---|
| Alaska | $ 7.089 |
| Washington, DC | $ 6.367 |
| Connecticut | $ 6.237 |
| Hawaii | $ 6.197 |
| Virginia | $ 6.189 |
Fonte:rapporto sullo stato del credito di Experian 2021
Il grafico sottostante evidenzia i cinque stati con il saldo medio più basso della carta di credito. Il Wisconsin è al primo posto, seguito da Iowa, Kentucky, Indiana e Mississippi (che hanno tutti un costo della vita relativamente basso):
5 stati con il saldo medio della carta di credito più basso
| Stato | Saldo medio della carta di credito |
|---|---|
| Wisconsin | $ 4.587 |
| Iowa | $ 4.587 |
| Kentucky | $ 4.772 |
| Indiana | $ 4.796 |
| Mississippi | $ 4.819 |
Fonte:rapporto sullo stato del credito di Experian 2021
Debito medio della carta di credito per i Millennials per stato
Il Millennial medio ha $ 4.569 di debiti con carta di credito, guadagna circa $ 60.089 all'anno e ha un punteggio di credito di 687 , secondo uno studio Experian.
Tuttavia, i numeri variano ampiamente da stato a stato. I millennial del Mississippi hanno i saldi delle carte di credito più bassi (una buona cosa), ma hanno anche il reddito più basso e il punteggio di credito FICO più basso (cose negative).
Al contrario, i Millennials a Washington, DC hanno il secondo saldo di carte di credito più alto di qualsiasi altro stato (una cosa negativa), ma hanno anche il reddito più alto e il punteggio di credito più alto (entrambe cose positive).
La morale della storia? Un reddito alto non è sempre uguale a meno debiti. Entrano in gioco anche fattori come il costo della vita.
Questa tabella suddivide il debito medio della carta di credito per i Millennials per stato. Dove cadi nella lista?
| Stato | Debito medio delle famiglie statunitensi | Reddito medio | Punteggio di credito FICO medio |
|---|---|---|---|
| Mississippi | $ 3.724 | $ 44.128 | 644 |
| Kentucky | $ 3.826 | $ 49.259 | 667 |
| Vermont | $ 3.843 | $ 60.396 | 706 |
| Wisconsin | $ 3.920 | $ 57.360 | 703 |
| Indiana | $ 3.959 | $ 54.625 | 678 |
| Michigan | $ 3.975 | $ 54.864 | 685 |
| Iowa | $ 3.985 | $ 56.457 | 697 |
| Arkansas | $ 3.990 | $ 49.079 | 658 |
| Idaho | $ 4.003 | $ 50.240 | 694 |
| Alabama | $ 4.017 | $ 48.133 | 653 |
| Maine | $ 4.038 | $ 55.634 | 691 |
| Oregon | $ 4.090 | $ 58.544 | 703 |
| Nuovo Messico | $ 4.152 | $ 48.161 | 664 |
| Ohio | $ 4.154 | $ 55.767 | 682 |
| Missouri | $ 4.192 | $ 54.120 | 677 |
| Virginia occidentale | $ 4.213 | $ 46.343 | 659 |
| Louisiana | $ 4.230 | $ 53.281 | 658 |
| Sud Dakota | $ 4.232 | $ 62.446 | 704 |
| Stati Uniti | $ 4.236 | $ 53.539 | 707 |
| Minnesota | $ 4.243 | $ 64.674 | 716 |
| Tennessee | $ 4.254 | $ 53.340 | 670 |
| Carolina del Nord | $ 4.302 | $ 52.568 | 676 |
| Carolina del Sud | $ 4.352 | $ 49.737 | 656 |
| Pennsylvania | $ 4.353 | $ 63.276 | 693 |
| Oklahoma | $ 4.355 | $ 51.564 | 660 |
| Arizona | $ 4.394 | $ 50.373 | 676 |
| Nebraska | $ 4.394 | $ 61.289 | 703 |
| Massachusetts | $ 4.396 | $ 81.995 | 710 |
| Montana | $ 4.410 | $ 55.533 | 696 |
| Delaware | $ 4.441 | $ 57.504 | 678 |
| Kansas | $ 4.450 | $ 58.380 | 690 |
| New Hampshire | $ 4.483 | $ 68.126 | 703 |
| Illinois | $ 4.568 | $ 67.243 | 692 |
| Wyoming | $ 4.571 | $ 63.589 | 689 |
| Georgia | $ 4.573 | $ 54.442 | 662 |
| California | $ 4.578 | $ 74.304 | 697 |
| Rhode Island | $ 4.581 | $ 61.624 | 694 |
| Washington | $ 4.582 | $ 70.441 | 710 |
| Nord Dakota | $ 4.712 | $ 65.914 | 706 |
| Nevada | $ 4.725 | $ 55.577 | 670 |
| Maryland | $ 4.777 | $ 70.002 | 690 |
| New York | $ 4.786 | $ 78.404 | 701 |
| Colorado | $ 4.841 | $ 66.679 | 702 |
| Texas | $ 4.885 | $ 57.794 | 667 |
| Florida | $ 4.888 | $ 58.441 | 671 |
| Hawaii | $ 4.948 | $ 60.807 | 704 |
| Connecticut | $ 4.975 | $ 81.848 | 698 |
| Virginia | $ 4.999 | $ 63.969 | 694 |
| New Jersey | $ 5.034 | $ 77.193 | 702 |
| Washington D.C. | $ 5.118 | $ 90.043 | 715 |
| Alaska | $ 5.388 | $ 65.501 | 691 |
Fonte:Experian
Debito medio della carta di credito per reddito
Più alto è il tuo reddito, più alto sarà il saldo della tua carta di credito. Ma ciò non significa che il tuo rapporto debito/reddito sia più alto.
Per le famiglie statunitensi nel percentile di reddito più basso, il debito della carta di credito rappresenta il 24% della loro retribuzione annuale da portare a casa, quasi un quarto! Ma per coloro che si trovano nella fascia percentile più alta, il debito della carta di credito rappresenta solo il 3% del reddito totale.
| Percentuale di reddito | Reddito medio annuo | Debito medio della carta di credito |
|---|---|---|
| Meno di 20 | $ 15.750 | $ 3.830 |
| 20-39.9 | $ 35.650 | $ 4.650 |
| 40-59.9 | $ 58.950 | $ 4.910 |
| 60-79.9 | $ 96.790 | $ 6.990 |
| 80-89.9 | $ 153.540 | $ 9.780 |
| 90-100 | $ 494.640 | $ 12.600 |
Fonte:sondaggio della Federal Reserve sulle finanze dei consumatori
Debito medio della carta di credito per gli studenti universitari
Quasi la metà degli studenti universitari (48%) possiede una carta di credito, secondo un recente sondaggio AIG Retirement Services e EVERFI. Questo numero è in aumento rispetto al 40% di un anno fa.
Di questi, il 40% ha più di $ 1.000 di debito con carta di credito e il 14% ha più di $ 5.000. Quasi due su cinque non si aspettano di poter pagare il saldo per intero questo mese.
Dietro sulle bollette? Ecco come recuperare il ritardo.
Debito medio della carta di credito per generazione
I Gen Z hanno il saldo della carta di credito più basso di qualsiasi altra generazione ($ 2.312), ma stanno anche appena iniziando a entrare nella prima età adulta. I loro punteggi di credito sono più bassi e il loro tasso di utilizzo del credito è più alto, ma questo è tipico per la maggior parte dei giovani adulti che hanno appena iniziato.
La generazione silenziosa (quelli nati tra il 1928 e il 1945) ha il miglior merito in assoluto:il loro punteggio medio è di circa 730. Ma, ehi! Sono stati nel gioco del credito molto più a lungo di chiunque altro. Sono anche riusciti a mantenere il loro saldo basso ($ 3.821), anche se non così basso come la Gen Z.
| Generazione | Saldo medio della carta di credito | Punteggio di credito medio | Tasso medio di utilizzo del credito | Numero medio di carte di credito |
|---|---|---|---|---|
| Gen Z | $ 2.312 | 660.5 | 31.1 | 1.7 |
| Millennial | $ 4.569 | 667.4 | 30.2 | 2.7 |
| Generazione X | $ 7.236 | 685.2 | 29.7 | 3.3 |
| Boomer | $ 6.230 | 724.2 | 21.4 | 3.4 |
| Silenzioso | $ 3.821 | 729.9 | 12.6 | 2.7 |
Fonte:Experian's State of Credit 2021
Debito medio della carta di credito per razza
Gli individui che si identificano come bianchi o non ispanici/non latini hanno il saldo della carta di credito più alto, con un debito medio di $ 6.940. Coloro che si identificano come neri o afroamericani hanno il saldo del debito più basso a $ 3.940.
Gli individui nella categoria "Altro" sono costituiti da asiatici americani, nativi americani, nativi hawaiani, isolani del Pacifico e altre persone che si identificano come multirazziali.
| Gara | Debito medio della carta di credito |
|---|---|
| Bianco, non ispanico/non latino | $ 6.940 |
| Nero o afroamericano, non ispanico/non latino | $ 3.940 |
| Ispanico o latino | $ 5.510 |
| Altro | $ 6.320 |
Fonte:sondaggio della Federal Reserve sulle finanze dei consumatori
Debito della carta di credito durante la pandemia
Il 42% degli adulti ha aumentato i saldi delle proprie carte di credito dall'inizio della pandemia di coronavirus nel marzo 2020, secondo un recente sondaggio di Bankrate. Di coloro che hanno aumentato il proprio equilibrio, il 47% ha affermato che è stato un risultato diretto della pandemia.
I millennial erano i più propensi a dire di aver aumentato il proprio equilibrio a causa del COVID. Hanno perso il lavoro o hanno avuto una riduzione del reddito che li ha costretti a fare affidamento sul credito per sbarcare il lunario.
Tassi medi di insolvenza delle carte di credito
Il tasso medio di insolvenza delle carte di credito a 30 giorni è dell'1,57% negli Stati Uniti, in calo rispetto al 2,02% questa volta dell'anno scorso, secondo gli ultimi dati della Federal Reserve.
Cosa significa questo in termini semplici? È una buona notizia:solo l'1,57% dei titolari di carte di credito ha almeno 30 giorni di ritardo nel pagamento.
Questo è il tasso di insolvenza più basso mai registrato da quando la Federal Reserve ha iniziato a seguirlo nel 1991 (quando era del 5,26%!). Nel complesso, ciò significa che, nonostante la pandemia, i consumatori stanno facendo un ottimo lavoro effettuando pagamenti puntuali.
Come uscire dal debito della carta di credito
Portare un grande saldo della carta di credito di mese in mese può essere dannoso per il tuo punteggio di credito e per la tua salute finanziaria generale. E con un TAEG medio che si aggira intorno al 16%, può essere davvero difficile tirarsi fuori una volta che la valanga dei tassi di interesse inizia a crescere.
Se stai cercando di uscire da solo dal debito della carta di credito, ecco alcuni suggerimenti su come farlo:
1. Scopri quanto debito hai
Per prima cosa, siediti e somma tutti i saldi della tua carta di credito. Lo so, a volte sembra più facile ignorare il problema che affrontarlo frontalmente. Ma non puoi iniziare a fare progressi reali sul debito della tua carta finché non sai esattamente con quanto stai lavorando.
Quindi, se non l'hai già fatto, apri un nuovo foglio di calcolo sul tuo computer o tira fuori carta e penna, accedi a tutti i tuoi conti di carte di credito e annota il tuo saldo attuale e il TAEG per ciascuno. Può sembrare semplice come questo:
| Nome della carta di credito | Saldo della carta di credito | APR |
|---|---|---|
| Scoprilo | $ 2.650 | 17% |
| Insegui la libertà | $ 950 | 16% |
| American Express | $ 1.908 | 14% |
2. Crea un piano di rimborso del debito
Ora è il momento di creare un piano di gioco su come affronterai questo debito. Esistono due metodi principali che puoi utilizzare:il metodo della valanga del debito e il metodo della valanga del debito.
Non importa quale scegli, quindi scegli quello che risuona di più con te. Entrambi ti portano a saldare i debiti, quindi non rimanere bloccato su questa parte. Qualsiasi progresso è un buon progresso!
Metodo della palla di neve del debito
Il metodo della palla di neve del debito si basa sulle piccole vincite. Inizi pagando prima la tua carta di credito con il saldo più basso, così puoi eliminarlo il più rapidamente possibile. Sulla base del grafico sopra, inizieresti con la tua carta Chase Freedom, che ha un saldo di $ 950. Quindi passeresti su American Express, quindi su Discover It.
Potresti pagare un po' di più in interessi in questo modo, ma il massimo motivazionale che ottieni pagando rapidamente quel primo saldo dovrebbe darti la scintilla di cui hai bisogno per mantenerlo.
Metodo della valanga del debito
Il metodo della valanga del debito consiste nel risparmiare la maggior parte dei soldi in interessi. Inizi con la carta che ha il TAEG più alto e butti tutto quello che hai fino a quando non è finito.
In questo caso, inizieresti pagando prima la carta Discover It, quindi passeresti a Chase Freedom e American Express.
3. Rivedi le tue opzioni di riduzione del debito
Le opzioni di riduzione del debito sono progettate per aiutarti a uscire rapidamente dal debito della carta di credito. Non tutti funzioneranno per la tua situazione, ma alcuni potrebbero:
Trasferimento saldo
Alcune società di carte di credito ti attirano con interessanti trasferimenti di saldo dello 0% che ti consentono di sospendere gli interessi per un massimo di 21 mesi. (Un'opzione popolare è la carta Citi® Diamond Preferred®.) Se ne sei idoneo, potrebbe essere un buon modo per evitare interessi mentre affronti in modo aggressivo il tuo saldo.
Consolidamento debiti
Il consolidamento del debito funziona in modo simile a un trasferimento di saldo (entrambi hanno lo scopo di aiutarti a risparmiare sugli interessi). La differenza, tuttavia, è che con il consolidamento debiti si prende un prestito, quindi si utilizza quel denaro per ripagare tutti gli altri debiti. Questo effettivamente rotola tutti i tuoi debiti nel nuovo prestito. Quindi, ti concentri solo sul ripagare quell'unico saldo.
Il consolidamento del debito viene in genere effettuato stipulando un prestito personale o una linea di credito di equità domestica (HELOC). Ma ci sono dei rischi. E se hai scarso credito, potresti non qualificarti per un trasferimento di saldo o un consolidamento del debito.
Consulenza creditizia
Un consulente per il credito senza scopo di lucro esamina in modo olistico la tua situazione finanziaria e ti aiuta a creare un piano di gioco per ripagare il debito. Aiutano con tutti i tipi di cose, tra cui:
- Consolidamento debiti
- Negoziare i tassi di interesse con le società di carte di credito
- Scelta di un metodo di pagamento del debito
- Imparare a definire il budget
- Vedere se sei idoneo per eventuali opzioni di regolamento del debito
Diffida solo dei consulenti del credito che non sono legittimi o convenienti. La Federal Trade Commission avverte che anche quelle pubblicizzate come "non profit" possono addebitare commissioni elevate o indurti ad assumere più debiti. Fai una ricerca in anticipo se stai considerando una consulenza creditizia!
Fallimento
Le brutali conseguenze della dichiarazione di fallimento possono durare per decenni. Tuttavia, può essere un'opzione di ultima istanza se ti trovi in una situazione estrema in cui sei in preclusione e abbassare il tasso di interesse o tagliare le spese semplicemente non è sufficiente.
4. Pratica le buone abitudini delle carte di credito
Le carte di credito non sono necessariamente cattive:possono essere un ottimo modo per aumentare il tuo punteggio di credito e guadagnare premi e punti per viaggi gratuiti. Mentre ti concentri sull'estinzione dei debiti, esercitati a sviluppare buone abitudini relative alle carte di credito che ti consentiranno di goderne i vantaggi in futuro.
Alcuni dei miei migliori consigli includono:
- Paga sempre per intero il saldo della tua carta di credito ogni mese (non effettuare solo il pagamento minimo)
- Utilizza un budget per monitorare le tue spese
- Imposta i pagamenti automatici in modo da non essere mai colpito da commissioni in ritardo
- Assicurati di mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30% (se è troppo alto, abbasserà il tuo punteggio di credito)
5. Tieni traccia del tuo punteggio di credito
Puoi monitorare il tuo punteggio di credito gratuitamente utilizzando un'app come Credit Karma. Puoi anche richiedere un rapporto di credito annuale gratuito da ciascuna delle tre agenzie di credito:Equifax, Experian e TransUnion.
Non è necessario controllare il tuo punteggio di credito ogni giorno, ma dedicare del tempo a farlo una o due volte l'anno può aiutarti a tenere traccia dei tuoi progressi mentre ripaga i debiti e assicurati che nessuno abbia aperto in modo fraudolento conti a tuo nome. (Se lo hanno, segnalalo immediatamente alla società emittente della carta di credito.)
Riepilogo
Il debito medio della carta di credito negli Stati Uniti è tornato a crescere negli ultimi mesi, ma non sta interessando allo stesso modo tutte le generazioni, le razze e i livelli di reddito. Alcuni consumatori statunitensi, in particolare le generazioni più giovani e quelle con un reddito più basso, finiscono per vedere il loro debito al consumo consumare una fetta maggiore dei loro guadagni.
Spero che questi risultati aiutino a far luce sulla tua situazione in modo da poter vedere come il debito della tua carta di credito si confronta con gli altri. Se vuoi saperne di più su come utilizzare le carte di credito in modo responsabile, consulta questa guida.
Immagine in primo piano:Dean Drobot/Shutterstock.com
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