Qual è la mia formula di pagamento del prestito? [+ consigli per un tasso di interesse più basso]

Fare un grande acquisto, consolidare il debito o coprire le spese di emergenza con l'aiuto del finanziamento è fantastico in questo momento, fino alla scadenza del primo pagamento del prestito. Improvvisamente, tutta quella sensazione di flessibilità finanziaria esce dalla finestra quando inserisci una nuova fattura nel tuo budget.

Non importa l'importo in dollari, è un aggiustamento, ma niente panico. Forse è semplice come ridurre le spese per cenare fuori o prendere un trambusto secondario. Concentriamoci sulla tua capacità di effettuare il nuovo pagamento in tempo e per intero.

Ovviamente, prima di prendere un prestito personale, è importante sapere quale sarà il nuovo pagamento e, sì, cosa dovrai fare per ripagare il tuo debito. Che tu sia un mago della matematica o che tu abbia dormito con Algebra I, è bene avere almeno un'idea di base di come vengono calcolate le tue opzioni di rimborso. In questo modo ti assicurerai di prendere in prestito ciò che puoi permetterti su base mensile senza sorprese o momenti di scrocco di soldi. Quindi analizziamo i numeri e tuffiamoci nelle finanze delle tue opzioni di rimborso per essere sicuro di sapere cosa stai prendendo in prestito.

Don't worry - we're not just going to give you a formula and wish you well. In seguito, analizzeremo i passaggi necessari per imparare a calcolare con sicurezza la rata mensile del tuo prestito.

Come si calcola una rata del prestito?

Il primo passo per calcolare la tua rata mensile in realtà non implica alcuna matematica:sta identificando il tuo tipo di prestito, che determinerà il tuo programma di pagamento del prestito. Stai stipulando un prestito a tasso fisso o un prestito ammortizzato? Una volta che lo saprai, sarai quindi in grado di capire i tipi di calcoli di pagamento del prestito che dovrai effettuare.

Con le opzioni di prestito a soli interessi, paghi solo gli interessi per i primi anni e niente sul saldo principale:il prestito stesso. Anche se questo significa una rata mensile più piccola, alla fine ti verrà richiesto di estinguere l'intero prestito in un'unica soluzione o con una rata mensile più alta. La maggior parte delle persone sceglie questi tipi di opzioni di prestito per il proprio mutuo per acquistare una proprietà più costosa, avere una maggiore flessibilità di cassa e mantenere bassi i costi complessivi se le finanze sono limitate.

L'altro tipo di prestito è un prestito ammortizzato. Queste opzioni di prestito includono sia l'interesse che il saldo principale per un determinato periodo di tempo (cioè la durata). In altre parole, la durata di un prestito ammortizzato richiede al mutuatario di effettuare pagamenti periodici programmati (un piano di ammortamento) che vengono applicati sia al capitale che agli interessi. Eventuali pagamenti extra effettuati su questo prestito andranno verso il saldo principale. Buoni esempi di prestiti ammortizzati sono i prestiti auto, i prestiti personali, i prestiti agli studenti e i tradizionali mutui a tasso fisso.

Qual ​​è la mia formula di pagamento del prestito?

Ora che hai identificato il tipo di prestito che hai, il secondo passaggio è inserire i numeri in una formula di pagamento del prestito basata sul tuo tipo di prestito.

Se hai un prestito ammortizzato, calcolare la rata del prestito può diventare un po' complicato e potenzialmente riportare alla mente ricordi non molto piacevoli della matematica del liceo, ma resta con noi e noi' Ti aiuterò con i numeri.

Here's an example:let's say you get an auto loan for $10,000 at a 7.5% annual interest rate for 5 years after making a $1,000 down payment. Per risolvere l'equazione, dovrai trovare i numeri per questi valori:

A =Importo del pagamento per periodo

P =importo iniziale principale o prestito (in questo esempio, $ 10.000)

r =tasso di interesse per periodo (nel nostro esempio, è 7,5% diviso per 12 mesi)

n =Numero totale di pagamenti o periodi

La formula per calcolare la tua rata mensile è:

A =P ( r ( 1 + r ) ^ n ) / ( ( 1 + r ) ^ n - 1 )

Quando inserisci i tuoi numeri, tremerebbe in questo modo:

P =$ 10.000

r =7,5% all'anno / 12 mesi =0,625% per periodo (0,00625 sulla calcolatrice)

n =5 anni x 12 mesi =60 periodi totali

Quindi, quando segui l'aritmetica trovi la tua rata mensile:

10.000 (.00625 x (1.00625 ^ 60) / ((1.00625 ^ 60) - 1)

10.000 (.00625 x 1.45329) / (1.45329 - 1)

10.000 (.00908306 / .45329)

10,000 (.02003808) =$200.38

In questo caso, il pagamento mensile per la durata del prestito della tua auto sarebbe di $ 200,38.

Se hai un prestito a soli interessi, calcolare la rata mensile è esponenzialmente più facile (se mi perdoni l'espressione). Ecco la formula che l'istituto di credito utilizza per calcolare la tua rata mensile:

pagamento del prestito =saldo del prestito x (tasso di interesse annuo / 12)

In questo caso, il pagamento mensile di soli interessi per il prestito di cui sopra sarebbe di $ 62,50.

Conoscere questi calcoli può anche aiutarti a decidere quale tipo di prestito sarebbe il migliore in base all'importo del pagamento mensile. Un prestito a soli interessi avrà un pagamento mensile inferiore se hai un budget limitato, ma ancora una volta, a un certo punto dovrai l'intero importo principale. Assicurati di parlare con il tuo prestatore dei pro e dei contro prima di decidere il tuo prestito.

Cosa succede se i calcoli continuano a non tornare?

Se questi due passaggi ti hanno fatto scoppiare in sudori da stress, permettici di presentarti il ​​nostro terzo e ultimo passaggio:utilizzare un calcolatore di pagamento del prestito online. Devi solo assicurarti di inserire i numeri giusti nei punti giusti.

The Balance offre questo foglio di calcolo di Google per il calcolo dei prestiti ammortizzati. Questo calcolatore di prestito di Calculator.net può fare il lavoro pesante per te o per la tua calcolatrice, ma sapere come si scompone la matematica durante la durata del prestito ti rende un consumatore più informato.

Come pagare meno interessi sul tuo prestito

Ah, interessi passivi. Semplicemente non puoi prendere un prestito senza pagarlo, ma ci sono modi per trovare tassi di interesse più bassi per aiutarti a risparmiare denaro sui tuoi prestiti e interessi complessivi per tutta la durata del prestito. Ecco alcuni dei nostri consigli più semplici per ottenere una tariffa ridotta:

• Dai un'occhiata a un istituto finanziario locale e comunitario. Quando cerchi la tariffa migliore, potresti essere sorpreso di scoprire che una cooperativa di credito o un istituto finanziario più piccolo offre tassi di interesse più bassi su un prestito personale, prestito studentesco o mutuo. Potrebbe volerci del tempo, ma il denaro risparmiato potrebbe valere lo sforzo extra per effettuare una banca locale.

• Ripaga qualsiasi debito attuale. Bene, almeno ripaga il più possibile. Che si tratti di una carta di credito o di prestiti federali, pagare il debito consentirà di abbassare il tasso di utilizzo del credito, il che aumenterà, in tempo utile, il punteggio di credito.

• Imposta pagamenti automatici. Se imposti il ​​pagamento automatico per il tuo prestito personale, prestito auto, mutuo o altro tipo di prestito, potresti essere in grado di abbassare il tasso di interesse. (Assicurati di verificare con il tuo istituto finanziario per vedere se questa è un'opzione prima.) Questo perché con il pagamento automatico, è più probabile che le banche vengano pagate in tempo e non devi preoccuparti se effettuerai il pagamento ogni mese .

• Migliora il tuo punteggio di credito. Uno dei modi migliori per garantire un tasso di interesse più basso (e potenzialmente ridurlo per eventuali prestiti in corso che potresti avere) è avere un punteggio di credito eccellente. Tuttavia, questo passaggio non è rapido come altri passaggi nel processo di prestito, soprattutto se hai un cattivo credito. Inizia recuperando eventuali pagamenti scaduti, mantieni il rapporto di utilizzo del credito al di sotto del 20% e controlla il tuo rapporto di credito per eventuali errori. Dai un'occhiata a questo elenco di modi altamente efficaci per migliorare il tuo punteggio di credito se sei seriamente intenzionato a portare il tuo numero in un territorio di credito eccellente.

Come ottenere il miglior affare su un prestito

Questo è semplice:ottieni un prestito che ti aiuti a gestire i pagamenti mensili.

Ora che sai come calcolare la tua rata mensile e capisci quanto prestito puoi permetterti, è fondamentale avere un piano di gioco per ripagare il tuo prestito. Fare un pagamento extra sul prestito è il modo migliore per risparmiare sugli interessi (a patto che non ci sia una penale di pagamento anticipato). Ma può essere spaventoso farlo. Cosa succede se si verificano costi imprevisti come riparazioni auto o visite dal veterinario?

Il prestito Kasasa ^® è l'unico prestito disponibile che ti consente di pagare in anticipo e accedere a quei fondi se ne hai bisogno in seguito, con una funzione chiamata Take-BacksTM. Semplificano inoltre la gestione dei rimborsi con un dashboard personalizzato predisposto per dispositivi mobili. Chiedi al tuo istituto finanziario locale, comunitario o cooperativa di credito se offrono Kasasa Loans®. (E se non li trovi nella tua zona, facci sapere dove dovremmo offrirli qui!)

Prendere un prestito può sembrare opprimente dati tutti i fatti e le cifre (soprattutto le cifre), ma essere armati di informazioni utili e una chiara gestione delle opzioni di pagamento mensile può facilitare il processo. In effetti, molti degli articoli più importanti come case o automobili non sarebbero acquistabili senza la flessibilità di un prestito mensile.

Finché si pianifica con attenzione e si comprende in cosa ci si sta cacciando, questa impresa di costruzione del credito non è difficile da gestire o calcolare, soprattutto se si tiene a portata di mano una calcolatrice.