Che cos'è un prestito precalcolato?

Promo:Suggerimento:è un altro trucco che i creditori usano per riempirsi le tasche a tue spese.

Probabilmente presti attenzione al tasso di interesse quando richiedi un prestito, e se sei intelligente, controlli anche le penali per il pagamento anticipato per assicurarti di non essere investito da commissioni aggiuntive se decidi di estinguere il prestito in anticipo. Ma c'è un'altra cosa che dovresti esaminare prima di firmare su quella linea tratteggiata:come il creditore applica i pagamenti al tuo saldo.

La maggior parte dei prestiti odierni sono prestiti a interesse semplice, dove parte di ogni pagamento va verso il capitale e parte va verso gli interessi. Quando il tuo saldo principale si riduce, lo stesso vale per l'importo degli interessi che paghi ogni mese perché l'interesse viene calcolato in base al saldo del capitale corrente. Quando il tuo principale raggiunge lo zero, non c'è più equilibrio per maturare interessi e hai finito di estinguere il prestito.

I prestiti precalcolati funzionano in modo leggermente diverso e possono essere costosi per coloro che intendono saldare il proprio saldo prima del previsto. Ecco come funzionano.

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Prestiti precalcolati e regola del 78

I prestiti precalcolati non assegnano una parte di ogni pagamento al capitale e una parte agli interessi come i semplici prestiti a interessi. Anziché, calcolano l'interesse totale che pagheresti per l'intera durata del prestito se facessi il pagamento mensile minimo come se fosse un prestito a interesse semplice. Questo viene aggiunto al tuo principale per ottenere il saldo del tuo account. Ogni pagamento effettuato riduce il saldo del tuo account fino a raggiungere lo zero. Se paghi l'importo minimo ogni mese, il costo finisce per essere simile a quello che pagheresti con un semplice prestito a interessi.

Ma se vuoi estinguere in anticipo il tuo prestito non è così semplice. In teoria, il creditore deve rimborsarti tutti gli interessi che non ha "guadagnato" perché non hai trattenuto i suoi soldi per tutto il tempo previsto. Sembra che sia solo un modo diverso di fare le cose che dovrebbe costarti all'incirca lo stesso importo di un prestito a interesse semplice, ma non lo è ed è tutto grazie alla Regola del 78.

Questa formula arcana determina quando si ritiene che i finanziatori abbiano "guadagnato" gli interessi che stai pagando sul tuo prestito. Favorisce fortemente il creditore ed è così controverso che il governo federale ha vietato ai creditori di utilizzare questa strategia per prestiti più lunghi di 61 mesi, e 17 stati lo hanno bandito a titolo definitivo.

Si chiama Regola del 78 perché è la somma di tutte le cifre dei mesi di un anno (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12). Ad ogni mese del prestito viene assegnata una quota degli interessi in ordine inverso. Quindi, nel primo mese di un prestito precalcolato di 12 mesi, il creditore guadagna 12/78 degli interessi. Nel secondo mese, guadagna 11/78 degli interessi, e così via. Se hai una durata del prestito più lunga, diciamo 24 mesi, la calcoleresti come sopra, ma dovresti sommare i numeri da 1 a 24 per ottenere 300. Nel tuo primo mese, il creditore guadagnerebbe 24/300 degli interessi, 23/300 nel prossimo mese, e così via.

Il modello è impostato in modo tale che la maggior parte del tuo interesse sia considerata "guadagnata" all'inizio della durata del prestito. Quando provi a rimborsare il prestito in anticipo, riceverai un rimborso, ma sarà inferiore a quello che sarebbe stato per un prestito a interesse semplice perché il creditore è in grado di rivendicare più rapidamente il tuo interesse.

Interessi semplici e prestiti a interesse precalcolato:un confronto fianco a fianco

Per aiutarti a capire come funzionano i prestiti precalcolati, consideriamo $ 10, 000 con un TAEG del 6% e una durata del prestito di cinque anni. Se hai effettuato il pagamento minimo ogni mese della durata del prestito, il tuo costo finale rimane più o meno lo stesso, indipendentemente dal tipo di prestito che hai. Pagheresti $ 1, 600 di interesse in entrambi i casi.

Ora immaginiamo che dopo due anni, decidi di voler estinguere il tuo prestito. A quel punto, avresti pagato circa $ 995 di interessi se avessi avuto un prestito a interesse semplice e il tuo saldo residuo sarebbe stato di $ 6, 355. Se paghi $ 6, 355, non è rimasto alcun saldo principale per maturare interessi e il prestito è considerato estinto. Ti risparmieresti $ 605 di interessi che avresti pagato se avessi impiegato tutti i cinque anni per rimborsare ciò che hai preso in prestito.

Con un prestito precalcolato, il saldo residuo del tuo account sarebbe di $ 6, 378 dopo 24 mesi e avresti pagato $ 1, 018 di interesse ad oggi, a causa della Regola del 78 che impila gli interessi maturati all'inizio della durata del prestito. Ciò significa che risparmieresti solo $ 582.

Questa differenza diventa più estrema se paghi il prestito prima o se prendi in prestito una quantità maggiore di denaro.

I prestiti precalcolati sono negativi?

I prestiti precalcolati non sono più costosi dei semplici prestiti a interessi se prevedi di effettuare pagamenti minimi. Ma se pensi che ci sia la possibilità di effettuare pagamenti extra qua e là o di saldare il prestito prima del previsto, non vuoi essere gravato di un prestito di interessi precalcolato.

Per fortuna, questo non è qualcosa di cui la maggior parte delle persone deve preoccuparsi. I prestiti precalcolati sono piuttosto rari. Di solito li trovi sui prestiti auto per i mutuatari con credito subprime. Alcuni prestiti personali utilizzano anche un modello precalcolato.

La cosa più importante è leggere qualsiasi contratto di prestito prima di firmare. Potrebbe non essere chiamato prestito precalcolato e potrebbe non menzionare la Regola del 78. Cerca le menzioni di un rimborso o abbuono di interessi, oppure potresti chiedere direttamente all'istituto di credito se hai a che fare con un prestito precalcolato. Se sei, considerare di negoziare per un prestito a interesse semplice o richiedere invece un prestito con un altro prestatore.

Se hai già un prestito precalcolato e non te ne sei accorto, effettuare i pagamenti in tempo e nei tempi previsti. Puoi estinguere il prestito in anticipo se lo desideri, ma non otterrai molto beneficio dal farlo. Neanche il rifinanziamento ti aiuterà perché il tuo nuovo prestatore considererà gli interessi precalcolati come parte del tuo nuovo saldo, quindi dovrai comunque pagarlo.

I prestiti possono essere complicati e conviene capire come funzionano i tuoi, soprattutto se pensi di poter provare a ripagarlo prima del previsto. Leggi la stampa fine per assicurarti di non avere a che fare con un prestito precalcolato e continua a fare shopping se lo sei.

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