Che cos'è la capitalizzazione del prestito?

Il saldo di un prestito è costituito da due componenti principali:il capitale, che è l'importo preso in prestito, e l'interesse, che matura regolarmente sul capitale. La capitalizzazione del prestito si verifica quando al capitale vengono aggiunti gli interessi maturati e non pagati. Questo potrebbe accadere una volta durante la vita del prestito quando inizia il rimborso, o ad intervalli, ad esempio dopo il differimento o su base annuale.

Contesto

La capitalizzazione si trova più comunemente sui prestiti agli studenti, anche se altri tipi di prestiti potrebbero avere la capitalizzazione. Per poter capitalizzare un prestito, deve avere interessi che maturano durante un periodo in cui il mutuatario non effettua alcun pagamento. Poiché è comune per gli studenti posticipare i pagamenti mentre sono a scuola, gli interessi maturano sul saldo e vengono capitalizzati prima che lo studente inizi a effettuare i regolari pagamenti.

Significato

Capitalizzare gli interessi su un prestito aumenta il costo del rimborso del prestito. Questo perché il nuovo saldo principale è più alto, e gli interessi passivi dopo la capitalizzazione sono calcolati in base al nuovo saldo principale. Il mutuatario deve spendere gran parte del pagamento mensile non solo per estinguere il saldo più elevato dopo la capitalizzazione, ma anche pagando gli interessi extra su questo saldo più alto.

Esempio

Diciamo che uno studente ha preso in prestito $ 3, 000 al 6,8 per cento di interesse per aiutare a pagare il primo anno di scuola. Ogni mese, 17 dollari di interessi maturano sul prestito. Se lo studente è a scuola per tre anni e nove mesi, $ 765 di interessi maturano sul saldo del prestito durante quel periodo. Inoltre, $ 102 maturano durante il periodo di grazia di sei mesi dopo la laurea. Quando inizia il rimborso, gli $ 867 di interesse vengono aggiunti al capitale di $ 3, 000, rendendo il nuovo saldo principale $3, 867. Ora l'addebito per interessi mensile sale a 21,91 dollari. Con un piano di rimborso di 10 anni, il pagamento mensile di capitale e interessi per $ 3, 000 sarebbero stati solo 34,52 dollari, considerando che il pagamento per un saldo di $ 3, 867 è $ 44,50, che è del 29 percento in più.

Suggerimenti

Se desideri evitare di avere interessi non pagati aggiunti al capitale del prestito, pagalo prima della capitalizzazione. Nel caso dei prestiti agli studenti, l'interesse viene capitalizzato al termine del periodo di grazia, di solito sei mesi dopo aver finito la scuola. Effettua il pagamento degli interessi mentre sei a scuola o durante il periodo di grazia per ripagarli prima che vengano capitalizzati. Per esempio, se hai preso in prestito $ 10, 000 al 6,8 percento di interesse, il pagamento degli interessi mensili è di $ 56,67. Se puoi permetterti di effettuare questi pagamenti mentre sei a scuola, così facendo manterrai l'importo che devi alla laurea a soli $ 10, 000 hai preso in prestito.