Mutuo a tasso fisso vs mutuo a tasso variabile

Sappiamo già che un mutuo è una delle spese più grandi che ogni investitore deve sostenere. È anche risaputo che il tasso di interesse è il più grande fattore determinante del valore in dollari delle rate del mutuo di ogni mese. Il tasso di interesse del mutuo è spesso oggetto di molte discussioni. Questo perché il tasso di interesse è dove il proprietario della casa ottiene una scelta. Quindi, c'è una discussione costante per scoprire se sia più saggio scegliere un mutuo a tasso fisso o un mutuo a tasso variabile.

In questo articolo, daremo un'occhiata più da vicino a cosa sono questi diversi tipi di contratti di mutuo e come influiscono sul processo di pianificazione finanziaria .

Mutui a tasso fisso

I mutui a tasso fisso sono probabilmente il tipo di prestito ipotecario più semplice disponibile per i proprietari di case. Questo è anche il motivo per cui la maggior parte dei proprietari di case in genere optano per questo mutuo. Il significato di un mutuo a tasso fisso è che il tasso di interesse sul tuo mutuo ipotecario e, perciò, l'importo in dollari della rata del mutuo rimarrà invariato per l'intera durata del prestito. In America, la maggior parte dei prestiti ha una durata di 15 o 30 anni.

Poiché esiste la garanzia che i pagamenti rimarranno gli stessi per tutta la durata del prestito, i proprietari di abitazione trovano più facile stabilire un budget per tali prestiti. Però, questa comodità non è gratuita ma ha un costo. L'ipoteca a tasso fisso è di solito anticipata. Ciò significa che i costi degli interessi sono più alti, iniziare con. Per esempio, se il tasso di interesse prevalente su un prestito variabile è 2,25%, il mutuo a tasso fisso partirà dal 2,6%. Quindi, è più costoso di 350 punti base, iniziare con!

Quindi, il mutuo a tasso fisso è adatto a una persona che ha un lavoro stabile e prevede di stare nella stessa casa per un lungo periodo di tempo . Poiché è probabile che rimarranno nella stessa casa, accettano di pagare un tasso leggermente più alto in cambio della libertà di avere un pagamento fisso.

Mutui a tasso variabile

I mutui a tasso variabile possono essere notevolmente più complicati rispetto ai mutui a tasso fisso. Questo è perché, in questi mutui, i tassi di interesse non rimangono fissi. Anziché, questi tassi di interesse variano nel corso della durata del prestito.

Le caratteristiche di questi mutui si possono decifrare dal loro stesso nome. Ad esempio, se un mutuo a tasso variabile si chiama mutuo 5/1, ciò significa che il tasso di interesse rimarrà fisso per i primi cinque anni del mutuo. Dopo i primi cinque anni, il tasso verrà azzerato una volta all'anno. I tassi fissi iniziali offerti dai mutui a tasso variabile sono inferiori. Molti pianificatori finanziari credono che questo sia un espediente di marketing utilizzato per indurre le persone a contrarre più mutui a tasso variabile. Questo perché studi hanno dimostrato che questi tassi tendono ad azzerarsi più volte rispetto ai tassi fissi nel corso della vita del prestito. Di conseguenza, questi prestiti finiscono per essere più costosi nel corso della durata di un prestito.

Un altro punto importante da notare sui mutui a tasso variabile è che il tasso di questi prestiti è in genere basato su un indice. Ciò può significare che il prestito verrà addebitato a LIBOR + premio. Ci sono limiti all'adeguamento che può avvenire in un mutuo a tasso variabile. Questo viene fatto per garantire che i prestiti non diventino inesigibili in un periodo di tempo molto breve. Nella maggior parte dei casi, c'è un limite all'aumento dei tassi di interesse che può essere fatto in un solo anno. Allo stesso modo, ci possono essere limiti ai tassi di interesse per i primi anni. In alcuni casi, anche il tasso di interesse massimo che può essere addebitato durante la durata del prestito è limitato.

I mutui a tasso variabile hanno una cattiva reputazione dopo la crisi dei mutui subprime . Questo perché i mutuatari sono stati indotti a prendere prestiti più elevati utilizzando tassi di teaser anormalmente bassi. Questo è uno dei problemi dei mutui a tasso variabile. Poiché i pagamenti iniziali sono artificialmente inferiori, le persone finiscono per prendere in prestito un importo superiore a quello che avrebbero altrimenti preso.

I mutui a tasso variabile sono tipicamente accesi da persone che non intendono stare in casa per un lungo periodo di tempo . Queste persone in genere prendono il prestito per un breve periodo di tempo, approfittare del tasso di interesse più basso, e poi svendere la casa. Anche, il mutuo a tasso variabile è in genere utilizzato da persone che vogliono pagare in modo aggressivo il loro capitale nei primi anni. Pagano prima il principio, e quindi anche se il tasso si azzerasse a un importo superiore, finiscono per pagare interessi inferiori.

Il fatto è che praticamente nessuno può indovinare con precisione il quanto dei movimenti dei tassi di interesse e la loro tempistica. Questo è il motivo per cui molti proprietari di casa preferiscono un mutuo a tasso fisso. Un mutuo a tasso variabile è una strategia rischiosa. Questo perché richiede disciplina finanziaria e presuppone che il mercato risponderà favorevolmente. A lungo termine, può avere conseguenze negative se non adeguatamente gestita.