Che cos'è la rete di pagamenti elettronici (EPN)?

L'Electronic Payments Network (EPN) è un sistema di compensazione automatizzata (ACH), ovvero un sistema computerizzato di trasferimento elettronico di fondi che elabora sia le transazioni finanziarie individuali dei consumatori che quelle commerciali. È l'unica entità del settore privato negli Stati Uniti autorizzata a gestire le transazioni ACH.

Il clearinghouse automatizzato globale (ACH)Automated Clearing House (ACH)La rete Automated Clearing House, noto anche come ACH, è un canale gestito dalla National Automated Clearing House Association (NACHA), Quale sistema di trasferimento è una rete nazionale che facilita la trasmissione di bonifici elettronici di credito e debito tra istituti di deposito. Solo due entità gestiscono tutte le transazioni ACH negli Stati Uniti:l'Electronic Payments Network e la FedACH della Federal Reserve Bank.

FedACH gestisce i numerosi trasferimenti di fondi elettronici (EFT) originati dal governo degli Stati Uniti, come i pagamenti mensili della previdenza sociale che vengono depositati direttamente sui conti bancari dei destinatari.

Riepilogo

• L'Electronic Payments Network (EPN) è un sistema di compensazione automatizzata (ACH) che elabora i trasferimenti elettronici di fondi (EFT) tra istituti finanziari.
• L'EPN è una delle due operazioni di compensazione automatizzata autorizzate, l'altro è la FedACH della Federal Reserve.
• Insieme, l'EPN e la FedACH gestiscono più di 50 trilioni di dollari in EFT ogni anno.

Rete di pagamenti elettronici – L'azienda

La rete di pagamenti elettronici è una società privata di proprietà di The Clearing House Payments Company LLC (PayCo), che è di proprietà di un consorzio di importanti banche multinazionali. Il gruppo bancario comprende banche come JPMorgan ChaseJP Morgan Chase &CoJPMorgan Chase &Co è una holding bancaria multinazionale con sede a New York City. È diventata una delle principali banche negli Stati Uniti dopo la fusione di J.P. Morgan e Chase Manhattan Bank nel dicembre 2000. A livello globale, JPMorgan Chase and Co. è la sesta banca al mondo per asset, con totale attivo e Wells Fargo. La moderna Clearing House Payments Company trae le sue origini dalla New York Clearing House Association, un'associazione di banche membri costituita a New York nel 1850 per gestire quotidianamente, compensazione di persona degli assegni tra le banche.

Perciò, poiché la rete di pagamenti elettronici è in definitiva di proprietà di un gruppo di banche private, e l'altro gestore delle transazioni ACH, FedACH, fa parte della Federal Reserve Bank, l'intero sistema ACH negli Stati Uniti è effettivamente di proprietà e gestito dal settore bancario.

Mentre la rete di pagamenti elettronici gestisce le transazioni nel settore privato e la Federal Reserve gestisce le transazioni governative, i due agiscono come interoperatori l'uno per l'altro quando le transazioni si muovono tra il governo e gli enti privati, con i regolamenti finali delle operazioni effettuate dalle banche regionali della Federal Reserve.

La rete di pagamenti elettronici è responsabile della gestione di circa $ 2 trilioni al giorno di trasferimenti di fondi elettronici, circa la metà di tutti gli EFT negli Stati Uniti. Insieme alla FedACH, l'EPN gestisce più di 20 miliardi di pagamenti elettronici all'anno.

Come vengono effettuate le transazioni ACH - Esempio

La rete di pagamenti elettronici gestisce sia i bonifici elettronici di credito che quelli di debito. Un esempio comune di transazione di credito è quello del deposito diretto del libro paga aziendaleDeposito direttoUn deposito diretto può essere definito come un pagamento effettuato direttamente sul conto di un beneficiario. Il pagamento può essere effettuato elettronicamente da un conto all'altro con trasferimenti ai dipendenti. I bonifici includono pagamenti ricorrenti di fatture.

Sia i singoli consumatori che le aziende trovano che i trasferimenti ACH siano un modo semplice e conveniente per gestire molte transazioni. Tutte le transazioni ACH coinvolgono sia un istituto finanziario depositario originario (ODFI) sia un istituto finanziario depositario ricevente (RDFI).

Diamo un'occhiata a un esempio per vedere esattamente come viene condotto uno dei tipi più comuni di transazioni ACH - il deposito diretto del libro paga di uno stipendio dei dipendenti.

1. Un dipendente autorizza il proprio datore di lavoro a fornire al dipendente il proprio stipendio settimanale tramite deposito diretto. In questo caso, l'ODFI è la banca del datore di lavoro; la RDFI è la banca del dipendente.
2. L'azienda interessata presenterà alla propria banca tutte le pratiche relative alla raccolta diretta, compresa quella del singolo dipendente, che è l'ODFI.
3. L'ODFI invia quindi l'intero batch di file di deposito diretto dei dipendenti all'EPN, che è il gestore ACH appropriato.
4. L'EPN indirizza il trasferimento elettronico di fondi alla banca del dipendente, la RFI.
5. La RDFI accredita quindi i fondi sul conto corrente o di risparmio designato dal dipendente.
6. Il regolamento finale viene effettuato tra l'ODFI e l'RDFI.

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