Che cos'è lo spread del tasso di interesse netto?

Lo spread del tasso di interesse netto si riferisce alla differenza tra il tasso di interesse che un istituto finanziario paga ai depositanti e il tasso di interesse che riceve dai prestiti. In altre parole, è la differenza tra i tassi di interesse passivi e passivi della banca. Lo spread del tasso di interesse è un fattore determinante della redditività dell'istituto finanziario ed è simile a un margine di profittoMargine di profittoIn contabilità e finanza, il margine di profitto è una misura dei guadagni di un'azienda rispetto alle sue entrate. Le tre principali metriche del margine di profitto.

Riepilogo

• Il differenziale dei tassi di interesse netto si riferisce alla differenza tra i tassi di interesse passivi e passivi per banche e altri istituti finanziari. Può essere descritto come un determinante della redditività per l'ente.
• Tipicamente, l'interesse pagato sui depositi è a un tasso inferiore a quello che la banca addebita sui prestiti, significa che la banca genera reddito. Le banche tengono d'occhio lo spread, perché maggiore è la diffusione, maggiore è il reddito.
• Lo spread netto dei tassi di interesse è riportato dalle banche nei loro bilanci ed è esaminato attentamente dagli investitori e dalle altre parti interessate.

Una spiegazione dettagliata:come operano le banche?

Per comprendere meglio lo spread netto dei tassi di interesse, dobbiamo prima capire come operano le istituzioni finanziarie. Le istituzioni finanziarie qui menzionate sono per lo più banche. Le banche emettono una varietà di prestiti ai clienti, che include mutuiMutuoUn mutuo è un prestito – fornito da un creditore ipotecario o da una banca – che consente a un individuo di acquistare una casa. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune ottenere un prestito per circa l'80% del valore della casa. su una proprietà, prestiti studenteschi, e prestiti auto. Fanno pagare gli interessi sui prestiti.

Le banche generano reddito attraverso depositi sotto forma di risparmi e conti correnti, patrimonio netto, o emissione di debito e interessi di pagamento. Tipicamente, l'interesse pagato sui depositi è a un tasso inferiore a quello che la banca addebita sui prestiti, il che significa che la banca genera reddito. Come tale, maggiore è il differenziale dei tassi di interesse, maggiore è il reddito che la banca guadagna.

Per le banche commerciali, il reddito ottenuto attraverso gli spread sui tassi di interesse è la loro principale fonte di reddito. Il calcolo dello spread dei tassi di interesse è abbastanza semplice:è la differenza tra i due tassi di interesse sopra menzionati.

Esempio pratico

Per esempio, La banca ABC addebita ai clienti un interesse del 4% per i prestiti auto e paga gli interessi ai depositanti per aver trattenuto i loro soldi a un tasso dell'1,75%. Significa che lo spread del tasso di interesse sarà del 4% – 1,75% = 2,25% .

Importanza del differenziale del tasso di interesse netto

Lo spread del tasso di interesse netto è particolarmente importante perché è essenzialmente una misura del margine di profitto per l'ente. È perché maggiore è la diffusione, più soldi guadagna la banca. Entrambe le tariffe possono variare nel tempo, il che significa che la banca deve tenerli d'occhio per evitare una sostanziale diminuzione del reddito.

Lo spread del tasso di interesse netto è riportato dalle banche – e da altre società quotate in borsa che sono responsabili nei confronti degli azionisti – come informativa nei loro rendiconti finanziari per le relazioni fiscali trimestrali e di fine anno. Gli spread delle diverse banche sono attentamente esaminati da organizzazioni internazionali, come la Banca Mondiale, che rilascia dati da diversi paesi del mondo per fornire agli utenti informazioni sui tassi medi di prestito e deposito in tutto il mondo.

Per gli investimenti, lo spread del tasso di interesse viene utilizzato per valutare i tassi di investimento rispetto ai tassi di riferimento in un particolare settore. Si verifica comunemente per titoli e obbligazioni. I tassi di spread sono confrontati in base al rating di creditoCredit RatingUn rating di credito è un'opinione di una particolare agenzia di credito in merito alla capacità e alla volontà di un'entità (governo, attività commerciale, o individuale) per adempiere ai propri obblighi finanziari in modo completo ed entro le scadenze stabilite. Un rating del credito indica anche la probabilità di default di un debitore. e consentono di confrontare tra loro obbligazioni con lo stesso rating (come AA o BB) per risultati più accurati.

Come vengono determinati i tassi di interesse?

I tassi di interesse stessi sono una determinante chiave del differenziale dei tassi di interesse e sono influenzati da diversi fattori. La politica del governo svolge un ruolo chiave nella determinazione dei tassi di interesse, così come le transazioni di mercato nel mercato aperto.

Negli Stati Uniti, la politica stabilita dalla Federal Reserve Bank porta a un tasso sui fondi federaliFederal Funds RateNegli Stati Uniti, il tasso sui fondi federali è il tasso di interesse che gli istituti di deposito (come banche e cooperative di credito) applicano ad altri istituti di deposito., che aiuta a determinare il tasso al quale le istituzioni prestano fondi. È fatto per mantenere l'importo obbligatorio della riserva richiesta, il che significa che il tasso sui fondi federali funge da tasso di interesse di base. Gli altri tassi di interesse si basano sul tasso di base secondo ciascuna istituzione.

Software di diffusione del tasso di interesse netto

Le banche in genere utilizzano un software speciale per aiutarle a calcolare lo spread del tasso di interesse netto e a gestire lo spread in modo strategico. Esempi di tale software includono quanto segue:

• Margine Maximizer Suite :originariamente sviluppato dalla US Banking Alliance, il software viene installato in loco e utilizza un'applicazione basata su Microsoft Net che deve essere preventivamente installata sul computer di ciascun utente. Viene anche utilizzato in combinazione con un servizio di consulenza in loco.
• Prestatore di precisione :il programma basato sul Web viene fornito agli utenti come programma SaaS (Users as a Service).
• Austin Associates LLC :il programma è più orientato ai prezzi dei prestiti commerciali ma è più tradizionale, poiché utilizza moduli Web HTML.

Risorse addizionali

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