Il problema con i calcolatori della pensione

Non hai bisogno che ti dica che il risparmio per la pensione è importante. Sei il tipo di persona fiscalmente responsabile che usa Mint e rimanda il lavoro leggendo rubriche di finanza personale.

Quindi vai nelle terre selvagge del web e compila un calcolatore della pensione per vedere quanto dovresti risparmiare. La calcolatrice sputa una risposta, e tu e il tuo 401 (k) vivete felici e contenti.

Destra?

Bene, Sono andato su Internet per giocare con i calcolatori della pensione. ("Bei tempi" è il mio secondo nome.)

Ecco cosa ho scoperto:ogni calcolatore di pensione fa le proprie ipotesi sulla crescita del tuo stipendio, inflazione, e previdenza sociale.

Più importante, tutti fanno un'ipotesi sulla performance dei tuoi investimenti.

O, peggio, ti chiedono di inserire la tua ipotesi. Guadagnerai il 3%? 5%? 7%? 10%?

Dov'è il "chi diavolo lo sa?" pulsante?

L'ipotesi del tasso di rendimento è importante, perché tutti conosciamo il potere dell'interesse composto.

Una differenza apparentemente insignificante nel tasso di crescita degli investimenti può significare la differenza tra noccioline e caviale in pensione.

Il vero affare

Prima di parlare della performance degli investimenti, dobbiamo considerare l'inflazione.

Il modo giusto di pensare alla tua pensione è in dollari di oggi.

Non importa se hai un saldo di $ 1 milione nel tuo conto pensionistico in trent'anni; ciò che conta è quanta roba puoi comprare con i soldi.

Perché i dollari di oggi piuttosto che i dollari futuri? Perché hai già un'idea intuitiva di come spendono i dollari di oggi.

Quindi, quando pensi al tasso di rendimento dei tuoi investimenti, devi pensarci in termini reali (post-inflazione). Se guadagni il 7% quest'anno ma l'inflazione è del 2,5%, il tuo rendimento reale è del 4,5%.

La cifra del 7% sembra impressionante, ma è un miraggio. Ogni volta che si sente circa l'8% (o il 10%, o 12%) restituisce, ignoralo.

Dopo l'inflazione, quel livello di rendimento degli investimenti nel lungo periodo è estremamente improbabile e certamente non vale la pena fare affidamento come parte del tuo piano pensionistico.

I contendenti

Ho testato sei calcolatori di pensionamento di aziende note. Se mi chiedessero di stimare il mio tasso di rendimento, Sono appena andato con la loro impostazione predefinita o suggerimento.

I tassi di rendimento reali suggeriti variavano dal 3% al 5%. Questo non suona come una vasta gamma. Quindi ho fatto una simulazione.

Diciamo che inizio a risparmiare oggi e metto $ 1000 al mese sul mio conto pensionistico per i prossimi 30 anni. Nel grande giorno, con quanto finisco?

Diamo un'occhiata:

Questa è una gamma di un quarto di milione di dollari.

È quasi come questi calcolatori, fornito da alcune delle società di investimento più rispettate al mondo, non ho idea di quanto guadagneranno i tuoi investimenti.

Le società di investimento più rispettate non hanno idea di quanto guadagneranno i tuoi investimenti

Pensiamo agli ultimi 30 anni. Abbiamo avuto un enorme boom economico, scaldamuscoli, lunedì nero, flanelle, la bolla delle dot-com, 11 settembre, Facebook, il crollo immobiliare e la crisi finanziaria, e barbe hipster.

Avresti previsto qualcosa di tutto questo nel 1983? O uno dei mille altri eventi, crisi, e le tendenze che hanno influito sui tuoi risparmi, direttamente o altrimenti?

Ovviamente no. E prevedendo i prossimi 30 anni, compresa la performance degli investimenti, è altrettanto sciocco. Possiamo cercare suggerimenti. I rendimenti obbligazionari sono bassi. Le valutazioni delle azioni sono alte.

Questi dati suggeriscono che non dovremmo essere troppo ottimisti sui prossimi dieci anni di rendimenti degli investimenti. Ma il mercato non deve ascoltare i nostri pronostici.

Che cosa significa per noi, gente che spera solo di andare in pensione un giorno? Significa che nessun calcolatore della pensione ci darà un numero che si rivelerà corretto in retrospettiva.

La gente ama i numeri concreti, e se quello che serve per farti risparmiare è un calcolatore della pensione che ti dice di risparmiare $ 971 al mese, così sia.

Salvo uno scenario apocalittico, tutto quello che possiamo davvero dire è (preparati per questo, perché fa tremare la terra):

In media, le persone che risparmiano staranno meglio di quelle che non lo fanno.

Dai al futuro la sua parte

L'altro problema con i calcolatori di pensionamento è che presumono che tu faccia un regolare, stipendio prevedibile che consente di regolare, prevedibili contributi previdenziali.

Io non, e nemmeno molti artisti, musicisti, sviluppatori web, appaltatori, e blogger con cui esco.

Le persone come noi stanno meglio avvicinandosi al risparmio pensionistico come percentuale del nostro stipendio.

Un calcolatore di pensione online potrebbe fare molto peggio che chiederti semplicemente quanto hai guadagnato questo mese e moltiplicarlo per il 15%. Un po' indietro con i risparmi per la pensione? Fai il 20%.

È un tasso di risparmio troppo pessimistico? Non credo. Ma supponiamo che lo sia.

Supponiamo di avere tre decenni oltraggiosi di esuberante performance del mercato azionario, a partire da oggi, e avresti potuto farla franca risparmiando il 6% invece del 15%.

Non è esattamente una tragedia in ogni caso. Ma pensala in questo modo:il mercato non ti avverte dei brutti tempi a venire, ma ha un indicatore infallibile dei bei tempi passati:il saldo del tuo conto.

Se tutto va bene, puoi sempre risparmiare di meno in seguito.

Matthew Amster-Burton è un Finanza personale editorialista di Mint.com. Trovalo su Twitter @Mint_Mamster .