Come prepararsi finanziariamente per acquistare la prima casa

La stagione degli acquisti domestici sta arrivando. Con l'arrivo della bella stagione, gli acquirenti di case aspettano con impazienza di trovare il posto dei loro sogni.

Poiché l'acquisto di una casa è in genere l'acquisto più grande che farai, preparare le tue finanze può darti una vittoria significativa. Per esempio, se il tuo punteggio di credito è abbastanza alto, puoi ottenere tassi più competitivi con gli istituti di credito ipotecario.

Oltre a risparmiare per l'acconto, ci sono altri costi con il processo di acquisto della casa.

Se stai cercando di diventare presto proprietario di una casa, lascia che ti mostri come preparare le tue finanze in modo che tu possa ottenere un affare migliore per la tua casa e avere ancora soldi per altre spese!

Comprare una casa:più di un semplice acconto

Mentre la maggior parte dell'attenzione è data alla preparazione di un acconto di buone dimensioni, c'è di più coinvolto oltre alle tue rate del mutuo.

I finanziatori stanno esaminando fattori come il reddito, rapporto debito/reddito, ma un fattore enorme è anche il tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito si basa sui tuoi rapporti di credito. Hai tre rapporti di credito e punteggi da ciascuna delle agenzie di credito:Experian, Equifax, e TransUnion.

Vuoi la migliore tariffa? Aumenta il tuo punteggio di credito

Sebbene l'algoritmo esatto non sia reso pubblico, conosciamo i fattori chiave che contribuiscono al calcolo del punteggio.

• 35% di cronologia dei pagamenti
• 30% di importo dovuto
• 15% di lunghezza della storia del credito
• 10% di nuovo credito
• 10% tipi di credito

Guardando come le cose sono pesate, se vuoi avere il maggiore impatto sul tuo punteggio di credito, devi concentrarti sulla cronologia dei pagamenti e tenere sotto controllo i tuoi debiti.

Vediamo come puoi migliorarli che possono aiutarti ad aumentare il tuo punteggio prima di iniziare la ricerca della casa.

La prima cosa che devi fare è ottenere una copia del tuo rapporto di credito e assicurarti che sia accurato. Credici o no, c'è la possibilità che il tuo rapporto contenga un errore. Infatti, è stato stimato che oltre il 20% ha un'inesattezza sul proprio rapporto di credito. Anche se potrebbe essere un dettaglio minore come un nome errato, se c'è qualche errore con i tuoi pagamenti o se mostra un conto aperto che non è tuo, che può davvero farti del male.

A causa della pandemia, ora puoi ottenere i tuoi rapporti di credito gratuitamente settimanalmente su AnnualCredit Report.com. Se trovi un problema, è quindi possibile presentare una controversia con l'ufficio crediti. Intanto, mantieni la tua cronologia dei pagamenti in perfetta forma automatizzandoli utilizzando il sistema di pagamento delle bollette della tua banca o della cooperativa di credito.

Tieni anche presente che i finanziatori stanno valutando le tue finanze per assicurarti di poter gestire un mutuo, vorrai assicurarti che il tuo rapporto debito / reddito sia abbastanza basso. Pagare i tuoi debiti ad alto interesse può essere una grande vittoria. Se sono carte di credito, dopo averli pagati, potresti voler tenere aperti i conti almeno fino a quando non avrai comprato la tua casa. I finanziatori in genere guardano favorevolmente a coloro che hanno linee di credito inutilizzate. Se vuoi evitare la tentazione di usarlo, puoi riporre le tue carte di credito in un inconveniente, ma un posto sicuro intorno alla tua casa.

Capire quanta casa puoi (comodamente) permetterti

Ora che il tuo rapporto di credito è accurato e il tuo punteggio è migliorato, è tempo per il prossimo passo nella preparazione delle tue finanze:scoprire quanta casa puoi permetterti. Oltre a far calcolare al tuo creditore ipotecario quanto puoi permetterti, è anche saggio eseguire il numero da soli. È probabile che tu abbia altri obiettivi oltre all'acquisto di una casa.

Quando stavamo cercando casa per il nostro primo posto, abbiamo eseguito i numeri e poi li abbiamo confrontati con ciò che aveva il prestatore. Con i loro calcoli, potremmo "permetterci" una casa significativamente più costosa. Abbiamo ricontrollato il nostro numero e ci siamo subito resi conto che se fossimo andati con il loro budget massimo, potremmo comprare una casa, ma niente altro.

Potresti pensare allo stesso modo. Ti piacerebbe comprare una casa, ma vuoi anche un po' di soldi rimasti per divertirti e altri obiettivi. Non sarai in grado di raggiungerli se il tuo budget è al massimo per la tua casa. Devi vedere di persona con cosa ti senti a tuo agio in modo da poter essere il proprietario di una casa e raggiungere comunque i tuoi obiettivi. Quindi, come fai a sapere quanta casa puoi permetterti?

La regola generale è che dovresti cercare di mantenere il tuo mutuo non più di 2 ½ a 3 volte il tuo reddito annuo. Diciamo che il reddito annuo della tua famiglia è di $ 65, 000. Usando quella linea guida, guarderesti case intorno a $ 163, 000 – $ 195, 000. Se sei una famiglia che guadagna $ 120, 000, allora puoi goderti le case di caccia tra $ 300, 000 – $ 360, 000 e ho ancora dei soldi per altri sogni.

Una volta che sai quanto devi risparmiare, puoi utilizzare funzionalità come Mint's Goals per tenere traccia dei tuoi progressi con l'acconto. Ho notato che avere un promemoria visivo ha motivato molte famiglie verso i loro obiettivi. Quando raggiungi determinati traguardi, fare una piccola festa.

Perché il tuo anticipo è importante

Uno dei motivi principali per cui vorresti un acconto più elevato è evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Ciò offre ai prestatori e una maggiore sicurezza con i soldi che stanno prestando, ma può essere un peso inutile per te.

Inizia ad automatizzare i trasferimenti in risparmio con ogni pagamento, anche se è un importo inferiore a quello che speravi. Puoi quindi aumentare i tuoi acconti reindirizzando qualsiasi reddito imprevisto (come un bonus, controllo dello stimolo o rimborso delle tasse) nei tuoi risparmi. Avere una scorta più grande può essere di grande aiuto quando acquisti la tua casa!

Costi di chiusura:cosa devi sapere

Hai salvato il tuo acconto, trovato un agente, e hai trovato la casa dei tuoi sogni. La tua offerta è stata accettata. Prima di festeggiare, tieni presente che ci sono alcune spese aggiuntive che vengono con il processo di chiusura.

Ho tirato fuori i documenti di quando stavamo comprando una casa qualche tempo fa ed ecco cosa ho trovato:

• Valutazione
• Ispezione della casa
• Assicurazione dei proprietari di abitazione
• Tasse di trasferimento
• Commissione di sottoscrizione
• Punti di sconto sul prestito
• Interessi prepagati
• Imposta patrimoniale
• Ispezione dei parassiti

Probabilmente sembra troppo e in una certa misura, Posso capire. Alcune di queste commissioni non sono negoziabili e altre no. Però, vuoi stare attento con le spese su cui cerchi di risparmiare. Saltare un'ispezione a casa non è una mossa intelligente, anche con una nuova costruzione. Mi creda, ci siamo stati.

Quando abbiamo comprato la nostra prima casa, era una nuova costruzione e quindi abbiamo pensato che sarebbe stato meglio saltare l'ispezione e risparmiare un po' di soldi. Però, le nuove costruzioni non garantiscono un buon lavoro. Abbiamo avuto piccoli errori diventati grandi grattacapi e quando abbiamo venduto il nostro posto circa cinque anni dopo, abbiamo dovuto sostituire tutte le finestre tranne una.

L'ispezione ci aiuterebbe a catturare tutte queste cose? No, ma ci avrebbe dato un'idea più chiara delle spese da aspettarci. Con la nostra seconda casa, abbiamo fatto un sopralluogo e non solo ci ha aiutato a capire quali progetti futuri avremmo dovuto affrontare, ma siamo stati anche in grado di usarlo come strumento di negoziazione.

I tuoi pensieri

Spero che questi suggerimenti ti diano un punto di partenza verso il tuo obiettivo di diventare proprietario di una casa. Voglio che tu compri una casa che ami, ma ti permette di perseguire tutti i tuoi obiettivi finanziari e familiari!