8 consigli per il rifinanziamento che ti faranno risparmiare tempo e denaro

Se sei come la maggior parte dei proprietari di case in America, molto probabilmente hai dovuto accendere un mutuo per pagare la tua casa. Un mutuo è un prestito che ti aiuta a comprare una casa, e il tuo creditore ipotecario applicherà un tasso di interesse in aggiunta all'importo del prestito per il rischio di prestarti denaro.

I tassi di interesse non sono mai divertenti, in quanto aumentano l'importo totale di denaro che devi, ecco perché vuoi un mutuo con il tasso più basso possibile. È qui che entra in gioco il rifinanziamento. Rifinanziare un prestito è dove un prestatore paga il tuo prestito esistente e lo sostituisce con uno nuovo, in genere con un tasso di interesse e condizioni di prestito migliori. Ci sono molti tipi di prestiti che puoi rifinanziare, come il tuo prestito auto o prestiti studenteschi . Però, oggi, parleremo del rifinanziamento del mutuo.

È importante sapere cosa aspettarsi quando si rifinanzia il mutuo, in quanto può farti risparmiare tempo e denaro. Sotto, troverai 8 consigli di rifinanziamento che possono rendere più facile che mai ottenere un nuovo prestito ipotecario. O, usa i link forniti per passare a un suggerimento di rifinanziamento che ti interessa.

1. Determina perché vuoi rifinanziare
2. Rimuovi gli errori sul tuo rapporto di credito
3. Tieni a portata di mano i tuoi documenti finanziari
4. Lavora per costruire il tuo punteggio di credito
5. Scegli il prestatore giusto
6. Blocca il tuo tasso di interesse
7. Anticipare i costi di chiusura
8. Prepara la tua casa per la valutazione

Punti chiave

1. Determina perché vuoi rifinanziare

Ci sono molte ragioni per cui potresti volerlo rifinanziare il mutuo . Determinare questo motivo ti aiuterà a risparmiare tempo e denaro perché sarai in grado di andare dal tuo prestatore con un chiaro piano d'azione.

Alcuni dei motivi principali per cui potresti considerare di rifinanziare il tuo prestito includono:

• Ottenere un pagamento inferiore: ipoteche può essere costoso, soprattutto se vivi in ​​una casa costosa. Se stai lottando per effettuare i tuoi pagamenti, il rifinanziamento può aiutare passando a un termine più lungo con pagamenti mensili inferiori.
• Pagare il prestito più velocemente: Come abbiamo accennato, il tuo creditore ipotecario addebita interessi per averti prestato denaro, che aumenta la quantità di denaro che devi per la tua casa nel tempo. Se oggi ti trovi in ​​una situazione finanziaria migliore rispetto a quando hai acceso un mutuo, il rifinanziamento può ridurre la durata, risparmiando denaro in interessi.
• Garantire un tasso di interesse più basso: Se il tuo mutuo attuale ha un alto tasso d'interesse , puoi trovare un prestatore con un tasso di interesse più basso e rifinanziare. Questo può farti risparmiare migliaia di dollari in pagamenti di interessi a lungo termine.
• Ottenere un rifinanziamento in contanti: Se vuoi apportare miglioramenti alla casa, aggiungere più soldi al tuo conto di risparmio previdenziale, o estinguere il debito, un rifinanziamento cash-out sostituirà il tuo attuale prestito ipotecario con un prestito ipotecario più elevato. La differenza tra i due prestiti ti verrà inviata in contanti, dandoti libero sfogo su come lo usi.
• Rimozione dell'assicurazione ipotecaria: Se hai un prestito FHA e abbassare meno del 20%, molto probabilmente hai un premio assicurativo ipotecario (MIP) integrato nella rata mensile del mutuo. Se raggiungi il 20% di capitale, puoi rifinanziare il tuo Prestito FHA in prestito convenzionale e rimuovi il tuo MIP.

Una volta determinato il motivo per cui vuoi rifinanziare e migliorare il tuo prestito, cercare un finanziatore. Ci sono molti istituti di credito specializzati in diversi tipi di rifinanziamento, quindi abbinane uno che soddisfi le tue esigenze.

2. Rimuovi gli errori dal tuo rapporto di credito

Questo consiglio di rifinanziamento è probabilmente il più importante quando si tratta di risparmiare denaro quando si ottiene un rifinanziamento. Il tuo punteggio di credito mostra ai finanziatori la tua capacità di rimborsare i soldi prestati. Un punteggio di credito troppo basso mostrerà ai finanziatori che potresti essere un investimento rischioso e appoggerà a un tasso di interesse più elevato. Un punteggio di credito elevato mostrerà ai finanziatori che sei affidabile e molto probabilmente effettuerà i pagamenti mensili in tempo, dandoti un tasso di interesse più basso.

Se il tuo rapporto di credito è pieno di errori, è ora di agire. Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito con Mint per monitorare da vicino il tuo punteggio di credito per assicurarti che nessun errore ti stia trattenendo da un nuovo interessante mutuo per la casa.

Alcuni comuni errori di segnalazione del credito che puoi contestare includere:

• Dati personali errati: Se la tua agenzia di credito scrive male il tuo nome o ha l'indirizzo sbagliato, Numero di Social Security, o informazioni sull'occupazione, il tuo punteggio di credito può diminuire. Contatta il tuo ufficio di segnalazione se noti informazioni personali imprecise.
• Conti indicati come "chiusi dal prestatore": Se hai un conto che hai chiuso volontariamente ed è indicato come "chiuso dal prestatore" sul tuo rapporto di credito, il tuo punteggio di credito potrebbe abbassarsi.
• Crediti inesigibili: I crediti inesigibili che non riesci a rimborsare possono far calare significativamente il tuo punteggio di credito. Però, gli uffici di segnalazione creditizia devono rimuovere gli elementi negativi, come mancati pagamenti, dopo 7 anni . Se non vengono rimossi, contattare i tre principali uffici di segnalazione creditizia.
• Segni negativi duplicati: Il tuo punteggio di credito può risentirne se un account con gli stessi elementi negativi viene visualizzato più di una volta.

È importante controllare regolarmente il tuo punteggio di credito. Se noti errori nel tuo rapporto di credito, contattare l'ufficio di segnalazione crediti che ha emesso il rapporto e risolvere l'errore. Ci sono tre principali agenzie di informazioni sul credito, TransUnion ^® , Equifax ^® , e Experian ^™ . Devi contattare ciascuno individualmente se c'è un errore nel tuo rapporto di credito.

3. Tieni a portata di mano i tuoi documenti finanziari

Quando richiedi un rifinanziamento, vorrai dimostrare al tuo prestatore che possono fidarsi di te per effettuare i pagamenti mensili in tempo. Puoi dimostrare la tua responsabilità raccogliendo tutti i documenti finanziari necessari per la tua domanda. I documenti che molto probabilmente il tuo prestatore richiederà includono:

• Due dei tuoi più recenti Moduli W-2
• Due dei tuoi estratti conto più recenti
• Due delle tue ultime buste paga

Se stai facendo domanda per un rifinanziamento con qualcun altro, come il tuo coniuge, anche il tuo prestatore chiederà le loro informazioni. E per quelli di voi che sono lavoratori autonomi, preparati con la tua dichiarazione dei redditi completa e altra documentazione che verifica il tuo reddito.

Essere preparati con tutti i moduli e i documenti giusti ti aiuterà a rifinanziare molto più velocemente. Per rimanere nei tempi previsti, assicurati di rimanere in costante contatto con il tuo prestatore e di rispondere a qualsiasi richiesta di informazioni aggiuntive durante la sottoscrizione il prima possibile.

4. Lavora per costruire il tuo punteggio di credito

Come precedentemente affermato, il tuo punteggio di credito è uno dei fattori più importanti che determinano il tasso e la durata del tuo rifinanziamento. Un punteggio di credito basso ti costerà più soldi nel lungo periodo perché il tuo prestatore molto probabilmente posizionerà un tasso di interesse più alto sul tuo nuovo mutuo per la casa.

• Paga in tempo, ogni volta: Creare una lunga storia di pagamenti tempestivi è un ottimo modo per aumentare il tuo punteggio di credito. Dimostra che sei affidabile e responsabile e sai come pianificare correttamente per rimborsare i finanziatori in tempo.
• Riduci l'utilizzo del credito: L'utilizzo del credito è l'importo del credito disponibile totale che utilizzi ogni mese. Una regola generale è utilizzare il 30% o meno del credito totale disponibile ogni mese. Come mai? Perché mettere troppi acquisti a credito può aumentare la probabilità che tu manchi un pagamento. Per ridurre l'utilizzo del credito, creare un budget efficace, usa contanti o bancomat quando puoi, e annullare gli abbonamenti con rinnovo automatico che non sono una priorità.
• Non chiudere vecchie carte di credito: Contrariamente alle credenze popolari, chiusura vecchio carte di credito può effettivamente abbassare il tuo punteggio di credito piuttosto che aumentarlo. Questo perché la chiusura di una carta di credito può aumentare l'utilizzo totale del credito. Anziché, potresti conservare la tua vecchia carta di credito in una scrivania o in una cassaforte dove non sarai tentato di usarla così spesso.

Quando il tuo punteggio è alto, allora potresti prendere in considerazione la possibilità di richiedere un rifinanziamento. Evita di aprire nuove linee di credito almeno 2 mesi prima del tuo rifinanziamento, come assegni di credito duro può abbassare temporaneamente il tuo punteggio.

5. Scegli il prestatore giusto

Cercare il prestatore giusto può farti risparmiare denaro a lungo termine. Non sentirti in dovere di rifinanziare con lo stesso prestatore che ha emesso il tuo mutuo originale. Facendo le tue ricerche e scovando i finanziatori e le loro commissioni, tassi di interesse, e la disponibilità può aiutarti a trovare un accordo di rifinanziamento di cui sei soddisfatto. Utilizza un calcolatore di rifinanziamento per calcolare la rata mensile e rivedere le opzioni di prestito.

Per rendere le cose più facili, annota le risposte di ciascun prestatore in un grafico per confrontarle in seguito. Questo può aiutarti a prendere la decisione migliore.

6. Blocca il tuo tasso di interesse

Un altro consiglio di rifinanziamento di cui dovresti essere a conoscenza è il fatto che puoi bloccare il tasso di interesse. A seconda delle tendenze del mercato, i tassi di interesse possono variare, quindi è importante bloccare il tasso se sei soddisfatto o rischi la possibilità che aumenti prima di chiudere il prestito.

Quando fai domanda per il tuo rifinanziamento, chiedi al tuo prestatore se il blocco del tasso di interesse è gratuito o è a pagamento. Puoi anche chiedere per quanto tempo puoi bloccare il tuo tasso di interesse:la maggior parte dei finanziatori ti concede 30 - 90 giorni. Puoi anche esplorare i tassi di interesse del tuo stato su Consumer Finance.gov per assicurarti di ottenere una tariffa equa.

Però, tieni presente che bloccare il tasso di interesse può comportare alcuni inconvenienti. Se i tassi di interesse scendono, potresti sentirti come se avessi sprecato denaro perché non puoi approfittare del tasso di interesse più basso. Inoltre, a seconda del tuo prestatore, bloccare il tasso di interesse oltre una finestra di 45 giorni può essere costoso. Assicurati di dedicare del tempo a parlare con il tuo prestatore per determinare se il blocco del tasso di interesse funziona per la tua situazione finanziaria.

7. Anticipare i costi di chiusura

Sicuro, il tuo nuovo prestito può sembrare un buon affare, ma ti sei dimenticato di tutti gli altri costi e commissioni associati all'ottenimento di un nuovo mutuo per la casa? È importante anticipare i costi di chiusura quando si applica al rifinanziamento, poiché questi possono sommarsi piuttosto rapidamente.

Alcuni costi di chiusura di cui dovresti essere a conoscenza includono:

• Spese legali
• Assicurazione del titolo e spese di ricerca del titolo
• Tassa d'iscrizione
• Tassa d'ispezione
• Commissione di valutazione
• Punti sconto

È normale che la maggior parte dei costi di chiusura sia compresa tra il 2% e il 3% del valore totale del prestito. A seconda del tuo prestatore, potresti avere la possibilità di trasferire questi costi nel tuo prestito. Ma sii consapevole, così facendo aumenterà l'importo del prestito, il che significa che pagherai di più in interessi per tutta la durata del tuo prestito.

Anticipare i costi di chiusura e avere i soldi in anticipo per pagarli di tasca propria ti farà risparmiare tempo e mal di testa.

8. Prepara la tua casa per la valutazione

Il consiglio finale di rifinanziamento è quello di preparare la tua casa per la valutazione. Molti istituti di credito ti chiederanno di ottenere una valutazione quando richiedi un rifinanziamento per determinare quanto vale la tua casa. Per fortuna, ci sono alcuni trucchi che puoi usare per aumenta il valore della tua casa :

• Crea appello a freno: Le prime impressioni significano tutto, ecco perché l'aspetto dell'esterno della tua casa è importante. Abbellisci l'esterno della tua casa piantando fiori, falciare il prato, dipingere la porta d'ingresso e rifinire, e così via. Questi sono tutti aggiornamenti a basso costo che possono aumentare il valore della tua casa.
• Apporta aggiornamenti preziosi: I progetti a basso costo possono aumentare significativamente il valore della tua casa. Una nuova mano di vernice, nuove finestre, un patio esterno, e le nuove plafoniere sono tutti piccoli aggiornamenti che possono aumentare il valore della tua proprietà.
• Tieni traccia dei tuoi aggiornamenti: È anche importante tenere traccia dei tuoi aggiornamenti. Scatta foto prima e dopo e conserva tutte le ricevute. Quando arriva il valutatore, mostra loro il tuo elenco di miglioramenti a casa prima che inizi il tour per dimostrare come hai migliorato la tua casa.
• Allestire il palco: L'aggiunta di un fattore wow alla tua casa può lasciare un'impressione duratura sul tuo esperto. Assicurati di mettere in scena l'interno e l'esterno della tua casa lucidando i pavimenti, pulizia delle camere da letto e dei bagni, declassare gli spazi comuni, accendere una candela profumata, e impostare il termostato a una temperatura confortevole. Queste modifiche possono fare un mondo di differenza.
• Alcuni aggiornamenti qua e là possono migliorare significativamente il valore della tua casa. Prendersi del tempo per abbellire la tua casa può aumentare le tue possibilità di una valutazione di successo prima ancora che arrivi il perito.

Punti chiave

Il nostro elenco di suggerimenti per il rifinanziamento può farti risparmiare tempo e denaro. Per iniziare il tuo viaggio verso un nuovo mutuo per la casa, sedersi e determinare il motivo per cui si desidera rifinanziare. Che si tratti di abbassare il tasso di interesse o di ottenere un pagamento inferiore, questo ti aiuterà a trovare un prestatore che lavorerà per te.

• Migliorare il tuo punteggio di credito è uno dei suggerimenti di rifinanziamento più importanti che abbiamo da offrire. Puoi migliorare il tuo punteggio rimuovendo gli errori dal tuo rapporto di credito, pagare i saldi in tempo, e riducendo l'utilizzo del credito.
• Preparati per il tuo incontro con il tuo prestatore. Per assicurarsi con successo un'interessante offerta di rifinanziamento, porta i tuoi W-2 più recenti, estratti conto, e buste paga.
• La scelta del prestatore giusto che offre le migliori condizioni e il tasso di interesse ti farà risparmiare denaro a lungo termine. Potresti anche prendere in considerazione la possibilità di bloccare il tasso di interesse per evitare fluttuazioni fino alla chiusura che possono costarti più soldi.

Anticipare i costi di chiusura e fare del tuo meglio per pagarli in anticipo può farti risparmiare denaro non aggiungendo quei costi al tuo prestito. Finalmente, i finanziatori chiedono spesso una valutazione della tua casa, quindi prepara la tua casa con aggiornamenti a basso costo per aumentarne il valore. Hai ancora altre domande sul rifinanziamento? Dai un'occhiata a questa guida al rifinanziamento per saperne di più.