Prestiti per la casa:i pro e i contro

Ad un certo punto del tuo viaggio finanziario come proprietario di una casa, alla fine possiedi una percentuale più alta del valore totale della tua casa rispetto a quella che devi. Una volta che hai guadagnato una certa percentuale di capitale nella tua casa, potresti essere idoneo a stipulare un prestito di equità domestica. I prestiti per la casa sono un ottimo modo per accedere rapidamente a una notevole quantità di denaro, e sono generalmente utilizzati per scopi specifici, come finanziare importanti miglioramenti della casa che aumenteranno il valore della tua proprietà, finanziare investimenti in altre proprietà, o consolidamento del debito.

Però, anche stipulare un mutuo per la casa può essere rischioso. Se non riesci a soddisfare i tuoi pagamenti mensili, potresti rischiare di perdere la casa. Ecco perché è fondamentale prendersi il tempo per capire come funzionano i prestiti per la casa, e se sei o meno equipaggiato finanziariamente per eliminarne uno.

Che cos'è un prestito di equità domestica?

Un prestito di equità domestica è un tipo di prestito che fai contro la tua casa, il che significa che la tua proprietà viene utilizzata come garanzia. Per poter beneficiare di un prestito a casa, la tua casa deve valere più di quanto devi. Quando hai raggiunto quel punto, puoi prendere in prestito contro una percentuale del tuo capitale totale. In linea di principio, più capitale possiedi, più puoi prendere in prestito. Poiché i prestiti per la casa sono garantiti attraverso la tua casa, sono più facili da qualificare rispetto ad altri tipi di prestiti.

I prestiti per la casa sono disponibili in due forme:possono essere stipulati come importo forfettario, o come linea di credito di equità domestica (HELOC).

Forfettario

Se decidi di contrarre il tuo mutuo per la casa come importo forfettario, riceverete l'importo totale concordato tutto in una volta. Il prestito di una somma forfettaria può comportare un tasso di interesse fisso e pagamenti mensili uniformi che riducono il capitale e gli interessi insieme nel corso del periodo di rimborso. Se ti attieni ai tempi di rimborso, sia gli interessi maturati che il capitale saranno completamente ripagati dall'ultimo pagamento.

HELOC

La stipula di una linea di credito per la casa significa che sei approvato per un importo massimo che puoi prendere in prestito secondo necessità. I pagamenti sono più flessibili in quanto puoi scegliere di pagare importi inferiori all'inizio del termine di rimborso, ma questo può compensare i pagamenti in futuro, rendendo il prestito più difficile da rimborsare.

Come funziona un prestito di equità domestica?

Per ottenere un mutuo per la casa, devi essere approvato da un prestatore, che si tratti di una banca o di una cooperativa di credito. I finanziatori valuteranno la tua idoneità in base a diversi dettagli, come quanta equità possiedi, il tuo rapporto DTI, il valore stimato della tua casa, il tuo punteggio di credito, il tuo record di reddito e il tuo stato di occupazione. I finanziatori tengono conto di questi fattori per determinare quanti soldi possono ragionevolmente prestarti senza che ciò rappresenti un rischio troppo grande per loro. Una volta approvato, di solito ricevi i tuoi soldi entro pochi dalla chiusura del prestito.

Detta anche “seconda ipoteca, I prestiti per la casa sono disponibili come prestiti a tasso fisso o variabile. Un prestito a tasso fisso ha un tasso di interesse costante per tutta la durata del prestito, il che significa che i tuoi pagamenti rimarranno gli stessi fino al completo pagamento del prestito. I prestiti a tasso variabile di solito hanno un tasso di interesse fisso per il primo anno circa dopo l'emissione del prestito. Dopo questo punto, il tasso di interesse sarà riaggiustato annualmente, aumentando o diminuendo il tuo pagamento mensile.

Come puoi immaginare, ci sono alcuni pro e contro da considerare prima di decidere di stipulare un mutuo per la casa:

I pro

• Tasso di interesse fisso :I prestiti per la casa hanno un tasso di interesse fisso, il che significa che avrai lo stesso pagamento mensile fino al rimborso del prestito.
• Costo del prestito più basso :I tassi di interesse sono generalmente più bassi per i prestiti immobiliari rispetto alle carte di credito o ai prestiti personali perché si prende in prestito contro la propria casa.
• Importo forfettario :L'importo totale del prestito ti viene pagato in un'unica soluzione. Puoi spendere questi soldi come meglio credi.

I contro

• Equità inferiore: Quando utilizzi una percentuale del tuo capitale per ottenere un prestito, viene sottratto dall'equità che hai accumulato. In altre parole, non lo possiedi più.
• Costi di chiusura :I prestiti per la casa possono prevedere commissioni aggiuntive e un costo di chiusura, che può o meno essere inserito nei pagamenti mensili.
• Proprietà come garanzia :il capitale viene utilizzato come garanzia, nel senso che se sei inadempiente sul pagamento, il creditore può precludere la tua casa.

Come ottenere un prestito di equità domestica?

Per essere approvato per un prestito di equità domestica, devi prima qualificarti per uno. Di seguito è riportato un elenco di controllo di ciò di cui hai bisogno per qualificarti:

• Trova il valore stimato della tua casa . Il prezzo per cui hai comprato la tua casa è il suo valore di mercato, ma i finanziatori devono conoscere il valore stimato della tua casa. Puoi assumere un perito professionista per determinare quanto vale la tua casa, ma tieni presente che è costoso e sarà richiesto come parte del processo di approvazione del prestito al momento della domanda.
• Determina quanta equità hai . Per ottenere una stima approssimativa del patrimonio netto della tua casa, è necessario calcolare il rapporto prestito/valore (LTV). Puoi trovare il tuo LTV dividendo il saldo ipotecario attuale per il valore stimato e convertendo quel numero in percentuale.
• Calcola il tuo rapporto debito/reddito (DTI) . I finanziatori considerano il tuo DTI per vedere se puoi gestire un pagamento di un prestito a casa in aggiunta ai tuoi attuali obblighi finanziari. Il tuo rapporto DTI dovrebbe idealmente essere inferiore al 43 percento. Per calcolare il tuo DTI, somma tutte le tue spese mensili, dividilo per il tuo reddito mensile lordo, e converti quel numero in una percentuale.
• Avere un punteggio di credito decente. Dovresti idealmente avere un punteggio di credito di 620 o superiore.

Se possiedi questi requisiti, allora puoi iniziare a fare acquisti per i finanziatori. Ecco alcune cose da fare quando si considera un prestatore:

• Controlla i loro requisiti per l'applicazione. È consigliabile rivolgersi solo a istituti di credito che ritieni possano approvarti. Altrimenti, potresti finire per pagare le tasse di iscrizione e spendere più di quanto dovresti.
• Trova un prestatore con i limiti di prestito giusti. Le banche hanno un importo minimo di prestito e un importo massimo prestito-valore che offrono, quindi ricerca quali banche sono nel tuo raggio d'azione.
• Cerca un tasso di interesse ragionevole. Il costo degli interessi di un prestito è determinato dal suo tasso percentuale annuo (TAEG). Più basso è il TAEG, migliore è l'affare per te.
• Considera costi aggiuntivi. Diversi istituti di credito potrebbero avere commissioni da pagare in aggiunta al pagamento mensile. Ricerca quali commissioni sono incluse, e quando ci si aspetta che li paghi entro il termine di rimborso.

Contrarre un prestito di equità domestica può essere un ottimo modo per aiutarti a fare qualche progresso finanziario, sia che si tratti di pagare un debito sostanziale con un alto tasso di interesse o semplicemente di reinvestire i soldi nella tua casa. Qualunque cosa tu decida, fai attenzione a pianificare in anticipo in modo da poter rimborsare il prestito in futuro ed evitare il rischio di perdere la casa.

Fonti:Investopedia | Finanza al consumo