In che modo gli istituti di credito determinano la quantità di casa che puoi permetterti

Sei finalmente pronto per uscire dal mercato degli affitti e acquistare una casa tutta tua. Ma come fai a sapere quanta casa puoi permetterti?

Prima di partire per la tua avventura di caccia alla casa, puoi facilmente fare quei calcoli di accessibilità da solo prima di iniziare ufficialmente a fare acquisti per un mutuo.

Ecco i principali fattori che i finanziatori in genere considerano quando determinano la quantità di casa che ti puoi permettere.

Rapporto debito/reddito

Uno dei primi fattori che un prestatore analizzerà è il tuo rapporto debito/reddito, o DTI.

I finanziatori utilizzano questa misurazione per garantire che tu abbia un reddito sufficiente per coprire sia la tua nuova rata del mutuo che eventuali debiti mensili esistenti come carta di credito, pagamento del prestito auto e del prestito studentesco.

Qual è un buon rapporto debito/reddito? Generalmente la maggior parte dei finanziatori vuole il tuo rapporto debito/reddito, inclusa la nuova rata mensile anticipata del mutuo, non superare il 36 per cento.

Il rapporto viene calcolato prendendo il carico di debito mensile totale e dividendolo per il reddito lordo mensile.

Cosa significa in dollari e centesimi? Qualcuno che guadagna $ 5, 000 al mese e comporta $ 500 di debito mensile avrebbe un DTI del 10 percento.

Questo mutuatario generalmente potrebbe essere approvato per una rata mensile massima del mutuo di $ 1, 300, comprese le tasse di proprietà, assicurazioni per la casa e assicurazioni per mutui privati.

Qualcuno che guadagna lo stesso stipendio ma non ha debiti in genere potrebbe essere approvato per un mutuo mensile massimo di $ 1, 800.

Considerazioni sul credito

Esistono diversi fattori chiave per garantire un mutuo ipotecario, e il tuo credito è uno degli elementi più importanti.

I tuoi punteggi di credito si basano sulla cronologia dei pagamenti, livello complessivo del debito, lunghezza della storia creditizia, tipologie di credito e richieste di nuovo credito.

Se un prestatore tradizionale rileva che il tuo punteggio di credito rientra in un intervallo indesiderabile o include segni sfavorevoli quando controlla il tuo rapporto di credito, potrebbero essere diffidenti nell'approvarti per un prestito.

Potresti essere in grado di ottenere un prestito, ma probabilmente pagherai un mutuo più alto, che alla fine si tradurrà in un pagamento del mutuo più elevato.

Ben prima di richiedere un mutuo ipotecario per la casa, tira fuori il tuo rapporto di credito per rivedere dove ti trovi, e ricerca i requisiti che devi soddisfare con il tuo prestatore desiderato.

Comprendere il tuo profilo di credito personale e le aspettative del prestatore ti aiuterà a capire i tassi di interesse per i quali probabilmente ti qualificherai e le condizioni del tuo prestito.

Requisiti per l'acconto

Ad eccezione dei prestiti Veterans Affairs (VA) e di alcuni programmi speciali per gli acquirenti per la prima volta, l'acquisto di una casa richiede la disponibilità di contanti.

Quanto? Ovunque dal 3,5% del prezzo di vendita per un prestito della Federal Housing Administration (FHA) fino al 20% per un prestito convenzionale.

Aspettati di ottenere un tasso di interesse migliore se sei in grado di effettuare un acconto di almeno il 20 percento.

Tieni presente che l'importo dell'anticipo non include i costi di chiusura, che sono le tasse relative all'acquisto della casa.

Tipicamente, gli acquirenti pagano tra il 2% e il 5% del prezzo di acquisto della casa in spese di chiusura.

La grande immagine

Se hai un credito non eccezionale, allora potresti prendere in considerazione l'attesa per l'acquisto di una casa e apportare modifiche alle tue abitudini di spesa per migliorare il tuo punteggio di credito.

Molti esperti suggeriscono prima ancora di prendere in considerazione l'acquisto di una casa, dovresti essere esente da debiti e avere da tre a sei mesi di spese risparmiate, oltre all'acconto e ai costi di chiusura.

“Essere senza debiti o vicino ad esso con un po' di soldi in banca è ottimale, "ha detto Tiffany Kjellander, titolare e responsabile operativo di Augusta, EXIT Towne &Country Realty con sede nel New Jersey.

lei aggiunge, "Può essere difficile sentire che non è il momento giusto per te per cercare una casa, ma la verità è che mettere in ordine le tue finanze e mettere dei soldi in banca potrebbe impedirti di perdere la casa se ti ammali o perdi il lavoro lungo la strada”.

Ulteriore, Kjellander consiglia ai potenziali proprietari di case di pensare a lungo termine.

Il costo della proprietà della casa si estende oltre il pagamento mensile e comprende la manutenzione ordinaria e le riparazioni, quote associative dei proprietari di abitazione e utenze aggiuntive che potresti non aver pagato durante l'affitto.

"Solo perché sei autorizzato a spendere $ 3, 000 al mese su una casa non significa che devi andare così in alto, " lei disse. “L'acquisto di una casa è un'enorme decisione finanziaria. Nessuno dovrebbe entrarci alla cieca”.

"Come i finanziatori determinano la quantità di casa che puoi permetterti" è stato fornito da Zillow.