Come gestire i soldi per il successo finanziario nelle forze armate statunitensi

ciao! sono Spencer, un ufficiale dell'aeronautica in servizio attivo che investe per l'indipendenza finanziaria all'età di 40 anni. Dal 2016, mia moglie ed io abbiamo risparmiato metà del mio stipendio da servizio attivo nei nostri conti di indipendenza finanziaria. Ho iniziato a scrivere nel 2012 riguardo al conseguimento di FI nelle forze armate sul mio sito Web Military Money Manual.

Perché J.D. non ha esperienza con i militari, per il Veterans Day mi ha chiesto di condividere le lezioni che penso che ogni membro del servizio debba sapere su come arricchirsi lentamente. Questi sono i concetti che vorrei che qualcuno mi avesse spiegato come ufficiale appena nominato nel 2010. (Queste lezioni sono altrettanto applicabili al lato arruolato della casa.)

Ho diviso questo articolo in due sezioni.

Primo, Tratterò alcune lezioni di base per principianti:prendersi cura di sé, fondi di emergenza, banche amiche dell'esercito, tracciare i tuoi soldi, e TSP investendo.

Prossimo, Tratterò alcuni argomenti avanzati:investire per l'indipendenza finanziaria, schieramento militare, viaggiare, e vantaggi militari della carta di credito.

Cominciamo con le basi.

Educa te stesso

Una delle lezioni di vita più dure che devi imparare all'inizio della tua carriera militare è questa:"Nessuno si prende cura di te tranne te".

Devi assumerti la responsabilità di educare te stesso al risparmio, investire, spesa, e raggiungere l'indipendenza finanziaria. Se hai un ottimo supervisore o comandante nell'esercito, possono spiegarti il ​​Piano di risparmio dell'usato (TSP), ma probabilmente è così.

Se vuoi raggiungere l'indipendenza finanziaria nell'esercito, devi imparare a farlo da solo. Ci sono molte risorse disponibili per conoscere il denaro, Compreso:

• /r/MilitaryFinance su Reddit
• /r/personalfinance su Reddit
• La pagina delle finanze militari nel wiki di Bogleheads
• Uno qualsiasi dei libri nella mia lista di letture consigliate (o nella lista di J.D.)

Credo che sia importante imparare sempre, farsi sempre domande. Se hai domande sulla tua paga militare, benefici, o finanza personale, digitarli su Google. Chiedi al tuo supervisore. Chiedi ai tuoi amici (ma non seguire sempre i loro consigli ahah).

Non aver mai paura di fare domande. Tieniti informato sui soldi.

Trova una banca amica dei militari

Mentre puoi certamente utilizzare una banca normale per gestire i tuoi soldi (e Get Rich Slowly mantiene un elenco di conti di risparmio online), Consiglio di trovare una banca favorevole ai militari. Alcune banche e cooperative di credito sono dedicate ad aiutare i membri del servizio militare. Capiscono le difficoltà uniche della nostra situazione. Ad esempio, USAA non ha mai spento la mia carta bancomat nonostante i prelievi in ​​oltre 40 paesi.

Alcune delle banche militari più grandi e riconosciute includono USAA, Unione di credito federale del Pentagono (PenFed), e Navy Federal Credit Union (NFCU).

Cerca una banca militare che offra il rimborso delle commissioni bancomat e che non addebiti commissioni sui tuoi conti, indipendentemente dai tuoi saldi. Molte banche favorevoli ai militari depositeranno la tua paga militare un giorno lavorativo prima del tuo giorno di paga effettivo. Questa è una bella funzionalità per accedere ai tuoi soldi un po' prima ogni giorno di paga.

Costruisci un fondo di emergenza

A differenza delle tue controparti civili, è improbabile che tu venga licenziato improvvisamente dall'esercito. Perché è un lavoro del governo, avresti almeno qualche mese di preavviso se fossi stato separato involontariamente.

Inoltre, non devi preoccuparti troppo delle spese mediche a sorpresa. Tricare è una delle migliori reti di assicurazione sanitaria negli Stati Uniti, e il sistema medico militare è uno dei più convenienti. raramente, se mai, avere un co-pay per vedere un medico o ritirare una prescrizione.

Così, se non devi preoccuparti di spese mediche o di essere licenziato, perché preoccuparsi di salvare un fondo di emergenza nell'esercito? Perché le cose vanno sempre male.:le macchine si rompono, il pagamento dei buoni di viaggio è ritardato, il governo chiude, e così via.

Più, sai quanto può essere imprevedibile il servizio militare. Potresti essere chiamato all'improvviso per un'operazione di emergenza in Africa quando l'auto si guasta a casa, impedendo a tuo marito di andare al lavoro.

Molte volte quando si riceve PCS (cambio permanente di stazione) o si passa a TDY (assegnazione di servizio temporaneo), le tue spese non saranno immediatamente rimborsate. Se hai un ufficio finanziario incompetente, potrebbero passare settimane o mesi prima che tu venga finalmente pagato per quel viaggio.

Quando hai un fondo di emergenza, puoi coprire queste spese e non sudare mentre la finanza si mette insieme.

Quando il governo si è chiuso all'inizio del 2019, i membri della Guardia Costiera non sono stati pagati per un intero periodo di paga. Questo è stato un periodo estremamente stressante per molte persone. Puoi assicurarti contro gli spettacoli politici come questo avendo un fondo di emergenza.

Quanto dovrebbe essere grande il tuo fondo di emergenza? Consiglio di iniziare con $ 1000 e poi risparmiare in modo da avere abbastanza per coprire sei mesi di spese.

Personalmente, come capitano di otto anni, ho 10 dollari, 000 nel mio fondo di emergenza. Non sono sei mesi di spese, Lo ammetto, ma coprirà due biglietti aerei per portare me e mia moglie a casa nel caso in cui avessimo bisogno di stare con la famiglia in caso di emergenza. e $ 10, 000 coprirà tutte le riparazioni automobilistiche tranne le più serie. È l'importo che permette me dormire sonni tranquilli la notte.

Sapere dove vanno i tuoi soldi

Fidati di me, odio il budget. Ma se vuoi raggiungere il successo finanziario, nell'esercito o in altro, è importante capire dove stanno andando i tuoi soldi. Questo ti aiuta a determinare se hai ottimizzato la tua spesa per renderti felice.

Ecco un esempio:supponiamo che noti che stai spendendo $ 100 a settimana su Buffalo Wild Wings. Ma non ti piacciono nemmeno tanto le ali e la birra. E stai cercando di perdere peso. Bene, sembra che tu abbia trovato un'ottima spesa da eliminare! La maggior parte di noi può trovare spese come questa per tagliare dai nostri budget.

Per facilitare il monitoraggio, Consiglio app come You Need a Budget (YNAB), Capitale personale, o menta. O, se ti piacciono i computer, Tieni traccia dei tuoi soldi in un semplice foglio di calcolo.

La chiave è assicurarti che la tua spesa sia in linea con i tuoi obiettivi, che sei felice di quello per cui stai spendendo soldi.

Come per me, odio il budget, come ho detto. Dopo aver tagliato l'ovvio grasso dalle mie spese, Ho adottato quello che chiamo un "anti-budget". Risparmio metà del mio reddito nei miei conti di investimento (TSP, IRA, intermediazione imponibile, e conti di cassa). Spendo il resto dei miei soldi e non me ne preoccupo. Questo sistema è semplice. Per me, semplice è la cosa migliore.

Non mi piace analizzare il mio budget, quindi mi assicuro che le tre grandi spese - alloggio, trasporto, e cibo - sono corretti, allora vivo la mia vita. Se ottieni questi tre giusti, puoi prenderti cura dell'80% dei tuoi risparmi per solo il 20% dello sforzo.

Ottieni la tua corrispondenza TSP completa

La versione militare di un 401(k) si chiama Thrift Savings Plan, o TSP. È un nome noioso che non vende davvero il fatto che è uno dei migliori piani pensionistici disponibili al mondo .

Il TSP offre cinque fondi, che insieme costituiscono la maggior parte degli asset investibili nel mondo. Questi fondi sono:

• Fondo C:contiene le società S&P 500, le più grandi 500 aziende in America
• Fondo S:contiene le 3529 società quotate in borsa in America che non lo sono nell'S&P 500
• I Fund:un fondo azionario internazionale che copre 21 nazioni al di fuori degli Stati Uniti.
• F Fund:un fondo a reddito fisso che investe in obbligazioni societarie
• G Fund:il fondo dei titoli di stato

Oltre a questi cinque fondi, puoi anche investire in fondi TSP Lifecycle. Si tratta di fondi pensione con data obiettivo che adeguano automaticamente il loro mix di azioni e obbligazioni nel tempo. In teoria, offrono rendimenti più elevati con maggiore volatilità all'inizio della tua carriera, poi diventano più pesanti con l'avanzare dell'età.

I rapporti di spesa TSP sono notoriamente bassi, di solito intorno allo 0,04% annuo. Ciò significa che per ogni $ 1000 che investi nel TSP, paghi $ 0,40 all'anno in commissioni di gestione. Questo è tutto! (E questo è incredibile.)

Anche con $ 1, 000, 000 di portafoglio pagheresti solo $ 400 all'anno. Queste tasse sono tra le più basse disponibili in qualsiasi piano pensionistico.

Puoi contribuire fino a $ 19, 000 nel TSP nel 2019. Se ti schieri in una zona di combattimento, puoi contribuire fino a $ 56, 000.

Il TSP è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, quindi è completamente separato dai tuoi IRA, o Conti pensionistici individuali. Ciò significa che puoi mettere $ 19, 000 nel tuo Roth TSP e $ 6000 nel tuo Roth IRA - $ 25, 000 in totale per un anno!

Se potessi contribuire con $ 25, 000 alla tua IRA e TSP per un servizio militare completo di 20 anni, avresti $ 1, 100, 000 dopo 20 anni, ipotizzando un rendimento del 7%. Se sei entrato in servizio militare all'età di 20 anni, pensionato a 40 anni, e ha lasciato il $ 1, 100, 000 per crescere fino all'età di 60 anni al 7%, avresti $ 4,2 milioni. Questo è il potere di capitalizzare e pagare prima te stesso!

Se sei entrato nell'esercito dopo il 2017, sei automaticamente nel Blended Retirement System (BRS). Per massimizzare il risparmio previdenziale, devi contribuire con almeno il 5% della tua paga base ogni mese.

Il governo versa automaticamente l'1% della tua retribuzione di base al tuo account TSP tradizionale per tuo conto. Contribuiranno fino a un altro 4% se contribuisci con il 5%. Questo 5% può valere migliaia di dollari all'anno.

Quando vai in pensione, quella corrispondenza del 5% avrebbe potuto crescere fino a decine di migliaia (o centinaia di migliaia) di dollari.

Uno dei miei più grandi rimpianti finanziari è non aver contribuito prima al mio piano di risparmio dell'usato. Soprattutto ora che puoi ricevere una corrispondenza sui tuoi contributi, è necessario contribuire almeno al 5% mensilmente al proprio TSP non appena si commissiona o si diploma la formazione di base.

Va bene, ora che abbiamo trattato alcuni argomenti di base sul denaro militare, passiamo a un po' di materiale più avanzato.

Usa il credito con saggezza

Ci sono molte persone che credono che le carte di credito siano il male. E se non stai attento, tu Potere finire nel profondo del debito. Molti militari lo fanno. Ma se capisci come usare saggiamente le carte di credito, possono essere uno strumento eccellente per aiutarti a raggiungere il successo finanziario.

I Servicemembers hanno due leggi che lavorano a loro favore:il Military Lending Act (MLA) e il Servicemembers Civil Relief Act (SCRA).

Queste leggi sono state generosamente interpretate dalla maggior parte delle principali società di carte di credito, compresi American Express e Chase. Entrambe le società rinunciano alle tariffe annuali per i membri del servizio per le carte aperte dopo essere entrati nello stato di servizio attivo.

La politica di American Express SCRA va oltre i requisiti legali. AMEX rinuncia a tutte le tasse annuali per i membri del servizio in servizio attivo, Titolo 10 riservisti, e Titolo 32 Guardia Nazionale. Questo include i loro coniugi civili, di solito fintanto che il membro del servizio viene aggiunto come utente autorizzato all'account.

La politica AMEX SCRA si applica sia ai biglietti personali che ai biglietti da visita. Ad esempio, io e mia moglie abbiamo attualmente 13 carte AMEX con $ 4665 di tasse annuali esentate. I vantaggi ricorrenti annuali di queste carte gratuite includono:

• Tre notti gratuite al Marriott con lo status Gold Elite
• $ 600 di credito per le spese Marriott
• Una notte gratuita all'Hilton con lo status di diamante
• $250 di credito Hilton Resort
• Rimborsati $1150 in crediti per le commissioni della compagnia aerea
• $ 800 di credito Uber o Uber Eats
• Pass accompagnatore in prima classe Delta

Questi vantaggi si sommano rapidamente:accesso alle lounge aeroportuali, upgrade alla classe business, soggiorni gratuiti in hotel, e il cibo gratis fa davvero molto per rendere i viaggi gratuiti o molto economici.

Dal 20 settembre 2017, la politica Chase MLA rinuncia a tutte le tasse annuali sulle loro carte di credito personali (non aziendali) per i membri del servizio militare e i loro coniugi. Ciò include il servizio attivo, Titolo 10 riservisti, e Titolo 32 Guardia.

Ciò include la loro carta Chase Sapphire Reserve, che viene fornito con un credito di viaggio annuale di $ 300 valido per il biglietto aereo, alberghi, Taxi, treni, Uber, auto a noleggio, parcheggio, e qualsiasi altra cosa relativa ai viaggi. Chase rinuncia alla quota annuale di $ 450 su questa carta sia per i membri del servizio militare che per i loro coniugi.

Questi sono solo alcuni dei vantaggi della carta di credito estesi esclusivamente al personale militare statunitense. Tengo aggiornata una pagina con le migliori carte di credito per le truppe militari.

Ma ancora:le carte di credito sono utili e preziose solo se non hai un saldo. Se ti faranno indebitare, dovresti evitarli. I bonus e i vantaggi non valgono il costo del debito.

Affrontare la distribuzione

Credici o no, la distribuzione è un'opportunità d'oro per farsi strada:distruggere il debito, risparmia una tonnellata, non spendere nulla, e scopri cosa vuoi fare della tua vita.

I maggiori vantaggi finanziari per un dispiegamento militare sono:

• Reddito della zona di combattimento esentasse (CZTE)
• Contributi esentasse al tuo Roth TSP e Roth IRA
• Programma di deposito a risparmio (SDP)

Esclusioni fiscali per zone di combattimento, o CZTE, sono disponibili quando ti trovi in ​​una zona di combattimento designata dichiarata dal Presidente e riconosciuta dall'IRS per almeno un giorno al mese. Quindi, anche se voli dentro, terra, e ripartire due ore dopo, sei idoneo per la paga CZTE quel mese.

La tua paga durante qualsiasi mese CZTE non sarà soggetta all'imposta federale sul reddito. Esso è soggetto all'imposta FICA, così vedrai le tasse di Social Security e Medicare detratte dalla tua busta paga.

Perché il tuo reddito è esentasse ogni mese in cui ti trovi in ​​una zona di combattimento, hai un'opportunità unica di ottenere denaro esentasse nel tuo Roth IRA e Roth TSP. I soldi entrano non tassati, cresce non tassato, e può uscire non tassato, soggetto alle regole dei conti Roth!

Questa tripla vittoria senza tasse è un'incredibile opportunità di investimento a cui nessun altro in America può accedere.

Un altro programma a tua disposizione in fase di implementazione è il Savings Deposit Program o SDP. L'SDP offre un rendimento garantito del 10% sul tuo investimento fino a $ 10, 000 investiti.

Per esempio, se hai un'implementazione di un anno e investi $ 10, 000 dall'inizio della distribuzione, potresti guadagnare $ 1000 quando torni a casa.
Mentre sei schierato, le tue spese possono scendere quasi a zero, a seconda di quanta famiglia stai mantenendo a casa. Tutto l'essenziale, come il cibo, alloggio, una palestra, e trasporto — sono coperti. Hai solo bisogno di lavorare, allenarsi, mangiare, e dormire.

Il tuo reddito aumenterà anche grazie alla paga CZTE, indennità di disagio, indennità di separazione familiare, pagamento dei dazi pericolosi, paga fuoco ostile, e molti altri pagamenti speciali che puoi ricevere durante la distribuzione.

La combinazione di spese basse e reddito elevato significa che puoi davvero prepararti per il successo finanziario. Alla mia prima distribuzione, Ho pagato il mio prestito cadetto USAA. Dopo la mia terza distribuzione, Ho finito di pagare i miei prestiti studenteschi.

Se non hai debiti, usa una distribuzione per massimizzare i tuoi conti pensionistici, massimizzare l'SDP, e risparmia un po' di soldi per qualunque siano i tuoi obiettivi futuri. Stabilisci un obiettivo oltraggioso per te stesso, come risparmiare $ 50, 000 in sei mesi. Scommetto che ti sorprenderai di quanto puoi risparmiare su una distribuzione!

Non dimenticare di mettere da parte un po' di soldi per goderti la vita quando torni nel mondo reale. Gli schieramenti militari non sono vacanze e sono non senza stress. Assicurati di portare parte dei tuoi risparmi sulla distribuzione per visitare i tuoi cari o portare la tua famiglia a sciare.

Viaggia gratis (o economico)

Andare in TDY (servizio temporaneo) può essere un ottimo modo per viaggiare e fare soldi extra mentre servi. Quando vieni mandato via dalla tua stazione di servizio permanente (PDS) per affari ufficiali, voi riceverete al giorno per compensare l'aumento delle spese.

Le spese di alloggio sono rimborsate nella misura in cui sono state pagate. Se l'importo dell'alloggio autorizzato era di $ 200 e il tuo hotel era di $ 150 a notte, sei rimborsato $ 150. Non tieni la differenza.

D'altra parte, i pasti e le spese accessorie (o M&IE) vengono pagati indipendentemente dalle spese sostenute. Se sei autorizzato a $ 100 al giorno e fai colazione in hotel, pranzo al Chick-Fil-A per $ 10, e cena al Chipotle per $ 15, puoi mantenere i restanti $75 al giorno.

Le diarie possono aumentare rapidamente, soprattutto se stai facendo un lungo allenamento TDY. Può anche scomparire rapidamente, di solito con un drink fuori con i colleghi. Sii intelligente al riguardo.

Partire in concomitanza con i viaggi ufficiali (LICWO) e i viaggi tortuosi durante il PCS sono modi eccellenti per viaggiare verso nuove destinazioni e ottenere un rimborso per il viaggio. Essenzialmente, puoi prendere la strada panoramica per raggiungere la tua prossima stazione di servizio o incarico temporaneo.

Il governo ti rimborserà fino a quanto avrebbe pagato per un biglietto. Dal momento che il governo compra quasi sempre la tariffa intera, biglietti economici flessibili completi, di solito puoi ottenere voli molto più economici e viaggiare gratis durante il tuo congedo. Ecco maggiori dettagli e sfumature di LICWO e ​​dei viaggi tortuosi.

Il viaggio nello spazio disponibile (Spazio-A) è un enorme vantaggio a disposizione dei membri del servizio. Di solito se c'è un posto vuoto su un volo militare, il terminal passeggeri lo aprirà ai membri del servizio e ai dipendenti. Viaggia gratis in tutto il mondo!

Ci sono molti avvertimenti su Space-A, e non è sempre un processo molto affidabile o senza soluzione di continuità. Ti consiglio di dare un'occhiata a SpaceA.net e al loro gruppo Facebook per le migliori informazioni su come viaggiare in Space-A.

Investire per l'indipendenza finanziaria

La maggior parte dei membri del servizio non arriva a 20 anni di servizio. Le cifre variano a seconda del servizio e dell'ufficiale rispetto all'arruolato, ma solo circa il 20% dei membri del servizio che prestano servizio guadagna qualsiasi tipo di pensione militare, se è servizio attivo, guardia, o riserva.

Ma anche senza pensione, il servizio militare può metterti sulla strada dell'indipendenza finanziaria (FI). I militari possono insegnarti la disciplina, definizione degli obiettivi, e perseveranza. Tutti questi tratti sono utili se vuoi completare un progetto pluriennale come investire per l'indipendenza finanziaria o il pensionamento anticipato.

I membri del servizio militare hanno a loro disposizione opportunità di investimento uniche che i civili non hanno. (Ne abbiamo già coperti alcuni, come il TSP, SDP, e reddito esentasse). Tuttavia, i principi di FI si applicano ai militari come ai civili.

Raggiungere la libertà finanziaria nell'esercito è semplice, ma non facile:

• Risparmia e investi abbastanza del tuo denaro fino a quando non avrai investito 25 volte le tue spese annuali in soluzioni a basso costo, totale dei fondi indicizzati del mercato azionario e obbligazionario.
• Ora puoi prelevare in sicurezza il 4% del tuo patrimonio investito ogni anno per pagare le tue spese di soggiorno.
• Ecco, non hai più bisogno di lavorare!

Come dico, il concetto è semplice, ma non è facile da raggiungere. La velocità con cui puoi raggiungere 25 volte le tue spese dipende principalmente dal tuo tasso di risparmio.

• Risparmia il 10% all'anno e otterrai la libertà finanziaria in 51 anni.
• Risparmia il 25% e lo riduci a 32 anni.
• Risparmia il 50% e stai guardando solo 17 anni di investimenti per raggiungere l'indipendenza finanziaria.

Diciassette anni sono meno di quelli che servono per guadagnare una pensione di vecchiaia militare! Combina una pensione militare con FI e stai guardando una pensione grassa.

O, se non arrivi a 20 anni (come l'80% dei tuoi fratelli e sorelle d'armi), puoi ancora ottenere FI combinando i tuoi risparmi militari con qualunque siano i tuoi piani post-militari.

Conclusione

Spero che questa sia stata una valida introduzione alle finanze militari. Armati di queste lezioni, Credo che ogni singolo membro del servizio militare possa raggiungere il successo finanziario durante e dopo la propria carriera militare.

E ricorda:la maggior parte dei consigli che si applicano ai civili si applica allo stesso modo ai militari. Alla fine si tratta di:“spendi meno di quanto guadagni e investi la differenza”. Questo è tutto ciò che serve per diventare alla fine finanziariamente indipendenti. Quanto tempo ci vuole dipende da te!