Costruire una palla di neve di ricchezza

Per concludere il mese di "ritorno alle origini" a Get Rich Slowly, oggi andremo ad esplorare un concetto importante, uno che è nuovo per la maggior parte delle persone. Oggi, Voglio parlare della costruzione di un ricchezza palla di neve .

Dopo quasi dodici anni passati a scrivere di denaro, Sono passato dal non sapere nulla all'avere delle opinioni molto forti.

ora credo di sapere, ad esempio, che la cosa più importante che puoi fare per migliorare la tua situazione finanziaria è anche la più elementare:aumentare il divario tra i tuoi guadagni e le tue spese.

Spendi meno di quanto guadagni:questa è la regola di base della finanza personale.

La gente non vuole sentire questo. Sembra troppo elementare, troppo facile e semplicistico. È rassicurante credere che la risposta ai tuoi problemi finanziari sia in qualche modo più complessa. Non lo è. La risposta a ogni problema finanziario è quello di aumentare il divario tra i tuoi guadagni e le tue spese. (La parte complicata, la parte difficile, sta sviluppando le competenze e forza mentale per far sì che ciò accada.)

Se spendi meno di quanto guadagni, costruirai una palla di neve di ricchezza che ti permetterà di fare le cose che sogni di fare e di avere le cose che sogni di avere.

Che cosa diavolo è una palla di neve di ricchezza? È la scorta sempre crescente di denaro che hai nei tuoi conti bancari e di intermediazione mentre aumenti il ​​tuo tasso di risparmio e ottenere ritorni sui tuoi investimenti. La tua palla di neve di ricchezza è il tuo gruzzolo, il tuo patrimonio netto.

Per spiegare meglio la palla di neve della ricchezza, potrebbe essere utile rivedere prima il concetto di debito palla di neve.

La palla di neve del debito

Molti di voi probabilmente hanno familiarità con la palla di neve del debito. Questo termine, reso popolare (ma non inventato) da Dave Ramsey, descrive un metodo per ripagare rapidamente il debito. Ecco come funziona:

• Diciamo che Jim è in $ 20, 000 debito. I pagamenti minimi sui suoi debiti arrivano a $ 500 al mese. Ogni mese, paga questo totale di $ 500 per i suoi debiti.
• Quando Jim ripaga il suo primo debito, diciamo che scompare un pagamento minimo di $ 100. Ora i suoi pagamenti minimi ammontano a $ 400 al mese. Con la palla di neve del debito, però, Jim non riduce i pagamenti del suo debito a 400 dollari. Li tiene a $500 al mese, applicando quei $100 extra oltre i pagamenti minimi al debito di sua scelta.
• Ora supponiamo che Jim paghi un secondo debito, eliminando un pagamento minimo di $ 120. Ora i suoi pagamenti minimi ammontano a $ 280 al mese. Ancora, Jim mantiene i suoi pagamenti totali del debito a $ 500 al mese, gettando un extra di $ 220 al mese a qualsiasi debito scelga.
• Questo schema continua fino a quando tutti i debiti di Jim non sono stati ripagati. Non abbassa mai i pagamenti del suo debito al di sotto di $ 500 al mese, anche quando i suoi pagamenti minimi totali sono molto inferiori.

Con la palla di neve del debito, l'ordine in cui Jim ripaga i suoi debiti è irrilevante. (Con la versione di Dave Ramsey, rimborsi prima i debiti con saldi bassi. Ci sono altri modi per ordinare i debiti, però.) Ciò che conta è che mentre elimini ogni debito, mantieni costanti i pagamenti del tuo debito totale. In questo modo si crea una valanga di riduzione del debito sempre più accelerata.

Per rendere la palla di neve ancora più potente, Jim potrebbe Inserisci ai suoi pagamenti mensili totali del debito. Immagina che ottenga un aumento di $ 200 al mese al lavoro. Invece di spendere quei soldi, potrebbe aggiungerlo al suo pagamento del debito di $ 500 per ottenere un totale di $ 700 al mese in riduzione del debito. In questo modo, la sua palla di neve del debito può diventare una forza inarrestabile.

La vita dopo il debito

Ma cosa succede una volta che Jim è in grado di uscire dai debiti? Cosa succede quando non ha più debiti e si ritrova improvvisamente con $500 extra in contanti ogni mese?

Per le persone che ritengono che la riduzione del debito sia un obiettivo e non un effetto collaterale, c'è un vero pericolo che questi soldi vengano ora utilizzati per finanziare il consumismo - e che anche questo consumismo cresca a valanga, portandoli di nuovo a indebitarsi. L'ho visto accadere.

Ma la riduzione del debito è un risultato e non un'abitudine. Come tale, Penso che sia un obiettivo sub-ottimale. Meglio invece concentrarsi sull'abitudine che porta alla riduzione del debito. Quell'abitudine è il risparmio. Quell'abitudine sta creando un divario tra i tuoi guadagni e le tue spese.

Affinché Jim possa pagare $ 500 al mese per il suo debito, ha dovuto aumentare i suoi guadagni e diminuire le sue spese fino a quando non ha avuto abbastanza soldi per effettuare i pagamenti. È questa azione - spendere meno di quanto guadagna - che dovrebbe essere l'obiettivo di Jim, non riduzione del debito. La riduzione del debito è solo un effetto collaterale, un risultato, risultato dell'attuazione di un'azione intelligente.

Se invece di concentrarci sull'eliminazione del debito come obiettivo, Jim invece persegue il divario tra il suo guadagno e la sua spesa, si mette in una posizione fantastica per godere di altri effetti collaterali positivi una volta che il suo debito è andato. Forse il migliore di questi effetti collaterali è il contrario della palla di neve del debito, il ricchezza palla di neve .

La palla di neve della ricchezza

Ora immaginiamo che Jim non si sia mai concentrato sull'eliminazione del debito come obiettivo. Immaginiamo che lo abbia sempre visto come un effetto collaterale, e che (giustamente) ha mantenuto la sua attenzione sul tasso di risparmio.

Una volta che Jim ha finito la sua palla di neve del debito, una volta che ha rimborsato i suoi $ 20, 000 in debito, ora ha 500 dollari al mese da fare come gli pare. Perché Jim è un tipo intelligente, decide di costruire una palla di neve di ricchezza. Ecco come funziona:

• Jim apre un conto pensione. Perché legge Diventa ricco lentamente, sa investire. Prende i 500 dollari al mese che stava usando per ripagare il debito, e ora mette quei soldi in un fondo indicizzato di Vanguard (o Fidelity).
• Ogni volta che Jim ha la possibilità di fare gli straordinari, fa gli straordinari. Non spende quei soldi, ma lo mette verso la sua nuova ricchezza palla di neve. Stessa cosa ogni volta che ottiene un aumento:investe quei soldi per la crescita futura.
• Jim cerca modi per risparmiare, grandi e piccoli. Va in bicicletta per lavorare durante l'estate. I soldi che risparmia, lui investe. Lui e sua moglie si trasferiscono in una casa più piccola, uno con un mutuo più piccolo. Investe la differenza tra il vecchio pagamento e il nuovo pagamento.

Jim fa quello che può per aumentare il divario tra i suoi guadagni e i suoi risparmi, perché ha capito che il suo tasso di risparmio è la chiave per costruire un'enorme valanga di ricchezza. Se può investire $ 1000 al mese, la sua ricchezza a palla di neve cresce due volte più velocemente che se dovesse investire $500 al mese.

Perché sono pigro e non voglio fare un nuovo grafico, Ho intenzione di riutilizzare lo stesso grafico che ho usato nell'articolo di ieri su come investire. Sebbene i numeri siano diversi da quelli che ho usato per Jim, l'idea è la stessa. Supponiamo che la moglie di Jim, Jane, investa $ 5000 all'anno per 45 anni e guadagni un rendimento dell'8% sui suoi investimenti. Ecco come la sua ricchezza a palla di neve sarebbe cresciuta con il tempo.

Piuttosto sorprendente, eh? Jane contribuisce con $ 5000 all'anno per 45 anni. Questo è un totale di $ 225, 000. Alla fine, i suoi investimenti valgono dieci volte quello che ha contribuito! Questa è la palla di neve della ricchezza in azione.

La matematica incredibilmente semplice della palla di neve della ricchezza

Questo concetto è quello che Mr. Money Moustache ha notoriamente definito come la matematica incredibilmente semplice dietro il pensionamento anticipato. Guarda questi numeri.

• Con un tasso di risparmio del 10%, devi lavorare per 50 anni per risparmiare abbastanza da permetterti di andare in pensione. La tua palla di neve di ricchezza cresce, ma non rapidamente.
• Con un tasso di risparmio del 20%, devi lavorare per 37 anni prima di aver risparmiato abbastanza per andare in pensione.
• Con un tasso di risparmio del 35%, devi lavorare per 25 anni per raggiungere l'indipendenza finanziaria.
• Con un tasso di risparmio del 50%, devi solo lavorare per 17 anni prima di poter andare in pensione.
• E se riesci a risparmiare il 70% del tuo reddito, potresti andare in pensione tra 8-1/2 anni!

La "matematica incredibilmente semplice" è vera anche se non hai voglia di andare in pensione presto. Qualunque siano i tuoi obiettivi, più riesci a risparmiare, più velocemente puoi raggiungerli.

Questa non è magia. Non è una truffa. È matematica. È la palla di neve della ricchezza in azione.

Prima fai crescere la tua ricchezza a palla di neve - e più grande la fai crescere - prima puoi fare le cose che sogni di fare.

La scorsa settimana a Of Dollars and Data, Nick Maggiulli ha condiviso un altro vantaggio di un ampio tasso di risparmio:aumentando l'importo risparmiato, i rendimenti degli investimenti diventano meno importanti. Ecco un grafico dall'articolo di Maggiulli che dimostra questo fenomeno:

Se risparmi solo il 10% del tuo reddito, quindi la crescita della tua ricchezza a palla di neve è in gran parte alla mercé dei rendimenti del mercato. Se il mercato azionario ha diversi anni positivi di seguito, la tua ricchezza a palla di neve aumenta. Se ha diversi anni brutti di fila, la tua palla di neve della ricchezza rimane all'incirca della stessa dimensione.

Ma se risparmi metà del tuo reddito, ad esempio, le forze di mercato hanno un impatto minimo sulla velocità con cui cresce la tua valanga di ricchezza, quanto velocemente puoi raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Sicuro, c'è un impatto, ma perché stai risparmiando metà del tuo reddito, quell'impatto è molto minore rispetto a quello dei tuoi amici che risparmiano meno.

Un invito all'azione

Il mio desiderio non così segreto è che ogni lettore di Diventa ricco lentamente si ponga come missione personale aumentare il proprio tasso di risparmio, per ampliare il divario tra i loro guadagni e le loro spese in modo che possano costruire enormi palle di neve di ricchezza che consentano loro di perseguire il loro scopo.

Per i lettori che già risparmiano, il mio sogno è che tu risparmi ancora di più.

Per i lettori indebitati, inizia da dove sei. Riorganizza la tua vita per ottenere un flusso di cassa positivo, quindi usa quel flusso di cassa positivo per costruire una palla di neve del debito. Quando hai usato quella palla di neve del debito per schiacciare il tuo debito, Divieto di sosta . Continua a girare quella palla di neve, ma ora usalo per costruire ricchezza.

Il viaggio può sembrare difficile ora. Capisco. Ma io credo in te. Puoi farlo. Ovunque tu sia, chiunque tu sia, anche tu puoi costruire una palla di neve della ricchezza se ci provi.