Non aspettare fino a quando non sei libero da debiti per iniziare a costruire ricchezza

Desidero iscrivermi alla newsletter di NextAdvisor. Consulta l'informativa sulla privacy

Alcuni esperti di finanza personale ti diranno questo piano finanziario:prima conquista il debito, costruisci un fondo di emergenza e poi investire.

Penso che sia sbagliato.

Ovviamente è più facile concentrarsi su un passo anziché su un attacco su più fronti, ma aspettare anni, forse anche un decennio o più, per iniziare a investire limita la tua capacità di costruire ricchezza futura a lungo termine.

Non puoi, e non dovresti, aspettare di essere libero da debiti per iniziare a costruire ricchezza. Puoi avere più di un obiettivo finanziario contemporaneamente, come lavorare per essere libero da debiti e investire per la pensione. Ecco come.

Non tutti gli investimenti sono uguali

Innanzitutto, un breve promemoria. Spesso, quando si parla di investimenti, le persone passano direttamente agli "investimenti tassabili", ovvero gli investimenti nel mercato azionario. Ma anche investire denaro nel tuo conto pensionistico è investire. La confusione potrebbe risiedere nel fatto che diciamo "risparmia per la pensione" invece del più accurato "investi per la pensione".

Dovresti investire per la pensione, anche quando si salda il debito. Il motivo è semplice:

Tempo + interesse composto =la tua più grande risorsa.

La sensazione di pagare in modo aggressivo il debito è allettante. Sembra perseguibile e liberatorio. Hai un obiettivo finale definitivo. Capisco, perché io e mio marito abbiamo pagato in modo aggressivo $ 51.000 in prestiti studenteschi in 17 mesi. Ma non abbiamo ignorato tutti gli altri nostri obiettivi finanziari per il bene di questo. Abbiamo continuato a investire nei nostri piani pensionistici.

Quando si tratta di investire, il tempo e l'interesse composto sono le tue due maggiori risorse. È difficile recuperare dopo. Il mercato è ciclico e non sempre sale costantemente. Ci saranno cali, ma iniziare presto e contribuire in modo coerente ti aiuterà a superare queste onde e beneficiare della crescita a lungo termine del mercato.

Che aspetto ha l'investimento a 25 e 35

Ecco due esempi che spiegano l'importanza di investire in anticipo.

Diciamo che hai 25 anni. Inizi a mettere $ 400 al mese nel tuo 401 (k), una combinazione del tuo contributo mensile più la tua corrispondenza del datore di lavoro. (Ciò significa che tutti i $ 400 non provengono dalla tua busta paga; alcuni provengono dal tuo datore di lavoro.) In 40 anni, all'età di 65 anni, avrai $ 958.248,54.

Ora supponiamo che aspetti fino a 35 anni per dare un contributo mensile, oltre a ottenere una corrispondenza datore di lavoro. Anche se hai contribuito con $ 800 nel tentativo di recuperare il ritardo nell'ultimo decennio, all'età di 65 anni, finirai con $ 906.823,55. Sono $ 51.424,99 in meno rispetto a se avessi iniziato a investire prima con contributi mensili inferiori.

Anche raddoppiando, non sei riuscito a recuperare il tuo io di 25 anni.

Questo non ha lo scopo di demoralizzare chiunque inizi più tardi. Puoi eseguire la stessa analisi sull'inizio da 35 rispetto a 45 o 45 rispetto a 55. Il punto è che iniziare, anche con un importo inferiore, è ciò che conta. I tuoi soldi sono in grado di fare parte del lavoro per te e ci vogliono molti meno soldi per accumulare un bel gruzzolo.

Non dovresti aspettarti che il tuo io futuro avrà la flessibilità di contribuire con importi significativi alla pensione o ad altri obiettivi di investimento.

La vita diventa più (non meno) complicata

Un altro motivo per cui dovresti iniziare a investire presto, anche con un importo modesto, è perché la vita tende a diventare più, non meno, complicata con l'età.

C'è un'idea comune che una volta raggiunto un certo traguardo finanziario, come pagare il debito, o raggiunto una certa età o obiettivo di carriera, sarai magicamente in grado di finanziare tutti gli altri tuoi obiettivi di denaro. Certo, forse a volte funziona così. Ma in genere, la vita diventa più complicata e costosa, non il contrario.

La spiegazione non è semplicemente l'inflazione dello stile di vita, ma piuttosto decisioni costose come l'adozione di un cane, il matrimonio, la creazione di una famiglia, l'acquisto di una casa, un problema di salute:tutto ciò può rendere più difficile dare priorità agli investimenti per la pensione o qualsiasi altra cosa finanziaria. obiettivi.

Cosa succede quando ritardi la creazione di ricchezza

Abbi pazienza, perché sto per scaricare molti numeri. Ma il punto è illustrare la differenza tra aspettare per costruire ricchezza o iniziare oggi.

Incontra Ramona e LuAnn

Hanno profili finanziari simili. Entrambi sono 25 anni con un reddito di $ 45.000, che è di circa $ 3.000 mensili netti al netto delle tasse.

Ramona e LuAnn hanno ciascuna:

• $ 35.000 in prestiti agli studenti al 4,66% di aprile
• Prestito auto di $ 7.000 al 3,11% di aprile

Pagano $ 365 al mese in prestiti agli studenti e $ 126 per il prestito auto per un totale di $ 491 minimo per il debito.

Ramona si concentra sul rimborso rigoroso del debito

Ramona decide di vivere in modo spoglio e mette $ 1.000 al mese per i suoi debiti. Usa la strategia della palla di neve del debito per ripagarli in modo aggressivo.

Se Ramona inizierà il suo viaggio di rivincita a settembre 2020, sarà libera da debiti a giugno 2024, a poco meno di quattro anni. Pagherà $ 3.874 di interessi sul suo saldo originario di $ 42.000 di debito.

LuAnn si concentra sugli investimenti e Rimborso del debito

LuAnn decide di destinare il tre percento del suo reddito al piano aziendale 401 (k), che è un piano abbinato. LuAnn contribuisce con $ 112,50 al mese e così fa l'azienda, quindi ha $ 225 per il suo pensionamento ogni mese.

Mette anche $ 700 al mese per il suo debito ($ 300 al mese in meno rispetto a Ramona) usando la strategia della palla di neve del debito.

Secondo questo piano, LuAnn è esente da debiti nel maggio del 2026, quasi due anni dopo Ramona, e paga $ 5.779 di interessi, quasi $ 2.000 in più rispetto a Ramona.

Chi finisce con più soldi?

Ramona sembra la chiara vincitrice, giusto? Dopotutto, ha pagato circa $ 2.000 in meno di interessi per il suo debito ed era esente da debiti due anni prima.

Non così in fretta. I contributi di LuAnn al suo piano pensionistico durante il pagamento del debito le hanno fruttato circa $ 19.000 in sei anni, supponendo un rendimento del 7%.

Anche se sottrai i $ 5.779 che ha pagato di interessi non pagando il debito in modo più aggressivo, LuAnn è ancora avanti di $ 13.221.

Ed è così che i soldi possono crescere velocemente quando vengono investiti.

E il debito con carta di credito ad alto interesse?

Si potrebbe obiettare che Ramona e LuAnn avevano a che fare con un debito a tasso di interesse piuttosto basso e che i contributi pensionistici ottenessero rendimenti superiori agli interessi che stavano maturando, quindi avrebbe senso investire. Ma che dire di un frantoio come le carte di credito, dove i rendimenti di mercato sono generalmente molto inferiori al tasso di interesse?

Diamo un'occhiata.

Se LuAnn avesse un debito aggiuntivo sulla carta di credito, diciamo $ 5.000 al 18% di aprile con un pagamento mensile minimo di $ 150 al mese, ci sarebbe voluto un anno in più per liberarsi dal debito. Pagherebbe anche $ 8.458 di interessi.

Ma se avesse continuato a investire nel suo conto pensionistico, avrebbe circa $ 23.000 nel suo 401 (k) entro aprile 2027. Tenendo conto degli interessi pagati, sarebbe comunque in aumento di $ 14.544.

Se non avesse versato il suo contributo pensionistico mensile di $ 112,50 e lo avesse invece inserito nel suo piano di rimborso del debito (quello con debito della carta di credito), avrebbe ridotto solo un anno e $ 1.657 di interessi che ha pagato.

The Takeaway

LuAnn è il chiaro vincitore in tutti gli scenari. LuAnn ha ottenuto un notevole vantaggio contribuendo a sufficienza per ottenere la corrispondenza completa con il suo 401 (k) e allo stesso tempo ripagando il debito, anche quando parte di quel debito era debito ad alto tasso di interesse.

Ma cosa succede se non ho un fondo di emergenza?

È allettante voler aumentare il denaro.

Anche se dovresti avere un fondo di emergenza di 3-6 mesi prima di investire in qualsiasi conto non pensionistico, è meglio non aspettare di investire in un 401 (k) o IRA. Non vuoi aspettare gli anni che potrebbero volerci per costruire un fondo di emergenza di sei mesi.

La mia raccomandazione:investi almeno l'1% del tuo stipendio mentre lavori per accumulare almeno un mese di spese minime nel tuo fondo di emergenza. Dopo aver raggiunto quel minimo di un mese, spingi a contribuire abbastanza per ottenere la corrispondenza completa del datore di lavoro, in modo da poter raddoppiare i tuoi soldi. È letteralmente il miglior ritorno sul tuo denaro disponibile.

Nessuna corrispondenza con il datore di lavoro? Cerca di contribuire con almeno il 5% per busta paga mentre stai ancora costruendo quel fondo di risparmio di emergenza. I contributi modesti ma coerenti durante la creazione del fondo di emergenza continueranno a sommarsi. Se il 5% è troppo per iniziare, aumenta il tuo contributo di mezzo punto percentuale ogni sei mesi. Quel lento aumento si sentirà a malapena nel tuo budget mensile.

Spostare la propria attenzione

È allettante rimanere concentrati sul pagamento del debito. È perseguibile e puoi vedere rapidamente il risultato, soprattutto se sei iper aggressivo con i tuoi pagamenti. Inoltre, il debito è così invischiato con la moralità negli Stati Uniti che sembra una decisione di principio di perseguire la libertà del debito.

Anche se diventare senza debiti può essere una priorità assoluta, l'inseguimento non dovrebbe andare a scapito del tuo futuro finanziario.

Il modo più semplice per creare ricchezza per il futuro è iniziare presto ed essere coerenti, anche con una piccola somma. A volte non sembra significativo investire somme modeste, come $ 20, perché diamine, è difficile anche andare a cena fuori per meno di 20 dollari, quindi quanto può davvero fare quando si tratta di investire? Sinceramente, molto più di quanto pensi.

A partire da oggi, supponi di investire $ 20 al mese e di farlo in modo coerente per 40 anni. Supponendo un rendimento del sette percento, avresti $ 48.211,92 in 40 anni. Se avessi semplicemente risparmiato quei soldi, avresti $ 9.600 in 40 anni (480 mesi x $ 20). Investire una somma modesta ti fa guadagnare $ 39.000 in più. Importa davvero.

Linea inferiore

Ritardare di anni la data di inizio perché sei concentrato sul debito può avere gravi ripercussioni a lungo termine. Il resto della tua vita non è "tutto o niente" e nemmeno i tuoi soldi devono esserlo.