Sono andato contro i consigli di tutti e ho smesso di investire per ripagare il debito (e lo rifarei)

Non smettere mai di investire per la pensione, anche se hai dei debiti. Se ti fermi, perderai tempo e interessi composti.

Ho sentito questo consiglio da mio padre, da mio zio ricco, dal mio consulente finanziario e da ogni esperto finanziario tradizionale per tutta la mia vita adulta. Ma nessuno è stato in grado di rispondere alla mia domanda successiva:

"Come posso investire quando ho così tanti debiti che mi sento come se non potessi permettermi di vivere in questo momento?"

La loro risposta era sempre "Beh, devi ancora fare entrambe le cose".

Non so voi, ma posso gestire solo così tanto.

Quattro anni fa, io e mio marito avevamo un buon lavoro, una bella casa, macchine, risparmi in contanti e abbiamo fatto esattamente quello che tutti ci dicevano di fare. Abbiamo diligentemente contribuito alla corrispondenza del datore di lavoro per i nostri 401 (k) quando i nostri datori di lavoro li hanno offerti.

Ma anche se stavamo facendo tutto "per bene", ci siamo trovati di fronte a una dura realtà:dovevamo più di quanto possedessimo.

Un'enorme quantità di debiti mi ha fatto sentire sopraffatto e stressato. Onestamente, mi sentivo senza speranza. Investire sembrava una priorità molto bassa.

Quindi abbiamo fatto una mossa che ha inorridito tutti intorno a noi. Abbiamo iniziato a fare esattamente l'opposto del loro consiglio:abbiamo sospeso il nostro investimento in pensione per ripagare il debito.

Quattro anni dopo, siamo riusciti a saldare tutti i nostri debiti, compresa la nostra casa, e stiamo investendo più che mai. Siamo sulla buona strada per superare i nostri obiettivi e le proiezioni del nostro consulente finanziario con un patrimonio netto congiunto di $ 1 milione prima che compia 40 anni (fra cinque anni).

Quadro generale

Ho sempre lottato con i consigli finanziari generici, perché la finanza personale è esattamente questo:molto personale. Ho imparato parlando di soldi con centinaia di persone che non esistono due situazioni uguali. Anche se di certo non prescrivo questa strategia a tutti, ecco perché (e come) la sospensione degli investimenti e il pagamento del debito hanno funzionato per noi.

Trasformare il debito da uno stile di vita a lungo termine in un problema a breve termine

Anni fa, ero arrivato ad accettare che il debito fosse solo uno stile di vita. Anche mio marito ha detto:"Qual è il problema, tutti quelli che sappiamo hanno debiti!" Ma più ci pensavo, più non riuscivo a sopportare di pagare $ 72.000 in prestiti studenteschi in un intero decennio. Facevo un lavoro diurno mentre coltivavo un'attività secondaria e volevo essere in grado di fare dell'attività secondaria il mio lavoro a tempo pieno senza che i prestiti agli studenti incombessero sulla mia testa.

Invece, ho deciso che avremmo potuto - e avremmo - ripagato il nostro debito in due anni.

Naturalmente, questo è arrivato con un compromesso. Per rispettare questa scadenza aggressiva, abbiamo fatto la difficile scelta di sospendere il nostro investimento 401 (k) per deviare quei fondi verso il nostro debito. Ma è successo qualcosa di interessante. Rinunciare a investire in realtà mi ha motivato a ripagare il debito ancora più velocemente. Non volevo perdere ciò che tutti mi dicevano che mi sarei perso.

Mio marito ed io abbiamo superato anche le nostre aspettative, pagando $ 72.000 in meno di un anno invece di due. Questo risultato mi ha incoraggiato a rimanere libero dai debiti e ad esaurire tutte le altre opzioni prima di indebitarmi di nuovo.

Ho imparato a misurare la ricchezza in base al patrimonio netto, non solo alle risorse

Ecco la semplice verità che ho imparato pagando il debito:puoi avere un sacco di soldi in investimenti, ma essere ancora al verde. Lo so perché avevamo contanti e investimenti per un valore di sei cifre, ma ne avevamo anche di più in passività.

Concentrarmi sul nostro debito mi ha costretto a smettere di creare nuovo debito. Ho smesso di comprare oggetti in deprezzamento come automobili e vestiti. Ho iniziato a prestare maggiore attenzione al mio patrimonio netto complessivo, non solo ai soldi in banca.

Inseguendo l'emozione di chiudere i conti, ho iniziato a concentrarmi anche sul guadagnare più soldi e sulla diversificazione dei miei flussi di reddito. Ho affittato una stanza a casa mia, ho iniziato a farmi pagare per consigli precedentemente gratuiti sui curriculum, ho venduto spazzatura dal mio garage. Mio marito ed io siamo diventati anche comparse per TV e film, un modo divertente per fare nuove amicizie guadagnando anche soldi.

Dopo che i prestiti studenteschi sono stati pagati, abbiamo rivolto la nostra attenzione al saldo del nostro mutuo di $ 57.000 su una proprietà in affitto. Pagare questo è stato meno doloroso perché eravamo così abituati a buttare soldi nel buco nero dei prestiti studenteschi. Mettere soldi per le rate del mutuo extra non solo ha causato la diminuzione del debito, ma anche l'aumento del patrimonio netto e quindi anche il nostro intero patrimonio netto. È stato molto più eccitante e mi ha fatto venire voglia di trovare altri modi per investire in asset, invece di acquistare più cose di cui non avevo bisogno.

La fretta di ripagare i debiti mi ha dato fiducia per investire su me stesso

Anche se ho messo in pausa il mio investimento in pensione, mi sentivo comunque come se stessi investendo nel mio futuro, anche se in un modo diverso.

Il mio viaggio senza debiti mi ha ispirato a imparare diversi modi per fare soldi oltre agli investimenti tradizionali. Quando ho pagato i miei prestiti studenteschi, non dover più pagare mensilmente mi ha dato la libertà e il coraggio di lasciare un lavoro in un'azienda che non mi apprezzava. Ho trasformato il mio lavoro secondario, un'attività di noleggio di vestiti locale, nel mio lavoro a tempo pieno. Ho anche portato le grandi capacità di gestione del denaro che ho sviluppato pagando il debito per gestire quell'attività senza debiti, cosa rara per un'attività di vendita al dettaglio di mattoni e malta.

Ora posso correre più rischi e superare i tempi difficili

All'inizio del 2020, ho avviato la mia seconda attività, una società di educazione finanziaria basata su ampi impegni di conferenze e workshop. Riduci a tre mesi dopo e la pandemia ha completamente fatto deragliare i miei piani.

Tuttavia, sono riuscito a continuare a guidare con la mia nuova attività, anche senza entrate e senza garanzie di successo. Potevo farlo solo perché non avevo prestiti studenteschi, pagamenti in auto, carte di credito o un mutuo.

Quando avevamo debiti, gestire la nostra famiglia costava $ 5.000 al mese. Dopo aver estinto il debito, quel numero si è ridotto a meno di $ 1.500 al mese per coprire le necessità di base. Sono grato che possiamo ancora sbarcare il lunario e non abbiamo dovuto chiedere prestiti.

A sei mesi dall'inizio della pandemia, molte persone interrompono gli investimenti o addirittura si ritirano dai loro piani pensionistici perché non hanno altra opzione. Poiché ci siamo presi cura del nostro debito anni fa, mio ​​marito ed io siamo ancora in grado di contribuire completamente ai nostri conti pensionistici. Ripagare il debito e poi risparmiare ci ha anche aiutato ad aumentare il nostro fondo di emergenza da tre mesi a quasi un anno intero.

Tutto sommato, non avere debiti mi ha dato la libertà di continuare a costruire la mia attività senza dovermi preoccupare delle bollette come prima.

Anche contando il tempo perso per l'investimento, siamo ancora avanti

Torniamo all'argomento sulla perdita di tempo e sulla capitalizzazione degli interessi.

Prima della libertà dal debito, abbiamo investito $ 6.000 all'anno ($ 500 mensili) in un 401 (k) per far corrispondere l'azienda. Era tutto ciò che sentivamo di poterci permettere. Tempo di confessione:ci siamo persino ritirati dal nostro 401 (k) una volta prima di avere sane abitudini di denaro, e sembrava una priorità inferiore investire in qualcosa di così lontano quando avevamo spese immediate da affrontare, una situazione che molte persone stanno affrontando ora.

Supponendo di continuare su questa strada, partendo da $ 0 con un rendimento del 7%, quel piano produrrebbe un ritorno di $ 584.726 dopo 30 anni (al lordo delle tasse e dell'inflazione). Anche tenendo conto di una partita aziendale completa ogni anno, che non abbiamo più dopo aver cambiato lavoro, quell'abitudine avrebbe prodotto $ 1.169.453. Sembra abbastanza buono, vero?

Considera questa alternativa. Fai finta che io e AJ abbiamo giocato il peggior incubo di ogni consulente finanziario e abbiamo smesso di investire fino a quando non abbiamo saldato tutti i $ 300.000 di debito.

Ma supponiamo di avere un piano quadriennale aggressivo per affrontare il debito e, quando avremo finito, avremo nuova disciplina ed entusiasmo per massimizzare tutti conti pensionistici, piuttosto che mettere da parte diligentemente il minimo che potevamo permetterci.

Assumiamo le stesse condizioni di prima, tranne per il fatto che abbiamo solo 26 anni per comporre. Ma ora siamo in grado di contribuire con $ 31.500 all'anno (da un 401 (k) senza corrispondenza e due IRA). Investito annualmente, ci ritroveremmo con $ 2.231.867.

Questo non include il valore della nostra casa ripagata, un'attività che ha sostituito il mio lavoro aziendale con diversi flussi di reddito e, soprattutto, la mia sanità mentale (che mio marito ti dirà non ha prezzo). Niente di tutto ciò esisterebbe senza prima essere esenti da debiti.

4 cose che devi sapere su questo approccio

Riconosco che siamo un caso estremo, ma ho imparato cose che spero possano avvantaggiarti, anche se non puoi saldare tutto il tuo debito o ripagarlo così rapidamente. Il consiglio di "investire sempre" è ben intenzionato, ma spesso può ignorare quanto il debito ci distragga dal diventare investitori intenzionali a lungo termine. Normalizza anche accettare il debito come una parte perpetua della vita, quando non è necessario.

Persino io ho sottovalutato il modo in cui diventare senza debiti può costruire la forza mentale e la disciplina per diventare un investitore migliore a lungo termine, proprio come correre un miglio alla volta ti prepara a correre una maratona.

Tuttavia, prima di gettare al vento il tuo conto pensionistico per affrontare il debito, ecco alcuni consigli cruciali, basati sulla mia esperienza:

• Sospendere gli investimenti solo se si è impegnati in un piano di rimborso del debito per un periodo di tempo limitato. Questo ha funzionato solo per noi perché abbiamo ripagato il debito più velocemente di quanto la maggior parte delle persone credesse e l'abbiamo tenuto duro. Se non riesci a saldare tutto il tuo debito, prova a iniziare con il debito più stressante o pressante, come le carte di credito ad alto interesse.
• Organizza il tuo piano prima di mettere in pausa gli investimenti. Semplifica i tuoi account, automatizza dove puoi, ottieni un budget mensile e crea il tuo piano prima di interrompere l'investimento. E ancora, avere un obiettivo finale per quando sarai libero da debiti.

• Approccio all'investimento con la stessa urgenza che hai portato a ripagare il debito. Non costruirai ricchezza pagando il debito da solo, soprattutto se tornerai alle abitudini di spesa che hanno creato il debito in primo luogo. Una volta che hai finito di pagare il debito, continua questa abitudine e applicala invece agli investimenti.
• Rendi gli investimenti significativi per te. Sebbene i piani pensionistici siano il punto di partenza giusto, sono diventato ancora più motivato a investire quando ho diversificato oltre i mezzi tradizionali per includere il settore immobiliare, la mia piccola impresa, la mia comunità e me stesso. Queste cose mi eccitano ancora di più perché fanno investire non solo sul denaro, ma sullo scopo. Dopo aver saldato il debito, impara tutti i modi in cui puoi investire oltre i tradizionali consigli che sono personali e gratificanti per te.

Linea inferiore

Ho imparato molto su me stesso e sulle mie priorità, personalmente e finanziariamente, con un piano di rimborso del debito aggressivo, un obiettivo finale chiaro e ottimismo per portarlo a termine. Sono felice che il pagamento del debito sia stato un breve capitolo della mia vita, invece dell'intero libro. Se stai lottando per ripagare il debito e investire allo stesso tempo, vale la pena riesaminare il tuo piano per trovare un approccio che si adatti alla tua storia di vita.