Devo tenere tutti i miei soldi in un conto bancario?

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Il settore bancario sta attraversando profondi cambiamenti, con i giovani che mettono in discussione quasi ogni pratica standard.

Negli ultimi anni, molti nuovi servizi sono arrivati ​​sul mercato, come le app di investimento e le banche online che non hanno sedi fisiche.

Una domanda che i giovani di oggi si pongono spesso è se ha senso mettere tutti i propri soldi in una banca, spargerlo in diversi conti bancari, o fare qualcos'altro completamente.

Il denaro appartiene alla banca. Punto.

Però, è importante scomporlo un po' di più. L'ultima cosa che vuoi fare è mettere tutti i tuoi soldi in un istituto finanziario o un conto di deposito.

Supponendo che tu abbia dei soldi in giro, in un'epoca di APY ridicolmente basso, sicuramente non vuoi mettere ogni centesimo a tuo nome in un unico conto bancario.

Dove devo mettere i miei soldi?

Quando si tratta di decidere come allocare i propri soldi, avrai molte opzioni a tua disposizione. Ecco alcuni veicoli finanziari da considerare.

1. conto in banca
2. Certificato di deposito (CD)
3. Conto del mercato monetario
4. Conti di investimento
5. Cassaforte personale
6. Conti di risparmio sanitario (HSA)
7. Beni personali
8. Immobiliare

conto in banca

Conto di risparmio

Molti consumatori finanziari oggi utilizzano una combinazione di conti di risparmio ad alto rendimento che offrono tassi di interesse più elevati e conti di risparmio tradizionali collegati al proprio conto corrente.

I conti di risparmio tradizionali hanno tassi di interesse molto più bassi. Detto ciò, sono un po' più flessibili dei conti di risparmio online.

Però, sia i conti di risparmio online che quelli tradizionali sono vincolati dal Regolamento D, che limita i clienti a sei prelievi mensili per ciclo di fatturazione.

I conti di risparmio sono ottimi per i risparmi di emergenza. Alla fine del giorno, devi risparmiare denaro e avere almeno qualche mese di denaro da parte per coprire eventuali spese impreviste.

Conto corrente

Un conto corrente è il tipo più flessibile di prodotto finanziario, in quanto viene fornito con l'accesso alla carta di debito e non ha restrizioni sui prelievi federali.

Dovresti usare un conto corrente per le transazioni quotidiane come il gas, cibo, drogheria, e fatture della carta di credito, non per accumulare denaro per un obiettivo di risparmio a lungo termine.

Certificato di deposito (CD)

I CD sono come i conti di risparmio, tranne per il fatto che ti bloccano in un determinato tasso per un determinato periodo di tempo. Usa i CD se sei preoccupato per il crollo dei tassi di interesse.

Ricorda:non sarai in grado di accedere ai tuoi soldi fino allo scadere del termine. Altrimenti, dovrai pagare commissioni che potrebbero potenzialmente compensare i tuoi potenziali guadagni.

Conto del mercato monetario

I conti del mercato monetario sono simili ai conti correnti e di risparmio, tranne per il fatto che attingono i tassi di interesse dai mercati monetari.

Come tale, in genere offrono tassi di interesse più elevati e sono dotati di accesso alla carta di debito. Fai solo attenzione ai pesanti requisiti di saldo minimo e a un canone mensile.

Scopri di più:

• Quanti conti di risparmio dovrei avere?
• Mercato monetario contro CD
• Le migliori alternative al conto corrente
• Mercato monetario vs conti di risparmio

Conti di investimento

Oltre a utilizzare i tradizionali conti bancari, dovresti anche considerare di mettere soldi in conti di investimento. Quel modo, puoi raccogliere rendimenti più elevati e alla fine ottenere la vera libertà finanziaria.

Se tieni tutti i tuoi soldi sotto controllo e risparmi, non genererai il tipo di rendimenti di cui hai bisogno per andare in pensione un giorno. È così semplice.

Mentre il denaro sarà al sicuro da manomissioni o frodi in una banca tradizionale, non crescerà. Se vuoi guadagnare soldi extra, devi investire in titoli, obbligazioni, REIT, e altri beni.

Conti di intermediazione contro conti pensionistici

Per investire, dovrai aprire un conto con una società di brokeraggio.

Le società di intermediazione offrono due tipi di prodotti:conti di intermediazione individuali e conti pensionistici con agevolazioni fiscali.

Un conto di intermediazione è un conto imponibile, il che significa che sarai tassato sulle plusvalenze e sulle distribuzioni di dividendi. Però, avrai la libertà di liquidare i tuoi beni e accedere al denaro quando ne hai bisogno.

D'altra parte, un conto pensionistico, come un tradizionale o Roth IRA, ti costringe a trattenere i tuoi soldi fino al raggiungimento dell'età pensionabile. Se lo ritiri in anticipo, dovrai pagare sanzioni.

Con tutto questo in mente, ecco una ripartizione di dove puoi mettere i tuoi soldi nei conti di intermediazione e pensione.

Azioni individuali

Quando si acquistano singole azioni, acquistate azioni di società quotate in borsa. Le azioni sono rischiose, ma possono potenzialmente generare buoni rendimenti.

Per esempio, potresti investire in un titolo tecnologico recentemente IPO che potrebbe sparare alla luna nei prossimi anni. O, potresti mettere soldi in un aristocratico dei dividendi che potrebbe non offrire l'enorme crescita al rialzo ma ti invierà denaro ogni trimestre.

Obbligazioni

Le obbligazioni sono strumenti di debito. Quando acquisti obbligazioni da società e governi, essenzialmente presti loro denaro con l'aspettativa che sarai completamente rimborsato con gli interessi.

Parlando in generale, le obbligazioni sono una delle opzioni di investimento più conservatrici. Forniscono rendimenti costanti, ma niente che ti renda ricco da un giorno all'altro.

Fondi

Se non vuoi acquistare singole azioni, è possibile acquistare panieri di titoli tramite fondi negoziati in borsa (ETF), fondi indicizzati, e fondi comuni di investimento.

Investire in fondi può fornire accesso a un'ampia gamma di titoli, ridurre il rischio e portare potenzialmente a una crescita costante nel tempo.

Scopri di più:

• Azioni contro obbligazioni
• Come investire in REIT (Trust di investimento immobiliare)
• Che cos'è un ETF?
• Fondamenti di borsa:una guida per principianti
• Come acquistare fondi comuni di investimento

La tua cassaforte personale

È una buona idea tenere a portata di mano una certa quantità di denaro per coprire le spese e le situazioni di emergenza.

La regola generale è di avere almeno $1, 000 sempre a portata di mano, rinchiuso in un luogo sicuro come una cassaforte.

Mantenendo più di $ 1, 000 a disposizione potrebbero essere rischiosi. Dopotutto, l'ultima cosa che vuoi è avere $ 10, 000 in contanti nascosti da qualche parte in casa solo per perdere tutto in un incendio.

Conti di risparmio sanitario (HSA)

La sanità è molto costosa. Una malattia imprevista o una visita in ospedale possono costare migliaia di dollari in cure.

Coloro che hanno conti di risparmio altamente deducibili dovrebbero considerare l'apertura di un HSA, che ti consente di depositare denaro per una crescita e un investimento favorevole alle tasse.

Gli HSA possono essere utilizzati solo per spese mediche qualificate fino all'età di 65 anni. A quel punto, I fondi HSA possono essere spesi per spese non qualificate e sono soggetti a regolare imposta sul reddito.

Beni personali

È anche una buona idea conservare del denaro in beni personali come belle arti o gioielli, articoli che non si svalutano di valore ma possono essere liquidati nel caso in cui tu abbia bisogno di contanti.

Se metti soldi in beni personali, considerare l'assicurazione di questi elementi nel caso in cui succeda qualcosa.

Immobiliare

Un'altra area in cui puoi mettere soldi è il settore immobiliare.

Per esempio, puoi acquistare un investimento immobiliare che può generare denaro nel tempo.

Se non hai abbastanza soldi per farlo, potrebbe essere meglio investire in fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), società che gestiscono immobili e sono tenute a versare il 90% del loro reddito in dividendi per mantenere il loro status fiscale privilegiato.

Il settore immobiliare è generalmente considerato uno degli investimenti più sicuri. Tutti hanno bisogno di un posto dove vivere e lavorare, Dopotutto.

Perché dovresti diversificare le tue partecipazioni

Ecco alcuni dei principali motivi per cui dovresti distribuire i tuoi soldi invece di tenerli in un'unica banca.

Ridurre il rischio

Uno dei vantaggi di una banca o di una cooperativa di credito è che offrono rispettivamente l'assicurazione FDIC e l'assicurazione NCUA.

Ciò significa che se succede qualcosa al tuo istituto, come la banca o la cooperativa di credito falliscono o c'è una massiccia rapina di denaro, fino a $ 250, 000 dei tuoi soldi sono protetti.

Se hai molti soldi, può essere rischioso superare i 250 dollari, 000 limite di assicurazione.

Massimizza la crescita

La maggior parte delle banche oggi offre tassi di interesse troppo bassi per ottenere una crescita solida. Per esempio, alcuni conti correnti e di risparmio ora raggiungono lo 0,01%, che è abissale.

Il trucco consiste nel mantenere una certa quantità di denaro in un conto corrente o in un conto di risparmio e mettere il resto in conti di interesse più elevato che offrono un tasso di interesse migliore (più su questo sotto).

Mantenendo tutti i tuoi soldi sotto controllo e risparmi, a malapena guadagnerai abbastanza interesse per tenere il passo con l'inflazione. Non importa quanto siano buone le tue capacità di budget, l'inflazione alla fine avrà la meglio su di te.

Aumenta l'accessibilità

Tenere tutti i tuoi soldi in una banca può essere scomodo e persino rischioso a volte.

Stando così le cose, è meglio avere denaro in più conti e in diverse risorse. Quel modo, puoi accedere ad almeno alcuni dei tuoi fondi ogni volta che ne hai bisogno.

Domande frequenti

È una buona idea usare una banca?

Tutto dipende dalle tue preferenze personali e da quanti soldi hai.

La maggior parte delle persone tende a iniziare con un istituto finanziario e ad espandersi gradualmente man mano che si spostano e generano entrate nel tempo.

Per esempio, puoi iniziare con un conto corrente o di risparmio tramite Bank of America e quindi aggiungere un conto di investimento tramite Schwab o Fidelity.

Allo stesso modo, potresti avere un conto di risparmio con una banca nella città in cui sei cresciuto e poi aprire un conto con Chase quando ti trasferisci in città.

Le banche sono sicure?

Fino a $ 250, 000 del denaro che hai in banca sono protetti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Stando così le cose, non dovresti aver paura di affidarti a una banca per tenere i tuoi soldi, supponendo che sia un'istituzione legittima con una solida reputazione.

Come posso evitare le commissioni bancarie?

Sfortunatamente, le commissioni fanno parte dell'attività bancaria. Molte banche addebitano commissioni per immagazzinare denaro o elaborare determinate transazioni. Altri hanno anche requisiti minimi di saldo.

Non hai abbastanza soldi per raggiungere la soglia? Peccato! Ora, prenderemo ancora più soldi!

Quanto è terribile?

Puoi evitare le commissioni bancarie essendo strategico su quanto tieni in banca e su quali banche scegli di affidare i tuoi soldi.

Guardati intorno e trova una banca che offra tariffe ragionevoli e la massima flessibilità. Solo tu sai quale istituto finanziario può soddisfare le tue esigenze nel modo più efficace.

La linea di fondo

Mettere tutti i tuoi soldi in un conto bancario generalmente non è una buona idea.

Però, spostare denaro in modo strategico e mettere fondi in più banche può essere una solida strategia di finanza personale.

Se stai cercando di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, devi essere creativo riguardo al finanziamento. Metti un po' di soldi in assegni e risparmi, qualche soldo in più in investimenti, e tieni a portata di mano un po' di contanti per coprire le spese quotidiane e le emergenze.

È anche una buona idea esaminare investimenti alternativi:opere d'arte, criptovaluta, e immobiliare. Più puoi diversificare i tuoi investimenti, meglio starai.

Certo, la situazione finanziaria di ognuno è diversa. Quindi devi dedicare del tempo a pensare a una strategia che soddisfi le tue esigenze.

Quando sei pronto, adotta un approccio proattivo alla tua situazione e fai alcune importanti mosse finanziarie. Potrebbe essere un compito arduo, ma sei fortunato:il tuo io futuro ti sta già ringraziando.

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