In che modo queste 6 risorse potrebbero influire sull'idoneità agli aiuti finanziari degli studenti

Una volta che tuo figlio raggiunge il liceo, capire come pagare per il college inizia a incombere nella tua mente. Un passo importante per prepararsi ai costi del college è la compilazione della FAFSA (applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti). Questa documentazione aiuta a determinare la quantità di aiuti finanziari per i quali il tuo studente si qualifica. E prima di presumere di guadagnare troppi soldi per ottenere tale assistenza, ricorda che le famiglie che guadagnano fino a $ 180, 000 all'anno possono beneficiare di una qualche forma di aiuto finanziario.

Sia che tu abbia diligentemente risparmiato denaro in un conto 529 da quando è nato il tuo bambino (ora alto un metro e ottanta), o hai appena iniziato a pensare ai costi del college, devi capire esattamente come le tue varie risorse potrebbero influenzare l'idoneità agli aiuti finanziari del tuo studente. (Vedi anche:5 motivi per cui ogni studente dovrebbe compilare il FAFSA)

Ecco cosa devi sapere sui calcoli patrimoniali e di reddito per un aiuto finanziario basato sulle necessità.

Comprensione del contributo familiare atteso (EFC)

Per determinare il pacchetto di aiuti finanziari del tuo studente, l'ufficio di sostegno economico del collegio inizia determinando il costo della frequenza e il contributo familiare previsto, o EFC. L'importo EFC è calcolato in base alle informazioni fornite sulla FAFSA.

Generalmente, i beni e il reddito detenuti dallo studente universitario dipendente contano di più nella formula EFC, mentre il patrimonio e il reddito dei genitori contano di meno e alcuni beni dei genitori non sono inclusi in alcun modo nel calcolo.

La formula per il calcolo dell'EFC conta nello specifico i seguenti asset e risorse:

• 20 per cento del patrimonio dello studente, che include il risparmio, investimenti, interessi commerciali, e immobiliare.

• Dal 2,6 al 5,64 percento delle stesse tipologie di beni dei genitori (basato su una scala di reddito variabile).

• 50 percento del reddito degli studenti superiore a $ 6, 570.

• dal 22 al 47 percento del reddito dei genitori superiore a $ 25, 040 (anche in base alla scala mobile).

Più soldi sono inclusi nel calcolo EFC, minore sarà l'offerta di aiuti finanziari in base alle necessità. (Vedi anche:I 10 errori più comuni sugli aiuti finanziari e come evitarli)

Come vengono contati i tuoi beni

A seconda del tipo di risorse di cui disponi, potresti avere o meno quel denaro incluso nel calcolo dell'EFC del tuo studente. Le seguenti attività possono influenzare le offerte di aiuti finanziari:

1. Reddito

A partire dal 2017, la FAFSA ha iniziato a richiedere il a priori dichiarazione dei redditi dell'anno da filer. Questo è chiamato "anno base".

Prima del cambiamento, le famiglie dovevano presentare la dichiarazione dei redditi dell'anno precedente (cioè, l'anno immediatamente precedente) come informazioni sull'anno di base. Ad esempio, per l'anno scolastico 2011-2012, I filer FAFSA hanno dovuto fornire la loro dichiarazione dei redditi del 2010, ma i filer che compilano la FAFSA per l'anno scolastico 2018-2019 forniranno la loro dichiarazione dei redditi 2016.

Ci sono un paio di ragioni per cui questo è un cambiamento importante. Primo, significa che le famiglie sono meno costrette a completare le tasse dell'anno precedente e un modulo FAFSA nello stesso anno. In secondo luogo, significa anche che le famiglie che stanno attivamente cercando di fare piani legati al reddito per abbassare il loro EFC devono fare queste cose entro e non oltre il primo anno di primavera/secondo anno autunnale del loro bambino.

Che tipo di piani legati al reddito? Ad esempio, potresti massimizzare i tuoi risparmi per la pensione negli anni che precedono l'anno base, perché non ti viene chiesto di dichiarare il valore dei conti pensionistici fiscali differiti (come 401 (k), 403 (b), o conti IRA) sulla FAFSA. Però, i soldi che contribuisci al tuo conto pensionistico durante l'anno base sono ancora considerati parte del tuo reddito per il calcolo EFC, anche se è il reddito ante imposte che hai investito.

Un'altra cosa importante da ricordare sul reddito è come viene conteggiato il reddito di tuo figlio nella FAFSA. Il cinquanta percento del reddito dello studente dipendente superiore a $ 6, 570 viene conteggiato nel calcolo EFC, e anche i regali finanziari sono considerati reddito. Per esempio, se la nonna e il nonno danno a tuo figlio $ 10, 000 verso il college nel 2018, 50 percento dell'importo oltre la soglia ($ 3, 430) dovrebbe essere conteggiato come reddito della FAFSA depositato per l'anno scolastico 2020-2021, e potrebbe aumentare l'importo EFC (e ridurre l'aiuto) di circa $ 1, 715.

2. 529 account e ESA Coverdell

La buona notizia su questi account è che, che siano a nome tuo o di tuo figlio, sono considerati beni dei genitori. Ciò significa che non più del 5,64 percento delle attività in un conto 529 o Coverdell ESA sarà incluso nel calcolo EFC. Quindi, se hai risparmiato $ 25, 000 nel conto 529 di tua figlia, il suo aiuto sarebbe stato ridotto solo di circa $ 1, 400.

Se altri parenti, come i nonni, hanno risparmiato denaro per tuo figlio su un conto 529 o Coverdell a loro nome, il loro regalo può arrivare con alcune stringhe costose (e impreviste). Questo perché tali risorse non vengono conteggiate affatto sul modulo FAFSA, ma quando il denaro viene prelevato per pagare le spese scolastiche, devi richiedere allo studente l'importo prelevato come reddito non tassato. Poiché il 50 percento del reddito degli studenti viene conteggiato nei calcoli EFC, questa situazione può ridurre l'aiuto della metà dell'importo del ritiro. (Vedi anche:5 luoghi intelligenti per riporre i risparmi del college di tuo figlio)

3. Conti pensionistici

Come menzionato sopra, il valore dei conti pensionistici dei genitori non è incluso nei calcoli EFC. Però, il denaro che contribuisci al tuo conto pensionistico durante gli anni in cui compili il FAFSA è incluso come reddito dei genitori, anche se in realtà non puoi portare quei soldi a casa con te. Alcuni genitori anticipano i contributi pensionistici negli anni che precedono l'anno di riferimento del figlio, nel caso in cui abbiano bisogno di ridurre i risparmi per la pensione durante gli anni del college.

Inoltre, i genitori devono sapere che i prelievi dai conti Roth IRA sono esenti da sanzioni se utilizzati per spese universitarie qualificate. Però, questa distribuzione conterà come reddito dei genitori sulla FAFSA per l'anno della distribuzione e potenzialmente ridurrà l'aiuto finanziario fino al 47 percento dell'importo prelevato.

Un modo per aggirare questo problema è aspettare a prendere una distribuzione Roth IRA fino a quando tuo figlio non ha raggiunto almeno il semestre primaverile del suo secondo anno, poiché sarà dopo l'ultimo anno di reddito dovrai riferire su un FAFSA. (Ricordare, poiché la FAFSA si basa sulle dichiarazioni dei redditi dell'anno precedente, non sarà necessario fornire informazioni sul reddito per gli ultimi due anni dei quattro anni di università di tuo figlio.)

4. Equità domestica

La FAFSA non considera l'importo del capitale nella tua casa quando calcola l'EFC, sebbene il PROFILO CSS, che è la forma richiesta da molti college e università private per determinare l'ammissibilità agli aiuti finanziari, richiede queste informazioni. Ciò significa che gli aiuti finanziari federali non hanno bisogno di sapere quanta equità hai nella tua casa, ma molte istituzioni private lo prenderanno in considerazione quando valuteranno le vostre esigenze di aiuto finanziario.

Poiché l'equità domestica non fa parte del calcolo EFC, alcune famiglie con ingenti risparmi non pensionistici possono considerare di pagare (o estinguere) il mutuo negli anni precedenti l'anno base. Ciò ridurrà il contributo familiare previsto, ma potrebbe farti del male se Junior o Sis decidono di andare in un college o università privato invece di InState U.

5. Account UGMA o UTMA

Questi tipi di conti di custodia sono a nome di tuo figlio, il che significa che il 20 percento di tutte le risorse in questi conti viene conteggiato per l'EFC. Inoltre, qualsiasi interesse, dividendi, o le plusvalenze guadagnate da questi tipi di conti (o da qualsiasi conto intestato a tuo figlio) vengono conteggiate come reddito per tuo figlio, il che significa che il 50 percento di quel denaro viene conteggiato per l'EFC.

I genitori che hanno aperto un conto UGMA (Uniform Gift to Minors Act) o UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) per l'istruzione dei loro figli sarebbero probabilmente meglio serviti riversando i beni in un conto 529 in modo che meno del denaro sarà considerato parte dell'EFC.

6. Conti di investimento imponibili

Se hai investimenti aggiuntivi oltre ai tuoi conti pensionistici agevolati dalle tasse, anche questi dovranno essere richiesti sul modulo FAFSA. Questi conti sono conteggiati come attività, il che significa che nel calcolo EFC verrà conteggiato fino al 5,64 percento del loro valore. Però, eventuali dividendi e plusvalenze guadagnati sono conteggiati come reddito, e anche qualsiasi distribuzione che prendi da questo tipo di conti viene conteggiata come reddito.

Se devi prelevare distribuzioni da conti di investimento imponibili per aiutare a pagare l'istruzione di tuo figlio, vorrai anche aspettare per farlo almeno fino al semestre primaverile del suo secondo anno, per evitare che la distribuzione ti menzioni sulla FAFSA.