Perché la tua IRA non dovrebbe raddoppiare come piano di risparmio per l'istruzione

Le spese per il college e altre spese per l'istruzione possono essere tra le spese più onerose che dovrai mai affrontare. Le famiglie possono trovarsi a sborsare decine o addirittura centinaia di migliaia di dollari alle università, e molti spenderanno ancora di più per le scuole elementari e medie private.

Risparmiare per queste spese educative è sempre più cruciale, con alcune persone che si rivolgono persino ai loro conti pensionistici individuali per aiutare. Gli IRA hanno dei bei vantaggi fiscali e sono stati a lungo usati come possibile veicolo per i risparmi del college. Ma è un'idea intelligente usare un'IRA per pagare l'università?

L'utilizzo di un conto pensione per questo scopo potrebbe essere utile, ma presenta una serie di inconvenienti. Considera questi motivi per evitare di utilizzare un'IRA per le spese di istruzione, se possibile.

Non puoi prendere in prestito per la pensione

Idealmente, vuoi risparmiare sia per la pensione che per l'istruzione di tuo figlio. Ma dovresti cercare di evitare che i risparmi sull'istruzione cannibalizzino i tuoi risparmi per la pensione. L'ultima cosa che vuoi è finanziare in modo aggressivo i conti dell'istruzione, solo per ritrovarti incapace di andare in pensione quando vuoi.

Tutti i soldi che spendi per l'istruzione ora non saranno disponibili quando sarai più grande, e ti stai costando potenzialmente decine di migliaia di dollari in risparmi futuri. Ricorda che i tuoi figli possono sempre ottenere prestiti per aiutare a pagare l'università, se necessario. Ma non c'è modo di prendere in prestito la tua strada per una comoda pensione. Questo è particolarmente importante in questi giorni in cui si sa che le persone vivono 20, 30, o anche 40 anni oltre l'età pensionabile. (Vedi anche:Come evitare che i prestiti studenteschi ti rovinino la pensione)

I fondi per la pensione e per il college dovrebbero essere tenuti separati

Puoi risparmiare per la pensione o puoi risparmiare per l'università. Ma è una cattiva idea provare a salvare per entrambi nello stesso account. Questo perché stai operando con orizzonti temporali diversi in mente. Se stai risparmiando per le tasse universitarie di tuo figlio, probabilmente avrai bisogno di quei soldi tra circa 18 anni, al massimo. La pensione, d'altra parte, potrebbero essere tra 30 o 40 anni.

Questa differenza nelle tempistiche significa che idealmente sarai investito in cose diverse. Il piano di risparmio del college dovrebbe contenere investimenti più prudenti rispetto a un piano pensionistico perché probabilmente avrai bisogno dei soldi prima.

Ci sono altri meccanismi per risparmiare per l'università

Usare un'IRA per risparmiare per il college sarebbe più accettabile se non ci fossero opzioni migliori. La maggior parte degli stati offre 529 piani di risparmio universitario, che sono progettati per risparmiare specificamente sui costi dell'istruzione, e offrono alcuni grandi vantaggi fiscali ai titolari di conti.

Questi piani ti consentono di depositare denaro in fondi comuni di investimento e altri investimenti, e il denaro cresce esentasse fintanto che viene utilizzato per scopi educativi. In molti casi, i contributi sono inoltre fiscalmente deducibili. Molti stati offrono anche la possibilità di bloccare gli attuali costi delle tasse universitarie oggi se sei disposto a impegnarti in università specifiche. (Vedi anche:5 luoghi intelligenti per riporre i risparmi del college di tuo figlio)

È più difficile ricevere aiuto da familiari e amici

Con un'IRA, l'unica persona che può contribuire all'account sei tu. Ma un piano 529 consente a chiunque di aprire un conto e nominare praticamente chiunque come beneficiario. Ciò significa che i nonni possono impostare 529 piani per i loro nipoti. Gli individui possono impostare piani per i figli di amici intimi. Puoi persino impostare un piano e nominare un perfetto sconosciuto come beneficiario. L'utilizzo di un piano 529 invece di un'IRA consente a un gruppo più ampio di persone di aiutare con le spese di istruzione di un giovane, se lo desiderano.

Le distribuzioni dell'IRA contano come reddito ai fini degli aiuti finanziari

Se scegli di effettuare prelievi da un'IRA per pagare l'università, quel denaro sarà conteggiato come reddito ai fini dell'aiuto finanziario. Questo non è il caso di 529 piani. Il denaro in un piano 529 è generalmente considerato un bene (ma solo circa il 5,6% del saldo totale del conto), e i beni non contano tanto quanto il reddito.

I prelievi da 529 piani non sono registrati nella domanda gratuita per il sussidio agli studenti (FAFSA), quindi avere soldi in questi piani non danneggerà gravemente la possibilità del tuo beneficiario di ricevere aiuti finanziari. Usare un'IRA per pagare l'università, però, potrebbe ridurre l'importo dell'aiuto finanziario che tuo figlio riceve.

I guadagni di un'IRA non possono essere prelevati esentasse

Sì, puoi prelevare denaro da un'IRA per pagare spese educative qualificate. Ma sono solo i contributi, non i guadagni, che può essere ritirato senza essere tassato prima dei 59 anni e mezzo.

Per esempio, diciamo che hai messo $ 40, 000 in un Roth IRA, e quel denaro è cresciuto fino a $ 100, 000 nel tempo. Solo $ 40, 000 possono essere rimossi senza pagare le tasse. Eventuali fondi aggiuntivi saranno tassati come reddito normale.

Con 529 piani, non ci sono tasse sui prelievi fintanto che i fondi vengono utilizzati per pagare le spese scolastiche.

Gli IRA hanno limiti di contributo

Hai il permesso di contribuire con $ 5, 500 all'anno in un'IRA, o $6, 500 se hai più di 50 anni. Ma 529 piani non hanno alcun limite di contributo reale. Ad un certo punto, potresti dover dichiarare le tasse federali sulle donazioni se il tuo contributo supera i $ 15, 000 in un anno (e che conterà ai fini dell'esclusione dall'imposta di successione a vita del donatore di 11,2 milioni di dollari). Ma puoi evitarlo contribuendo fino a $75, 000 in un solo anno e suddividendo i contributi in cinque anni sui moduli di divulgazione. (Molti nonni trovano che questo sia un ottimo modo per evitare le tasse sulla proprietà.)

Alcuni piani 529 hanno limiti sull'importo totale che puoi avere in un account in una volta. Leggi la stampa fine di ogni piano per determinare come potrebbe avere un impatto su di te.