Come risolvere questi 6 problemi che i tuoi eredi potrebbero avere con la tua proprietà

Il 58% degli americani non ha volontà, secondo un sondaggio di Caring.com del 2017. Ciò significa leggi statali, piuttosto che i desideri dei loro cari, determinerà cosa accadrà ai beni e ai beni del defunto.

Ma prima del 42 percento degli americani che... fare iniziano a congratularsi con se stessi per aver aiutato i loro eredi a evitare situazioni così difficili, è importante ricordare che anche le proprietà ben pianificate possono causare problemi a chi eredita. Ecco i potenziali problemi che i tuoi eredi potrebbero dover affrontare, e come puoi assicurarti che i tuoi desideri finali vengano seguiti.

1. I tuoi eredi non sanno dove trovare il tuo piano patrimoniale

Potresti avere desideri molto specifici riguardo a tutto, dalle istruzioni per la sepoltura a chi riceverà la tua nuova tessera da baseball Cal Ripken da principiante, ma queste intenzioni non possono essere seguite se i tuoi eredi non sanno dove trovare il tuo testamento e altri documenti di pianificazione patrimoniale .

Sfortunatamente, questa è una situazione relativamente comune, poiché molte persone considerano tabù o scomodo parlare di eredità. Anche se i tuoi eredi sanno che hai una cassetta di sicurezza in banca, potrebbero non sapere quale banca, o quale ramo, o dove trovare la chiave.

Ecco perché è importante discutere il tuo piano patrimoniale con la tua famiglia. Presenta i tuoi figli al tuo avvocato in modo che sappiano chi chiamare in caso di morte. È anche una buona idea creare una cartella "in caso di emergenza" che fornisca ai tuoi cari le informazioni di cui avranno bisogno su dove trovare i tuoi documenti immobiliari, nonché le informazioni necessarie per gestire la tua attività bancaria, le tasse, fatture, e altri problemi se diventi inabile o muori. (Vedi anche:9 risparmi sui costi di fine vita per i quali i tuoi sopravvissuti ti ringrazieranno)

2. La tua volontà è troppo vaga

Ci sono molti modi in cui un testamento scritto in modo vago può causare problemi ai tuoi eredi. L'esempio classico sarebbe se il defunto affermasse semplicemente che i suoi gioielli devono essere divisi tra i suoi figli. Questo tipo di linguaggio impreciso può finire per causare una spaccatura tra fratelli se più di uno vuole la stessa spilla - o se qualcuno si sente offeso su come vengono distribuiti i gioielli. È meglio assicurarsi che gli oggetti di valore siano distribuiti in modo specifico nel testamento per garantire che i tuoi desideri siano seguiti senza causare conflitti familiari.

Ma una volontà vaga può avere conseguenze più grandi dei sentimenti feriti per gli eredi. Ad esempio, a volte un testamento specifica che un membro della famiglia deve ereditare tutto il denaro perché il defunto aveva un accordo verbale con quell'erede per condividere il denaro con un altro membro della famiglia. (Potresti ricordare questo come l'inizio della trama di Ragione e sensibilità .) Senza un linguaggio specifico in atto, non c'è alcuna garanzia che il tuo erede farà ciò che hai chiesto.

Questi tipi di accordi informali sono spesso creati per proteggere i beni per i minori o altri individui che non possono ereditare direttamente, come gli adulti con bisogni speciali che fanno affidamento sull'assistenza del governo e la perderebbero se dovessero ricevere una grossa somma di denaro. Poiché un accordo verbale può essere ignorato, è di gran lunga preferibile creare un trust per garantire che il denaro vada alla persona a cui lo si desidera. Esistono diversi tipi di trust che possono garantire che i tuoi desideri vengano seguiti, può tutelare l'assistenza statale del familiare in questione, e non permetterà confusione o fraintendimento. (Vedi anche:Il modo giusto per dividere la proprietà della tua famiglia)

3. I tuoi beneficiari non corrispondono alla tua volontà

Se metti insieme un piano patrimoniale ben congegnato nel tuo testamento, ma dimentica di aggiornare i tuoi beneficiari sui tuoi beni, quindi non importa quanto dettagliato possa essere il tuo piano patrimoniale:i tuoi beni saranno distribuiti in base alla designazione del beneficiario piuttosto che alla tua volontà.

Questo è un problema comune a molte proprietà, poiché i rapporti cambiano spesso e i titolari dei conti non pensano di aggiornare le loro designazioni di beneficiari. Tutti dovrebbero rivedere le loro designazioni di beneficiari ogni pochi anni per assicurarsi che non lascino denaro involontario agli ex coniugi, fratelli separati, o altri membri della famiglia che sono usciti dalla loro vita.

4. Indichi l'eredità come beneficiario

Un errore comune nella pianificazione patrimoniale è se si nomina il proprio patrimonio come beneficiario della propria IRA, 401 (k), o assicurazione sulla vita. Se invece indichi una persona come beneficiario di questo tipo di prodotti, i beni possono passare al tuo beneficiario senza dover passare attraverso l'omologazione. Ciò significa che il singolo beneficiario riceverà i propri soldi, non importa quanti creditori hanno diritti sul tuo patrimonio. Ma se tutto il tuo patrimonio è il tuo beneficiario, il denaro deve passare attraverso l'omologazione e i tuoi eredi otterranno solo ciò che rimane dopo che i creditori sono stati pagati.

Inoltre, se la tua proprietà è il beneficiario della tua IRA o 401 (k), i tuoi eredi devono liquidare gli investimenti entro cinque anni dalla tua morte, e pagare le tasse richieste. Se invece un erede è nominato come beneficiario diretto, possono avere la possibilità di posticipare le distribuzioni minime richieste fino al raggiungimento dei 70 anni e mezzo, permettendo al denaro di crescere esentasse fino a quel momento. (Vedi anche:6 volte che devi aggiornare il tuo testamento)

5. Il tuo erede non coniuge non può rinnovare un conto pensione

Anche se nominerai un individuo come beneficiario della tua IRA o 401 (k), se il beneficiario è una persona diversa dal coniuge, ci sono ancora alcune insidie ​​fiscali piuttosto grandi che potrebbero influenzare l'eredità del tuo erede. I beneficiari non coniugi di conti pensionistici differiti dalle tasse non possono trasferire denaro IRA o 401 (k) direttamente nei propri conti pensionistici senza innescare un'importante imposta. Questo perché un rollover farebbe sì che l'intero importo sia considerato reddito imponibile. Per tale motivo, è preferibile che gli eredi non coniugi dei conti IRA e 401 (k) prendano i soldi come distribuzioni minime richieste (RMD) nel corso della vita per ridurre al minimo il morso fiscale. Questa è nota come opzione "allunga".

Sfortunatamente, gli RMD stretch non sono privi di insidie. Se i tuoi eredi non prendono l'importo corretto richiesto, c'è una sanzione fiscale del 50 percento di quello che avrebbero dovuto prendere, più qualunque sia la loro aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito sull'importo. Per evitare questo problema, puoi indirizzare il tuo custode IRA o 401 (k) per amministrare gli IRA ereditati e occuparti automaticamente di eventuali distribuzioni minime richieste.

6. La tua rendita può spingere i tuoi eredi in una fascia fiscale più alta

Passare una rendita può essere un buon modo per fornire un reddito regolare ai tuoi eredi dopo la tua morte. Però, le rendite hanno anche un potenziale problema fiscale poiché anche questi prodotti sono fiscalmente differiti. Una rendita ereditata ha una crescita non tassata, e la compagnia assicurativa che detiene la tua polizza rilascerà un modulo 1099 per tale crescita non tassata al tuo erede, il che significa che sarà incluso nel reddito lordo dell'erede per l'anno. A seconda di quanta crescita c'è, questo potrebbe spingere il tuo erede in una fascia fiscale più alta, e le rendite che ricevono durante il primo anno possono finire per essere inghiottite dall'aumento delle tasse di quell'anno.