5 motivi per cui il tuo punteggio di credito è saltato fuori dal nulla

Paghi puntualmente i conti della tua carta di credito ogni mese. Non perdi mai una rata del mutuo. Non hai accumulato un sacco di debiti. Allora perché il tuo punteggio di credito è sceso improvvisamente di 20 punti?

Conosci le grandi ragioni per cui il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire:pagamenti in ritardo e una grande quantità di nuovo debito della carta di credito. Ma ci sono altri motivi che non sono così ovvi. E se il tuo punteggio di credito ha avuto un calo inaspettato, dietro potrebbe esserci uno di questi motivi meno ovvi.

1. Hai cancellato una carta di credito

Potresti pensare che cancellare una carta di credito che non usi più sia una mossa finanziaria intelligente. Se ti impedisce di addebitare costi su quella carta, può essere. Ma chiudere una carta di credito può anche far diminuire il tuo punteggio di credito.

Ciò è dovuto a qualcosa chiamato rapporto di utilizzo del credito. Questo rapporto misura la quantità di credito disponibile che stai utilizzando. Più basso è questo rapporto, meglio è per il tuo punteggio di credito. Supponiamo che tu abbia tre carte di credito ciascuna con un limite di $ 6, 000. Questo è un limite di credito totale di $ 18, 000. Ora dì che hai $ 6, 000 di debito della carta di credito. Stai usando $ 6, 000 di $ 18, 000 di credito totale disponibile, che è un rapporto di utilizzo del credito di circa il 30 per cento. Ai finanziatori piace vedere questo rapporto intorno a questo livello o inferiore.

Se chiudi una di quelle carte, improvvisamente utilizzerai $6, 000 di soli $ 12, 000 del credito totale disponibile — un tasso di utilizzo del credito del 50 percento. Quel salto potrebbe causare una caduta inaspettata del tuo punteggio di credito.

2. Hai accumulato debito della carta di credito gradualmente nel tempo

Chiudere un conto con carta di credito non è l'unico modo per aumentare il tasso di utilizzo del credito. Forse hai accumulato costantemente nuovi debiti sulla carta di credito per mesi. Stai effettuando i pagamenti con carta di credito in tempo, ma stai anche aumentando i saldi totali sulle tue carte. Questo, pure, può gradualmente far aumentare il tasso di utilizzo del credito e provocare un calo del punteggio di credito.

La mossa migliore è pagare una quantità sufficiente del debito della tua carta di credito ogni mese in modo che l'importo del tuo credito disponibile diminuisca costantemente invece di aumentare. (Vedi anche:Il metodo più veloce per eliminare il debito della carta di credito)

3. Hai richiesto nuovi conti per carte di credito

La richiesta di nuove carte di credito o linee di credito può anche far diminuire il tuo punteggio di credito, almeno un po'. Ogni volta che richiedi una nuova carta di credito o linea di credito, l'avviso della richiesta verrà aggiunto ai tuoi tre rapporti di credito - uno ciascuno gestito dagli uffici nazionali di credito di TransUnion, Equifax, ed Esperiano.

Ogni richiesta "difficile" di nuovo credito può causare un leggero calo del punteggio. E se hai richiesto più nuovi conti di carte di credito contemporaneamente, quella goccia può essere più alta.

La buona notizia è che i cali dalla richiesta di nuovo credito sono solitamente minori. myFICO segnala che le richieste di nuovo credito rappresentano solo il 10 percento del punteggio di credito totale. (Vedi anche:Come le richieste di credito influenzano il tuo punteggio di credito)

4. Hai firmato insieme a qualcuno che ha perso i pagamenti

Hai mai firmato un prestito per uno dei tuoi figli? Non è raro che i genitori lo facciano per aiutare i propri figli, dire, qualificarsi per un prestito auto se il loro credito non è ancora abbastanza maturo per qualificarsi da solo. Il piano è che la persona per cui hai firmato insieme paghi i suoi pagamenti in tempo ogni mese.

Ma cosa succede se quella persona non paga? Perché il tuo nome è in prestito, sei anche responsabile per i pagamenti mensili. Quei pagamenti mancati andranno sui tuoi rapporti di credito, pure. E questo può far crollare rapidamente il tuo punteggio. (Vedi anche:Dovresti firmare insieme la richiesta della carta di credito di tuo figlio?)

5. Non hai pagato una bolletta medica o delle utenze

Ci sono molti pagamenti di bollette che non vengono segnalati alle agenzie di credito. Esperia, TransUnione, ed Equifax non ricevono informazioni sui tuoi pagamenti ai medici, servizi di pubblica utilità, fornitori di telefonia mobile, e, nella maggior parte dei casi, l'affitto che paghi al proprietario ogni mese.

Però, la mancanza di questi pagamenti può eventualmente causare la caduta del punteggio di credito. Dopo un numero sufficiente di pagamenti mancati, i creditori dietro queste fatture potrebbero inviare il tuo account in collezioni. Questo invierà un'agenzia di recupero crediti dopo di te. Risulterà anche in un avviso sui tuoi rapporti di credito che hai conti nelle collezioni.

Ciò può causare una grave caduta del tuo punteggio di credito. Quindi non ignorare nessuna fattura, anche se pensi che il mancato pagamento non finirà sul tuo rapporto di credito.