9 segnali di pericolo che non puoi permetterti quella nuova casa

L'acquisto di una casa è una delle decisioni più importanti che tu possa mai prendere. Una nuova casa può fornire una solida base per te e la tua famiglia, e svolge anche un ruolo importante nella tua salute finanziaria.

Idealmente, una casa ti aiuterà a costruire un patrimonio netto e raggiungere un livello di libertà finanziaria. Ma se compri una casa più grande di quanto ti puoi permettere, può diventare un grosso fardello e fonte di stress.

Come fai a sapere se non puoi permetterti una casa? Ecco alcuni segnali chiave:

1. È fuori dal tuo budget

Questo può sembrare ovvio, ma rimarrai sbalordito dalla frequenza con cui gli acquirenti di case stabiliscono un budget e si permettono di andare oltre. Un budget esiste per un motivo! Andare oltre il budget significa che ti stai spingendo oltre il punto in cui prima ti sentivi a tuo agio finanziariamente.

Per determinare il tuo budget, calcolare le entrate e le spese correnti su base mensile. Aggiungi un cuscino nel caso in cui le tue spese aumentino, ma non dare per scontato che il tuo reddito aumenterà. Calcola quanto vorresti effettivamente risparmiare e investire ogni mese. Quando si esaminano le rate del mutuo, qualsiasi cifra superiore a questa metterà a dura prova le tue finanze e ti metterà a rischio di non riuscire a far quadrare i conti. (Vedi anche:Come far quadrare i conti quando sei povero in casa)

2. Stai facendo ipotesi su entrate e spese future

Ho sentito persone dire, "Stiamo acquistando una casa più grande e più costosa perché probabilmente faremo più soldi in futuro". Questo modo di pensare è sciocco e forse disastroso. Tu o il tuo coniuge potreste non ottenere mai l'aumento su cui contavate. Potresti perdere completamente il lavoro. E quel bambino in arrivo? Bene, hai appena scoperto di avere due gemelli.

È impossibile prevedere le entrate e le spese future con una reale precisione. Quindi, quando fai il budget per una casa, adottare un approccio conservativo basato sul reddito attuale, e supponi che le spese aumenteranno se prevedi di avviare o espandere la tua famiglia. Adottare un approccio conservativo ti darà spazio di manovra per risparmiare denaro, investire, e alla fine pagherai completamente quella casa.

3. Non riesci a mettere giù il 20 percento

Ci sono alcuni vantaggi chiave nel mettere un acconto considerevole su una casa. Per una cosa, più metti giù, meno dovrai prendere in prestito, quindi inizierai con una quota maggiore di equità in casa. Mettere più soldi giù probabilmente significa anche un tasso di interesse più basso, e meno nei pagamenti degli interessi complessivi. Inoltre, se non metti il ​​20 percento in meno, la maggior parte dei finanziatori richiederà di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI), aggiungendo così al costo del vostro prestito.

Se non sei riuscito a risparmiare il 20% per un acconto, chiediti perché pensi di poter pagare comodamente il mutuo adesso. Piuttosto che buttarti nell'acquisto, considera di risparmiare di più per un acconto più grande. Il tuo io futuro ti ringrazierà. (Vedi anche:4 semplici modi per iniziare a risparmiare per un acconto su una casa)

4. Il tuo tasso di interesse è alto

I tassi di interesse sono ancora piuttosto bassi rispetto agli standard storici, ma puoi finire con tassi più alti se le banche pensano che tu sia un mutuatario rischioso. Se hai un debito elevato, un punteggio di credito basso, o entrambi, potresti ritrovarti con un tasso di interesse superiore alla media, e questo probabilmente significa che la tua rata mensile del mutuo sarà più alta.

Se il tuo tasso di interesse sembra alto, è ora di fare un passo indietro ed esaminare il perché. Potrebbe essere che le tue finanze non siano in buone condizioni, o potresti provare a comprare una casa troppo costosa.

5. La tua decisione è fortemente guidata dall'emozione

Ha il cortile perfetto. È in una strada perfetta alla fine di un cul-de-sac, e il distretto scolastico è fantastico. C'è anche un tinello per la colazione. È costoso, ma è la casa dei tuoi sogni.

La casa dei tuoi sogni potrebbe diventare un incubo se permetti alle tue emozioni di essere la tua unica guida. L'acquisto di una casa è in definitiva una decisione finanziaria, anche se spesso lo trasformiamo in emotivo. Il seminterrato finito, il garage per due auto, e i ripiani in granito non sembreranno così speciali quando avrai problemi a effettuare i pagamenti mensili.

È perfettamente corretto avere in mente determinati criteri quando si cerca una casa. Ma l'accessibilità dovrebbe essere una parte importante di tali criteri.

6. Hai condizioni di mutuo insolite

Ci sono molti diversi prodotti ipotecari là fuori. Il tipo più comune di mutuo è quello in cui si mette una certa somma di denaro, e ottenere un prestito a tasso fisso, rimborsarlo entro un termine concordato (di solito 15 o 30 anni).

Ma a volte, potresti non avere diritto a un mutuo a tasso fisso. Quando questo accade, le banche spesso offrono diversi tipi di prestito. Questi possono includere mutui a tasso variabile, in cui i tassi di interesse possono iniziare bassi ma aumentare in un secondo momento. Oppure possono essere prestiti ad ammortamento negativo, in cui l'importo dovuto in realtà cresce più grande nel tempo invece di ridursi.

Questi diversi tipi di prodotti di prestito erano popolari circa 15 anni fa, ma sono stati un grande motore del crollo della bolla immobiliare perché hanno permesso alle persone di acquistare case che alla fine non potevano permettersi.

Se stai acquistando una casa con un mutuo non tradizionale - o se non capisci i termini del mutuo per cominciare - potresti prendere più casa di quanto tu possa gestire.

7. Ti stai avvicinando al mutuo massimo per il quale ti qualifichi

Quando si richiede un mutuo, le banche spesso ti diranno che sei stato approvato per un mutuo fino a un certo importo. È importante ricordare che questo è l'importo massimo che puoi prendere in prestito, non è una linea guida di ciò che tu dovrebbe Spendere. Infatti, l'importo effettivo preso in prestito non dovrebbe mai essere vicino a tale massimo.

Le banche sono più conservatrici ora che in passato, ma è comunque probabile che ti approvi per un prestito più grande di quello che puoi comodamente permetterti. Non eccitarti troppo per quello che dice la banca. Basta impostare il proprio budget e attenersi ad esso.

8. I tuoi pagamenti superano il 30 percento del tuo reddito mensile

Da quasi 50 anni, il governo degli Stati Uniti ha suggerito che affittuari e proprietari di case non paghino più del 30 percento del loro reddito in spese di alloggio. Questo non è un requisito o una legge, ma è una linea guida utile per determinare se potresti essere oberato di un mutuo o di un canone di locazione.

Per le persone con reddito medio, Il 30 percento è un buon obiettivo da raggiungere, perché qualcosa di più alto inizia a mettere a dura prova la tua capacità di far fronte ad altre spese e risparmiare per il futuro.

Se hai un reddito elevato, potresti permetterti di spendere di più. Ma per la maggior parte di noi, Il 30 percento è una buona regola empirica. Se ritieni che l'acquisto di una casa ti porti oltre questa soglia, considera la ricerca di una casa più economica.

9. Il tuo rapporto debito/reddito si sta avvicinando al 43 percento

Oltre alla linea guida del 30%, il governo federale esamina anche un'altra cifra per determinare la tua dignità per un prestito. Quando le banche esaminano se approvarti per un prestito, sommeranno tutto il tuo debito (comprese le carte di credito, prestiti auto, ecc.) e confrontalo con il tuo reddito. Se tale rapporto è superiore al 43 percento, potresti non essere approvato per il prestito. E se sei vicino a quella soglia, stai davvero vivendo al limite finanziariamente.

Se trovi che il tuo rapporto debito/reddito è alto, considera di rinunciare immediatamente all'acquisto di una casa. Prenditi del tempo per pagare gli altri tuoi debiti e aumentare le tue entrate, se puoi. Entrando nel processo di acquisto della casa con un rapporto debito/reddito inferiore, avrai meno probabilità di trovarti in una casa che non puoi gestire finanziariamente.