9 mosse finanziarie di cui ti pentirai sempre

Facciamo tutti cose stupide con i nostri soldi, soprattutto quando siamo giovani. La maggior parte delle volte, commettiamo errori che non ci paralizzeranno a lungo termine. Ma ci sono una manciata di mosse finanziarie sbagliate che quasi sempre risultano negative.

Nessuno è perfetto, ma se eviti questi errori, probabilmente sarai in buona forma, dal punto di vista del denaro.

1. Non riuscire a investire quando sei giovane

Se hai letto il Pane Saggio abbastanza a lungo, dovresti conoscere il potere di capitalizzare i rendimenti degli investimenti. Questa è l'idea che prima investi, meglio starai finanziariamente perché i tuoi investimenti avranno tempo per crescere. Un investimento di $ 500 al mese dall'età di 45 a 60 anni crescerà fino a circa $ 161, 000, ipotizzando un rendimento annuo del 7%. Ma se inizi a 30 anni, rappresenterebbe $ 606, 000. E se iniziassi a 20 anni? 1,28 milioni di dollari.

2. Comprare una casa che non puoi permetterti

Ci sono molte ragioni per cui l'economia e il mercato azionario sono crollati nel 2007 e nel 2008, ma uno dei principali colpevoli è stata la crisi dei mutui subprime, che derivava da una raffica di persone che hanno acquistato case costose con condizioni di prestito sfavorevoli. La gente ha comprato case con pochi soldi o niente, con rate del mutuo che sono iniziate alte e sono solo aumentate. Ciò ha portato a un numero enorme di pignoramenti, poiché i proprietari di abitazione non sono stati in grado di effettuare pagamenti.

Le banche in questi giorni cercano di evitare prestiti a chiunque dovrebbe pagare più del 28% del proprio reddito netto ogni mese per il mutuo. I finanziatori sono anche riluttanti a fornire prestiti per la casa a coloro che avrebbero un rapporto debito/reddito complessivo del 43% o più. Se scopri che potresti superare questi limiti, è probabile che ti stia allungando troppo e ti stai mettendo a rischio di preclusione, ed eventualmente bancarotta.

3. Accumulare debiti sulla carta di credito

Il debito puzza, e il debito della carta di credito potrebbe essere il tipo peggiore. Questo perché i tassi di interesse delle carte di credito tendono ad essere così alti che è difficile intaccare ciò che devi. Un tasso di interesse su una carta di credito è almeno dell'11% anche per le carte a basso interesse, secondo Bankrate.com. Ciò significa che per ogni $ 100 che devi, stai pagando $ 11 in più all'anno. Questi pagamenti extra ti rendono più difficile risparmiare per altre cose importanti, e come se non bastasse, un debito elevato danneggia il tuo punteggio di credito, e un cattivo punteggio di credito influisce sulla tua capacità di ottenere cose come un mutuo per la casa. Quindi in sintesi, il debito della carta di credito può portare a una spirale infinita di disperazione.

Prendi il cuore, però. È possibile evitare il debito della carta di credito vivendo entro i propri mezzi e pagando per intero tutti i saldi della carta di credito ogni mese. Se finisci con il debito della carta di credito, concentrarsi prima sul pagamento delle carte di credito con i tassi di interesse più alti, poi procedi verso il basso.

4. Scegliere un college in base al prezzo

Alcuni genitori e studenti ipotizzano che le scuole più costose siano anche le migliori. E questo è uno dei motivi per cui i membri della Classe del 2015 sono usciti con una media di $ 35, 000 nel debito del prestito studentesco.

Anche se è vero che molte delle migliori scuole sono piuttosto costose, è meglio valutare i college in base al valore complessivo, non costa. Ciò significa considerare non solo il prezzo, ma anche la qualità dell'istruzione e la probabilità di trovare un lavoro ben retribuito dopo la laurea. (Perché un buon lavoro ti aiuterà a ripagare quei prestiti studenteschi.)

C'è anche una crescente accettazione del community college come opzione per gli studenti. I college della comunità offriranno agli studenti un luogo a basso costo per seguire le lezioni di base che sono comuni tra matricole e studenti del secondo anno prima di andare in un'università importante per completare la laurea.

Il debito del prestito studentesco viene spesso definito debito "buono", ma è terribilmente paralizzante per milioni di giovani. Peggio di tutto, non può essere estinto in caso di fallimento, quindi non riuscire a pagare il prestito studentesco può perseguitare uno studente per anni dopo la laurea.

5. Cofirmare un prestito con una persona inaffidabile

In un punto o nell'altro, molte persone vengono avvicinate con la richiesta di cofirmare un prestito. Spesso è di un amico o di un parente che altrimenti non riuscirebbe ad ottenere il prestito da solo. Parlando in generale, dovresti quasi sempre dire di no a queste richieste. Questo perché la cofirma del prestito ti rende responsabile del rimborso del prestito se l'altra persona non riesce a effettuare i pagamenti. Questo può portare a difficoltà finanziarie per te e danneggiare il tuo punteggio di credito.

Se hai una persona cara che ha bisogno di assistenza, stai quasi sempre meglio solo prestando o dando loro denaro direttamente, o trovare un altro modo meno rischioso per aiutare.

6. Ignorare la partita 401K della tua azienda

Potresti pensare che fintanto che metti dei soldi nel piano pensionistico della tua azienda, stai facendo bene. Ma stai massimizzando i soldi che potresti ottenere dall'iscrizione?

La maggior parte delle aziende abbinerà i contributi fino a una certa percentuale del reddito ante imposte. Generalmente, questo significa corrispondere fino al 5% del tuo stipendio, e alcune aziende corrispondono ancora di più. Quindi, se non contribuisci fino a questo livello, stai lasciando soldi gratis sul tavolo. Col tempo, questo potrebbe aggiungere fino a decine di migliaia di dollari mancanti dal tuo conto pensionistico.

Se non sei chiaro su quanto mettere nel tuo 401K, assicurati almeno di averci messo abbastanza per ottenere l'intera compagnia. Anche un ulteriore 1% circa dal tuo datore di lavoro può fare un'enorme differenza nelle dimensioni del tuo fondo pensione in seguito.

7. Non comprare l'assicurazione sanitaria

Se sei giovane, potresti pensare che l'assicurazione sanitaria sia uno spreco di denaro. non hai malattie, tu ti alleni, mangi bene. Ma chiedi del ragazzo che ha avuto un grave incidente d'auto, o si è strappato un legamento durante una partita di calcio. Nessuno è invincibile, e il 62% di tutti i fallimenti deriva da spese mediche, secondo uno studio di Harvard del 2007.

Ci sono ancora meno scuse per evitare l'assicurazione sanitaria ora che ci sono piani a prezzi ragionevoli disponibili negli scambi sanitari statali e federali.

8. Inadempienza su un prestito

Potresti trovarti in una situazione in cui il debito sembra così schiacciante che decidi di interrompere del tutto i pagamenti. Dovresti evitare questa tentazione e continuare a fare pagamenti, anche se sono il minimo.

Abbastanza semplice, se non paghi un debito, apparirà come un evento negativo sui tuoi rapporti di credito, e influirà quindi sulla tua capacità di ottenere condizioni di prestito favorevoli in futuro. Il mancato pagamento di un debito spesso porta a chiamate da agenzie di riscossione, e potresti anche essere denunciato. Se perdi un giudizio, potresti vederti pignorare il salario. Se scopri che devi troppo, potresti essere in grado di presentare istanza di fallimento come ultima risorsa. Ma questo non ti aiuterà a evitare i debiti dei prestiti studenteschi, che possono rimanere su un rapporto di credito per sette anni e non sono estinti in caso di fallimento.

9. Mancato pagamento delle tasse

Potresti odiare l'Agenzia delle Entrate, ma l'agenzia non si preoccupa dei tuoi sentimenti. Se devi delle tasse, ci si aspetta che li paghi, e ci sono sanzioni per schivare il fisco. Sarai penalizzato del 5% di quello che devi per ogni mese in cui le tue tasse sono in ritardo.

L'IRS ti consiglia di presentare una dichiarazione e pagare alcune tasse, anche se non è l'intero importo. Una sanzione per "mancato pagamento" è generalmente superiore a una sanzione per "mancato pagamento", dice l'agenzia e funzionerà con te su un piano rateale se non puoi pagare subito una fattura per intero.

Pagare le tasse in ritardo di solito non danneggia il tuo punteggio di credito, ma se non paghi nulla all'IRS, potresti essere soggetto a un pegno fiscale federale, che risulterebbe sui rapporti di credito.

Hai fatto queste - o altre - mosse finanziarie di cui poi ti sei pentito?