Come funziona l'assicurazione sulla vita con valore in contanti?

Tutti noi amiamo il valore in contanti, quindi sembra un gioco da ragazzi avere un'assicurazione sulla vita con valore in denaro. Bene, parliamone. Anche se ottenere un'assicurazione sulla vita è importante, una politica del valore in contanti potrebbe non essere quella che ti aspetti. Probabilmente è molto più costoso di quanto pensassi, pure.

In questo articolo, esamineremo cos'è l'assicurazione sulla vita con valore in denaro, come funziona, e le diverse tipologie. Il nostro obiettivo è aiutarti a capirlo in modo che tu possa prendere la migliore decisione sull'assicurazione sulla vita per te stesso!

Che cos'è l'assicurazione sulla vita con valore in denaro?

L'assicurazione sulla vita con valore in denaro è più di un'assicurazione. È un'assicurazione sulla vita con un conto di risparmio collegato. Una parte del tuo premio copre l'indennità di morte (l'importo che i tuoi cari ricevono in caso di morte), e l'altra parte va nel veicolo di risparmio. La maggior parte delle polizze assicurative contro il valore monetario sono polizze permanenti, il che significa che durano per tutta la vita o finché paghi i premi.

Come funziona l'assicurazione sulla vita con valore in contanti

La maggior parte delle polizze cash value prevede il pagamento di un premio. Questo è l'importo da pagare per coprire l'indennità di morte. Se paghi questi premi in tempo, i tuoi cari ricevono il beneficio della morte quando muori. La quota del valore in denaro è il veicolo di risparmio. Tutto il denaro oltre il livello di pagamento del premio viene investito nel valore in contanti. A seconda del tipo di polizza, guadagna interesse, oppure puoi investirlo in particolari attività, ad es. fondi di borsa.

In entrambi i casi, il valore cresce nel tempo, o questo è l'intento. Il valore in denaro riduce il rischio della compagnia assicurativa perché usa il denaro per compensare il beneficio di morte quando lo paga. Ma, puoi utilizzare il valore in contanti per altri scopi.

Tipi di assicurazioni sulla vita con valore monetario

Hai alcune opzioni quando scegli una polizza di assicurazione sulla vita del valore in denaro. Conoscere le caratteristiche di ciascuno può aiutarti a decidere.

Assicurazione sulla vita intera

Una polizza a vita intera dura per tutta la vita. Ha lo stesso premio e il beneficio in caso di morte per la vita della polizza, e la compagnia di assicurazione fissa un tasso di rendimento fisso sul valore in contanti. La maggior parte degli assicurati guadagna circa il 2% sul valore in contanti.

Assicurazione sulla vita universale

Una polizza di assicurazione sulla vita universale è più complicata perché hai flessibilità con i premi e gli importi di copertura. Finché copre il premio minimo per l'indennità di decesso, puoi pagare di più o solo l'importo minimo ogni mese. Se hai soldi extra, puoi pagarlo per la tua polizza universale e investirlo nel valore in contanti. Puoi anche far detrarre i tuoi premi dal valore in contanti quando il tuo valore in contanti raggiunge un certo punto.

Assicurazione sulla vita variabile

Se desideri più di un "conto di risparmio" per la parte in contanti della tua assicurazione sulla vita, la vita variabile offre opzioni di investimento, come azioni e obbligazioni. È più rischioso perché non c'è alcuna garanzia che il tuo valore in contanti apprezzerà (potrebbe diminuire). Ma la ricompensa è spesso molto più significativa.

Valore in contanti vs. assicurazione sulla vita a termine

L'assicurazione sulla vita con valore in denaro non è la stessa dell'assicurazione sulla vita a termine. Hanno la stessa premessa:un beneficio in caso di morte che paga i tuoi cari quando muori, ma è così.

L'assicurazione sulla vita non ha un valore monetario. È anche applicabile solo per un periodo specificato. Per esempio, una polizza di durata decennale scade dopo dieci anni. Se sei vivo (è una buona cosa), la polizza scade. Alcune compagnie assicurative consentono di convertirla in una polizza permanente o di rinnovare la durata. Potrebbe essere necessario qualificarsi, a.k.a. sottoporsi a un esame medico e sottoporsi a una sottoscrizione, che probabilmente aumenterà le tue tariffe per la tua età avanzata, se non altro.

Pro e contro dell'assicurazione sulla vita con valore in contanti

Ogni polizza di assicurazione sulla vita ha molti vantaggi e svantaggi. Comprendere entrambe le parti ti aiuta a scegliere la politica giusta.

Professionisti

• Dura per tutta la vita. Finché paghi i tuoi premi, i tuoi beneficiari riceveranno ciò che resta del tuo beneficio di morte.
• È possibile utilizzare il valore in contanti per coprire i premi dopo anni di pagamento dei premi.
• Puoi prendere in prestito dal valore in contanti e/o prelevare fondi da utilizzare mentre sei in vita.
• I soldi crescono in sospensione d'imposta. Non incorri in imposte fino a quando non ritiri i guadagni.

Contro

• I premi su una polizza di assicurazione sulla vita del valore in denaro sono molto più alti delle polizze di assicurazione sulla vita a termine.
• Le commissioni sono eccessive. Potresti trovare modi meno costosi per investire i soldi extra che paghi nella tua assicurazione sulla vita.
• Le politiche sul valore in denaro sono spesso difficili da capire. Alcune persone li acquistano senza comprendere appieno in cosa stanno acquistando o investendo.

Chi dovrebbe e non dovrebbe richiedere un'assicurazione sulla vita con valore in denaro?

Come ogni decisione finanziaria, se l'assicurazione sulla vita del valore in denaro è giusta per te o meno dipende dalla tua situazione. Le giovani famiglie di solito si attengono alle polizze assicurative sulla vita. Sono prevedibili e coprono le famiglie quando hanno meno soldi a disposizione per una crisi, come la morte. Una polizza a termine può coprire eventi come un mutuo, bambini che vanno all'università, o fornire un reddito al coniuge superstite.

Le politiche del valore in contanti sono più costose, ma forniscono un altro sbocco per investire. Se hai esaurito i tuoi contributi pensionistici nel tuo 401K e/o IRA, una politica del valore in contanti può avere senso. Dovresti anche assicurarti di essere al sicuro in tutte le altre aree della tua vita. Hai un fondo di emergenza? Hai saldato tutti i debiti dei consumatori? Se hai un reddito disponibile che stai cercando di investire, allora una politica del valore in contanti può avere senso.

5 modi per accedere alla tua assicurazione sulla vita con valore in denaro

Non puoi avvicinarti a un bancomat e prelevare il valore in contanti della tua polizza di assicurazione sulla vita. Puoi accedere al denaro solo in uno di questi cinque modi:

1. Contrarre un prestito contro il valore in contanti

Una volta accumulato un valore in denaro, puoi chiedere un prestito La compagnia di assicurazione determina i termini, e sì, pagherai gli interessi. Anche se paghi questo interesse a te stesso, è ancora un costo. Se non restituisci il prestito, la compagnia di assicurazioni riduce l'indennità di morte dollaro per dollaro quando si muore.

2. Effettua un prelievo parziale

Anche se non puoi prelevare denaro da un bancomat, puoi ritirare parzialmente parte del valore in contanti della tua polizza. Questo lascia intatta la tua polizza, ma diminuisce l'indennità di morte totale dollaro per dollaro. Per esempio, se hai 100 dollari, 000 polizza e prelevare $ 10, 000 dal tuo valore in contanti, i tuoi cari ottengono $ 90, 000 anziché $ 100, 000 quando muori.

3. Rinuncia alla polizza

Se hai deciso di non volere più la polizza, puoi arrenderti. Ricevi il valore in denaro, meno tasse e tasse, e la politica finisce. I tuoi cari non hanno più benefici in caso di morte, ma non devi nemmeno più pagare i premi.

4. Vendi la tua polizza per un accordo di assicurazione sulla vita

Alcuni broker offrono un accordo di assicurazione sulla vita, il che significa che offrono di saldare la tua assicurazione sulla vita per un importo inferiore. Se la tua polizza vale $100, 000, offriranno un guadagno inferiore a $ 100, 000. La liquidazione può fornire più che la rinuncia alla polizza, ma se ti accontenti di più del totale dei premi pagati, dovrai pagare le tasse sulle plusvalenze.

5. Paga il premio con il valore in contanti

Se il tuo valore in contanti è abbastanza alto, puoi usare il denaro per pagare i premi sulla tua polizza di assicurazione sulla vita permanente.

Cosa puoi fare con i contanti?

Il denaro è tuo per fare ciò che vuoi. La compagnia di assicurazione sulla vita non ti dice come usarlo o approva l'uso previsto. Ricordare, quando prendi i soldi, si riduce o si rinuncia all'indennità di morte. Se intendevi lasciare ai tuoi cari un'eredità, sostenere finanziariamente una persona cara, o vuoi aiutare la tua famiglia con le spese immobiliari, investire i soldi da qualche parte. Potranno accedervi quando morirai.

Una polizza assicurativa sulla vita del valore in denaro è una buona scelta?

Una polizza di assicurazione sulla vita del valore in denaro ha i suoi vantaggi, ma solo in determinate situazioni. Se non hai raggiunto il limite massimo della tua pensione con agevolazioni fiscali o hai ancora dei debiti, investire i tuoi soldi in quelle aree può fornire un maggiore ritorno sul tuo investimento.

Se vuoi una polizza che ti costringa al risparmio o hai bisogno di investire altrove denaro da utilizzare in pensione o partire per i tuoi cari, parla con un consulente finanziario delle tue opzioni e scopri quale polizza assicurativa sulla vita con valore in denaro potrebbe essere giusta per te.