Regola del 10%:perché risparmiare il 10% non è sufficiente

Parliamo della regola del 10%! È un mito popolare che risparmiare il 10% del tuo reddito sia un modo intelligente per iniziare a costruire un sano conto di risparmio. Non importa dove ti trovi nel tuo viaggio di risparmio, cercare di salvare è sempre importante, non importa quanto sia poco. Però, seguire la regola del 10% e risparmiare solo il 10% potrebbe non essere sufficiente a lungo termine soprattutto visto l'alto costo della pensione.

Se stai appena iniziando il tuo viaggio verso il risparmio o hai recentemente subito una perdita di lavoro o una retrocessione, risparmiare anche il 10% del tuo reddito potrebbe non essere realistico. Non essere in grado di risparmiare quanto vorresti è comune. La chiave è costruire un piano per aiutarti a raggiungere questi obiettivi di risparmio nel tempo, così puoi rimanere concentrato e impegnato.

Qual è la regola del 10% in relazione alle tue finanze?

La regola del 10% non è una regola reale per dire. È semplicemente un'idea che le persone sfruttano in cui risparmi il 10% di tutto ciò che guadagni verso i tuoi diversi obiettivi finanziari. Ad esempio, verso il tuo fondo di emergenza, risparmiare per la pensione o per investire. Questa è una regola pratica comune quando si tratta di risparmiare. Però, il semplice risparmio del 10% potrebbe non essere sufficiente a seconda del tuo breve termine, medio termine, e obiettivi a lungo termine. Idealmente, la tua percentuale di risparmio dovrebbe essere basata su quanto presto vorresti raggiungere il tuo obiettivo e quanto avresti realisticamente bisogno.

Quanto risparmiano le famiglie tipiche

Un sondaggio della CNBC ha recentemente dato un'occhiata a quanto le famiglie americane medie avevano nei loro conti di risparmio. Hanno scoperto che la famiglia media ha 8 dollari, 863 messo da parte in risparmio. Quelli tra i 55 e i 64 anni tendevano a risparmiare di più, mentre gli individui e le coppie sotto i 44 anni tendevano a risparmiare meno. Gli americani sotto i 35 anni hanno avuto la minor quantità di denaro investita in risparmi. Non sono state fornite informazioni sullo stipendio, ma in generale, queste tendenze di risparmio indicano che la maggior parte degli americani dovrebbe risparmiare più di quanto non faccia attualmente.

Che aspetto ha la regola del 10%

Risparmiare il 10% della tua busta paga (al netto delle tasse) è un ottimo punto di partenza se stai appena iniziando il tuo viaggio di risparmio o se non stai facendo abbastanza soldi per risparmiare una percentuale più alta. Ad esempio, se porti a casa $2, 800 ogni mese (al netto delle tasse), seguire la regola del risparmio del 10% ti consente di mettere da parte $ 280 al mese. Dopo un anno, avresti $ 3, 360 salvato.

Usare questo metodo per aprire il tuo conto di risparmio è un ottimo passo, ma è importante sfidare te stesso per iniziare a mettere via più soldi quando inizi a guadagnare di più o a diminuire le tue spese. Come mai? Diamo un'occhiata alle tre principali categorie di risparmio di seguito per capirne di più.

1. Risparmiare per le emergenze

Può essere difficile iniziare a risparmiare se non hai un numero o un obiettivo di risparmio su cui lavorare. In genere si consiglia di disporre di un fondo di emergenza per coprire da 3 a 6 mesi di spese (affitto/mutui, drogheria, servizi di pubblica utilità, fatture della carta di credito, eccetera). Ad alcune persone piace mettere da parte abbastanza per coprire 3-6 mesi del loro stipendio attuale, mentre altri si sforzano di coprire solo le spese essenziali.

Se stavi risparmiando il 10% però, questo potrebbe richiedere un po' di tempo per costruire. Torniamo ai $2, 800 un esempio di paga da portare a casa al mese. Diciamo che le tue spese essenziali equivalgono a $ 2, 000 al mese. Per mettere da parte 3-6 mesi di spese, dovrai risparmiare tra $ 6, 000 e $12, 000. Con un tasso di risparmio di $ 3, 360 all'anno, ci vorranno quasi due anni per costruire 3 mesi di spese e quasi quattro anni per costruire 6 mesi.

Questo non tiene conto del motivo per cui esiste il tuo fondo di emergenza, per coprire le emergenze. Vuoi essere in grado di prelevare da questo account quando la tua auto ha bisogno di riparazioni impreviste, hai spese mediche da pagare, o ti ritrovi a dover sostituire il tuo scaldabagno. In questo caso, Il 10% non ti dà la sicurezza di cui hai bisogno nel tuo fondo di emergenza. (Scopri di più sulle strategie rapide per aumentare i tuoi risparmi di emergenza).

2. Risparmiare per la pensione

Si consiglia di iniziare a risparmiare per la pensione il prima possibile. Supponiamo che tu abbia già creato un fondo di emergenza e ora desideri trasferire i tuoi risparmi del 10% direttamente a un 401k o IRA. Questo importo è sufficiente per aiutarti a andare in pensione?

Mettere da parte il 10% della busta paga per la pensione è una regola che circola da decenni. Però, questo importo non è più sufficiente per coprire le spese post-pensionamento della maggior parte degli americani, e anche peggio, la maggior parte degli americani non sta nemmeno accumulando questa quantità.

Uno studio condotto da Fidelity rileva che la maggior parte degli americani sta risparmiando l'8,5% del proprio reddito. I millennial in genere risparmiano il 7,5%, seguita dalla Gen X all'8,2%, e Boomer al 9,7%. Mentre Fidelity stessa consiglia di risparmiare il 15% del tuo reddito, su tutta la linea, tutti i gruppi di età sembrano essere inferiori a questo numero.

3. Risparmiare per una casa

Ora che sai che la regola del 10% non è sufficiente per coprire il tuo fondo di emergenza e le spese di pensionamento, è lecito ritenere che dovrai metterne ancora di più se vuoi iniziare a risparmiare per obiettivi speciali, come comprare una casa.

Una volta che il tuo fondo di emergenza è stato creato e sei iscritto ai piani di risparmio pensionistico, puoi cambiare la percentuale che va al tuo fondo di emergenza per obiettivi come l'acquisto di una casa. Risparmiare per un acconto è un'idea intelligente in quanto è possibile ridurre il pagamento mensile, tasso di prestito, e risparmia decine di migliaia nel corso della durata del tuo mutuo.

Molti prestiti FHA richiedono solo un acconto del 3,5%, ma molti mutui richiedono un acconto del 20% per evitare l'assicurazione ipotecaria (PMI). Ripensando ai $2, 800 porta a casa esempio, diciamo che puoi risparmiare il 10% della tua busta paga solo per l'acquisto di una casa.

Se le case nella tua zona hanno una media di $ 210, 000, dovrai risparmiare $ 7, 350 per soddisfare il requisito del 3,5% e $ 42, 000 per soddisfare il requisito del 20%. Ci vorranno poco più di due anni per risparmiare il 3,5% e dodici anni e mezzo per risparmiare il 20% a questo ritmo. Tieni presente che questo non include i costi di chiusura, commissioni di agente, ispezione, e altre spese per l'acquisto della casa.

In definitiva, risparmiare il 10% non è sufficiente per aiutarti ad andare avanti nel tuo viaggio di risparmio.

Usando la Regola 50/30/20 aumenta i tuoi risparmi

Un modo per aumentare i tuoi risparmi è utilizzare la regola 50/30/20. Questa regola ti dice di utilizzare il 50% della tua busta paga per le cose essenziali (affitto, drogheria, servizi di pubblica utilità, trasporto), 30% per le spese non essenziali (asporto, intrattenimento), e il 20% per risparmi e/o pagamenti di debiti (prestiti studenteschi, carte di credito, fondo di emergenza). Però, puoi modificare le tue categorie per indirizzare maggiormente verso la tua percentuale di risparmio.

Quello che mi piace delle regole 50/30/20 è che ti costringe ad analizzare dove stanno andando i tuoi soldi, in modo da poter prendere decisioni migliori sul budget e potenzialmente risparmiare più denaro. Ti consente anche di dare la priorità ai risparmi in un modo che abbia senso per te. Ad esempio, se paghi il tuo debito ad alto interesse, sei quindi in grado di aumentare l'importo andando sul tuo conto di risparmio.

Anche, permettendoti di spendere il 30% su cose non essenziali, sei anche in grado di tagliare le spese non essenziali senza sentirti come se non potessi spendere un centesimo per cose che ti piacciono come lezioni di allenamento o appuntamenti serali. Anche se questo metodo potrebbe non allinearsi perfettamente, ti dà una buona struttura per iniziare a pianificare e prestare attenzione a dove vanno i tuoi soldi e, a sua volta, creando un focus per risparmiare di più.

Quanto dovresti davvero risparmiare?

Alla fine del giorno, solo tu puoi rispondere a questa domanda. La regola del 10% potrebbe essere proprio quello che puoi fare; non tutti possono risparmiare il 10% in questo momento e va bene così! Ma molte persone possono risparmiare più del 10%. Se rientri in questa categoria, Ti consiglio di sfidare te stesso a risparmiare tra il 20% e il 30% sul tuo fondo di emergenza, risparmi per la pensione, e conti di risparmio generali. E se non riesci a risparmiare così tanto, usa questo intervallo come obiettivo di risparmio da raggiungere durante il tuo percorso di risparmio.