Termine vs assicurazione sulla vita intera? Cosa è meglio per te?

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Assicurazione sulla vita. È una di quelle cose di cui a nessuno piace parlare, ma è essenziale per garantire che la ricchezza che hai costruito sia preservata per le tue generazioni future.

In uno studio della Life Insurance and Market Research Association (LIMRA), è stato determinato che oltre 60 milioni di famiglie (48%) sono sottoassicurate con un divario medio assicurativo sulla vita di $ 200, 000. Inoltre, Il 70% delle famiglie negli Stati Uniti andrebbe incontro a difficoltà finanziarie se il principale salariato morisse.

Queste statistiche, evidenziare perché avere un'assicurazione sulla vita è importante. Potrei continuare sull'importanza dell'assicurazione sulla vita. Ma semplicemente detto, è un modo per proteggere i tuoi investimenti e le tue risorse per assicurarti che vengano distribuiti correttamente ai beneficiari designati se ti succede qualcosa.

Anche se non hai investimenti o beni al momento della tua morte, avere un'assicurazione sulla vita può garantire che i tuoi cari siano accuditi quando non sei più qui.

Detto ciò, i due tipi di assicurazione sulla vita sono l'assicurazione sulla vita a termine e l'assicurazione sulla vita intera. Ma quale dovresti prendere? Assicurazione sulla durata o sulla vita intera? Entriamo in esso.

La differenza tra l'assicurazione sulla durata e l'intera vita

Diamo un'occhiata a ciascuno, insieme alle differenze tra loro.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita?

L'assicurazione sulla vita è una copertura assicurativa sulla vita che ti copre per un determinato numero di anni e non ha alcun conto in denaro ad essa associato. Come risultato di questo, i premi sono spesso inferiori a una polizza a vita intera. Quando si sceglie una polizza a termine, sceglierai un certo numero di anni da coprire; tipicamente 10 o 20 anni.

L'assicurazione sulla vita può essere ulteriormente suddivisa in due diversi tipi di assicurazione sulla vita:

• Assicurazione sulla vita di gruppo, che è l'assicurazione che un datore di lavoro offre ai propri dipendenti come beneficio.
• Assicurazione sulla vita individuale, che è l'assicurazione che un datore di lavoro offre ai propri dipendenti come beneficio.

Alcune delle caratteristiche principali di una polizza assicurativa sulla vita sono le seguenti:

Caratteristiche/vantaggi dell'assicurazione sulla vita

• La copertura dura per un determinato numero di anni invece che per tutta la vita.
• I pagamenti del premio sono fissi per il periodo di copertura specificato.
• La tua polizza a vita può essere convertita in una polizza a vita intera.
• Perché non c'è accumulo di valore in contanti come c'è con un'intera polizza i premi sono più bassi (che spiegherò tra poco).

Principali svantaggi dell'assicurazione sulla vita

• Quando rinnovi la tua polizza, la tua compagnia assicurativa potrebbe richiederti di rispondere a domande sulla tua salute e di sottoporti di nuovo a un esame fisico.
• La compagnia assicurativa potrebbe impedirti di rinnovare la tua polizza a causa della tua età.
• Quando invecchi, il numero di anni di rinnovo della copertura assicurativa sulla vita è limitato. Per esempio, se prendi l'assicurazione a 20 anni, puoi scegliere la copertura per 10, 15, 20, e anche termini di 30 anni. Ma a 60 anni potresti essere limitato a periodi più brevi di 10 o 15 anni.
• I costi del premio per una polizza a termine aumentano ad ogni rinnovo di polizza.

Le polizze di assicurazione sulla vita sono interessanti poiché possono essere molto meno costose delle polizze a vita intera.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita intera?

Assicurazione sulla vita intera, detta anche assicurazione permanente, è una copertura assicurativa sulla vita che combina l'assicurazione sulla vita con gli investimenti. Questa aggiunta di investimenti è chiamata "valore in contanti" ed è collocata in un conto di valore in contanti. E 'noto anche come assicurazione sulla vita valore in denaro.

Con una polizza assicurativa a vita intera, pagherai premi mensili per la copertura, ma una parte di tale importo sarà depositata in un conto di investimento. Eventuali premi in eccesso al momento del decesso vengono semplicemente pagati ai beneficiari designati.

Con una politica come questa, i premi sono spesso più elevati a causa del vantaggio aggiuntivo del conto valore in contanti.

Che cos'è un conto in contanti e come funziona?

Bene, quando paghi il premio assicurativo, una parte viene utilizzata per pagare effettivamente la tua assicurazione. Ma l'altra parte va in un conto di investimento che accumula ricchezza durante la vita della politica; alias, la tua durata. Questo conto è chiamato conto del valore in contanti.

Con un conto corrente, puoi prelevare denaro dalla tua polizza sotto forma di prestito più interessi. Questa è una grande caratteristica, sì, ma un problema è che se il prestito non è stato rimborsato al momento della tua morte, l'importo dell'indennità di decesso corrisposto ai beneficiari viene ridotto dell'importo residuo del prestito.

Un conto in contanti può essere utilizzato:

• Creare un reddito integrativo in pensione
• Per pagamenti a fronte di futuri premi di polizza
• Per pagare te o l'istruzione di tuo figlio
• Per un acconto verso una casa

Caratteristiche/vantaggi dell'assicurazione sulla vita intera

• La copertura dura per tutta la vita
• Hai il vantaggio di accumulare valore in contanti
• Puoi prendere in prestito dal tuo conto in contanti

Contro dell'assicurazione sulla vita intera

• Paghi premi più alti
• Il tuo sussidio di morte viene ridotto se i prestiti che hai preso non vengono rimborsati
• Tassi marginali di ritorno sugli investimenti. È probabile che tu ottenga rendimenti migliori investendo, ad esempio, in un fondo indicizzato.

Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita?

Probabilmente hai un'assicurazione sulla tua casa, proprietà in affitto, macchina, cellulare, animale domestico, gioielleria, e anche le tue vacanze, Giusto? Allora perché non la tua vita? Dopotutto, la tua vita è il tuo bene più prezioso!

Se è difficile prendere la decisione di acquistare un'assicurazione sulla vita, rispondi prima a queste domande:

• Qualcuno fa affidamento sul mio reddito per la propria vita quotidiana?
• Se morissi oggi, ci sono abbastanza soldi risparmiati per coprire il mutuo e altre bollette e debiti?
• Come verrebbe sostituito il mio reddito per provvedere alla mia famiglia e sostenere l'istruzione dei miei figli o delle persone a carico?
• La mia famiglia avrà abbastanza per coprire le mie spese funerarie senza causare difficoltà finanziarie?

Tre motivi principali per ottenere un'assicurazione sulla vita

A seconda di come hai risposto alle domande di cui sopra, ecco 3 motivi principali per cui potresti prendere in considerazione l'idea di stipulare un'assicurazione sulla vita:

• Per il costo della tua sepoltura e le spese finali
• Per creare ricchezza generazionale per la tua prossima generazione
• Per sostituire il salario perso dalla tua scomparsa

Così, dovresti stipulare un'assicurazione a termine o a vita intera?

Quando si pensa all'assicurazione sulla vita, è importante tornare al suo vero scopo. Come affermato in precedenza, l'assicurazione sulla vita è un modo per proteggere i tuoi investimenti e i tuoi beni e assicurarti che siano distribuiti correttamente ai beneficiari designati in caso di morte.

Non è stato progettato per essere uno schema per fare soldi. E se ti stai orientando verso l'assicurazione sulla vita intera esclusivamente per questo motivo (valore in contanti), dovresti considerare seriamente i premi alti rendimenti inferiori alla media sugli investimenti assicurativi sulla vita intera.

Idealmente, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di estinguere il tuo debito e aumentare i tuoi risparmi e investimenti. Una volta che sei in grado di raggiungere questo livello di benessere finanziario, è meno probabile che tu abbia bisogno di un'assicurazione per tutta la vita. Questo perché avresti accumulato risorse considerevoli se segui un solido piano finanziario.

E quindi l'assicurazione sulla vita a termine può essere un'opzione migliore e puoi mettere i soldi che altrimenti pagheresti in premi più alti per raggiungere gli obiettivi che hai stabilito nel tuo piano finanziario.

Ci sono casi in cui l'assicurazione sulla vita intera può funzionare per te. Ad esempio, se sei un lavoratore ad alto reddito con la necessità di un'assicurazione sulla vita. Oppure hai raggiunto il limite massimo di 401k, tradizionali opzioni di risparmio IRA e ROTH IRA e 529 e stanno cercando un'ulteriore diversificazione.

Ancora incerto? Per aiutarti a prendere meglio questa decisione, potrebbe valere la pena incontrare un professionista autorizzato di assicurazioni sulla vita che agirà nel tuo interesse. Puoi anche controllare l'assicurazione sulla vita a termine Ladder. Ladder ti consente di acquistare alle migliori tariffe, applicare, gestisci e modifica le tue polizze online e potresti qualificarti senza bisogno di un esame medico.

In sintesi

Il costo dell'assicurazione, in particolare l'assicurazione sulla vita a termine, è molto più basso di quanto la maggior parte delle persone pensi. Quindi è una buona idea avere una conversazione con la tua famiglia sull'assicurazione sulla vita. Non vuoi mettere soldi in una polizza di assicurazione sulla vita se non è necessario, ma vuoi anche che si prenda cura della tua famiglia in caso di tua scomparsa.

Assicurati di determinare cosa funziona meglio per te quando si tratta di scegliere un'assicurazione a termine rispetto a un'assicurazione sulla vita intera.