Affittare o acquistare una casa:qual è la soluzione migliore per te?

È più economico affittare o comprare casa? Dipende.

Sia che tu abbia sognato a lungo di possedere una casa tutta tua o che continui a sentire che stai buttando via soldi in affitto, potresti essere pronto a calcolare i vantaggi e gli svantaggi finanziari dell'affitto rispetto all'acquisto di una casa.

Ma decidere quale trasloco è meglio per te implica molto di più che confrontare il tuo affitto mensile con una potenziale rata del mutuo. La determinazione dell'impatto finanziario dell'acquisto di una casa include la considerazione dei costi a breve e lungo termine, i vantaggi della costruzione di equità, e come potrebbe essere la tua situazione finanziaria dopo la chiusura.

Non sai da dove cominciare? Ti guideremo attraverso alcune cose importanti da considerare prima di decidere se affittare o acquistare.

• Affitto vs acquisto:che tipo di casa puoi permetterti?
  • Determina l'importo del tuo acconto
  • Calcola il tuo rapporto debito/reddito
  • Fattore in un fondo di emergenza
  • Stima i costi della manutenzione continua
• Quanto tempo vuoi restare dove sei?
  • Ricorda che l'equità aumenta nel tempo
  • Considera i costi di vendita se hai intenzione di trasferirti
• Passi successivi:non dimenticare le domande emotive

Affitto vs acquisto:che tipo di casa puoi permetterti?

Prima di decidere di affittare o acquistare, pensa a cosa significa acquistare per la tua situazione finanziaria. Vale a dire, quanta casa puoi permetterti di comprare?

Rispondere a questa domanda può andare oltre fattori semplici come il tuo reddito, il tuo profilo di credito e i prezzi delle case nella tua zona. Considera non solo quanto costa la casa, ma cosa ci vorrà per continuare a pagare il mutuo e mantenere (o migliorare) il valore della tua casa. Se la proprietà della casa è nella tua mente, è un buon momento per rivedere le tue finanze per vedere se sei pronto per comprare una casa.

Tieni presente che la casa che puoi permetterti di acquistare potrebbe sembrare molto diversa da quella che puoi permetterti di affittare. E se la proprietà in affitto ti sembra più attraente, potresti scegliere di affittare invece di acquistare, anche se l'acquisto di una casa ha un senso finanziario.

Determina l'importo del tuo acconto

Quando acquisti una casa, generalmente dovrai mettere un po' di soldi. Mentre alcuni prestiti richiedono un anticipo di appena il 3% del prezzo totale, la maggior parte degli acquirenti dovrà abbassare il 20% se vuole evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria privata.

Oltre alla tua caparra, dovrai anche coprire i costi di chiusura. Questi costi sono generalmente dal 2% al 5% del prezzo di acquisto della casa, o tra $ 4, 000 e $ 10, 000 per una casa che costa $ 200, 000.

Calcola il tuo rapporto debito/reddito

Quando si valuta la propria capacità di rimborsare il mutuo, un prestatore prenderà in considerazione il tuo rapporto debito/reddito insieme al tuo credito. Questo rapporto confronta i pagamenti mensili del tuo debito con il tuo reddito lordo mensile. I finanziatori di solito vogliono vedere che quei pagamenti mensili sono inferiori al 43% del tuo reddito mensile, anche se tale cifra può cambiare da situazione a situazione.

Tieni presente che i finanziatori possono anche considerare come sarebbe il tuo rapporto debito/reddito dopo dandoti un prestito, non solo il tuo rapporto attuale.

Fattore in un fondo di emergenza

Prima di considerare l'acquisto di una casa, pensa se ti restano abbastanza soldi per un conto di risparmio di emergenza. Un conto di risparmio di emergenza è un cuscino finanziario per aiutarti a coprire situazioni o spese impreviste, come spese mediche non pianificate o uno scaldabagno rotto - e il budget di un proprietario di casa può differire da quello di un affittuario.

Come regola generale, gli esperti dicono che dovresti pianificare di risparmiare da tre a sei mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza. Se acquisti una casa e non sei in grado di inserire i risparmi di emergenza nel tuo budget, potresti non essere in grado di pagare il tuo mutuo se un evento imprevisto cambia la tua situazione finanziaria.

Stima i costi della manutenzione continua

Uno dei costi che possono cogliere alla sprovvista i potenziali proprietari di case è il costo della manutenzione continua. Se sei un affittuario, una finestra rotta, tubi rotti o un tetto danneggiato di solito non sono problemi da risolvere. Ma quando sei il proprietario, quei costi di manutenzione ricadono sulle tue spalle.

I costi di manutenzione variano in base all'età e alla posizione della tua casa. Secondo un sondaggio del 2017 di Zillow e Thumbtack, il costo medio imprevisto di possedere una casa è di $ 9, 080 all'anno, di cui $ 3, 021 è paesaggistica, pulizia e manutenzione (il resto è tasse di proprietà, utenze e assicurazioni sulla casa).

Mentre quei costi di manutenzione sono solo una media, assicurati di considerare queste spese quando decidi se affittare o acquistare ha più senso per te.

Quanto tempo vuoi restare dove sei?

Se stai cercando di decidere tra l'affitto e l'acquisto, un'altra cosa da considerare è quanto tempo giochi per rimanere nell'area in cui ti trovi ora se acquisti.

L'acquisto di una casa è un impegno a lungo termine, il che significa che in genere non ne vale la pena solo per un soggiorno di breve durata. Se hai voglia di sistemarti da qualche parte e restare in giro per anni, l'acquisto di una casa può avere un senso. Ma se preferisci la flessibilità e vuoi essere in grado di muoverti senza troppi problemi, l'affitto è molto probabilmente l'opzione migliore per te.

Prima di decidere, soppesare i compromessi tra mettere radici o avere la libertà di raccogliere e muoversi in un attimo. Quanto tempo decidi di rimanere da qualche parte può avere un impatto non solo sulla logistica del trasloco, ma anche la componente economica del noleggio o dell'acquisto.

Ricorda che l'equità aumenta nel tempo

Se qualcuno ti ha mai detto che stai solo buttando via soldi per l'affitto, probabilmente stanno dicendo che i tuoi pagamenti mensili avvantaggiano solo il tuo proprietario o proprietario. Quando compri, parte del pagamento del mutuo va a costruire equità nella tua casa. Ma quel valore potrebbe non essere particolarmente impressionante se lasci la tua casa molto prima della fine del mutuo.

L'equità è la differenza tra quanto vale la casa e quanto devi per un mutuo. Il tuo capitale aumenterà man mano che paghi il mutuo o man mano che il valore della tua casa aumenta nel tempo.

Ma nei primi anni di possesso di una casa, costruirai capitale lentamente perché più di quei pagamenti di prestito vanno a pagare gli interessi sul tuo mutuo piuttosto che il saldo del prestito principale.

Poiché possiedi la casa più a lungo, una parte maggiore della rata del mutuo va verso il principale, aumentando il tuo patrimonio. Se non prevedi di rimanere a casa a lungo termine, potresti venderlo senza tutta l'equità prevista.

Considera i costi di vendita se hai intenzione di trasferirti

Sebbene sia possibile vendere la tua casa entro pochi anni dall'acquisto, i costi associati potrebbero non renderlo un buon investimento. Quando vendi la tua casa, in genere sei alle prese con diverse spese che possono sommarsi rapidamente e superare quello che guadagni con la vendita.

Oltre ai costi di riparazione, mettere in scena la tua casa e fare aggiornamenti per assicurarti che si veda bene, devi anche pagare una commissione all'agente immobiliare, che può mediamente dal 5% al ​​6% del prezzo di vendita della casa. Per 200 dollari, 000 casa, potresti finire per spendere $ 10, 000 a $ 12, 000 solo sulla commissione immobiliare per vendere la casa.

Se vendi la tua casa entro pochi anni dall'acquisto, la tua casa potrebbe non aver avuto il tempo di guadagnare abbastanza valore - o di accumulare abbastanza equità - per coprire questi costi.

Per esempio, se acquisti una casa per $ 200, 000 e vendilo per $ 208, 000 due anni dopo, potrebbe essere necessario spendere fino a $ 12, 480 in provvigione di agente immobiliare per la vendita della casa. Mentre il prezzo di vendita della casa è aumentato di $8, 000, hai speso abbastanza soldi in commissioni per darti una perdita di $ 4, 480 sulla vendita.

Passi successivi:non dimenticare le domande emotive

Le piccole questioni finanziarie che vanno a decidere tra l'affitto e la proprietà della casa sono una parte cruciale del processo. Ma non dimenticare l'altro aspetto importante della decisione di affittare o acquistare:cosa significa per la tua vita oltre il bilancio.

Abbiamo toccato alcune di queste domande prima, ad esempio per quanto tempo vuoi stare in un posto o in che tipo di casa vuoi davvero vivere. Ma ci sono altre cose da tenere a mente, come se vuoi assumerti la responsabilità della proprietà della casa. Per esempio, dover occuparsi delle proprie riparazioni potrebbe sembrare semplice fino a quando non è il momento di trovare un equipaggio per sostituire il tetto.

In definitiva, gli aspetti finanziari dell'affitto rispetto all'acquisto sono solo una parte della decisione. Considerare tutto ciò che riguarda l'affitto e l'acquisto ti aiuterà a fare non solo una scelta intelligente, ma uno con cui sei a tuo agio, pure.