Robo-advisor vs. consulenti finanziari:come decidere quale è meglio per te

I robo-advisor sono cresciuti in popolarità nell'ultimo decennio, con i consulenti di investimento automatizzati in rapida crescita degli asset in gestione, molti in miliardi. Ma come si confrontano con i tradizionali consulenti finanziari?

Forse sorprendentemente, dopo un periodo iniziale di rifuggire questi parvenu, l'industria ha iniziato ad abbracciarli, fondere la consulenza finanziaria tradizionale con l'automazione dei robo-advisor.

Ma ogni approccio ha i suoi lati positivi e negativi. Ecco come decidere quale è meglio per te.

Robo-advisor vs. consulente finanziario:cosa fanno

Diamo un'occhiata a ciascun tipo di consulente per vedere cosa fanno e quali vantaggi offrono agli investitori.

Robo-consulenti

Potresti avere familiarità con nomi come Betterment e Wealtfront. Sono due dei robo-advisor indipendenti più popolari, e sono diventati piuttosto popolari negli ultimi 10 anni. Sono il massimo delle soluzioni di investimento "fai per me", e puoi configurarli e partire.

Robo-advisor sembra tremendamente complesso, forse anche un po' pericoloso. Dopotutto, sembra rischioso affidare i propri soldi a un programma per computer. Ed è proprio questo che è un robo-advisor:un algoritmo informatico che investe i tuoi soldi in base alle tue risposte ad alcune domande, come quando hai bisogno di soldi, la tua tolleranza al rischio e quanto devi investire.

Quindi, utilizzando buone pratiche di investimento, come l'allocazione delle risorse e la diversificazione, il robo-advisor crea automaticamente un portafoglio adatto alle tue esigenze utilizzando forse fino a una dozzina di fondi negoziati in borsa che detengono azioni, obbligazioni, contanti e potenzialmente altri tipi di attività.

I Robo-Advisor offrono una serie di vantaggi per i singoli investitori. Tendono ad essere relativamente economici, addebitando una commissione di gestione di circa lo 0,25 percento del tuo patrimonio all'anno, o $ 25 per ogni $ 10, 000 investiti. Quel livello è fondamentalmente lo standard del settore, sebbene alcuni robot offrano un livello di servizio più elevato (come l'accesso a consulenti umani) a un costo leggermente superiore.

I fondi in cui hai investito addebitano anche un rapporto spese, una commissione pagata alla società di gestione del fondo. I fondi tipici potrebbero addebitare dallo 0,05% allo 0,35% all'anno (da $ 5 a $ 35 per ogni $ 10, 000 investiti). Pagherai queste commissioni indipendentemente dal robo-advisor che scegli.

Sommando le due commissioni insieme, potresti pagare circa dallo 0,3 allo 0,6 percento del tuo patrimonio all'anno per un robo. Di solito questa è l'entità delle commissioni, e significa che avrai un'idea abbastanza chiara dei tuoi costi. Tutti i servizi aggiuntivi sono generalmente inclusi nella commissione di gestione. Molti robot offrono servizi automatizzati che sarebbero difficili da replicare per un essere umano, come la raccolta giornaliera delle perdite fiscali. Possono anche ribilanciare automaticamente il tuo portafoglio quando si discosta dalle allocazioni target prestabilite.

Un altro aspetto positivo è che è facile aprire un account robo-advisor online. Con alcuni dettagli finanziari, puoi compilare il modulo e avere l'account pronto per l'uso in circa 15 minuti. Infatti, la maggior parte dei robo-advisor non ha nemmeno un saldo minimo per aprire un conto. Molti robo ti consentono di aprire un conto imponibile standard, un conto IRA o un conto cointestato, tra gli altri.

Quindi puoi aggiungere regolarmente denaro al conto, e il robo-advisor si occupa di tutto il resto, distribuendo i tuoi soldi tra i fondi. Non devi preoccuparti di molto altro.

Mentre giocatori indipendenti come Betterment, Wealthfront ed Ellevest ricevono molti riconoscimenti, società di brokeraggio più grandi come Charles Schwab e società finanziarie ancora più grandi come Merrill e Citibank di Bank of America offrono questo tipo di portafoglio gestito.

Consulenti finanziari

I consulenti finanziari possono spaziare da persone di vendita glorificate pagate da una società di gestione di fondi a fiduciari a pagamento che mettono davvero al primo posto i tuoi interessi. I consulenti finanziari umani possono darti tutti i tipi di consulenza, dal relativamente banale (bancaria di base) al molto complesso (pianificazione patrimoniale e trust). Le capacità e le competenze variano da consulente a consulente, Certo.

Un consulente finanziario fa ciò per cui è stato creato un robo-advisor, ma può fare molto di più. Infatti, a meno che non siano veri analisti azionari o gestori di portafoglio, probabilmente stanno utilizzando gli stessi strumenti fondamentali di un robo-advisor per costruire il tuo portafoglio di investimenti. Un buon consulente è anche esperto in tutte le principali esigenze finanziarie che la maggior parte delle persone probabilmente ha:assicurazioni, investire, conti pensione, bancario, testamenti e pianificazione patrimoniale di base, così come la pianificazione generale.

Poiché i robo-advisor sono diventati più diffusi, i consulenti umani sono spesso diventati più concentrati per competere. Dove i consulenti umani possono davvero eccellere sono le attività specializzate che richiedono competenze dettagliate:la consulenza fiscale altamente insolita o specifica per aiutarti a ottimizzare la tua situazione e altre consulenze legali come quelle per le proprietà e i trust.

Alcuni consulenti possono concentrarsi su questioni specifiche di determinate nicchie, come piccoli imprenditori, dentisti o atleti. Quindi si specializzano nelle questioni che potrebbero emergere in quei campi. Non solo forniscono consulenza sugli investimenti, offrono anche altre competenze di base.

Tipicamente, un consulente umano potrebbe addebitare l'1 percento delle risorse come commissione annuale, e questo è in aggiunta a qualsiasi altra commissione che potresti pagare per ETF o fondi comuni di investimento. Oppure alcuni consulenti possono addebitare una tariffa oraria, mentre altri ancora, che si autodefiniscono consulenti, non addebitano nulla perché sono pagati da una società di fondi o da una compagnia di assicurazioni, per i quali agiscono principalmente come venditori.

Quale tipo di consulente è meglio per te?

Il tipo di consulente più adatto a te dipende dalle tue esigenze finanziarie. Per consigli sugli investimenti e sulla pianificazione di base, un robo-advisor è un'ottima soluzione perché automatizza gran parte del lavoro svolto da un consulente umano. E costa meno per farlo:potenziali risparmi per te.

Caratteristica Robo-consulente Consulente finanziario Costo Percentuale di asset gestitiPercentuale di asset gestiti, tariffa oraria Ambito del servizio Investire, pianificazione degli obiettiviPotenzialmente una gamma completa di servizi finanziari Facilità di avvio e manutenzione Molto veloce, solo online, regolabile in qualsiasi momentoPuò comportare una consultazione iniziale, incontri nel tempo Dove eccelle Compiti noiosi e banali, dove l'automazione facilita gli investimenti Attività che richiedono competenze specializzate o uniche Superpotenza Raccolta giornaliera delle perdite fiscaliI migliori consulenti ti motivano verso il tuo obiettivo

Più, la facilità di avviare e gestire l'account non può essere sopravvalutata. È tutto online e facilmente accessibile in qualsiasi momento della giornata.

Un robo-advisor è anche abile in alcuni degli altri compiti che un essere umano troverebbe terribilmente noioso, come la raccolta giornaliera delle perdite fiscali, che comporta l'acquisto e la vendita di titoli potenzialmente giorno dopo giorno al fine di garantire un'agevolazione fiscale.

Per tutti questi compiti banali, un robo-advisor è una scelta solida. Infatti, il tuo consulente umano probabilmente sta già utilizzando una versione di un robo-advisor per guidare la costruzione del tuo portafoglio. Ora anche molti grandi gestori patrimoniali possono accogliere con favore la libertà offerta dagli algoritmi di investimento perché consente ai consulenti di concentrarsi su servizi specializzati che aggiungono più valore per i clienti.

Ed è qui che entrano in gioco le abilità uniche dei consulenti umani. Se hai bisogno di qualcosa fuori dai percorsi finanziari battuti, come aiuto per costruire un trust o come gestire un'IRA ereditata (dove le regole sono molto complesse e incasinare potrebbe costarti) – vuoi parlare con un consulente finanziario competente con comprovata esperienza in quel campo specializzato.

Ma un altro enorme vantaggio di un ottimo consulente umano può essere più evidente durante i periodi di turbolenza del mercato come nel 2020. Un ottimo consulente ti tiene al piano a lungo termine che ti fa guadagnare e ti aiuta anche a motivarti a fare la cosa giusta, anche se non sempre hai voglia di farlo. Però, a volte può essere difficile trovare un consulente che abbia a cuore il tuo interesse.

Ecco come trovare il consulente giusto e perché devi cercare la persona che farà la cosa giusta per te, incluso esattamente come evitare gli errori che fanno inciampare così tanti investitori.

Certo, non è una scelta aut-aut. Puoi utilizzare un robo-advisor per le tue principali attività di investimento, mentre chiami un consulente per le attività specializzate o una tantum che richiedono esperienza. Ma il punto chiave rimane:scegli il giusto tipo di consulente per il lavoro che devi svolgere.

Linea di fondo

Un robo-advisor può essere una scelta eccellente per gestire i tuoi soldi, soprattutto perché hai appena iniziato il tuo viaggio di investimento e le tue esigenze sono relativamente semplici e dirette. Man mano che le tue esigenze diventano più complesse, ha molto senso consultare un consulente finanziario che ha investito nel tuo successo in modo da ricevere i migliori consigli.

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