Riduzione del debito del prestito studentesco:perdono e altre opzioni di sollievo al termine della tolleranza

Con il debito in sospeso del prestito studentesco che ha raggiunto l'incredibile cifra di 1,54 trilioni di dollari nel secondo trimestre del 2020, non c'è da meravigliarsi se ripagare questo debito è diventata una sfida per molti.

Se hai mai avuto problemi a rimborsare i tuoi prestiti per l'istruzione, non sei solo. Un rapporto del maggio 2020 della Federal Reserve rileva che il 17% delle persone con debiti per prestiti studenteschi era in ritardo con i pagamenti nel 2019.

L'epidemia di coronavirus ha attirato ancora più attenzione sulla crisi dei prestiti agli studenti. Mentre il Congresso si è mosso rapidamente per approvare aiuti di emergenza sotto forma di tolleranza per i mutuatari studenti con prestiti federali, quel sollievo era temporaneo. E ora le persone con prestiti studenteschi si chiedono cosa accadrà quando questo sgravio scadrà il 31 gennaio, 2022.

Ma anche con questa estensione, potrebbe essere un buon momento per iniziare a esplorare potenziali opzioni di sgravio dei pagamenti. Continua a leggere per sapere come gestire il debito del prestito studentesco.

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• C'è una riduzione del debito per i prestiti agli studenti?
• Tipi di alleggerimento dal debito del prestito studentesco
• Alcuni stati offrono il condono del prestito
• Ulteriori opzioni di sollievo
• Devo considerare la bancarotta per estinguere il mio debito del prestito studentesco?
• Cosa succede ai miei punteggi di credito se il mio debito del prestito studentesco viene perdonato o estinto?
• Devo pagare le tasse su un prestito studentesco condonato o estinto?
• Insidie ​​comuni da evitare

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C'è una riduzione del debito per i prestiti agli studenti?

La risposta breve è sì. Ma la prossima domanda è quali soluzioni di debito si applicano a te.

I prestiti agli studenti federali sono dotati di una manciata di funzioni utili che altri tipi di prestiti non offrono spesso. Ma mentre queste caratteristiche possono sembrare promettenti, spesso vengono forniti con requisiti di idoneità definiti in modo ristretto che potrebbero renderli difficili da ottenere effettivamente.

Esploriamo quali sono alcune delle opzioni di rilievo più comuni, dai un'occhiata ai criteri di ammissibilità e parla di quale opzione potrebbe essere giusta per la tua situazione.

Tipi di alleggerimento dal debito del prestito studentesco

Se hai preso prestiti federali per studenti, tendi ad avere una gamma più ampia di opzioni di cancellazione del debito rispetto a quando hai preso prestiti privati. I prestiti federali offrono opzioni di aiuto sia a livello nazionale che statale, con alcuni programmi mirati a determinate professioni mentre altri sono legati al tuo reddito.

Nel frattempo, i prestiti agli studenti privati ​​non sono idonei per il condono del prestito studentesco federale. Ma molti istituti di credito privati ​​hanno implementato opzioni di concessione che consentono di posticipare i pagamenti mensili, alcuni fino a 90 giorni. Per scoprire le tue opzioni, contatta il tuo fornitore di prestiti agli studenti per i dettagli.

Ecco uno sguardo più da vicino ad alcune delle opzioni di sgravio più comuni per il debito studentesco.

Rimborso del prestito basato sul reddito

Il programma federale di rimborso del prestito basato sul reddito è di gran lunga l'opzione di sollievo più comune per il debito studentesco.

La maggior parte dei prestiti studenteschi federali è idonea per almeno uno dei quattro piani di rimborso basati sul reddito. I piani riconfigurano i pagamenti mensili del prestito studentesco a un livello basato sul reddito e sulle dimensioni della famiglia. Il periodo di rimborso per questi piani varia da 20 a 25 anni. Se hai un saldo residuo dopo il periodo di rimborso, il saldo rimanente sarà generalmente perdonato.

Se sei iscritto a uno di questi piani e stai lavorando anche per il condono del prestito nell'ambito del programma di perdono del prestito di servizio pubblico, potresti qualificarti per il condono del prestito dopo aver effettuato pagamenti idonei per soli 10 anni.

Perdono prestito insegnante

Se sei stato un insegnante a tempo pieno per cinque anni accademici consecutivi in ​​una scuola elementare o secondaria pubblica a basso reddito o in un'agenzia di servizi educativi, e soddisfare altre qualifiche, potresti avere diritto al perdono fino a $ 17, 500 sui prestiti studenteschi federali ammissibili.

Scopri di più sul Programma di perdono del prestito per insegnanti per vedere se sei idoneo.

Annullamento del prestito federale Perkins per gli insegnanti

Puoi qualificarti per la cancellazione fino al 100% di un prestito federale Perkins se hai lavorato a tempo pieno in un sistema scolastico elementare o secondario pubblico o senza scopo di lucro come insegnante per studenti provenienti da famiglie a basso reddito, un insegnante di educazione speciale, o un insegnante di matematica, scienza, lingue straniere, Educazione bilingue, o di una materia in cui vi è una carenza di insegnanti qualificati nel tuo stato.

Perdono del prestito di servizio pubblico

Se sei un impiegato statale a tempo pieno o lavori per un'organizzazione no profit qualificata, potresti avere diritto al condono del prestito. Il prestito che stai cercando di ottenere deve essere un prestito del programma di prestito diretto. Se ti qualifichi, potresti ottenere il saldo residuo dei loro prestiti perdonati dopo aver effettuato 120 pagamenti idonei (10 anni).

Devi essere impiegato da uno dei due tipi di organizzazioni di seguito per soddisfare i criteri per il programma.

• Organizzazioni governative a livello federale, stato, livello locale o tribale
• Organizzazioni senza scopo di lucro esenti da tasse ai sensi della Sezione 501(c)(3) dell'Internal Revenue Code

Se ti sei iscritto in precedenza a un piano di rimborso basato sul reddito, puoi ancora richiedere il perdono del prestito di servizio pubblico per vedere se il tuo debito del prestito studentesco può essere perdonato in 10 anni - fino a 15 anni prima di pagarlo con i piani IDR. Suona confuso? Sappiamo. Poiché ogni piano di rimborso basato sul reddito è unico per la tua situazione, consigliamo vivamente di fare la tua ricerca. Se sei interessato a saperne di più su PSLF e su come funziona, contattare FedLoan al numero 1-855-265-4038.

Condono prestito studentesco per infermieri

Gli infermieri che lavorano per il governo o per un'organizzazione no profit possono trovare sollievo con il programma Public Service Loan Forgiveness.

Come per gli insegnanti, gli infermieri idonei possono richiedere di ottenere il condono del saldo residuo dei loro prestiti dopo aver effettuato 120 pagamenti idonei. Per beneficiare del programma di condono del prestito di servizio pubblico, dovrai effettuare i pagamenti mentre sei iscritto a un piano di rimborso basato sul reddito.

Tieni presente che se sei un'infermiera che lavora a tempo pieno, potresti anche qualificarti per una cancellazione del prestito Perkins, con fino al 100% del tuo prestito Perkins in sospeso annullato per cinque anni di servizio idoneo.

Nel frattempo, il National Health Service Corps offre una riduzione del debito studentesco per infermieri qualificati che accettano di lavorare per un determinato numero di anni in aree che non dispongono di cure mediche adeguate.

Il programma di rimborso del prestito del corpo infermieristico paga fino all'85% del debito formativo infermieristico qualificato non pagato per le infermiere registrate, Infermieri registrati di pratica avanzata e facoltà di infermiere.

Nel corso di due anni, i candidati accettati che lavorano in una struttura per gravi carenze o come facoltà di infermiere in una scuola per infermieri riceveranno il 60% del loro debito di formazione infermieristica in sospeso.

Dopo aver rispettato l'accordo iniziale di due anni, i partecipanti possono avere diritto a richiedere un terzo anno per un ulteriore 25% dei loro prestiti originali per l'educazione infermieristica.

Condono prestito studentesco per veterinari

Offerto dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti, il programma di rimborso del prestito di medicina veterinaria pagherà fino a $ 25, 000 ogni anno verso prestiti educativi qualificati per i veterinari che accettano di prestare servizio per tre anni in un'area con una carenza di veterinari.

Alcuni stati offrono il condono del prestito

Un certo numero di stati offre programmi di perdono e assistenza ai mutuatari che accettano di accettare un lavoro richiesto per un determinato periodo di tempo. Negli ultimi due anni, i legislatori di tutto il paese hanno messo in atto dozzine di programmi di condono del prestito studentesco che forniscono alleggerimento del debito in cambio dell'impegno a lavorare in settori quali l'assistenza sanitaria, educazione e sicurezza pubblica.

Riduzione del debito studentesco in vari stati

Colorado ampliato un programma pilota di remissione del prestito fino a $ 5, 000 all'anno per cinque anni per gli insegnanti delle scuole ad alta povertà nelle zone rurali o per coloro che insegnano matematica, scienza, educazione speciale o educazione linguisticamente diversificata in qualsiasi area dello stato.

Hawaii fornito $ 150, 000 per il Programma di Rimborso Prestito Operatore Sanitario a condizione che i fondi siano corrisposti da un'altra fonte (privata o pubblica).

Iowa ha istituito un programma di rimborso del prestito veterinario rurale per studenti veterinari e alcuni veterinari autorizzati. I 300 dollari, 000 premi in fondi $ 15, 000 all'anno in alleggerimento del debito per almeno quattro anni, ma è limitato a un totale di cinque veterinari che accettano di lavorare in una zona rurale o in un'area con carenza di veterinari.

Texas ha creato un programma di assistenza al rimborso che fornisce fino a $ 4, 000 all'anno (fino a cinque anni) per gli ufficiali di pace.

Utah ha istituito un programma di assistenza creditizia finalizzato ad aiutare gli anziani o coloro che lavorano nel campo della sanità. Ma ti consigliamo di verificare con lo stato ulteriori restrizioni di ammissibilità.

Washington spera che in cambio dell'aiuto con i pesanti prestiti agli studenti che spesso accompagnano la formazione per il lavoro nel settore sanitario, infermieri, medici, e altri professionisti possono essere indotti a lavorare in aree poco servite per un periodo di tempo.

Inoltre, alcuni stati stanno esaminando il perdono del prestito studentesco come un modo per attirare nuovi residenti. Il programma di prestito di incentivi per lo sviluppo dei talenti da 2,5 milioni di dollari dello Utah perdona il debito del prestito studentesco per i laureati in tecnologia che rimangono e lavorano nello stato.

Ulteriori opzioni di sollievo

Se non riesci a trovare sollievo con i programmi di cui abbiamo discusso sopra, potresti avere altre opzioni a cui rivolgerti.

Estinzione del prestito studentesco

Molti di noi hanno visto i titoli di alcune scuole chiudere improvvisamente. Se ti è successo, potresti qualificarti per l'estinzione dei tuoi prestiti. Anche se questa sarà probabilmente una battaglia in salita, in alcune situazioni, potresti essere in grado di farti perdonare i tuoi prestiti studenteschi federali se la tua scuola chiude mentre eri attivamente iscritto o entro un certo periodo dopo che ti sei ritirato dall'istituto. Se diventi disabile (totalmente e permanentemente), potresti anche qualificarti per una estinzione del prestito.

I prestiti federali agli studenti verranno estinti anche se lo studente muore o se muore la persona che ha preso un prestito PLUS per conto dello studente.

E se la tua scuola ti ha fuorviato o ha violato le leggi statali relative al tuo prestito o ai servizi educativi che hai ricevuto, potresti avere diritto al condono dei tuoi prestiti studenteschi federali (noto come "difesa del mutuatario per il condono del rimborso del prestito").

Assistenza per il prestito studentesco sostenuto dal datore di lavoro

Ai sensi della legge CARES, i datori di lavoro possono contribuire fino a $ 5, 250 verso il debito studentesco di un lavoratore in esenzione fiscale fino alla fine del 2020. I pagamenti non saranno considerati un beneficio imponibile per il dipendente.

Devo considerare la bancarotta per estinguere il mio debito del prestito studentesco?

Sebbene molti tipi di debiti dei consumatori possano essere estinti in caso di fallimento, i prestiti agli studenti in genere non sono uno di questi. In rari casi puoi far estinguere il tuo prestito studentesco federale, ma solo dopo aver dichiarato bancarotta al capitolo 7 o al capitolo 13 e aver dimostrato in tribunale che il rimborso imporrebbe indebite difficoltà a te e ai tuoi familiari.

A meno che il governo federale non adotti leggi che rendano più facile l'uso della bancarotta per liberarsi dai prestiti studenteschi, contattare il prestatore di servizi di prestito per discutere le opzioni del piano di rimborso è probabilmente una strategia finanziaria più realistica.

Cosa succede ai miei punteggi di credito se il mio prestito studentesco viene perdonato o estinto?

Il tuo credito non sarà danneggiato se i tuoi prestiti studenteschi vengono perdonati.

Ma tieni presente che se sei in grado di estinguere il debito del tuo prestito studentesco in caso di fallimento, che è raro, il fallimento influenzerà negativamente i tuoi punteggi di credito. Dovresti notare che i fallimenti possono rimanere sui tuoi rapporti di credito per un massimo di 10 anni.

Devo pagare le tasse su un prestito studentesco condonato o estinto?

Generalmente, se un debito viene cancellato, perdonato o licenziato per un importo inferiore all'importo che hai accettato di pagare, l'importo del debito cancellato è imponibile e devi segnalarlo nella tua dichiarazione dei redditi nell'anno in cui è stato cancellato. Però, ci sono eccezioni quando si tratta di prestiti agli studenti.

Il condono del prestito studentesco è generalmente escluso dal reddito se il condono è subordinato alla persona che lavora per un periodo di tempo in una determinata professione, come l'insegnamento o l'assistenza infermieristica.

E se partecipi al programma Public Service Loan Forgiveness, gli importi condonati non sono considerati reddito imponibile dall'IRS. Allo stesso modo, non sono imponibili gli importi dei prestiti agli studenti estinti per decesso o invalidità totale e permanente dello studente.

Ma tieni presente che i piani di rimborso basati sul reddito sono diversi. Se rimborsi i prestiti nell'ambito di questo programma, potresti essere soggetto all'imposta sul reddito sull'importo perdonato se hai ancora un saldo alla fine del periodo di rimborso del prestito studentesco.

Insidie ​​comuni da evitare

Con l'avvicinarsi del 31 dicembre, segnando la scadenza dell'alleggerimento del debito del prestito studentesco correlato al COVID, dovresti prepararti a riprendere i pagamenti a gennaio. Ma se il debito del prestito studentesco ti impedisce di fare progressi finanziari, potresti essere in grado di trovare una certa misura di sollievo nei programmi progettati per quelli con debito di prestito studentesco federale.

Anche se non sei idoneo per un programma di cancellazione del debito, il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti e i suoi gestori di prestiti federali possono offrire aiuto, gratuitamente. Voi non farlo devi pagare una società di alleggerimento del debito di un prestito studentesco per servizi che puoi prenderti cura di te stesso. Senza costi, puoi contattare il tuo prestatore di servizi di prestito per chiedere informazioni su ...

• Ridurre l'importo del prestito mensile
• Cambiare il tuo piano di rimborso
• Consolidamento di più prestiti federali per studenti
• Rinviare i pagamenti mensili mentre prosegui gli studi o sei disoccupato
• Vedere se sei idoneo per il condono del prestito o altri programmi
• Recuperare i tuoi prestiti dall'insolvenza

E conoscere i segnali di pericolo per i truffatori. Se una società di alleggerimento del debito per prestiti studenteschi ti chiede di pagare una quota anticipata o un canone mensile, promette la rescissione immediata del prestito, o ti chiede la password del Federal Student Aid ID, potresti avere a che fare con un cattivo attore. Se decidi di lavorare con un'azienda privata, ricontrolla in anticipo con il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti per assicurarti di lavorare con un fornitore di prestiti legittimo.

La gestione dei prestiti agli studenti è un elemento importante del tuo viaggio finanziario. Non sorprende che un recente rapporto della Federal Reserve abbia scoperto che gli adulti che hanno debiti per prestiti studenteschi hanno riportato livelli di benessere finanziario inferiori rispetto a adulti simili senza debiti insoluti.

Quindi, se il debito del prestito studentesco ti sta appesantendo, prenditi del tempo per esplorare le tue opzioni e vedere quali programmi di soccorso o servizi di prestito gratuito potrebbero avere senso per te.