Agevolazione del prestito studentesco:quali sono le opzioni?

Dopo quasi 2 anni di riduzione del prestito studentesco COVID-19, la scadenza per il ripristino dei pagamenti del prestito studentesco si avvicina costantemente. Per i mutuatari in difficoltà questi pagamenti imminenti possono essere molto stressanti e preoccupanti. Un recente sondaggio dello Student Debt Crisis Center ha rilevato che l'89% dei mutuatari ritiene di non essere pronto a riprendere i pagamenti il ​​1° febbraio, prima dell'annuncio dell'ultima proroga.

A causa della variante più recente del COVID-19, la variante omicron, l'amministrazione Biden ha deciso di estendere la moratoria federale sui prestiti studenteschi fino al 1 maggio 2022. Ma anche con questa proroga di 90 giorni, il blocco è destinato a finire , ed è giunto il momento di iniziare a valutare le tue opzioni di rimborso.

Che cos'è una moratoria sui prestiti agli studenti?

Una moratoria sui prestiti studenteschi si riferisce alla sospensione temporanea dei rimborsi dei prestiti studenteschi federali, sospendendo anche gli interessi sul prestito. Questa pausa sui pagamenti dei prestiti studenteschi viene solitamente eseguita in circostanze straordinarie, come la situazione finanziaria stressante causata dalla pandemia di COVID-19.

Il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES) includeva una serie di disposizioni volte ad aiutare gli americani ad alleviare alcuni degli oneri causati dalla pandemia. Tra questi c'era il sollievo di emergenza COVID-19 per i prestiti studenteschi federali, che ha consentito ai mutuatari di sospendere i pagamenti. Tale sgravio è stato prorogato più volte dall'approvazione della legge CARES, con l'ultima proroga che durerà fino al 1 maggio 2022, che potrebbe essere l'estensione finale dell'agevolazione.

Quali sono le mie opzioni una volta terminata la pausa del prestito studentesco COVID-19?

Ora che l'emergenza COVID-19 per i prestiti agli studenti sta volgendo al termine, è tempo di iniziare a riflettere sulle opzioni per il rimborso. Mentre ti prepari per la ripresa dei pagamenti, considera le opportunità per ridurre i pagamenti come i piani di rimborso basati sul reddito ed esplora i programmi di condono dei prestiti del servizio pubblico e le opzioni di tolleranza.

Per favorire una transizione graduale al rimborso del prestito studentesco, prendi in considerazione alcuni dei seguenti approcci:

Esamina i programmi di perdono dei prestiti agli studenti 

Esistono programmi sponsorizzati dal governo che offrono il condono del prestito studentesco a coloro che soddisfano qualifiche specifiche. Una delle opzioni di condono del prestito studentesco più popolari è il programma PSLF (Public Service Loan Forgiveness), che promette il condono dei prestiti studenteschi federali al governo e ai dipendenti qualificati senza scopo di lucro. I mutuatari idonei possono vedersi condonare il saldo residuo del prestito dopo aver effettuato 120 pagamenti di prestito ammissibili.

Alcuni altri programmi di condono del prestito da esaminare includono:

• Programma di perdono del prestito degli insegnanti —Gli insegnanti impiegati a tempo pieno nelle scuole elementari o secondarie pubbliche a basso reddito possono beneficiare del prestito per insegnante dopo aver lavorato per 5 anni consecutivi. Se ti qualifichi per questo sollievo, puoi ricevere fino a $ 17.500 in prestito condono, a seconda delle materie che insegni.
• Programma di rimborso del prestito del corpo infermieristico — Se sei un'infermiera registrata con licenza, un'infermiera registrata di pratica avanzata o un membro della facoltà di infermiere con un debito infermieristico qualificato, potresti essere idoneo per il programma di rimborso del prestito del corpo infermieristico, che paga fino all'85% del college non pagato per infermieri qualificati debito.

• Condono del prestito studentesco militare — Il personale militare dell'esercito, della marina, dell'aeronautica, della guardia nazionale e della guardia costiera può beneficiare dei propri programmi di condono del prestito.
• Programmi di assistenza al rimborso sponsorizzati dallo Stato — Insegnanti, infermieri, medici e avvocati autorizzati in alcuni stati potrebbero essere in grado di trarre vantaggio da programmi per assistere con la riduzione del debito del prestito studentesco.

Questi sono solo alcuni dei tanti programmi di condono del prestito disponibili per i prestiti agli studenti. Fai le tue ricerche e trova quelli per cui ti qualifichi e fai domanda (assicurati solo di stare alla larga da qualsiasi potenziale truffa sul condono del prestito studentesco).

Richiedi un piano di rimborso basato sul reddito

I piani di rimborso guidato dal reddito (IDR) sono progettati per rendere più gestibile il debito del prestito studentesco riducendo l'importo della rata mensile. Questi tipi di piani consentono ai mutuatari di adeguare il loro fabbisogno di pagamento mensile in base al loro reddito. Esistono 4 principali opzioni di rimborso basate sul reddito: 

• Paga in base al tuo guadagno (REPAYE) rivisto 
• Paga in base al tuo guadagno (PAYE) 
• Rimborso basato sul reddito (IBR) 
• Rimborso contingente di reddito (ICR) 

Ciascuno di questi piani richiede il pagamento di una percentuale del tuo reddito discrezionale per un periodo compreso tra 20 e 25 anni. Al termine del periodo di rimborso, l'eventuale saldo residuo del prestito viene condonato. Per qualificarti per piani di rimborso basati sul reddito, devi disporre di prestiti studenteschi federali idonei e ricertificare il tuo reddito ogni anno.

Richiedere la tolleranza o il differimento del prestito studentesco  

Mentre i prestiti agli studenti sono attualmente in concessione, questo non sarà così ancora per molto. Quindi, se hai bisogno di più tempo per rimborsare i tuoi prestiti dopo la fine della pausa federale, dovrai chiedere al tuo prestatore di mettere i tuoi prestiti in tolleranza o differimento. La concessione del prestito ti consente di posticipare i pagamenti mensili per periodi specifici ma, a seconda del programma di concessione, gli interessi sul prestito potrebbero comunque maturare.

Al contrario, il differimento del prestito è un programma di rimborso federale che consente di sospendere o ridurre i pagamenti del prestito studentesco fino a 3 anni. A seconda del tipo di prestito che hai, potresti essere o meno responsabile per gli interessi che maturano sul tuo prestito. Sia per la concessione che per il differimento dovrai presentare domanda con il tuo fornitore di servizi di prestito e soddisfare i requisiti di idoneità.

Chiedi al tuo datore di lavoro informazioni sull'assistenza per il rimborso del prestito studentesco

Alcuni datori di lavoro stanno iniziando a offrire ai propri dipendenti un aiuto per il rimborso del debito del prestito studentesco. Un modo in cui i datori di lavoro stanno facendo questo è offrire contributi esentasse ai prestiti studenteschi di un dipendente. Una disposizione del CARES Act consente ai datori di lavoro di effettuare pagamenti fino a $ 5.250 esentasse per i prestiti agli studenti dei dipendenti fino al 2025. Ciò significa che un datore di lavoro potrebbe offrire a un dipendente un pagamento mensile fisso o un contributo per le spese di istruzione ammissibili al di fuori dell'imponibile lordo del dipendente salari.

Un altro modo in cui le aziende stanno aiutando con il debito del prestito studentesco include l'implementazione di un programma di abbinamento ai piani pensionistici dei dipendenti per ogni pagamento effettuato sul debito del prestito studentesco. Chiedi al tuo datore di lavoro quali programmi e contributi hanno in atto per alleviare l'onere dei prestiti agli studenti.

Valuta la possibilità di rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi

Il rifinanziamento dei tuoi prestiti studenteschi potrebbe qualificarti per un tasso di interesse più basso, risparmiando denaro a lungo termine. Puoi anche rifinanziare più prestiti, combinandoli in un unico prestito per semplificare il rimborso. Prima di intraprendere questa strada, è importante capire che il rifinanziamento dei prestiti federali li converte in prestiti privati. Di conseguenza, perderai l'accesso alle protezioni federali sui prestiti come i programmi di condono e i piani di rimborso.

Inizia a risparmiare per i prestiti agli studenti

Un conto di risparmio ad alto rendimento è un ottimo modo per aiutarti a pianificare il tuo imminente rimborso del prestito studentesco e allo stesso tempo far crescere i tuoi soldi.

Domande frequenti

Chi si qualifica per il condono del prestito studentesco?

A seconda del tipo di programma di perdono a cui sei interessato, i requisiti di qualificazione saranno diversi. La maggior parte dei programmi sponsorizzati dal governo stabilirà i requisiti relativi alla tua occupazione, durata del rapporto di lavoro, tipo di prestito e così via.

Per sapere se sei idoneo per un programma di condono del prestito studentesco, contatta il tuo servizio di prestito o il programma di condono che ti interessa. 

I prestiti agli studenti saranno condonati attraverso l'azione esecutiva?

A partire da questa pubblicazione, non ci sono stati progressi verso l'implementazione di un ampio condono del prestito studentesco attraverso l'azione esecutiva. Ma l'amministrazione Biden ha ripetutamente ribadito che il presidente si sta adoperando per firmare un disegno di legge che offre 10.000 dollari di condono del prestito studentesco federale a tutti i mutuatari.

Pensieri finali

Esplora tutte le tue opzioni per rimborsare i tuoi prestiti studenteschi e scegli ciò che è giusto per la tua situazione. Ciò è particolarmente rilevante se la tua situazione finanziaria è cambiata durante la pandemia di COVID-19. Ora è un ottimo momento per pensare se stai utilizzando il miglior piano di rimborso per te e come gestire al meglio i tuoi prossimi pagamenti.